韓炳旭

【摘 要】為了能有效的提高商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，需要管理人員能掌握小微企業(yè)在發(fā)展中的局限性以及商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的不足，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)相應(yīng)措施，提升服務(wù)質(zhì)量。本文就商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)工作進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】銀行；金融服務(wù)；小微企業(yè)

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)階段，依托于便捷的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)以及現(xiàn)代化的生產(chǎn)設(shè)備，小微企已經(jīng)逐漸成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分之一，同時(shí)國(guó)家為了能為小微企業(yè)創(chuàng)造有力的發(fā)展環(huán)境，所在金融方面為小微企業(yè)提供了更多的支持，尤其是商業(yè)方面為小微企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的助力。

一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)方面存在的不足

1.小微企業(yè)本身的局限性

（1）小微企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻降低之后，一方面顯著促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展，但與此同時(shí)也使得一部分綜合實(shí)力不足的企業(yè)也進(jìn)入到了其中，在目前的小微企業(yè)之中甚至還存在一部分企業(yè)以家族為核心建立的，在這種情況下就使得小微企業(yè)的管理層完全是以家族關(guān)系為紐帶的，這樣給管理工作帶來(lái)了一定的難度，同時(shí)這一類的小微企業(yè)往往也具有產(chǎn)品定位不夠清晰，經(jīng)營(yíng)策略不夠明確的特點(diǎn)，尤其是在創(chuàng)興發(fā)展方面存在明顯的不足。

（2）小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程之中，其相應(yīng)的財(cái)務(wù)信息是不對(duì)外公布的，這也就導(dǎo)致了商業(yè)銀行或者是其他的金融機(jī)構(gòu)在和小微企業(yè)達(dá)成某種合作之后，不能全面的掌握小微企業(yè)的管理情況，以及財(cái)務(wù)狀況，這也就在無(wú)形之中商業(yè)銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，要承擔(dān)一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

（3）和成規(guī)模的大型公司相比，小微企業(yè)在企業(yè)管理、組織架構(gòu)等方面沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)范，尤其是在企業(yè)資金的管理過(guò)程中，一些小微企業(yè)甚至沒(méi)有會(huì)計(jì)人員，在日常的財(cái)務(wù)管理過(guò)程中經(jīng)常是隨用隨取，沒(méi)有嚴(yán)格的收支記錄，而涉及到財(cái)務(wù)報(bào)表或者稅收相關(guān)工作的時(shí)候，就會(huì)臨時(shí)聘請(qǐng)財(cái)務(wù)工作者或者直接自行處理，這種情況下就會(huì)造成企業(yè)之中財(cái)務(wù)報(bào)表不完整，或者桑財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的情況。

（4）小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，由于企業(yè)資金較小并且產(chǎn)品豐富度不如大型企業(yè)，所以也就直接會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中比較容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，在嚴(yán)重的情況下還可能會(huì)由于小微企業(yè)自身的資金周轉(zhuǎn)不及時(shí)，最終導(dǎo)致小微企業(yè)破產(chǎn)；另外，由于一部分小微企業(yè)之中沒(méi)有構(gòu)建完整組織架構(gòu)，所以也就導(dǎo)致企業(yè)的運(yùn)行決策很有可能會(huì)有一個(gè)人決定，這樣也就比較容易在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理過(guò)程中出現(xiàn)冒險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式，并給小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)影響。

2.商業(yè)銀行方面的存在不足

（1）商業(yè)銀行在小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，存在著市場(chǎng)定為不夠明確的特點(diǎn)。在國(guó)家倡導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)加大服務(wù)力度的情況下，很多商業(yè)銀行都采取了相應(yīng)的措施，但是在實(shí)際的幫扶過(guò)程中，由于小微企業(yè)在服務(wù)模式、商品類型上都存在較大的相似之處，這也就使得上銀行業(yè)在選擇服務(wù)對(duì)象的時(shí)候，存在一定的難度，不容易對(duì)市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行全面的把控，尤其是在某一種類型的小微企業(yè)獲得的了社會(huì)認(rèn)可，并創(chuàng)造了一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值之后，就會(huì)吸引多家商業(yè)銀行，進(jìn)而也就出現(xiàn)了爭(zhēng)強(qiáng)客源的情況，不利于企業(yè)的發(fā)展。

（2）商業(yè)銀行之中的組織架構(gòu)不夠完善，雖然以及開(kāi)始號(hào)召開(kāi)展小微企業(yè)的扶持政策，但在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間之中，商業(yè)銀行都是以大型企業(yè)作為主要的服務(wù)對(duì)象，所以現(xiàn)階段部分的組織架構(gòu)模式、服務(wù)模式還是以適應(yīng)大型企業(yè)為主，這種組織架構(gòu)不利于商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)服務(wù)的開(kāi)展。

（3）目前商業(yè)銀對(duì)于小微企業(yè)的管理不夠全面，由于沒(méi)有專業(yè)的管理平臺(tái)以及信息平臺(tái)，所以商業(yè)企業(yè)不能準(zhǔn)確的把控好小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以及管理情況，使得商業(yè)需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在目前的商業(yè)銀行管理之中，甚至還有的銀行處于成本方面的考慮，沒(méi)有設(shè)置專門(mén)的營(yíng)銷人員，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)管理能力不足。

二、商業(yè)銀行中發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的解決措施

1.定位發(fā)展目標(biāo)

商業(yè)銀行主要是為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)水平，需要避開(kāi)國(guó)有大銀行中本來(lái)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，大力發(fā)展自身以及大銀行中沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。信貸資源的關(guān)注點(diǎn)發(fā)生改變，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)該堅(jiān)持的政策方向。商業(yè)銀行的體制優(yōu)點(diǎn)和地緣優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合正是小微企業(yè)的融資需求，所以商業(yè)銀行要注重對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行正確的市場(chǎng)地位。

2.強(qiáng)化制度建設(shè)

為了保證小微企業(yè)的順利發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立有關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)范，其中包含不限于利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、高校的貸款審批機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、有效的約束激勵(lì)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制以及專業(yè)化的人員培訓(xùn)等。商業(yè)銀行不但要強(qiáng)化資本的管理，還要樹(shù)立經(jīng)濟(jì)資本的經(jīng)營(yíng)觀念，設(shè)立相應(yīng)的績(jī)效考核機(jī)制，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理，實(shí)現(xiàn)價(jià)值使用的最大化。

3.強(qiáng)化營(yíng)銷能力

商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，要通過(guò)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)行信息的傳遞，建立企業(yè)的信譽(yù)和形象。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷道路。

三、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)以及電子時(shí)代之中，小微企業(yè)在不斷發(fā)展壯大之下已經(jīng)成為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是在小微企業(yè)的發(fā)展之中，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的一些特點(diǎn)，使得企業(yè)容易受到經(jīng)濟(jì)方面的影響，需要商業(yè)銀行采取相應(yīng)的服務(wù)政策，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展；同時(shí)通過(guò)銀商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間的合作，也就能拓寬商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域，使得商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

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