聶彬

【摘 要】近年來，隨著金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行風險呈現(xiàn)以“點”爆發(fā)趨勢，基層網點合規(guī)建設的必要性不斷提升，難度也隨之增大。在基層網點開展合規(guī)文化建設，首先要厘清合規(guī)與“客戶至上”的關系，理解合規(guī)對于基層網點的重要意義，之后通過科學的路徑，營造好合規(guī)文化的氛圍。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；合規(guī)文化；實現(xiàn)路徑

一、合規(guī)對于銀行的意義

總體來說，合規(guī)對于銀行不同層次有著不一樣的意義。

從銀行業(yè)的角度來看，合規(guī)要求銀行業(yè)謹慎經營，保證資本充足，為經濟發(fā)展保駕護航。對于銀行行業(yè)，合規(guī)意味著抵御風險，預防區(qū)域性金融危機、系統(tǒng)性金融危機和經濟危機的發(fā)生。2008年的次貸危機，很好的說明了合規(guī)對于銀行業(yè)的重要性以及沒有做到合規(guī)而產生的嚴重后果。

從具體某家銀行來看，合規(guī)則是企業(yè)生存發(fā)展的保障。上世紀90年代，海南發(fā)展銀行因其高息攬儲以及內部人員攜款出逃，造成恐慌，發(fā)生擠兌，最后被央行宣布關閉。從這一案例可以看出，合規(guī)對于具體某家銀行的重要意義。

而對于銀行的基層網點，合規(guī)更多、更直接與客戶有關。合規(guī)不僅層層保障了企業(yè)和個人客戶的資金劃轉安全，也通過層層把關保證了業(yè)務的真實合法性，從而為銀行在法律層面提供了保障。近期，某商業(yè)銀行被爆出的“假理財”案件中，支行行長虛構理財，吸取客戶資金數(shù)以億計，網點完全沒有做到合規(guī)操作，而銀行也沒有做到合規(guī)審查，給客戶以及銀行雙方帶來了難以挽回的損失。

在一個穩(wěn)定的經濟環(huán)境中，風險往往以“點”爆發(fā)，基層網點的合規(guī)文化建設是銀行在平穩(wěn)經濟中健康發(fā)展的有力保障，也是銀行企業(yè)文化建設的重要組成部分。

二、銀行基層網點合規(guī)文化建設必要性分析

基層網點的最大特點是廣泛與客戶直接接觸，基層網點的服務是建立企業(yè)形象的重要環(huán)節(jié)，基層網點合規(guī)文化建設的必要性分析需要從客戶角度加以考慮。

1.合規(guī)文化與“客戶至上”的統(tǒng)一性

在銀行的基層網點，做好客戶服務是第一要務，所謂：客戶至上。

（1）客戶的定義

對于銀行基層網點來說，客戶是出于正當需求，需要銀行進行服務的人群。每天前來銀行辦理業(yè)務的人員五花八門。其中也有是想鉆銀行漏洞或者利用銀行失誤進行犯罪活動的犯罪分子。每天出入銀行營業(yè)場所的人群，并不都是銀行需要服務的對象，即是說，并不是來到銀行網點的都是客戶。

（2）合規(guī)為客戶帶來的價值

在對客戶有了定義后，對于合規(guī)為客戶帶來的價值就更加容易理解，需要從兩方面進行考慮。一方面，合規(guī)操作能夠過濾出有效客戶，也能為部分上當受騙客戶進行提醒，從而有效防范客戶損失，保護客戶財產；另一方面許多犯罪分子前往銀行辦理業(yè)務時，都是希望通過不知情的“第三方”賬戶進行操作，當銀行工作人員識別出此類人群并拒絕為其辦理業(yè)務時，實際上是保護了不知情的“第三方”，避免了該類人群的損失。

（3）合規(guī)的絕對性與取舍

基層網點有時會發(fā)生的情況是客戶確實需要辦理業(yè)務，但是由于其手續(xù)證件不齊全無法為其辦理。從這方面案例匯總統(tǒng)計分析，真正的客戶往往提前打聽咨詢，帶齊相關材料，再前往銀行辦理業(yè)務。證件手續(xù)不齊全的，更有可能不是真正的客戶，而是希望鉆銀行空子的犯罪分子。因此，合規(guī)的絕對性也許會使得一小部分客戶無法正常辦理業(yè)務，但是能夠更加有效地屏蔽犯罪分子。

2.風險防范

合規(guī)最為顯著的一個作用是風險的防范。在基層網點，主要會產生的是兩種風險，即操作風險與道德風險。

（1）操作風險的防范

基層網點操作風險主要是指員工因其操作不當而產生的風險，如在辦理業(yè)務前未就客戶身份進行驗證等。其產生主要原因是員工對于業(yè)務操作不熟悉，或者對于業(yè)務規(guī)定不重視。合規(guī)文化的建設一方面要引導員工學習業(yè)務的相關規(guī)定；另一方面要引起員工足夠重視。同時，通過業(yè)務復核等環(huán)節(jié)促使員工進行合規(guī)操作，從而避免此類風險的發(fā)生。

