劉語(yǔ)嫣

安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)

摘要：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸。目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐年發(fā)展，民間借貸作為一種民間金融形式在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的影響力也在不斷擴(kuò)大。本文首先分析了我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題，繼而針對(duì)性的提出了解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：民間借貸 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

安徽省高校人文社會(huì)科學(xué)研究重點(diǎn)項(xiàng)目“安徽省民間金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)理研究”（SK2015A335）

一、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大

根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的一份報(bào)告估算，截至2013年，全國(guó)民間借貸的規(guī)模已經(jīng)高達(dá)5萬(wàn)億元，高息借貸的資金規(guī)模超過(guò) 7500億元，年利率平均為36.2%，約有 166 萬(wàn)戶家庭對(duì)外高息放貸，戶均借出款約為 45 萬(wàn)元。

隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民間借貸種類也在不斷增加，主要有：民營(yíng)銀行、小額貸款、第三方理財(cái)、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融集團(tuán)、民資管理公司、民間借貸登記中心等。

（二）民間借貸形勢(shì)日益復(fù)雜

民間借貸的形勢(shì)在近些年來(lái)越來(lái)越多樣化，不僅有傳統(tǒng)的熟人之間集資借錢，還有越來(lái)越多的民間借貸中介，放貸方式也花樣頗多，比如合會(huì)，合作性小額信貸，農(nóng)民資金互助組等。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種網(wǎng)上信貸公司也如雨后春筍般涌出，比如人人貸，人人聚財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。這些新興的民間金融方式因?yàn)闆](méi)有以往的經(jīng)驗(yàn)作為參考導(dǎo)致此處金融監(jiān)管存在漏洞，使得傳統(tǒng)的金融秩序遭到了挑戰(zhàn)，一定程度上加大了民間借貸的復(fù)雜形勢(shì)。

隨著民間借貸的不斷發(fā)展，資金來(lái)源也逐步多元化，傳統(tǒng)民間借貸資金來(lái)源一般多是親戚朋友的存款，現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)展到陌生人之間的融資。自然人、企業(yè)法人、上市公司、風(fēng)險(xiǎn)投資基金也都參與其中。市場(chǎng)公開(kāi)資料顯示，有64家上市公司放出170億的高利貸，高額的利息回報(bào)使上市公司也進(jìn)入了民間借貸市場(chǎng)并且有著迅速蔓延的形勢(shì)。

我國(guó)民間借貸的應(yīng)用范圍也在不斷擴(kuò)大，過(guò)去一般只把錢用于集資蓋房經(jīng)營(yíng)等，現(xiàn)在還延續(xù)到買房購(gòu)車，婚喪嫁娶等許多生活中的方方面面。大范圍的應(yīng)用使得民間借貸在人民生活中的影響進(jìn)一步擴(kuò)大，但同時(shí)也帶來(lái)了巨大的隱患，一旦某處資金鏈斷裂，人們的生活將會(huì)受到極大影響。

（三）民間借貸的資金多流向高利潤(rùn)的虛擬經(jīng)濟(jì)

民間借貸資金本應(yīng)用于制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但實(shí)際上卻是大量流向房地產(chǎn)、股市等高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及投機(jī)性領(lǐng)域。根據(jù)藍(lán)皮書(shū)所稱，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的占40%，投機(jī)及不明用途的占5%。民間借貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)比率的降低勢(shì)必會(huì)帶來(lái)違約風(fēng)險(xiǎn)的增大。

