[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)成為新的熱詞，大數(shù)據(jù)技術(shù)慢慢受到人們的重視。金融大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)新領(lǐng)域，在金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融更加開放多元，也給互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力，在大數(shù)據(jù)幫助下的互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時(shí)，其中的一些風(fēng)險(xiǎn)也在金融大數(shù)據(jù)的背景下被放大。文章就三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展情況進(jìn)行分析，最后給這種金融大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融提出一些發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]金融大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718078

信息技術(shù)的發(fā)展給多個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)了便捷，其中一個(gè)便是金融業(yè)，自20世紀(jì)末，信息技術(shù)開始與金融業(yè)交融，成為金融業(yè)發(fā)展突破的一個(gè)推動(dòng)力。[1]但是，金融業(yè)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)性，而且互聯(lián)網(wǎng)金融又是一個(gè)新的事物，另外，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史不長(zhǎng)，沒有雄厚的基礎(chǔ)，這給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的局限。因此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融必須要突破原有的互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性簡(jiǎn)單相加的模式，同時(shí)，對(duì)兩者進(jìn)行深入的剖析，并尋求融合。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的設(shè)計(jì)的影響因素是多方面的，其中的管理者因素就具有很大的影響。管理者因素指的是因?yàn)閭€(gè)人的想法而做出的決策，這種決策往往是片面的，此外，公司的組織結(jié)構(gòu)也會(huì)有一定的影響，組織的結(jié)構(gòu)決定組織的工作效率。如何充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，是一個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，隨著科技的進(jìn)步，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸發(fā)展，在提高金融業(yè)效率的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還在朝著“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)”的方向發(fā)展。如今“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流也越來(lái)越大。[2]隨著消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越多地使用，資金量越來(lái)越大，但是，一旦有什么問(wèn)題，后果將十分嚴(yán)重。犯罪分子正是抓住了相關(guān)技術(shù)不完善這一缺口，盜取客戶資金的，而這很大程度上都和大數(shù)據(jù)有關(guān)。所以為了防止客戶的不必要損失，要加強(qiáng)監(jiān)管。采取針對(duì)性的措施，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良好環(huán)境的建設(shè)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式的風(fēng)險(xiǎn)分析

11P2P

P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)常見的融資形式。它的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人以及小企業(yè)。但是，在P2P下，金融交易都是來(lái)自于陌生的個(gè)體和商家，因此，其中存在很大的隱患，因?yàn)橘J款人的詳細(xì)真實(shí)的信息無(wú)法迅速地得知。因此，在這種金融交易下，債權(quán)人的權(quán)益無(wú)法有效保障。另外，信用風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)大問(wèn)題。因?yàn)镻2P貸款是在網(wǎng)上進(jìn)行的，所以流動(dòng)性較強(qiáng)，想要對(duì)每個(gè)區(qū)域的每個(gè)客戶的信息全面掌握，且針對(duì)每個(gè)地區(qū)的特色而提出特定的解決方法，這似乎是不大可能的，畢竟每個(gè)地區(qū)的狀況是不一樣的。所以應(yīng)該使權(quán)益憑證最大化地流通，把交易范圍盡可能地?cái)U(kuò)大。當(dāng)然，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也是無(wú)法避免的。債權(quán)人的最終目的就是取得經(jīng)濟(jì)效益，而市場(chǎng)的利率變化是不穩(wěn)定的，所以利率的降低會(huì)影響債權(quán)人的利益。[3]此外，當(dāng)前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律并不完善，所以一旦出現(xiàn)問(wèn)題，債權(quán)人的利益就缺乏法律的保障，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

12眾籌

和傳統(tǒng)的融資渠道相比，眾籌具有其獨(dú)特之處。有些個(gè)人可能因?yàn)橘Y金的局限而無(wú)法充分實(shí)施自己創(chuàng)意性的想法，這時(shí)，眾籌就是一個(gè)很好的途徑，通過(guò)眾籌，可以得到足夠的資金，因此，某個(gè)項(xiàng)目就不會(huì)因?yàn)槿狈Y金而無(wú)法實(shí)施。但是和其他融資方式一樣，眾籌也存在風(fēng)險(xiǎn)，有些不懷好意的人，可能會(huì)利用眾籌進(jìn)行非法集資。為了防止這些情況的發(fā)生，一般都要經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的允許，才能實(shí)施，一旦被發(fā)現(xiàn)私自集資，并且有著欺詐的嫌疑，那么相關(guān)部門就有權(quán)對(duì)集資人進(jìn)行調(diào)查，因?yàn)榧Y的資金應(yīng)該被利用到有創(chuàng)意的項(xiàng)目之中，而不是成為那些欺騙者非法集資的手段，尤其是他們用來(lái)哄騙公眾的理由，什么項(xiàng)目、融資方案，都只不過(guò)是他們虛構(gòu)的，這種行為，是可恥的，通過(guò)這樣先集資再破產(chǎn)的做法，來(lái)偷取社會(huì)的資金。[4]另外，技術(shù)問(wèn)題也是一個(gè)難辦的問(wèn)題。如何保證運(yùn)行過(guò)程能夠順利進(jìn)行，必須要監(jiān)控，及時(shí)對(duì)非法集資的人做出相應(yīng)的懲罰，諸如此類的問(wèn)題，都是我們要考慮的問(wèn)題。

