徐蘅　申倩倩　王肖華

[摘要]隨著我國(guó)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民對(duì)理財(cái)本身的需求也越來(lái)越多。中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速增長(zhǎng)中，居民家庭中積累的財(cái)富越來(lái)越多。而對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，本身對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺，有些理財(cái)也存在著問題，文章以中國(guó)居民的理財(cái)現(xiàn)狀和對(duì)策為題，通過不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)居民理財(cái)提供一個(gè)參考。

[關(guān)鍵詞]中國(guó)居民；理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057

中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，中國(guó)居民的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化，隨著貨幣收入的增加，個(gè)人經(jīng)濟(jì)與股份經(jīng)濟(jì)都得到快速的增長(zhǎng)，理財(cái)也因此走進(jìn)了中國(guó)居民的生活。中國(guó)居民為了使自己的錢財(cái)能夠更好地保值，因此尋找新的投資渠道，從而就需要專門的理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)機(jī)構(gòu)為居民個(gè)人進(jìn)行服務(wù)。中國(guó)居民對(duì)理財(cái)需求的增加，使得中國(guó)理財(cái)行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，這也能夠不斷地推動(dòng)我國(guó)理財(cái)技能，也增強(qiáng)了我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)。

1中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展，轉(zhuǎn)型加快，金融領(lǐng)域也在發(fā)生大幅度的變化，中國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠苍诖蠓仍黾?。近些年，通過媒體的宣傳以及對(duì)理財(cái)知識(shí)的普及，中國(guó)居民對(duì)理財(cái)?shù)挠^念、認(rèn)識(shí)也有了改變。以往居民多存在靠攢錢來(lái)致富的想法，而現(xiàn)如今中國(guó)居民更多的是想靠投資來(lái)得到更多的收益。

11居民自身問題

對(duì)于大多數(shù)中國(guó)居民來(lái)說(shuō)，對(duì)財(cái)物的管理沒有成熟的管理理念。當(dāng)今很多居民投資理念保守，房產(chǎn)投資是主要的投資方式，更多的居民選擇把錢存在銀行。其一中國(guó)單一的理財(cái)產(chǎn)品并不能完全滿足中國(guó)居民的需求；其二居民并沒有理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，以及投資的技能。不熟悉金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，也不理解本身金融市場(chǎng)，忽略了自身的需求。中國(guó)居民普遍缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并且更多關(guān)注的是高收益，忽略了投資本身的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致個(gè)人的財(cái)產(chǎn)損失。

12金融服務(wù)機(jī)構(gòu)問題

當(dāng)前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在分頁(yè)經(jīng)營(yíng)制約、市場(chǎng)不完善等問題，尤其是市場(chǎng)不完善將阻礙理財(cái)業(yè)務(wù)本身的發(fā)展，其中最重要的就是金融機(jī)構(gòu)本身的軟硬件構(gòu)成問題，金融機(jī)構(gòu)本身的問題對(duì)于中國(guó)居民的理財(cái)需求有很大的差距。它們并不能完全滿足中國(guó)居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

13政府方面問題

理財(cái)市場(chǎng)自身是存在問題的，市場(chǎng)體系并不健全。首先，影響理財(cái)?shù)闹匾獑栴}就是法律制度，法律制度的不健全，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)行業(yè)盲目地競(jìng)爭(zhēng)，政府對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管體系并不健全。居民個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的增加，使政府對(duì)財(cái)務(wù)管理有巨大的影響，難以維護(hù)中國(guó)居民利益的同時(shí)，也難以維護(hù)合法權(quán)益。

2中國(guó)居民個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

21居民自身問題的對(duì)策

培養(yǎng)居民個(gè)人理財(cái)意識(shí)是解決居民理財(cái)問題的關(guān)鍵。近幾年，居民的儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)每年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。因此很多金融機(jī)構(gòu)都借此機(jī)會(huì)推出各種理財(cái)項(xiàng)目，但是中國(guó)居民對(duì)理財(cái)知識(shí)缺乏。中國(guó)居民正處在一個(gè)起步階段，只有建立財(cái)務(wù)的管理意識(shí)才能夠在生活中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合生活中的經(jīng)驗(yàn)，通過理財(cái)規(guī)劃出一個(gè)高品質(zhì)的生活。

中國(guó)居民數(shù)量較多，根據(jù)不同人群、人生不同階段推出適合的理財(cái)方案，是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視的問題。首先，要根據(jù)居民本身的家庭情況以及今后的變化，制定適合居民的家庭理財(cái)方案，不同的家庭、在不同的階段都能夠?qū)崿F(xiàn)不同的目標(biāo)。有目標(biāo)就會(huì)有動(dòng)力，因此財(cái)物的目標(biāo)體現(xiàn)在生命的各個(gè)階段，并不是每個(gè)居民都能夠參與練習(xí)的。因此制定財(cái)務(wù)目標(biāo)是當(dāng)前應(yīng)當(dāng)面對(duì)的，在居民理財(cái)?shù)倪^程中，居民必須要熟知資產(chǎn)的負(fù)債表，對(duì)未來(lái)的收入預(yù)測(cè)有深刻的理解。確定財(cái)物目標(biāo)，不管是消費(fèi)還是投資提前，都能夠進(jìn)行合理的安排。

