摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)跟金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，跟傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比較互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效性、快捷性以及創(chuàng)新性的特點(diǎn)。近些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，取得了較大的成就，但同時(shí)在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和缺陷，制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)性和持續(xù)性。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和優(yōu)劣勢(shì)，并就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和監(jiān)管措施進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進(jìn)化階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴(yán)格準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)新市場(chǎng)信息的對(duì)稱，同時(shí)具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關(guān)的金融中介所發(fā)揮的作用越來(lái)越小，同時(shí)也能夠直接或間接的實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎(chǔ)上，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實(shí)踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開(kāi)展金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險(xiǎn)、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所開(kāi)展的新型的金融經(jīng)營(yíng)管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當(dāng)前我國(guó)已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，占據(jù)了近80%的市場(chǎng)規(guī)模。這些第三方支付平臺(tái)主要是以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，實(shí)現(xiàn)銀行、消費(fèi)者和銷售者之間的信息關(guān)聯(lián)。通過(guò)資金托管，依托第三方交易平臺(tái)的公正性，有效解決電子商務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的信用體系問(wèn)題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機(jī)構(gòu)支付的作用發(fā)展起來(lái)的。作為收款人和付款人的支付中介，進(jìn)行銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等相關(guān)的支付服務(wù)。作為我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中承擔(dān)了電子支付第三方擔(dān)保、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、余額理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)業(yè)務(wù)。它對(duì)傳統(tǒng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)造成了嚴(yán)重的沖擊，同時(shí)也普及了理財(cái)觀念。支付寶等第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生，有效解決了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問(wèn)題，通過(guò)支付寶第三方信用中介建設(shè)，有效推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)和思維的有機(jī)結(jié)合，依靠云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過(guò)健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制和信用體制，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時(shí)間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過(guò)對(duì)淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺(tái)中銷售商的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并依靠專門設(shè)計(jì)的信用測(cè)試對(duì)信息進(jìn)行定量分析，進(jìn)而對(duì)銷售商進(jìn)行評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)。在此基礎(chǔ)上，完成對(duì)信用客戶的評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡(luò)P2P信貸則使陌生人之間進(jìn)行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺(tái)進(jìn)行人對(duì)人的直接信貸對(duì)接，信息披露、交易合同、資金流轉(zhuǎn)等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)P2P信貸平臺(tái)，依據(jù)我國(guó)國(guó)情進(jìn)行本地化創(chuàng)新，在近些年來(lái)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺(tái)，圍繞風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的成功率。基于個(gè)人喜好、個(gè)人信用系統(tǒng)進(jìn)行交易，并借助于銀行流水、征信報(bào)告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌等。相對(duì)于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放，其資金小、數(shù)量大的特點(diǎn)為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開(kāi)辟了一條新途徑。目前，我國(guó)各類眾籌模式的平臺(tái)總計(jì)427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來(lái)，涵蓋了科技、藝術(shù)、農(nóng)業(yè)、設(shè)計(jì)、音樂(lè)、影視、公益、出版、動(dòng)漫游戲等多個(gè)領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢(shì)。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心實(shí)現(xiàn)了平等分享和開(kāi)放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費(fèi)者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅(jiān)持客戶為中心，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值觀念的轉(zhuǎn)變，活力比較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機(jī)制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過(guò)自由精神創(chuàng)新意識(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術(shù)運(yùn)用實(shí)現(xiàn)機(jī)器學(xué)習(xí)、云計(jì)算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視客戶的反饋意見(jiàn)和消費(fèi)體驗(yàn)。通過(guò)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)優(yōu)化、阿里云計(jì)算、分布式訪問(wèn)等確保消費(fèi)者能夠獲得良好的訪問(wèn)體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗(yàn)缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)比較缺乏，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不夠強(qiáng)。尤其面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風(fēng)險(xiǎn)比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。缺少經(jīng)驗(yàn)和缺少資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風(fēng)險(xiǎn)并出現(xiàn)連帶效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一劣勢(shì)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過(guò)度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對(duì)用戶行為進(jìn)行分析和判斷，并在此基礎(chǔ)上判斷交易風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)管理模式都是基于對(duì)個(gè)人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)緩慢、服務(wù)器響應(yīng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，都會(huì)造成客戶體驗(yàn)下降并出現(xiàn)客戶流失的問(wèn)題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所產(chǎn)生的劣勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這說(shuō)明我國(guó)社會(huì)居民不斷增長(zhǎng)的金融理財(cái)需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)之間存在著巨大的差距，這也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)沒(méi)有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然處于灰色地段。從這個(gè)角度上講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強(qiáng)化法律制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)政策和法律上的風(fēng)險(xiǎn)防范。由于當(dāng)前我國(guó)缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游走于監(jiān)管紅線內(nèi)外，存在著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)一些虛假平臺(tái)通過(guò)圈錢跑路進(jìn)行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行融資，并對(duì)借款人進(jìn)行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸。而眾籌平臺(tái)則存在著諸多監(jiān)管紅線，對(duì)于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二是交易和信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對(duì)的交易和信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面表現(xiàn)為對(duì)中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)。另一方面則表現(xiàn)為借款方無(wú)力償還貸款，造成投資者損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有資金監(jiān)督的義務(wù)，投資者也不需要在第三方機(jī)構(gòu)或銀行另立賬戶，而是通過(guò)支付接口直接將個(gè)人資金支付給網(wǎng)貸平臺(tái)，不能夠?qū)崿F(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大。除此之外，在我國(guó)現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無(wú)力歸還貸款或惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)決定的，不管經(jīng)營(yíng)類型、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的不同，都會(huì)存在這種風(fēng)險(xiǎn)。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身存在的巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時(shí)信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢(shì)，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

