摘 要 網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行等各種網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)迅速崛起，校園網(wǎng)貸更是活躍，各種校園網(wǎng)貸平臺較為復(fù)雜，有的校園網(wǎng)貸在一定的程度存在虛假宣傳，存在故意誤導(dǎo)消費者、誘導(dǎo)過度消費的情形。本文認(rèn)為確有必要對不同的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律屬性進行分析，不能任由違反違規(guī)平臺侵害學(xué)生權(quán)益，擾亂校園秩序。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 社會危害 法律責(zé)任

作者簡介：喬秋珍，陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院法學(xué)副教授，研究方向：民商法和青少年道德法制教育。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.032

2016年3月9日，河南大學(xué)生小鄭因拖欠“校園貸”百萬元借款無力償還而跳樓自殺。經(jīng)查，小鄭自2014年開始在多家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸款，之后為歸還貸款本金及利息，不得不大量辦理信用卡套現(xiàn)并向同學(xué)舉債，最終被巨額債務(wù)壓倒，走向不歸路。2016年3月，在協(xié)助義烏市公安局經(jīng)偵大隊辦理“15貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法吸收公眾存款案取證工作時發(fā)現(xiàn)，有兩名新昌籍受害人系在校大學(xué)生，因投資非法網(wǎng)貸平臺分別損失2萬元、1萬元。悲慘的校園網(wǎng)貸事件產(chǎn)生的背后原因是什么呢？下面做以簡單分析：

一、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及原因分析

（一）校園當(dāng)中超前消費及創(chuàng)業(yè)需求現(xiàn)象催生了“校園貸”

一是目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)達(dá)，在校大學(xué)生只需在電腦前動動手即可從網(wǎng)上購得各種產(chǎn)品，而且大學(xué)生尤其熱愛電子產(chǎn)品、追求時髦，在自己尚未形成成熟消費觀以及良好的理財能力的情況下，往往會發(fā)生超前消費；二是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是非常熱門的事情，而創(chuàng)業(yè)必然需要資金扶持，如果得不到父母支持，必然會選擇其他途徑獲取創(chuàng)業(yè)資金。

（二）網(wǎng)貸平臺低門檻、低利率陷阱誘使大學(xué)生上當(dāng)受騙

近年來隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)貸以“快速便捷、門檻低、沒有抵押等特點進行大肆宣傳，有的還美其名曰網(wǎng)貸是為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)，提供便利。為大學(xué)生調(diào)研、消費、旅游等提供各類資金，在校大學(xué)生僅需提供學(xué)生證以及身份證等證件即可辦理貸款。

（三）監(jiān)管漏洞致使網(wǎng)貸平臺乘虛而入

目前大部分高等院校都沒有開設(shè)相應(yīng)課程培養(yǎng)在校學(xué)生形成成熟的消費觀念以及消費習(xí)慣，同時學(xué)校無法對學(xué)生形成24小時的監(jiān)督管理，我國各大金融部監(jiān)督和管理部門對伸向高校的網(wǎng)貸平臺的魔抓監(jiān)督的不夠嚴(yán)密、對違法的校園網(wǎng)貸行為打擊力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，以至于使我國校園網(wǎng)貸平臺異軍突起，并且緊緊的盯上了在校的缺錢但還想消費的大學(xué)生這一潛在市場，想法設(shè)法的通過各種誘惑把大學(xué)生拉下水。

二、校園網(wǎng)貸的社會危害

（一）滋生犯罪

校園網(wǎng)貸由于門檻低，手續(xù)簡單，誘惑力強大，一些大學(xué)生受享樂主義、拜金主義等不良思想的影響，面對網(wǎng)貸無抵押很快獲得金錢需要，往往意志力比較薄弱，一不小心就深陷校園網(wǎng)貸之中，如果大學(xué)生不能按規(guī)定時限還貸，校園網(wǎng)貸的平臺即會以各種各樣的殘忍手段催討還貸，有的還雇傭催債公司上門索要、有的網(wǎng)貸催債還到學(xué)校鬧事，影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。有的催債還發(fā)裸照等形式威脅貸款學(xué)生及網(wǎng)貸學(xué)生的家長，甚至還會采取暴力威脅、非法限制網(wǎng)貸學(xué)生人身自由等手段和形式進行暴力催討；而大學(xué)生在自己沒有經(jīng)濟能力償還貸款又不敢告知家長的情況下，往往采取非法的虛構(gòu)各種資料獲取信用卡來提取現(xiàn)金，用以解決燃眉之急，然后拆東墻補西墻陷入惡性循環(huán)的債務(wù)之中。

（二）給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)

今天的校園貸平臺，面向的客戶是具有完全民事行為能力的成年人，從法律上無可厚非。但這種模式無非是刺激大學(xué)生超前消費，最后將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁到其家庭頭上。種種以學(xué)業(yè)、名譽、安全感為砝碼的催債，只不過是根據(jù)這一群體的軟肋“量身定制”罷了。相對而言，向大學(xué)生催債是容易的，他們與學(xué)業(yè)綁定在一起，不會突然“跑路”。