二、我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管的缺失

自金融體制改革以來(lái)，金融監(jiān)管職能從央行脫離，新成立的銀監(jiān)會(huì)也沒(méi)有明確對(duì)民間金融的管理，這使得民間金融的監(jiān)管落在政府頭上。但是政府對(duì)民間金融的監(jiān)管也頗為混亂，如典當(dāng)行由商務(wù)部系統(tǒng)監(jiān)管，小額貸款公司由金融辦監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府監(jiān)管，監(jiān)管主體的多頭運(yùn)作易導(dǎo)致兩種情況，一是政府無(wú)法對(duì)民間借貸實(shí)行事前管理與事中監(jiān)控，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)一些因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而造成的損失。一旦違約多年存款化為泡影，而政府又只能事后審判，這就很容易引發(fā)其不滿情緒，帶來(lái)不穩(wěn)定因素。二來(lái)就是監(jiān)管體制的缺乏導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)上高利泛濫，比如安徽某裝修公司因資金周轉(zhuǎn)困難且無(wú)東西抵押，無(wú)法向銀行借款，于是采取了民間借貸的方式，借債7000多萬(wàn)并許以每月3分到4分的利息，結(jié)果借款到期時(shí)因?yàn)楸窘鸺由侠⒁呀?jīng)太高而該公司老板覺(jué)得自己無(wú)力償還，無(wú)奈之下服毒自殺。根據(jù)調(diào)查顯示近來(lái)民間借貸利率已經(jīng)漲至月息5分到6分，換算成年息達(dá)60%至72%，個(gè)別甚至上升到110%。而銀行一年期貸款利率僅為6.65%，民間借貸利率最高已將近銀行貸款利率的17倍。根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，由此可知，我國(guó)目前民間借貸的利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家法律規(guī)定的范圍，高收益必然帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸的過(guò)高利率必然會(huì)造成中小型企業(yè)資金籌措成本增加，邊際收益減小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，從而導(dǎo)致還款壓力變大， 違約風(fēng)險(xiǎn)增大。而且由于民間借貸的眾多資金來(lái)自銀行，在這種高利的情況下資金鏈非常不穩(wěn)定，一旦資金鏈斷裂，將可能引發(fā)民間借貸市場(chǎng)的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁給銀行，嚴(yán)重者甚至?xí)绊懩车亟鹑诜€(wěn)定。

（二）法律制度仍需完善

就我國(guó)目前法律體系而言民間借貸并沒(méi)有明確的司法解釋，這就會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)弊端，一是對(duì)于很多人而言非法吸收公眾存款和民間借貸并沒(méi)有什么區(qū)別，由于非法吸收公眾存款的法律特征與民間借貸極為相似而且這些詐騙行為又多是打著投資建廠生產(chǎn)加工一類的合法的民間借貸旗號(hào)，再加上高額的利息承諾，很多人就會(huì)信以為真，把自己積攢了多年的積蓄一把投入，殊不知已然遭遇到了金融詐騙。

第二個(gè)弊端就是民間借貸的中介問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行法律制度不夠完善，民間借貸本身又具有一定的廣泛性和自由性，所以我國(guó)目前關(guān)于民間借貸中介管理的法律法規(guī)仍是空白。民間借貸中介機(jī)構(gòu)不需要向有關(guān)部門申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，也沒(méi)有具體資本金的要求，而民間借貸中介的活動(dòng)更是始終游走在法律的邊緣，只要不違反最高法院于1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定的“不復(fù)利，不四倍，不集資”三點(diǎn)就行。這就給民間借貸中介機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很大的可乘之機(jī)。比如一部分中介機(jī)構(gòu)會(huì)把從放款人那里得到資金隨意借給其他借款人，盡管會(huì)告知放款人資金的流向，但因?yàn)榻杩钚畔?shí)際是由中介公司掌握并提供，所以放款人所了解信息具有一定局限性；而且由于放款人和借款人彼此不認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有放款人和借款人之間的借貸合同，就會(huì)造成借貸雙方和中介之間的信息不對(duì)稱，這種信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致中介打著平臺(tái)之名，行私募之實(shí)。而且由于民間借貸中介從業(yè)人員的資質(zhì)技術(shù)國(guó)家沒(méi)有要求，平時(shí)的營(yíng)運(yùn)管理也沒(méi)有有效的跟蹤檢查，就會(huì)導(dǎo)致中介機(jī)構(gòu)各自為政，缺少誠(chéng)信，諸如在借貸合同生效前先從借貸人處收取中介費(fèi)、不按合同約定期限，約定數(shù)額提供借款、不向借貸人明確說(shuō)明其所扣款項(xiàng)的用途等都在一定程度上攪亂了金融秩序，損害了借貸雙方的利益。endprint

（三）投資者個(gè)人具有一定的盲目性

次貸危機(jī)以來(lái)，股市收益不定，許多股民紛紛退出股市，在盈利思想的驅(qū)動(dòng)下，越來(lái)越多人把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了民間借貸這樣一種收益高而且風(fēng)險(xiǎn)也不是很大的投資，再加上有些放貸人通過(guò)放貸獲取了巨額報(bào)酬，參與者便將此視為增加財(cái)富的手段而往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)。許多人腦子一熱就同意放款或者作為擔(dān)保人幫助別人取得借款，既沒(méi)有考察借款人的資信狀況也沒(méi)有取得一定的擔(dān)保物作為抵押，更有甚者甚至沒(méi)有簽訂合法有效的借貸合同。這樣一旦出現(xiàn)問(wèn)題，放款人不僅沒(méi)有利息回報(bào)還有可能賠進(jìn)去本金