四是安全管理風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。如互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性、木馬黑客攻擊、加密技術(shù)缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟(jì)利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中，一些核心技術(shù)和軟件依然依賴于國(guó)外的技術(shù)，國(guó)產(chǎn)化程度不高。

四、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對(duì)策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點(diǎn)和當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不完善性，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中依舊面臨著一些困難和問(wèn)題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步保護(hù)公眾投資者的利益，圍繞股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進(jìn)一步關(guān)注公眾投資者的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)詐騙、非法集資等不法金融行為進(jìn)行嚴(yán)加管控，通過(guò)持續(xù)跟蹤和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結(jié)合發(fā)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取針對(duì)性措施和監(jiān)管規(guī)則，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)加以糾正，以此來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，因此在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)當(dāng)同樣適用原先針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管要求，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，在實(shí)施過(guò)程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需要及時(shí)進(jìn)行修訂和完善。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實(shí)現(xiàn)部門之間機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)，共同監(jiān)控，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨(dú)的業(yè)務(wù)屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調(diào)合作機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務(wù)的規(guī)范性，切實(shí)避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關(guān)部門進(jìn)一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐和監(jiān)管要求，強(qiáng)化針對(duì)性的科學(xué)監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，在進(jìn)一步規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提高對(duì)金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當(dāng)前金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實(shí)跟我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應(yīng)的。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來(lái)加以監(jiān)管。面對(duì)不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內(nèi)容不斷豐富，發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也不斷增加，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實(shí)踐中，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強(qiáng)化法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過(guò)明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風(fēng)險(xiǎn)管理、違規(guī)處罰、準(zhǔn)入資質(zhì)、運(yùn)行模式、必備要素等具體要求。

同時(shí)還應(yīng)當(dāng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中各相關(guān)利益方權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)行進(jìn)一步的明確，堅(jiān)決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中法律法規(guī)體制機(jī)制創(chuàng)新，還應(yīng)當(dāng)在制定過(guò)程中切實(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時(shí)俱進(jìn)，提高法規(guī)的針對(duì)性和實(shí)效性。既要盡快出臺(tái)金融互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在股權(quán)眾籌等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問(wèn)題上，要進(jìn)一步明確相關(guān)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護(hù)投資者權(quán)益、減少非法投資以及鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點(diǎn)。另外還應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際要求，確保法律制度及時(shí)更新。要根據(jù)監(jiān)管實(shí)際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)施動(dòng)態(tài)化監(jiān)管和完善，對(duì)不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進(jìn)行廢除，同時(shí)根據(jù)新的情況和新的問(wèn)題及時(shí)出臺(tái)新的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過(guò)探索新的金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風(fēng)險(xiǎn)，活躍金融市場(chǎng)。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過(guò)程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過(guò)程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理過(guò)程中相關(guān)的客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務(wù)信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行存儲(chǔ)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動(dòng)力。從這個(gè)角度上講，我國(guó)要進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的水平，進(jìn)一步提高安全性，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)字簽名技術(shù)、防火墻技術(shù)、智能卡技術(shù)、加密技術(shù)等，逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的自主產(chǎn)權(quán)化，逐步降低進(jìn)口軟硬件的使用比例，切實(shí)管控好風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺(tái)被黑客攻破而導(dǎo)致信息泄露，甚至導(dǎo)致更嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。如果P2P平臺(tái)出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問(wèn)題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴(yán)重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進(jìn)行了結(jié)合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗(yàn)，但同時(shí)也蘊(yùn)藏了太多太復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，所有的P2P平臺(tái)必須認(rèn)真對(duì)待。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，要建立健全相關(guān)的金融軟件平臺(tái)和硬件產(chǎn)品，通過(guò)提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術(shù)來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過(guò)建立健全相應(yīng)的安全預(yù)警機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對(duì)金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強(qiáng)宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識(shí)。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及金融從業(yè)人員等幾個(gè)方面，來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實(shí)施，減少安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第一，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進(jìn)一步加大金融業(yè)務(wù)軟硬件方面投入。重點(diǎn)圍繞硬件設(shè)備，提升金融服務(wù)器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)站的訪問(wèn)，通過(guò)采用加密授權(quán)、身份驗(yàn)證、手機(jī)密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行異地備份服務(wù)，通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)熱備份，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應(yīng)當(dāng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎(chǔ)上有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第三，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化管理知識(shí)、信息技術(shù)、金融理論和實(shí)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的專業(yè)性人才建設(shè)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動(dòng)力。要進(jìn)一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化規(guī)則意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)對(duì)安全管理機(jī)制的完善和創(chuàng)新，對(duì)密鑰管理、業(yè)務(wù)流程、信息安全等諸多方面進(jìn)行機(jī)制化管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平。要圍繞網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的不間斷運(yùn)行，進(jìn)而確保互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全。主動(dòng)通過(guò)與外部安全力量進(jìn)行密切合作，開(kāi)展漏洞獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃、安全眾測(cè)以開(kāi)放的方式開(kāi)展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡(luò)信息安全。