（2）道德風險的防范

基層網點道德風險主要是指員工出于一己私利，擅自挪用、盜用客戶資金，或者進行虛假宣傳，誘導客戶進行交易，從而為員工個人帶來利益。道德風險與操作風險經常同時發(fā)生，對于道德風險的防控更加難以把握。合規(guī)文化建設要打造相互學習，相互監(jiān)督的風氣，并通過嚴格的規(guī)定與權限設置杜絕此類風險的發(fā)生。

3.員工、銀行以及客戶間的安全感互動

凱文·凱利在其《失控》一書中指出，企業(yè)越來越具有有機個體的特征，能夠表現(xiàn)出自己的個性風格，甚至自己的情緒。可以說合規(guī)文化的建設可以給銀行帶來安全感，可以為員工、銀行與客戶三者之間帶來安全感的互動。

（1）銀行與客戶間的互動

合規(guī)文化的建設有利于建立起銀行與客戶之間的默契，有利于銀行獲得客戶更多的信任，從而增加客戶粘性，建立企業(yè)忠誠度。長期踐行合規(guī)文化，也可以使客戶更加理解合規(guī)的重要意義，甚至可以增強客戶的安全意識，從而建立起銀行企業(yè)的優(yōu)質客戶群體，達到雙方共同促進的局面。

（2）員工與銀行間的互動

合規(guī)文化的建設可以營造銀行內部良好的合規(guī)氛圍，從而增加企業(yè)對自己員工的信任，產生和諧的工作環(huán)境。同時，合規(guī)的氛圍可以增強員工對企業(yè)的信任與依賴，加強員工對于工作的安全感，從而更加穩(wěn)定的為企業(yè)工作。

三、合規(guī)文化建設的實現(xiàn)路徑

合規(guī)文化的建設主要有三個步驟：首先是加強思想建設，引導員工加深對合規(guī)的理解與支持；其次是加快制度建設，完善內控制度、檢查制度以及獎懲制度；最后是打造合規(guī)的進化體系，激勵員工自發(fā)學習，提出建議，完善規(guī)章制度建設。

1.加強思想建設

思想建設是合規(guī)文化建設的前提條件，在員工接受合規(guī)文化理念后，才能更加順利地開展其他方面的工作。思想建設的形式較為多樣，進行案例學習，開展合規(guī)辯論賽、合規(guī)演講比賽、合規(guī)情景劇表演，邀請專業(yè)人士開展合規(guī)講堂活動，開展合規(guī)征文活動等。思想建設需要調動起基層員工的積極性，多種形式開展活動，增加受眾人群。

2.加快制度建設

制度建設分為監(jiān)控制度建設和獎懲制度建設兩個方面。

（1）監(jiān)控制度建設

合規(guī)是一個動態(tài)的過程，在整個過程中都應確保監(jiān)管的到位。銀行支行級別以及部門機構應梳理并檢測規(guī)章制度，重點關注制度銜接不順、職能不清和過度控制問題，使業(yè)務流程更加清晰明確。同時為了制度落地，應制定崗位操作手冊，手冊應簡單明了，便于記憶，明晰各崗位職責，使基層員工能夠做到心中有數(shù)。銀行應設立專業(yè)團隊，對基層網點業(yè)務進行監(jiān)督檢查，建全溝通機制，及時發(fā)現(xiàn)并反饋問題，使問題得到修正。

（2）獎懲制度建設

合規(guī)應找方向，樹典型，畫底線，嚴懲罰。對于在合規(guī)方面做出突出貢獻或者表現(xiàn)優(yōu)異的員工，應給予獎勵，并樹立典型，廣泛學習。對于有違規(guī)問題的員工，銀行應通過監(jiān)控體系，提高發(fā)現(xiàn)問題的能力，并對故意、惡意違規(guī)的員工進行嚴格懲罰，對于不了解、不熟悉規(guī)定的員工加強教育，并監(jiān)督學習。

3.打造合規(guī)進化體系

合規(guī)永遠是進行時，隨著業(yè)務發(fā)展，業(yè)務規(guī)定也在不斷變化，風險點也在不斷出現(xiàn)。對于合規(guī)的防控，銀行，尤其是一線工作人員應該具備發(fā)現(xiàn)風險的能力，銀行業(yè)應該激勵員工尋找風險點，防范于未然。這就要求員工具備較強學習主動性以及思辨能力。銀行應出臺激勵政策，鼓勵廣大員工參與社會考試，持證上崗；提供平臺，供員工交流分享發(fā)現(xiàn)的風險點，并對具有價值的風險點以及解決建議進行獎勵。

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