王愛紅 陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

在新形勢下防范和化解銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的對策

王愛紅 陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

隨著社會的不斷發(fā)展，操作風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)下很多行業(yè)基礎(chǔ)工作中普遍存在的一個(gè)問題，其中，商業(yè)銀行領(lǐng)域尤為突出。柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)問題處理的好壞程度，直接影響著一個(gè)銀行的運(yùn)營和信譽(yù)，本文闡述了銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生種類和形成原因，并提出了詳盡的化解對策，以期為從事銀行工作的人員提供參考。

銀行 柜面業(yè)務(wù) 操作風(fēng)險(xiǎn) 對策

近年來，由于經(jīng)濟(jì)社會的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行在日常工作中開始涌現(xiàn)各種新問題，并且有不斷增長的趨勢，給銀行自身發(fā)展、工作人員以及客戶帶來了很多麻煩，甚至造成了一定程度的財(cái)產(chǎn)損失。對于由于柜面操作引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，多數(shù)是可以預(yù)防和控制的。筆者通過大量的實(shí)地調(diào)查、訪問、資料研究，并結(jié)合自身多年來的工作經(jīng)歷，全面而深刻的總結(jié)了當(dāng)前銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生種類、形成原因和化解對策。

一、當(dāng)下銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生種類

（一）銀行中各種規(guī)章制度無法有效實(shí)施

作為一個(gè)經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照規(guī)章制度管理日常工作，但是實(shí)際上，這些規(guī)章制度并沒有取得相應(yīng)的執(zhí)行效果。比如以下三個(gè)情況：第一，柜面業(yè)務(wù)作為銀行一項(xiàng)基本的、主要的工作內(nèi)容，工作人員需要學(xué)習(xí)的規(guī)章制度相當(dāng)多，如果柜員不能理解制度的意思，在進(jìn)行工作時(shí)，又不懂得及時(shí)請教他人，完全按照自己的理解來辦理，極有可能會出現(xiàn)違規(guī)違章現(xiàn)象。第二，客戶經(jīng)理擅自行使客戶權(quán)利，對賬制度中規(guī)定客戶親身到有關(guān)網(wǎng)點(diǎn)核對信息，而為了節(jié)省時(shí)間，一些客戶經(jīng)理會代替客戶進(jìn)行核對，這會嚴(yán)重威脅著客戶的財(cái)產(chǎn)安全，也是無視規(guī)章制度的表現(xiàn)。第三，憑證的審理不夠仔細(xì)，未能仔細(xì)的審核客戶留下的簽字、手印等，甚至客戶沒有簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)單也被通過。

（二）銀行業(yè)務(wù)的辦理流程只追求服務(wù)效率，忘記了風(fēng)險(xiǎn)控制

為了滿足客戶日益增長的需要，許多新產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，但是這些產(chǎn)品的操作流程還未經(jīng)過大量的實(shí)踐檢驗(yàn)，一旦出現(xiàn)問題，代價(jià)將是沉重的。第一，銀行為了吸引更多的客戶，會通過優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高辦事效率，這樣雖然可以服務(wù)廣大客戶，提高銀行自身的業(yè)務(wù)辦理能力，但是，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行并沒有制定相關(guān)措施。第二，由于工作內(nèi)容的復(fù)雜、多樣，銀行內(nèi)部分為許多部門，比如行政、人事、運(yùn)營、信貸、風(fēng)險(xiǎn)部門等等，而各個(gè)部門之間交流很少，身處此部門，只對自身的工作內(nèi)容負(fù)責(zé)，往往不了解也不關(guān)心其他部門的工作內(nèi)容，使得風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性降低。第三，票據(jù)貼現(xiàn)流程，也存在嚴(yán)重的漏洞，一般票據(jù)完成檢驗(yàn)手續(xù)后，是由客戶經(jīng)理自行帶回來保存的，沒有人能保證客戶經(jīng)理的絕對忠誠，他是否會更換票據(jù)，以假亂真，謀取私利，我們無法知曉，期間資金的風(fēng)險(xiǎn)隱患非常大。

