李采風

摘要：隨著中國經濟的不斷發(fā)展，國家金融市場也在不斷進行改革、調控，在對農村金融體系進行改革時，國有商業(yè)銀行漸漸退出農村經濟市場，在農村金融體系中農村信用社已經成為舉足輕重的決定性力量。隨著中國社會主義新農村的建設，對農村信用社有了更高的要求，作為農村信用社主體的支農服務，需要加大對農村信用社的支持，加強投入的力度和深度。

關鍵詞：農村信用社；金融支農；創(chuàng)新

近年來，農村信用社以“扎根農村，服務農業(yè)，心系農民”為經營宗旨，以“三農”為主要服務對象，轉變工作方向和經營思想，加強農村經濟的快速發(fā)展，實現農民增收致富，調整農村產業(yè)結構，促進農村經濟發(fā)展。隨著農村信用社體制改革，不斷完善支農服務，為農村經濟發(fā)展做出了巨大貢獻，但也暴露出了支農工作存在的一些問題，嚴重制約了農村信用社對支農工作的支持，影響了農村經濟的發(fā)展。

一、農村信用社金融支農創(chuàng)新的意義

（一）背景

黨的十六屆五中全會提出了全面建設社會主義新農村的新目標，下達了發(fā)展生產、生活富裕、鄉(xiāng)風建設等一系列重大歷史任務，對農村信用社發(fā)展農村經濟提出了更高的要求，對金融發(fā)展提出了多領域、多層次、多類型的特點，要求農村全方面的金融服務都要有進一步的創(chuàng)新發(fā)展。在這種背景下，農村信用社采用多種創(chuàng)新模式，例如，金融服務方式創(chuàng)新、信用等級評定創(chuàng)新、支農信貸服務創(chuàng)新等，建立起了一系列支農服務金融體系，促進了農村信用社更好地服務于三農，實現自身的良性發(fā)展。

（二）意義

對農村信用社金融支農進行創(chuàng)新，不但有利于農村經濟的發(fā)展，也符合地區(qū)特點，滿足農村信用社自身發(fā)展需要?？梢酝ㄟ^對農村信用社金融支農的現狀和實行過程中存在的問題進行詳細的探究和了解，使農村信用社對支農創(chuàng)新的重要性有一個正確的認識，對農村金融發(fā)展理論進行不斷地豐富和拓展，了解農村信用社金融支農在實行過程中存在的問題和缺陷，對農村信用社加強金融支農服務提出合理的建議，深化農村信用社的改革創(chuàng)新工作，在解決創(chuàng)新中存在的問題時提供一定的經驗，通過創(chuàng)新支農服務方式有效降低金融貸款風險。有利于增加農民收入，促進農村經濟的發(fā)展，把握住農村經濟發(fā)展形勢，不斷創(chuàng)新金融支農服務的新方式，對建設社會主義新農村，推動國家經濟發(fā)展有重要意義。

二、農村信用社金融支農創(chuàng)新的現狀

（一）國外現狀

在美國，信用合作社是指人們自愿聯合，通過共同所有和民主管理的企業(yè)，來滿足經濟和社會需要的自治組織。由于銀行和農戶之間存在的信息不對稱問題，會帶來巨大的經濟風險，而使用資產抵押放貸能夠有效降低風險和帶來的損失，農業(yè)信貸補貼論也叫農業(yè)融資論，在對農業(yè)信貸支農中農業(yè)信貸補貼一直處于主導地位，政策性資金的融人，能夠有效促進農業(yè)生產進步，增加農業(yè)的生產投人，緩解農村貧困。但金融機構對發(fā)放支農資金的監(jiān)督不足，許多借款者故意不還貸款，投入得不到回報，并且，低利率無法彌補投入資金，迫使金融機構只對大農戶發(fā)放貸款，小農戶很難得到貸款，最后，過低的利率甚至實際利率為負值，對農業(yè)金融機構的經營產生負擔。

（二）國內現狀

與外國不同，中國農村信用社始終堅持發(fā)放小額信用貸款，促進農戶發(fā)展經濟，支持農民主業(yè)合作社，發(fā)展特色農村商業(yè)，活躍農村經濟市場，深化金融競爭，激發(fā)農村信用社的支農潛力，改善農村信貸服務能力。經過長期發(fā)展，農村信用社要抓住時機，改進服務，積極參與農業(yè)訂單，加大信貸需求，促進信貸擴張，政策性資金大幅度增加，商業(yè)性、流動性資金顯著增加，農戶信貸市場擴大需求。目前來說，中國的農村金融水平在發(fā)展中國家處于前列，設立農村經濟保障基金，通過專業(yè)手段幫助農戶規(guī)避風險，促使農民收人和生活水品顯著提高，為農民提供更加周到的服務。

