梁福堅 福建南安農(nóng)商銀行

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理研究

梁福堅 福建南安農(nóng)商銀行

隨著我國對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度提高，農(nóng)村小額信用貸款體系的建設(shè)也在不斷加強，取得了一定的成果，為農(nóng)村村民提供了更為廣泛的資金來源。面對不斷變化的市場、制度以及借款用途，農(nóng)村小額信用貸款存在一定的風(fēng)險，常見的道德風(fēng)險，操作性風(fēng)險等。對于政府來說，應(yīng)該加快完善對農(nóng)村信用貸款體系相關(guān)制度的建設(shè)，建立完善的信用評估方式，加強工作人員的風(fēng)險控制意識等，為農(nóng)村信用貸款提供良好的背景基礎(chǔ)。

農(nóng)村信貸 小額貸款 風(fēng)險管理 信用評價

引言

2005年，我國推出了農(nóng)村小額信用貸款的頭號文件，標(biāo)志著我國開始著手進(jìn)行農(nóng)村信用貸款體系建設(shè)，不斷加強對農(nóng)村金融的關(guān)注與發(fā)展。在中央文件的帶領(lǐng)下，我國各個地區(qū)紛紛采取不同的形式在農(nóng)村開展信用貸款嘗試，在不斷的嘗試與推廣過程中，許多地區(qū)建立一套與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展相符合的小額信用貸款方案，為農(nóng)民提供了更加豐富的資金來源，有利于農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營性活動的開展，提高了貧苦農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村村民收益，是我國扶貧過程中的一大重要舉措。

經(jīng)過12年的發(fā)展，我國越來越多的地方都推出了農(nóng)村小額信用貸款服務(wù)，盡管該種貸款模式的有效性得到了一定的保障，但是農(nóng)村小額信貸仍然存在一些問題，尤其是小額信貸帶來的風(fēng)險問題比較嚴(yán)重，本文希望通過分析我國農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險問題，提出有效的風(fēng)險管理對策。

一、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險分類

1.經(jīng)營性風(fēng)險。借款人通過信用貸款的方式從金融機構(gòu)取得資金支持自己的經(jīng)營活動，但是由于自身經(jīng)營過程中遇到了不可控問題而導(dǎo)致無法按時償還貸款，可能會造成經(jīng)營性風(fēng)險。常見的引發(fā)因素包括農(nóng)產(chǎn)品價格的市場波動加大，農(nóng)作物的種植量與市場需求量不相符合造成了浪費，在這種情況下，借款人無法在合同規(guī)定的時間內(nèi)償還金融機構(gòu)本金與利息。

2.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是農(nóng)村小額信貸過程中最常見的風(fēng)險之一。由于借款人的還款意識較為薄弱，對于信用的理解較低，因此可能會產(chǎn)生拖賬，賴賬等欠款不還的行為。為了方便村民貸款，農(nóng)村小額信貸往往不需要抵押質(zhì)押物，也不需要三方擔(dān)保，憑借金融機構(gòu)對村民的信用歷史評估而做出借款決策，但由于我國農(nóng)村居民信用評估數(shù)據(jù)較少，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)較為落后，許多金融機構(gòu)難以對村民信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，從而加大了信用風(fēng)險。

3.政策風(fēng)險。農(nóng)村信用貸款項目往往與相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品、金融制度政策相關(guān)。在進(jìn)行農(nóng)村小額信用貸款的過程中，如果金融機構(gòu)根據(jù)國家的相關(guān)扶貧補貼政策為村民發(fā)放貸款，而由于國家相關(guān)政策的變動而導(dǎo)致借款人無法按期償還貸款，相應(yīng)的風(fēng)險即為政策風(fēng)險。國家為了穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品市場華寧，可能會推出一系列保護(hù)農(nóng)民利益的特定經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)制度，政策性風(fēng)險一般與國家以及地區(qū)政府的宏觀調(diào)控相關(guān)，目前該風(fēng)險往往由地方財政單位與金融機構(gòu)共同承擔(dān)。

