汪瑩

摘要：小額信貸成為我國(guó)金融發(fā)展史上一項(xiàng)新生事物，在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高農(nóng)民生活水平方面發(fā)揮了巨大的作用。為解決許多發(fā)展中國(guó)家甚至發(fā)達(dá)國(guó)家存在的貧困問(wèn)題提供了一種全新的方法。本文在結(jié)合小額信貸的特點(diǎn)和在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其發(fā)展過(guò)程中的存在問(wèn)題，然后結(jié)合實(shí)際提出了合理的建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、小額信貸的定義與特征

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶(hù)或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是普惠金融理念的全新體現(xiàn)。小額信用貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶(hù)、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。

小額信貸具有債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的特征。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，通常要對(duì)借款方的盈利能力、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村小額貸款是在借鑒孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”為基礎(chǔ)，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情不斷改善以適應(yīng)我國(guó)的農(nóng)村的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)的小額信貸主要是由中國(guó)人民銀行引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，農(nóng)村信用合作社實(shí)際上承擔(dān)著農(nóng)村、農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)信貸支持的主要任務(wù)，逐步成為支農(nóng)主力軍，并不斷發(fā)展壯大。隨著中國(guó)農(nóng)村金融體制改革快速推進(jìn)，農(nóng)村小額信貸也逐漸擁有了較為成熟的制度，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，取得了一定的成就。但農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展依然存在著不少問(wèn)題。其根源在于農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)高風(fēng)險(xiǎn)性，縣域經(jīng)濟(jì)中缺乏可靠的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種植、養(yǎng)殖業(yè)，常常受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)的把握不準(zhǔn)，信息不靈，導(dǎo)致生產(chǎn)具有較大的盲從性和跟風(fēng)問(wèn)題，嚴(yán)重影響了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)戶(hù)仍以單個(gè)家庭為生產(chǎn)單位，經(jīng)濟(jì)底子薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；農(nóng)村信用社在本來(lái)就底子薄弱的情況下，又大量開(kāi)展以貸款額度小、貸款戶(hù)數(shù)多、工作量大、費(fèi)用高、貸款回收管理難度較大為特點(diǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)，這對(duì)農(nóng)信社的生存與展以及小額信貸的可持續(xù)發(fā)展都是一個(gè)重大的考驗(yàn)。

三、小額信貸所面臨的問(wèn)題

（一）小額信貸風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力有待提升

首先農(nóng)民信用觀念差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、不良貸款偏多。由于政府部門(mén)教育引導(dǎo)不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠(chéng)信意識(shí)不足等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶(hù)對(duì)小額農(nóng)貸的認(rèn)識(shí)誤差，較差的信用環(huán)境給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件的依賴(lài)性較強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦遇到較大自然災(zāi)害，就會(huì)造成嚴(yán)重的影響。

（二）管理體制存在問(wèn)題，政府過(guò)度干預(yù)

從管理體制來(lái)說(shuō)，對(duì)小額信貸的行政管理約束是小額信貸發(fā)展緩慢的重大障礙。目前我國(guó)大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)并不是獨(dú)立于地方政府的，而是在實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級(jí)和地區(qū)級(jí)的政府部門(mén)。這一類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為完全獨(dú)立機(jī)構(gòu)的可能性很小，政府的這種過(guò)度干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)效率低下，金融監(jiān)管困難，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的技能培訓(xùn)，對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)教育

農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏，對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)，使他們能有效地使用小額貸款。要在全社會(huì)開(kāi)展金融知識(shí)教育，加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，使農(nóng)民擁有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為小額信貸的發(fā)放創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。

（二）保證小額信貸自身的可持續(xù)發(fā)展

可以通過(guò)明確小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，豐富小額信貸的運(yùn)作模式，調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管等方面進(jìn)行改善，從而提升小額信貸自身的整體實(shí)力，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高小額信貸的經(jīng)營(yíng)效率

在小額信貸組織之間引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高小額信貸的經(jīng)營(yíng)效率，降低政府對(duì)小額信貸的參與度，給予小額貸款組織更多的獨(dú)立性，促進(jìn)小額信貸按市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化方向良性發(fā)展。要不斷進(jìn)行小額信貸管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，強(qiáng)化對(duì)全社會(huì)信用意識(shí)的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)。

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