（三）給金融機構(gòu)造成損失

多年前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未萌芽，各大銀行將大學(xué)生視為潛在用戶，推出了面向這一群體的信用卡。這項服務(wù)后來被叫停，主要是因為出現(xiàn)了大量違約行為，無論是銀行還是校園都難以承受。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融又開始耕耘這一市場，由于信息技術(shù)和消費市場的進步，今天的門檻更低，誘惑更大。從既有的一些案例中可以看到，與相對嚴(yán)格的銀行卡審核體系相比，一些校園貸產(chǎn)品只需憑借個人身份信息，在線注冊，在線消費，“簡簡單單幾分鐘搞定”。有人借用別人的身份信息，請對方錄一段視頻上傳到網(wǎng)上，便可輕易拿到貸款。這無疑是巨大漏洞。網(wǎng)貸平臺為催討欠款，會誘使大學(xué)生提供虛假材料辦理信用卡，進而套現(xiàn)歸還貸款，大學(xué)生本身沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，一旦無力償還，必然給金融機構(gòu)造成損失。

（四）危害大學(xué)生身心健康

網(wǎng)貸平臺為催討欠款不惜采取犯罪手段，校園貸的逾期者反映，有的遭到了暴力催債。有的催債者自稱“艾滋病人”，隨時可與債務(wù)人同歸于盡；有人發(fā)出送人“上天”的人身威脅；還有人散布謠言，稱欠債者“吸食大量毒品”或“征求各種男人陪睡或包養(yǎng)”，還有得遭到被強行拍裸照等威脅行為，其行為必然會給貸款大學(xué)生留下心理陰影，影響大學(xué)生身心健康。。

三、校園網(wǎng)貸的法律責(zé)任

面對科技的迅速發(fā)展，電子商務(wù)也越來越發(fā)達(dá)，各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)平臺日益增多。網(wǎng)貸形式各樣，校園網(wǎng)貸如雨后春歲班的崛起，看似簡單的校園網(wǎng)貸，由此引起的糾紛中存在著很多的法律問題。因此，很有必要探討一下校園網(wǎng)貸中存在的法律責(zé)任。

（一）無權(quán)代理的違法行為

在校園網(wǎng)貸中，一些校園網(wǎng)貸，審核不嚴(yán)，只是進行形式審查，因而出現(xiàn)“假借身份”等，以他人名義并非網(wǎng)貸本人貸款的經(jīng)濟欺詐和欺騙現(xiàn)象，據(jù)有關(guān)部門調(diào)查，不少高校中還存在著大學(xué)生莫名其妙收到網(wǎng)貸存款通知書，自己被他人冒用自己名字貸款欠下巨債而自己渾然不知的現(xiàn)象，這就是因為校園貸款公司手續(xù)簡單，不仔細(xì)一一核對信息，在審核貸款人信息時，只是走過程，并沒有盡到嚴(yán)格審查的責(zé)任和義務(wù)，從而使得網(wǎng)絡(luò)貸款人可以冒用他人名字和身份證等信息多次甚至多地貸款。這種違法行為嚴(yán)重的危及到了被冒用人的個人征信記錄，一旦出現(xiàn)了因為校園網(wǎng)貸沒有及時償還的不良的征信記錄，那么就會影響到被冒用同學(xué)的將來的金融生活，還可能構(gòu)成無權(quán)代理，因為被代理人并不知情。情節(jié)嚴(yán)重的，可能還會涉嫌刑法中的合同詐騙罪等罪名。同學(xué)們?nèi)绻龅酱祟惐幻坝玫那樾?，?yīng)該在知道權(quán)利被侵害的第一時間向公安部門報案，收集相關(guān)證據(jù)，消除被貸款可能給自身的征信帶來的不利影響。

（二）暴力催收情節(jié)嚴(yán)重涉嫌敲詐勒索罪

校園網(wǎng)貸的學(xué)生，如果不能按貸款合同約定的時間還款，這些網(wǎng)貸平臺就會采取電話恐嚇、騷擾學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活等方式進行各種催債，有的網(wǎng)貸公司還會向父母發(fā)裸照等形式，以告知不知孩子有網(wǎng)絡(luò)貸款實情的父母，有的網(wǎng)貸公司向網(wǎng)貸同學(xué)的同學(xué)們大肆宣揚其網(wǎng)貸到期沒還，不斷地擴大影響力的方式進行催債。網(wǎng)貸公司此種行為，根據(jù)合同相對性原則，借貸合同的效力只針對合同雙方，向合同以外的第三人進行催收不符合法律規(guī)定。如果暴力催債情節(jié)非常嚴(yán)重的，此行為很有可能構(gòu)成刑法中的規(guī)定的敲詐勒索罪，同學(xué)們?nèi)粲龅奖┝Υ邆?，一定要記得注意保存證據(jù)，以便后來維護自身的合法權(quán)益，做好證據(jù)收集工作。