13第三方支付

第三方支付的應(yīng)用也在不斷普及，現(xiàn)在受到了多數(shù)人的追捧，人們?cè)诹?xí)慣了這種便捷性后也越來(lái)越離不開它。作為一種綜合性的支付工具，集資金、采購(gòu)、支付、結(jié)算于一身，方便了人們的結(jié)算，只需有無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的存在就可以簡(jiǎn)單地進(jìn)行交易。第三方支付也在不斷地提高其服務(wù)質(zhì)量。而洗錢風(fēng)險(xiǎn)則是第三方支付存在的最大的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)支付下，轉(zhuǎn)賬者可以匿名轉(zhuǎn)賬，但是，對(duì)于資金的來(lái)源，我們卻無(wú)從得知，這給洗錢者帶來(lái)了很大的機(jī)會(huì)，他們可能會(huì)鉆這個(gè)空子。所以如何防止暗箱操作則是一個(gè)難題。另外，在互聯(lián)網(wǎng)交易下，我們的信息安全可能無(wú)法保障，因?yàn)樵谶@樣一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)人只要在網(wǎng)上進(jìn)行過(guò)交易，那么他的信息就會(huì)留存在網(wǎng)上，這樣就會(huì)給個(gè)人信息安全帶來(lái)隱患，而且，如果網(wǎng)絡(luò)突然中斷，又該怎么解決呢，這些都給第三方支付帶來(lái)一系列的麻煩。所以在第三方支付下，我們必須要注重信息的維護(hù)，防止信息暴露而帶來(lái)的資金流失。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

21盡快制定法律政策

任何社會(huì)行為都要受到法律的管束，尤其是對(duì)于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，作為新的事物，更不能少了法律的約束，所以完善這方面的法律規(guī)定，是我們目前面臨的一個(gè)重要問(wèn)題，而且，對(duì)于如今這樣一個(gè)發(fā)展迅速的時(shí)代，我們制訂的方案一定要跟得上時(shí)代的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，可以借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)在此基礎(chǔ)上再加以創(chuàng)新。

22加強(qiáng)政府監(jiān)管力度

政府是市場(chǎng)活動(dòng)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種市場(chǎng)活動(dòng)，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，在監(jiān)管的同時(shí)，可以借鑒其他國(guó)家的成功的做法，設(shè)立相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在這方面，歐美國(guó)家等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法就較為可取。嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入制度，對(duì)企業(yè)的監(jiān)管要加強(qiáng)，嚴(yán)禁非法企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)，這時(shí)，我們可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管。

23健全風(fēng)控體系

通常，規(guī)模不同的企業(yè)對(duì)各自的金融管理是不同的，大企業(yè)一般會(huì)利用自身的平臺(tái)，較為方便地對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而小企業(yè)則可以利用征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方面查詢。企業(yè)應(yīng)該盡可能地事先調(diào)查，弄清狀況，形成風(fēng)控流程，對(duì)資金的安全性不容忽視。

24加強(qiáng)民眾安全意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，不法分子可能通過(guò)各種手段去盜取用戶的資金，因而，用戶一定要提高防范意識(shí)，對(duì)此，政府可以加強(qiáng)宣傳，并且成立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，例如消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，給消費(fèi)者提供正確的解決范例。另外，發(fā)揮輿論的導(dǎo)向作用，對(duì)不法分子的行為進(jìn)行曝光，同時(shí)，讓消費(fèi)者明白投資的風(fēng)險(xiǎn)性和收益的不確定性。總之，加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識(shí)至關(guān)重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]王璐論大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（4）：38，40

[2]周啟運(yùn)，馬毅信用資本、互聯(lián)網(wǎng)金融和集約投?！髷?shù)據(jù)背景下小微企業(yè)信貸體系研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（14）：59-61

[3]胥雯雯基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].南京：東南大學(xué)，2015

[4]鄭志來(lái)大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資影響研究[J].西南金融，2014（11）：63-66

[作者簡(jiǎn)介]顏如玉（1997—），女，山東泗水人，本科，中國(guó)海洋大學(xué)。研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融。