居民建立防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)對(duì)投資也是尤為重要的，首先面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，投資本身就是具有風(fēng)險(xiǎn)的，這一點(diǎn)居民理財(cái)需謹(jǐn)慎。因此低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的個(gè)人理財(cái)才是首選。如何化解風(fēng)險(xiǎn)，這也是現(xiàn)代中國(guó)居民需要增強(qiáng)的意識(shí)，首先需要風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；其次控制風(fēng)險(xiǎn)也是有效的方法之一。只有提高中國(guó)居民自身的問題，才能夠更好地推廣理財(cái)項(xiàng)目，使每一位中國(guó)居民都能夠在理財(cái)中受益。

例如，中國(guó)居民家庭金融資產(chǎn)大致分為三個(gè)部分：各個(gè)銀行存款或現(xiàn)金、不同種類的養(yǎng)老金以及保險(xiǎn)、證劵投資。這三類在現(xiàn)如今中國(guó)居民家庭的金融資產(chǎn)各占1/3的比例。中國(guó)居民家庭資產(chǎn)的分布大致是這樣，首先在銀行里存款占據(jù)最多的位置是65%左右。各類的證券投資大概占20%，其次是養(yǎng)老金和住房公積金、現(xiàn)金各占5%。在發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)代，金融環(huán)境也比較穩(wěn)定，因此理財(cái)行業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住重點(diǎn)，中國(guó)居民能夠把存在銀行的存款用來(lái)投資理財(cái)，這樣不但促進(jìn)金融發(fā)展，也能夠給中國(guó)居民帶來(lái)效益。

22金融服務(wù)機(jī)構(gòu)問題的對(duì)策

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的問題對(duì)于現(xiàn)代理財(cái)來(lái)說(shuō)，是需要得到重視的。首先，要增加理財(cái)產(chǎn)品，增加理財(cái)產(chǎn)品就是針對(duì)不同人群推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，能夠全方位地服務(wù)居民；其次，提高理財(cái)人員的專業(yè)水平，以及服務(wù)的水準(zhǔn)也是關(guān)鍵。

建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，風(fēng)險(xiǎn)一直是中國(guó)居民對(duì)理財(cái)投資的關(guān)鍵，更多的中國(guó)居民因?yàn)閼峙峦顿Y風(fēng)險(xiǎn)，因而不敢投資，害怕投資。首先要做的就是能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，在能夠把投資可能形成的損害降到最低承受范圍內(nèi)。加強(qiáng)組織整合，創(chuàng)新新的機(jī)制。培養(yǎng)正確理財(cái)觀念的同時(shí)也要做到謹(jǐn)慎地選擇客戶。在選擇客戶的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)花大量的時(shí)間培養(yǎng)能夠更好地服務(wù)客戶的隊(duì)伍，只有更好地服務(wù)客戶，才能夠使中國(guó)居民更加放心地選擇理財(cái)方案。最重要的一點(diǎn)就是，在處理客戶投訴方面，中國(guó)居民本身是缺乏理財(cái)意識(shí)的，在這樣的基礎(chǔ)上可能就會(huì)對(duì)于某個(gè)理財(cái)項(xiàng)目多問、多打聽，而有些服務(wù)人員可能會(huì)很反感，服務(wù)態(tài)度上就存在問題，會(huì)對(duì)中國(guó)居民心理造成傷害。因此提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)，減少投訴事件的發(fā)生，是解決金融服務(wù)機(jī)構(gòu)問題的關(guān)鍵。只有解決了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的問題才能夠在今后的理財(cái)中給中國(guó)居民帶來(lái)利益。

23政府方面問題的對(duì)策

在政府方面，首先應(yīng)當(dāng)建立合理政策以及加強(qiáng)管理制度，更加積極地管理個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)。在確保能夠給中國(guó)居民提供一個(gè)良好理財(cái)環(huán)境的前提下，對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的管理制度進(jìn)行完善，為中國(guó)居民提供一個(gè)良好的法律環(huán)境，從而才能夠進(jìn)行更好的服務(wù)。對(duì)個(gè)人理財(cái)進(jìn)行良好規(guī)劃。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)墓芾?，現(xiàn)代金融理財(cái)?shù)姆N類較多，因此選擇理財(cái)工作的人員也較多，政府方面首先要對(duì)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一監(jiān)管。其次對(duì)理財(cái)工作人員應(yīng)當(dāng)組織培訓(xùn)，加強(qiáng)自身對(duì)理財(cái)?shù)膶I(yè)素養(yǎng)，使其成為金融人才，政府部門應(yīng)當(dāng)多鼓勵(lì)他們不斷地學(xué)習(xí)，增加自身的專業(yè)知識(shí)，也能夠提高自身的素質(zhì)。從而為中國(guó)居民選擇金融產(chǎn)品投資時(shí)提供最好的最有效的服務(wù)。

3結(jié)論

總而言之，對(duì)于現(xiàn)代中國(guó)居民來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)是能夠使他們得到收益的最有效的方式，在快速發(fā)展的現(xiàn)代，中國(guó)居民對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笠苍絹?lái)越多，只有更好地完善金融理財(cái)機(jī)構(gòu)，居民才能夠更加放心地選擇理財(cái)項(xiàng)目。除了加深中國(guó)居民自身對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)外，也要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改完善，通過政府方面的協(xié)助，金融機(jī)構(gòu)能夠有一個(gè)更好的發(fā)展，能夠更加人性化地對(duì)中國(guó)居民進(jìn)行最好的服務(wù)。只有在根本上提高，才能夠?yàn)橹袊?guó)居民今后的金融理財(cái)規(guī)劃提供最好的幫助。才能夠給中國(guó)居民提供一個(gè)高品質(zhì)，并且自由自在的生活，才能夠使中國(guó)居民在金融理財(cái)投資方面得到最大的收益，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

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