（三）可撤銷合同的法律責(zé)任

由于部分學(xué)生消費過高，超出家庭負(fù)擔(dān)，看到校園網(wǎng)貸，不能抵抗誘惑，輕易的就簽了校園網(wǎng)貸合同。據(jù)了解，大約百分之九十的學(xué)生，在與校園貸款公司簽訂網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)議時，都沒有認(rèn)真的仔細(xì)的看完一遍合同，幾乎沒有幾個人看清楚過協(xié)議內(nèi)容，由于，急于用錢，拿上協(xié)議，立刻匆匆簽署。其中近百分之四十的學(xué)生是因為“貸款方不給時間看而沒有看協(xié)議就簽字了?！备鶕?jù)我國《合同法》規(guī)定，簽訂合同的雙方，應(yīng)該就合同內(nèi)容雙方意思表示一致達(dá)成協(xié)，在雙方的真實意思表示之下，才可以簽字蓋章，才具有合同的法律效力。而校園網(wǎng)貸公司沒有告知貸款的學(xué)生看完合同內(nèi)容，甚至隱瞞真實的貸款利率和其他收費標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，網(wǎng)貸公司和學(xué)生所簽訂的合同涉嫌金融欺詐，法律上屬于可撤銷的合同的法律情形。但是，作為成年人的大學(xué)生應(yīng)該在簽訂合同時務(wù)必做到認(rèn)真讀看合同內(nèi)容，仔細(xì)看清合同的條款，以免經(jīng)濟受損。

四、校園網(wǎng)貸的預(yù)防措施

校園網(wǎng)貸快速便捷、門檻低、沒有抵押等特點，不少學(xué)生因超前消費，創(chuàng)業(yè)需要資金等不慎陷入校園網(wǎng)貸的泥潭，既然校園網(wǎng)貸的危害如此之多，作為高校應(yīng)當(dāng)采取預(yù)防措施。

（一）高校應(yīng)做好遠(yuǎn)離“校園網(wǎng)貸”的宣傳教育工作

高校輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)經(jīng)常和學(xué)生聯(lián)系，及時了解學(xué)生的生活狀況，經(jīng)常注意培養(yǎng)和引導(dǎo)學(xué)生樹立勤儉節(jié)約意識，及時發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，輔導(dǎo)員及班主任要及時的教育學(xué)生改變錯誤的消費理念，樹立健康的正確的消費理念。平時應(yīng)注意多觀察，把學(xué)生的超前消費消滅在萌芽狀態(tài)。同時，高校還要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)督機制，一些非法的校園網(wǎng)貸禁止進入高校校園。高校學(xué)生處、財務(wù)處、保衛(wèi)處、網(wǎng)絡(luò)中心等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的發(fā)展情況。高校輔導(dǎo)員、班主任、黨員骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在高消費和超前消費的問題。對排查中發(fā)現(xiàn)的已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，要及時做好幫扶和引導(dǎo)工作，以免違法行為和現(xiàn)象發(fā)生。

（二）各高校應(yīng)做好預(yù)防校園網(wǎng)貸防范工作

網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展具有兩面性，一方面給人們帶來了便利，另外也存在不利的一面，比如網(wǎng)絡(luò)發(fā)展興起的校園網(wǎng)貸其中非法的網(wǎng)貸平臺伸入大學(xué)校園，網(wǎng)貸在校園里引發(fā)的違法案件不斷攀升，作為高校應(yīng)該注意提升防范能力，平日應(yīng)教育和引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人身份證號碼和聯(lián)系電話、家庭住址等個人信息；對于推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品，不要盲目信任，提高警惕，要增強學(xué)生對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的抵制能力，切實的保護自身合法權(quán)益。學(xué)校應(yīng)定期對學(xué)生進行信貸知識的普及，也可邀請金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門組織舉辦講座等形式進行宣傳活動，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)知識。以便更好的預(yù)防校園網(wǎng)貸惡性時間的發(fā)生。

（三）各高校應(yīng)做好困難學(xué)生的幫扶工作，減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)

各高校要做好學(xué)生的人文關(guān)懷工作，對于家庭貧困的學(xué)生，應(yīng)該幫助其解決生活困難，讓貧困生有解決經(jīng)濟困難的途徑。學(xué)校還應(yīng)加強資助宣傳，切實提高獎學(xué)金、助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳力度，使那些需要資助，特別是在學(xué)費、生活費等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程，有正規(guī)的合法的解決生活困難的正常渠道。同時，學(xué)校積極拓展正規(guī)的金融服務(wù)，積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時性的資金和生活需求。不會因生活缺錢而走投無路，陷入校園非法網(wǎng)貸的泥潭之中。

總之，校園網(wǎng)貸事件，希望學(xué)校和家長聯(lián)合一起加強對學(xué)生的宣傳和引導(dǎo)，幫助學(xué)生形成成熟的消費理念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，有困難我們走正規(guī)渠道，一起攜手解決，我相信校園網(wǎng)貸的惡性事件會大大減少。

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