3.進(jìn)一步強(qiáng)化金融信用體系建設(shè)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融獎(jiǎng)懲力度。金融信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。健全完善的金融信用體系，對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展具有重要的積極作用。通過(guò)健全完善金融信用體系，有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)信用等級(jí)評(píng)級(jí)，為監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融投資者進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管和合理投資提供有效的信息支持和決策保障。正是基于此，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融懲戒力度。通過(guò)健全完善信用等級(jí)評(píng)級(jí)機(jī)制，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展科學(xué)性，在降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序規(guī)范發(fā)展提供必要的支持。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要進(jìn)一步構(gòu)建全國(guó)范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)。這不僅有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和識(shí)別能力，同時(shí)對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)效率也具有重要作用。應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用征信體系，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的共享性，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)的聯(lián)通。依靠央行征信記錄，逐步完善個(gè)人信用和中小企業(yè)信用。依靠互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)兩者之間信息共享和互為補(bǔ)充，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于個(gè)人信用獲取的難度，減少信用詐騙、非法集資等違法行為的發(fā)生。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融交易，實(shí)現(xiàn)借款人和投資人平臺(tái)線上交易的順利實(shí)現(xiàn)，并依靠投資人和借款人信用狀況對(duì)各方面投資決策提供依據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有所區(qū)別，更為重視客戶信用狀況，借助于大數(shù)據(jù)云計(jì)算數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行研究和判斷，以此來(lái)確定欺詐風(fēng)險(xiǎn)的大小，并明確借款人信用狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)判斷的基礎(chǔ)上，將符合條件借款人推送到互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，并促進(jìn)金融交易的完成，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的順利實(shí)施。

除了建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)機(jī)制之外，還應(yīng)當(dāng)圍繞信用評(píng)級(jí)機(jī)制，建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，逐步提升互聯(lián)網(wǎng)金融失信行為的成本。尤其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的參與者，要切實(shí)制定相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。對(duì)信用記錄進(jìn)行完善，并逐步同級(jí)更新到征信系統(tǒng)中。對(duì)于失信的個(gè)人和企業(yè)，不僅要在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中受到活動(dòng)的限制，同時(shí)也進(jìn)入征信系統(tǒng)黑名單。在信用評(píng)級(jí)機(jī)制健全完善過(guò)程中，還要進(jìn)一步發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)作用，通過(guò)健全完善行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)制，制定相應(yīng)的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行懲罰。同時(shí)對(duì)于金融互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，也要強(qiáng)化行政監(jiān)督和懲處力度，建立健全相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員黑名單。對(duì)于失信從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，禁止其再次進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，同時(shí)還要健全完善新聞媒體和社會(huì)輿論監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化文化制度建設(shè)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)信用評(píng)級(jí)制度的認(rèn)知和認(rèn)可。通過(guò)健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，來(lái)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和從業(yè)企業(yè)的約束，減少失信行為的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序。

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作者簡(jiǎn)介：游麗（1975.07- ），女，布依族，貴州，研究生，副教授，研究方向：金融