林姿辰

山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

摘要：我國(guó)已經(jīng)初步建立起了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，但在實(shí)際推廣和運(yùn)作的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍存在障礙干擾，主要涉及政府、保險(xiǎn)公司、投保人自身問(wèn)題。本文對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中存在的障礙及其消解措施進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 政策性 障礙 解決對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

（一）政策宣傳不到位，農(nóng)民認(rèn)知度和積極性不高

一方面，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，再加上農(nóng)民的收入水平普遍較低、風(fēng)險(xiǎn)理賠意識(shí)較差，農(nóng)民對(duì)投保的積極性不高。另一方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的過(guò)程中，忽視了投保的自愿性原則。一些地方政府為了爭(zhēng)取更多的政策性補(bǔ)貼資金，違背農(nóng)民自身意愿，強(qiáng)制參保，引起農(nóng)民的抵觸心理，使得原本惠農(nóng)利民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策變了味。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系分散，相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合不力

我國(guó)的保險(xiǎn)組織體系有保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦等形式，但是各組織之間是相對(duì)分散的，沒有形成統(tǒng)一管理機(jī)制，不能夠充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的積極性。與此同時(shí)，政府部門作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要負(fù)責(zé)人，缺位現(xiàn)象十分嚴(yán)重。各級(jí)地方政府領(lǐng)導(dǎo)小組形同虛設(shè)，各部門之間相互推諉責(zé)任，基層財(cái)政資金的補(bǔ)貼落實(shí)不到位，尤其是一些貧困縣區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用出現(xiàn)較大資金缺口。此外，相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司上報(bào)的各種資料數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)，為保險(xiǎn)工作的真實(shí)性埋下隱患，導(dǎo)致一些弄虛作假、腐敗問(wèn)題的滋生。

（三）虛假投保，惡意造假騙取理賠款

一些鄉(xiāng)政府為了獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性補(bǔ)貼款，夸大實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植面積，通過(guò)不正當(dāng)手段騙取糧食直補(bǔ)資金，這些財(cái)政補(bǔ)貼資金被地方政府或者保險(xiǎn)公司侵占。此外，有些地方保險(xiǎn)公司與保費(fèi)投保人之間存在利益共享關(guān)系，兩者聯(lián)合造假，借劃撥工作經(jīng)費(fèi)的說(shuō)辭，將理賠款轉(zhuǎn)入集體或個(gè)人賬戶中，再通過(guò)返還的形式最終落入保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和政府基層干部手中。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到的專業(yè)領(lǐng)域十分廣泛，對(duì)工作人員的專業(yè)素質(zhì)能力要求極高。我國(guó)目前相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員并沒有接受過(guò)專業(yè)系統(tǒng)性的教育，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵并不清楚，在實(shí)際工作中遇到的阻礙重重。另一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)雜分散，工作量巨大，而且農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為落后，交通運(yùn)輸也十分不便，很多工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作環(huán)境十分不滿，高素質(zhì)型人才也不愿意投身這份事業(yè)。

（五）保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，研發(fā)能力弱

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然已經(jīng)有了一定的發(fā)展進(jìn)步，但是并沒有取得突破性進(jìn)展。目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，不能充分適應(yīng)各種人群的需求。再加上我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的缺失，導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)能力弱、更新?lián)Q代速度緩慢，產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量都不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求。

二、消解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中障礙的措施

（一）加強(qiáng)宣傳力度，提升農(nóng)民參保積極性

一方面，政府部門要加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的普及力度，保險(xiǎn)公司也要對(duì)相關(guān)的商業(yè)農(nóng)保進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)民能夠充分了解各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)體系，從而選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。另一方面，不論何種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，都要充分體現(xiàn)農(nóng)民的意志，符合自愿參保的原則。參保流程必須嚴(yán)格遵守法定流程，不得出現(xiàn)強(qiáng)制行為。

（二）建立起高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各部門之間要相互配合，實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者之間的協(xié)調(diào)。相關(guān)政府部門要結(jié)合地方發(fā)展情況，積極制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制，建立起科學(xué)合理的財(cái)政補(bǔ)貼模式，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸機(jī)構(gòu)的合作形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金平臺(tái)。除了各級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼資金之外，還可以通過(guò)企業(yè)和社會(huì)群體捐助的方式，進(jìn)一步擴(kuò)充貧困地區(qū)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼款規(guī)模，幫助更多有需要的農(nóng)民群眾。此外，地方政府要不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)能力，逐步完善基層服務(wù)體系，真正發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠農(nóng)利民作用。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定流程管理，杜絕違法腐敗現(xiàn)象依法依規(guī)管理

相關(guān)監(jiān)管部門要嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保流程和手續(xù)辦理，充分保障農(nóng)民的知情權(quán)，對(duì)相關(guān)資料文件進(jìn)行嚴(yán)密的審核考察，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠，防止一些保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和基層干部鉆法律空子，以不正當(dāng)手段騙取保險(xiǎn)補(bǔ)貼金。保險(xiǎn)從業(yè)人員也要加強(qiáng)自身工作能力，對(duì)保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)高度重視，提高警覺性，避免惡意造假騙取理賠款的行為。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)人才稀缺，必須高度重視人才的培養(yǎng)。政府要加大對(duì)人才培養(yǎng)的投入力度，一方面，可以在高校開設(shè)專門的保險(xiǎn)專業(yè)，擴(kuò)大保險(xiǎn)專業(yè)的招生人數(shù)；另一方面，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)資格審核和資質(zhì)評(píng)定機(jī)制，鼓勵(lì)多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)提供充足的人才資源儲(chǔ)備。

（五）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險(xiǎn)種，建立多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差距和農(nóng)民的主觀因素影響，我國(guó)不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度差異巨大。針對(duì)這一現(xiàn)象，可以適當(dāng)設(shè)定一些法定險(xiǎn)種，通過(guò)適度的強(qiáng)制性措施，提高農(nóng)民的參保意識(shí)，增加保險(xiǎn)公司的資金積累，穩(wěn)定和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?？紤]到一些保戶實(shí)在無(wú)力支付法定險(xiǎn)種的保金，可以對(duì)特困人群實(shí)施優(yōu)惠政策，由政府資助前期的保險(xiǎn)費(fèi)，還可以通過(guò)社會(huì)捐助的形式保障農(nóng)民群眾的切身利益。為了適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該建立起多元化的經(jīng)營(yíng)管理模式。各地區(qū)要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，合理采用商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)營(yíng)、保險(xiǎn)合作社、保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦等形式的組織管理體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和長(zhǎng)足進(jìn)步。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到關(guān)鍵性時(shí)刻，伴隨著“三農(nóng)”政策的推廣和普及，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前景一片大好。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中存在的一些問(wèn)題，要積極采取應(yīng)對(duì)機(jī)制，盡快消除各種障礙因素的干擾，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策能夠真正做到惠農(nóng)利民，切實(shí)保障廣大農(nóng)民群眾的利益，從而促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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