（三）銀行各個(gè)崗位的管制不夠科學(xué)，不夠合理

崗位的分配和員工的工作效果對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和化解非常重要，而當(dāng)下崗位工作中，存在管理不力的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是工作人員配備不足，柜員為客戶辦理好業(yè)務(wù)后，往往還要接著進(jìn)行其他類型的工作，沉重的工作量，會降低柜員的工作效率，使得銀行內(nèi)部的日常工作質(zhì)量難以保障；二是輪崗制度的實(shí)施不夠嚴(yán)謹(jǐn)，工作人員在交接班，離開崗位時(shí)，未進(jìn)行相關(guān)簽退和審查過程，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任落不到犯錯人身上，如果責(zé)眾，便會牽連無辜。

（四）銀行的軟、硬件系統(tǒng)沒有做到及時(shí)的更新?lián)Q代

當(dāng)今，科技迅猛發(fā)展，而有些地方由于儀器、設(shè)備的陳舊，無法緊跟時(shí)代的步伐，出現(xiàn)各種問題，比如：軟件的內(nèi)存小，無法支持大數(shù)據(jù)的運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致設(shè)備處于癱瘓狀態(tài)；或者儀器的分辨率低，不能有效的識別假票、假身份證等各種裝有內(nèi)存條的物件，這些都會帶來非常嚴(yán)重的損失，給銀行、員工、客戶帶來很多麻煩和不愉快。像如今存在的假幣、假票混雜情況，應(yīng)該引起大家的普遍關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決制止此類事件的發(fā)生。

（五）對銀行柜面業(yè)務(wù)的監(jiān)管力量缺失，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不能有效控制

銀行工作中，礙于各種人情關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，不能一查到底，或者查到了原因，也不敢對職位高的工作人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法控制的后果。監(jiān)管力量的不足還體現(xiàn)在在授權(quán)管理方面，在開展工作時(shí)，極其重大的業(yè)務(wù)未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的審核，柜面業(yè)務(wù)操作人員直接進(jìn)行授權(quán)，會給不法分子可趁之機(jī)，為以后的業(yè)務(wù)糾紛埋下伏筆。

（六）工作人員未保管好客戶的重要證件

如果銀行不小心將客戶的隱私泄露了，會給客戶帶來巨大的損失，而作為責(zé)任方，銀行應(yīng)該給予賠償，這種風(fēng)險(xiǎn)增大了銀行的負(fù)擔(dān)。

二、當(dāng)下銀行發(fā)生柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因

筆者通過全面總結(jié)、認(rèn)真思考，將從客觀、主觀兩個(gè)角度進(jìn)行分析。

（一）客觀原因

客觀方面即一些非人為因素，主要與銀行的硬、軟件系統(tǒng)和制度制定有關(guān)。可以分為二個(gè)方面：第一，儀器設(shè)備不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，比如，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件或軟件出現(xiàn)故障，導(dǎo)致系統(tǒng)識別功能紊亂，不能準(zhǔn)確識別，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行制定的制度自身存在不足。首先，一些制度本身存在問題，制定的不合理?；蛱砻?、太空洞，沒有實(shí)際指導(dǎo)意義，或太呆板、太僵硬，缺乏靈活性。其次，由于各個(gè)分行和支行的制度都是參照總行制定，制定過程中，往往不會做任何的修改，而各個(gè)地方銀行所處的環(huán)境不同，要考慮的因素也很多，相應(yīng)的解決方法也應(yīng)存在差別，若一味的照抄，追求高度的一致，不會靈活變通，不懂得根據(jù)自身的情況做出合理的政策的重要性，制定出來的政策，因?yàn)椴缓侠?，?zhí)行起來會很困難，也得不到預(yù)期的效果，阻礙業(yè)務(wù)的辦理。最后，制度的制定是為了規(guī)范辦事、提高辦事效率，如果制定的制度過于繁瑣，過于吹毛求疵，過于追求風(fēng)險(xiǎn)控制的效果，會給業(yè)務(wù)辦理帶來許多不便，而一旦一個(gè)業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間延長，就會加大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，出現(xiàn)事與愿違的現(xiàn)象。