三、我國(guó)民間借貸問(wèn)題的解決對(duì)策

為了促進(jìn)民間借貸合理合法發(fā)展，完善我國(guó)信貸體系，滿足中小企業(yè)融資需求，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)在民間借貸市場(chǎng)所存在的問(wèn)題，特提出以下幾點(diǎn)對(duì)策與建議：

（一）深化體制改革

進(jìn)一步消除行業(yè)進(jìn)入壁壘，放寬民間資金可投資范圍；加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)，將國(guó)家政策與地方實(shí)際相結(jié)合，引導(dǎo)民間金融向具有市場(chǎng)前景的行業(yè)發(fā)展，嚴(yán)格禁止民間投資進(jìn)入高污染高能耗領(lǐng)域。

（二）完善民間借貸法律法規(guī)與金融監(jiān)管體制

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，民間借貸彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法滿足的融資需求，極大推動(dòng)了非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以我國(guó)應(yīng)該從法律上確定民間借貸的地位并完善相關(guān)法律法規(guī)：首先要明確民間借貸中的合法行為與非法行為，嚴(yán)厲打擊各類非法集資和民間高利貸行為；其次要明確規(guī)定民間借貸的存在形式與運(yùn)作模式，為民間借貸的運(yùn)行提供制度保障；最后還要規(guī)范民間借貸合同條款，明確雙方權(quán)利義務(wù)與資金流向，避免出現(xiàn)非法集資，金融詐騙等違法行為，減少糾紛。推廣民間借貸的公證、擔(dān)保和抵押制度，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)控制，降低民間借貸的違約和爭(zhēng)議風(fēng)險(xiǎn)。

完善金融監(jiān)管機(jī)制，就是政府要密切關(guān)注民間借貸的運(yùn)作機(jī)制，資本金充足率，借貸主體，利率水平等，在地方各級(jí)設(shè)立明確的民間借貸交易管理機(jī)構(gòu)，規(guī)定從事民間借貸交易的民間金融組織均需在監(jiān)管部門登記備案，改善現(xiàn)行民間金融管理混亂的狀況，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)和借貸行為，保證民間金融秩序。

（三）嚴(yán)格民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與預(yù)警機(jī)制

根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，各級(jí)政府管理機(jī)構(gòu)應(yīng)確定當(dāng)?shù)孛耖g金融機(jī)構(gòu)的最低準(zhǔn)入資本金，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)允許大型民間金融機(jī)構(gòu)兼并、收購(gòu)其他小型金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)允許民間金融機(jī)構(gòu)成立小型社區(qū)銀行為小微企業(yè)提供貸款等服務(wù)。同時(shí)還要明確民間金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)許進(jìn)入的范圍，比如貸款、代理收付款等，禁止民間金融機(jī)構(gòu)從事私募、發(fā)行銀行卡、發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品等金融衍生工具。

同時(shí)還要建立完善的預(yù)警機(jī)制，及時(shí)淘汰不符合我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融機(jī)構(gòu)。各級(jí)地方政府管理機(jī)構(gòu)應(yīng)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起確定最低資本充足率，并在日常監(jiān)管中對(duì)達(dá)不到要求標(biāo)準(zhǔn)的民間金融機(jī)構(gòu)提出預(yù)警要求及時(shí)整改，無(wú)法或不及時(shí)整改的金融機(jī)構(gòu)則責(zé)令退出民間金融市場(chǎng)。這樣一來(lái)，不合格的金融機(jī)構(gòu)被及時(shí)淘汰，市場(chǎng)資源可以更多的分配給優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)民間金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作效率都會(huì)得到提高。

（四）政府加強(qiáng)引導(dǎo)，投資者要做到理性投資

政府可以通過(guò)政策輿論導(dǎo)向，來(lái)加強(qiáng)人們的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比如開(kāi)辦定期講座，制作公益廣告宣傳等。而投資者在投資前也應(yīng)核實(shí)資金的真實(shí)用途，做到借貸合法，謹(jǐn)防打著民間借貸旗號(hào)的非法集資，同時(shí)也應(yīng)注意考察借貸人資信狀況與還款能力，不能隨意放款，更不能隨意為他人作擔(dān)保。投資者理性投資可以在一定程度上降低資金風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，穩(wěn)定民間金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

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