農村信用社是為農村經濟發(fā)展提供金融服務的地區(qū)性金融機構，自主農村信用社在中國成立以來，在國家和社會各界的支持下，金融服務網點已經基本實現了全覆蓋，營業(yè)觸角已經蔓延到每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、每一個村子，成為機構網點分布最廣，從業(yè)人員最多，存貸款規(guī)模最大的銀行類企業(yè)，為農村開展金融支農工作提供了基礎，發(fā)揮了重要作用，成為真正的農村金融主要力量。

經過多年發(fā)展，農村信用社的經營措施不斷改善，經營規(guī)模不斷擴大，存貸款規(guī)模逐漸擴張，企業(yè)盈利不斷增加，又有效保證了農村經濟穩(wěn)定發(fā)展。不斷對支農服務的方法進行創(chuàng)新，是農村信用社規(guī)模越來越大的一個重要原因，實施陽光信貸工程，簡化貸款程序，建立綠色通道，施行一站式服務等服務方式，對貸款的類別進行劃分，提高辦款效率，全面實施農信村村通計劃，使農民足不出戶辦理金融服務，引起社會各界的良好反應。

三、農村信用社金融支農創(chuàng)新存在的問題

（一）小額貸款不適應農村資金需求

隨著中國農村經濟的發(fā)展，農民的資金水平不斷提高，對金融機構的貸款種類提出了更多的要求，最為明顯的就是對大額資金貸款的需求增加。目前，農村信用社的支農信貸仍以小額資金貸款為主，這種貸款方式靈活多變，滿足小農戶資金不足的需求，但這種貸款方式獲利太低，不利于刺激經濟市場，加速農村經濟發(fā)展。隨著社會的進步，經濟的發(fā)展，這種信貸結構已經不能滿足農村資金的需求了。從目前農村信用社貸款的主體來看，貸款者主要是大農戶以及農村合作社，貸款主要用于農、林、牧、漁等基本生產領域，由于沒有合適的信貸方式，貸款方式主要以抵押、擔保為主，而農村信貸的貸款者一般都缺乏有效的抵押物，難以達到農村信用社貸款的風險要求，使得效率低下，信貸服務無法與需求有效對接。

（二）被動的營銷機制不適用于農村金融市場

當前，很多農村信用社的基層工作人員經營意識較差，仍采取等顧客上門的被動經營方式，信用社對新型信貸產品的重視不足，推廣不夠，導致經營效果差，并且，部分農村信用社仍采取陳舊的服務方式，缺乏創(chuàng)新手段，服務方式局限于柜臺服務。同時，許多農戶由于缺乏對農村信用社信貸政策、信貸程序等缺乏了解，在主觀上認為農村信用社不會給自己提供貸款，因而不去進行貸款申請，由于兩方面信息交流的缺乏，導致農村信用社難以保持自身親近農民的優(yōu)勢，使許多優(yōu)良客戶流失。

（三）風險控制方式落后

很多時候，農戶有貸款需求卻無法被滿足，農村信用社有大量資金卻不能放出，這其中的關鍵點就在于農村信用社控制貸款風險的原則。農業(yè)是弱質產業(yè)，受自然環(huán)境和市場因素影響較大，不確定性強，風險大，同時缺乏可以抵押的物品，農村信用社出于控制風險的目的，對貸款人比較謹慎，導致農村信用社普遍出現資金流動過剩，農村資金逃離市場的現象。

四、農村信用社金融支農創(chuàng)新的措施

（一）創(chuàng)新抵押方式

目前農村信用社最大的問題是，在信貸風險評估中缺乏抵押物的問題。關于這一點，在畜禽養(yǎng)殖業(yè)中有一定解決措施，畜禽養(yǎng)殖企業(yè)擁有大量市場價值較高、易處置、易變現的活體畜禽資產，具有比較完備的資產特征，可以作為可靠的抵押物，并且有巨大的升值潛力，而且，畜禽產品的市場需求量大，能夠輕易變現，能有效降低經營風險，解決農戶貸款難的問題。

（二）創(chuàng)新信貸服務方式

以往在營業(yè)廳被動等待客戶上門服務效率過于低下，要創(chuàng)建新式的信貸服務方式，工作人員主動走出營業(yè)廳，為農戶普及貸款的詳細情況，了解每一個農戶的詳細情況，有針對性的提供幫助，以誠懇的態(tài)度增加農戶對信用社的信任。

（三）創(chuàng)新信貸管理體制

對貸款管理機制創(chuàng)新，建立農戶信息檔案，對每一個客戶進行信用評價，確定貸款金額，掌握客戶貸款情況。利用信貸管理系統(tǒng)，對小額貸款采用電子化操作，讓工作人員能掌握每一個客戶的資信情況，明確各級管理人員的責任。

農村信用社金融支農的創(chuàng)新工作大有可為，以上策略和建議都有可實施的余地，可以看出信貸創(chuàng)新對農村信用社金融支農的積極影響，改善支農服務和管理存在的問題，促進農村積極的發(fā)展，為社會經濟市場創(chuàng)造更多的利益。