4.利率風(fēng)險。中國人民銀行規(guī)定，各個金融機構(gòu)的貸款利率需要符合國家的統(tǒng)一制度標(biāo)準(zhǔn)，但是農(nóng)村小額信用貸款的利率卻是根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H市場情況決定的，各個金融機構(gòu)可以制定一定的浮動利率。隨著參與到農(nóng)村小額信貸市場的金融機構(gòu)數(shù)量增加，機構(gòu)紛紛降低浮動利率甚至不收取浮動利率，以較低的利率為農(nóng)民提供貸款，造成了自身放貸的成本過高，不利于進(jìn)一步擴大信貸覆蓋范圍。

二、降低農(nóng)村小額信貸風(fēng)險對策

1.建立健全責(zé)任考核機制。各個金融機構(gòu)需要逐步建立健全的風(fēng)控責(zé)任考核機制。管理人員負(fù)責(zé)機制的框架以及初步內(nèi)容制定，注重小額信貸過程中各個部門的參與以及人員協(xié)調(diào)合作，

風(fēng)險控制責(zé)任與員工的獎金以及工資進(jìn)行掛鉤，充分調(diào)動所有信貸風(fēng)控人員的積極性與主動性。對發(fā)生了逾期的信用貸款進(jìn)行重點關(guān)注，根據(jù)責(zé)任制度追究到部門與個人，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰操作[1]。

2.完善現(xiàn)有信用標(biāo)準(zhǔn)。完善的農(nóng)村村民信用評級標(biāo)準(zhǔn)能夠在一定程度上降低信用貸款過程中的道德風(fēng)險。各個借款機構(gòu)的信貸風(fēng)控審核人員應(yīng)當(dāng)深入到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，全面了解農(nóng)戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況，包括資金負(fù)債情況，房屋車輛登記情況，土地?fù)碛星闆r等，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定不同的村民信用等級標(biāo)準(zhǔn)，并對每個標(biāo)準(zhǔn)確定合適的貸款金額與利率 [2]。

3.加強信貸利率與期限靈活性。農(nóng)村小額信用貸款的主體對象是農(nóng)村地區(qū)的貧困村民，金融機構(gòu)只有通過合理的貸款利率以及貸款周期組合，才能保證村民能夠享受到符合需求的貸款服務(wù)，切實提高農(nóng)村地區(qū)貸款服務(wù)質(zhì)量。制定信用貸款利率時，應(yīng)該充分考慮金融機構(gòu)服務(wù)成本，包括人工成本，信用審核成本，貸后催收成本等等。此外，信用貸款的期限目前集中在15天至3個月期間，而許多農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖的周期較長，因此金融機構(gòu)可以適當(dāng)推出一定比例的中長期信貸產(chǎn)品，收取較高的利率，保證收益覆蓋風(fēng)險[3]。

4.培育農(nóng)村信貸人才。提高農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)員工的專業(yè)知識水平以及風(fēng)控實踐能力十分重要。首先，各個地區(qū)的金融機構(gòu)可以與高校合作，邀請專家前來講座，要求所有信貸員工按時參加培訓(xùn)并通過考試，作為年終績效考核的標(biāo)準(zhǔn)之一。此外，國家相關(guān)政策也應(yīng)該鼓勵高校老師將信貸學(xué)術(shù)研究成果應(yīng)用到實農(nóng)村信貸際業(yè)務(wù)中來，提高風(fēng)控的效率。最后，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極鼓勵學(xué)生深入基層學(xué)習(xí)，為業(yè)務(wù)開展帶來新的思想，并通過優(yōu)厚的條件吸引海內(nèi)外優(yōu)秀的金融信貸人才加入公司[4]。

三、結(jié)論

隨著我國政府對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的重視程度提高，農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建日益完善，小額信用貸款業(yè)務(wù)受到了各地重視。金融機構(gòu)為農(nóng)村居民提供的小額信貸服務(wù)能夠以方便快捷的方式為村民提供貸款，解決農(nóng)民日常種植、經(jīng)營過程中的資金短缺問題。為了更好的發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，需要政府與各個金融機構(gòu)進(jìn)行合作，完善農(nóng)村小額信貸體系，建立有效的風(fēng)險共擔(dān)機制，為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供良好的背景支撐。

[1]郭濤.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].商業(yè), 2015(5):331-331.

[2]黃蓉, 張雅思.普惠金融視角下的農(nóng)村小額信貸模式研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì), 2015(5):101-103.

[3]寧愛照, 杜曉山.農(nóng)村小額信貸市場分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì), 2015(2):52-56.

[4]趙靜.中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策研究[D].山東大學(xué), 2015.