（二）主觀原因

主觀方面即與銀行管理人員和操作人員的自身素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、受教育水平等有關(guān)。可以歸納為三個(gè)方面：第一，違規(guī)違章帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由于柜員心中沒有規(guī)章制度概念，在工作時(shí)難免隨著自己的性子辦事，比如，柜員為了節(jié)省時(shí)間，簡化辦理流程，即是違規(guī)操作，又比如柜員之間、柜員與管理者之間，以信任代替制度，也極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。第二，柜員缺乏職業(yè)道德感導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如，柜員工作時(shí)馬馬虎虎，態(tài)度不嚴(yán)謹(jǐn)，這是一種對自己、對客戶都不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，長此以往，肯定會出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)問題。得三，銀行內(nèi)部員工犯罪行為招致的風(fēng)險(xiǎn)，他們利用自身職位的便利，詐騙、盜用銀行資產(chǎn)，銀行自身監(jiān)管力度不夠，容易引發(fā)此類事件。

三、化解新形勢下銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的策略

下面將從四個(gè)方面介紹有關(guān)防范和化解銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的策略。

（一）嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分

首先，銀行要做好柜面業(yè)務(wù)考核平臺，要求每個(gè)員工簽訂責(zé)任狀，使風(fēng)險(xiǎn)管理事項(xiàng)直接與員工的利益掛鉤，調(diào)動每個(gè)工作人員都參與到風(fēng)險(xiǎn)防范工作中來。其次，銀行要做好銀行日常風(fēng)險(xiǎn)控制分配工作，合理的安排銀行每個(gè)員工的工作量，使工作得以真正落實(shí)。最后，銀行領(lǐng)導(dǎo)要認(rèn)真分析發(fā)生柜面風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)種類，給相關(guān)柜員提供指導(dǎo)，共同克服存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）建立健全內(nèi)部管理機(jī)制

良好的內(nèi)部管理能夠促進(jìn)銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。首先，銀行領(lǐng)導(dǎo)人要意識到銀行內(nèi)部管理的重要性，專門配備內(nèi)部管理負(fù)責(zé)人、制定內(nèi)部管理制度。其次，銀行內(nèi)部還要完善監(jiān)督機(jī)制，做好監(jiān)督工作，學(xué)會運(yùn)用高科技，實(shí)現(xiàn)對會計(jì)崗位全部內(nèi)容的審查和監(jiān)督。同時(shí)，針對特殊情況，應(yīng)該采取格外的重視，采取一定的預(yù)警措施，及時(shí)處理發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。此外，內(nèi)審部門，應(yīng)該收集以往案例，建立柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，全面及時(shí)的監(jiān)督柜面操作業(yè)務(wù)。最后，銀行應(yīng)該重視對新業(yè)務(wù)的研究，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找到解決的辦法，以促進(jìn)業(yè)務(wù)更順利的開展。健全內(nèi)部管理機(jī)制可以大大降低柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

（三）加強(qiáng)員工思想道德建設(shè)，整治銀行內(nèi)部環(huán)境

第一，組建內(nèi)部控制小組，定期進(jìn)行一些檢查事項(xiàng)，對查到的信任、感情、習(xí)慣陋習(xí)嚴(yán)肅處理。第二，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也應(yīng)當(dāng)起到模范作用，不斷強(qiáng)化銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，從思想、運(yùn)營、管理、職業(yè)道德和習(xí)慣上，全方面打造整治風(fēng)險(xiǎn)氛圍。

（四）加強(qiáng)軟、硬件系統(tǒng)的配備，并及時(shí)更新

電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的大量應(yīng)用，使得柜面業(yè)務(wù)操作過程發(fā)生了很大的變化，若不能及時(shí)管理，不及時(shí)改革，就會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。比如，設(shè)備、系統(tǒng)需要緊跟科技發(fā)展步伐，不斷更換、不斷升級。比如，針對工作人員給自身辦業(yè)務(wù)的問題，在系統(tǒng)中有意設(shè)置權(quán)限，可以起到防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

四、小結(jié)

新形勢下，如何做好銀行柜面業(yè)務(wù)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，對銀行的發(fā)展至關(guān)重要，應(yīng)該引起相關(guān)人員的足夠重視，全面做好應(yīng)對策略，以期贏取人們長久的信任，維護(hù)銀行留在人們心中的嚴(yán)謹(jǐn)形象。

[1]何唯.淺析新形勢下如何防范和化解銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011，7:61-62.

[2]張雪松.銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范策略探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015，08:72，74.

王愛紅（1975-），陜西山陽人，就職于陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社。