曾學(xué)明

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付蓬勃發(fā)展有力的推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是也暴露出其諸多問題，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的方面出發(fā)，具體概括互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的概念和特點以及主要風(fēng)險，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的現(xiàn)狀和現(xiàn)行的監(jiān)管政策以及存在的問題，并在基礎(chǔ)上從立法、監(jiān)管體系、內(nèi)部運作、消費者方面、準(zhǔn)入機制和自律方面提出對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

這些年來，隨著經(jīng)濟的增長，互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)的信息技術(shù)快速席卷全球，全面的深入滲透到了各個領(lǐng)域，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展，深刻改變和影響著各領(lǐng)域的經(jīng)生存模式、經(jīng)營模式和盈利模式，帶來了產(chǎn)業(yè)效率大幅提升、產(chǎn)品形態(tài)明顯變化以及商業(yè)化模式全面調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)支付主要體現(xiàn)出來的方式是電子支付，大幅度的提升了網(wǎng)絡(luò)銷售的敏捷靈活性和快速性，引起了更多消費者的注意，更多數(shù)客戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)支付，貿(mào)易規(guī)模隨之有了較高的提升。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的概念

第三方支付指的是在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的具有公信力的支付平臺為業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)撥錢款渠道和服務(wù)的企業(yè)。在雙方交易過程中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨，買方驗收商品后，就能夠通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的原則

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付作為新興交易方式，進行監(jiān)管過程中就必須和第三方支付發(fā)展規(guī)律相配合，以市場為指導(dǎo)，尋求有成效的監(jiān)管機制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管面臨的問題及原因

1.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管法規(guī)不完善

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律法規(guī)都是以規(guī)定的傳統(tǒng)金融模式為根本，對于其進入金融市場的準(zhǔn)則、信息保護等內(nèi)容不足擬定相應(yīng)的法律法規(guī)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付規(guī)模已發(fā)展得較大，原有的傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)落后于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的速度，而且在此過程中還不斷伴隨著一些風(fēng)險事件的發(fā)生，例如賬戶資金被盜、資金套現(xiàn)、個人信息泄露等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管過程缺乏機動性

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付擁有混合各行業(yè)交易業(yè)務(wù)的特性，單一的金融方式常常與其他業(yè)務(wù)相關(guān)，這讓其經(jīng)營覆蓋面已從簡單的支付業(yè)務(wù)增加到轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡等基本銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國仍然延續(xù)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，具體表現(xiàn)為由中國人民銀行負責(zé)對第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，由銀監(jiān)會負責(zé)對P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的監(jiān)管以及由證監(jiān)會負責(zé)對第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

3.監(jiān)管技術(shù)及人才缺失

與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付行業(yè)由于其具有操作要求簡單、使用范圍廣、信息通訊快捷等特點，所以讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系在其逐漸成長的進程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險，由于我國網(wǎng)絡(luò)金融第三方支付監(jiān)管系統(tǒng)還處于待完備進程中，人們在享受其方便、快捷優(yōu)點的同時，而忽視了其技術(shù)上的漏洞，造成各參與主體信息的泄露，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)漏洞等問題。這不僅侵害了互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付中各參與主體的權(quán)益，也給監(jiān)管技術(shù)方法手段的進一步創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。

4.信息泄露問題

互聯(lián)網(wǎng)金融支付交易過程主要是借用網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺進行，交易雙方只需要進行包括消費者的證件號碼，手機號碼等用戶信息認證和資金流動在各自的計算機終端器上。一方面因為互聯(lián)網(wǎng)虛擬貿(mào)易平臺治理上的輕視或者是操作的不成熟，另一方面因為計算機系統(tǒng)自身的通信系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面存在的安全隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付監(jiān)管的對策建議

1.完善監(jiān)管機制的法律法規(guī)

對于處在風(fēng)險中的互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付行業(yè)來說，監(jiān)管是必須的。但又不能照搬傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，這樣會不利于互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。國外研究者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付能助金融行業(yè)縮減成本、促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，能為金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)資源互用提供便捷，因此政府不能夠過于涉及影響其成長，運用對已有法律法規(guī)的補充對互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付行業(yè)實行規(guī)范體系，使監(jiān)管處于寬松的政策環(huán)境中謹慎的進行。

2.建立新型綜合第三方支付監(jiān)管模式

由于第三方支付是在傳統(tǒng)金融交易支付形式上的創(chuàng)新，在交易方式上擁有混合營業(yè)操作的特點。例如，集成支付寶、財付通為依托的統(tǒng)一性交易界面，擁有在線支付和轉(zhuǎn)賬匯款，小額貸款、生活繳費等便捷途徑。原有的金融監(jiān)管的分業(yè)模式早就無法覆蓋互聯(lián)網(wǎng)第三方支付監(jiān)管模式，因此迫切需要建立一種新型的支付監(jiān)管形式。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付市場準(zhǔn)入機制

基本上互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付市場處于“三無”狀態(tài)，“三無”狀態(tài)指的是“無門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)”。在此有關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)該讓規(guī)則得到制定，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的業(yè)務(wù)范圍得到定義，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加入這個行業(yè)之前就清楚整個機構(gòu)管理的狀況等，篩選符合要求的個人或者機構(gòu) ，有利于降低行業(yè)的風(fēng)險。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付消費者的保護和教育

建立一個專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護投訴平臺，讓消費者可以通過電話和網(wǎng)絡(luò)進行投訴，進一步推動我國金融消費者利益保護工作。同時，金融機構(gòu)應(yīng)組織有關(guān)人員學(xué)習(xí)提高相關(guān)人員的技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，減少信息系統(tǒng)的風(fēng)險，以便更好的保障消費者不被侵權(quán)，保障消費者信息安全，并危及到消費者資金安全的各種犯罪行為給予嚴重的打擊。

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