王超

摘要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，但仍然存在眾多阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步提高的因素。就金融服務(wù)而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系普遍不健全，農(nóng)民貸款需求得不到滿足，危機(jī)防控能力較差，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展遙遙無(wú)期。其實(shí)，黨中央十分重視“三農(nóng)三牧”，在建設(shè)村鎮(zhèn)銀行方面也花費(fèi)了大量的財(cái)力、物力以及人力，然而總體效果不佳，在此背景下，本文研究了村鎮(zhèn)銀行面臨的部分困境，并提出了相應(yīng)的發(fā)展路徑，希望能借此推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；面臨困境；發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）007-0-01

其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行分支機(jī)構(gòu)存在明顯的差異，它屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，其出資人一般是境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)法人，而且普遍設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，建設(shè)時(shí)還需遵守相關(guān)法律法規(guī)。從目前情況看，為了完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨眾多的發(fā)展阻礙，再加上全面推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，高效提升服務(wù)效率并非易事，所以相關(guān)人員還需再接再厲。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

（一）定位存在偏差，辦行效果不佳

從目前情況看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮(zhèn)銀行表面上接受政府的補(bǔ)貼，但實(shí)際上市場(chǎng)定位、運(yùn)營(yíng)情況等和政策性目標(biāo)脫軌，而且出于追求利潤(rùn)最大化的目的，村鎮(zhèn)銀行大多將資金集中于可盈利的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行現(xiàn)行制度不合理。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資金不僅源于國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)、銀行資本，還包括民間資金，所以經(jīng)營(yíng)的最大目的是追求利潤(rùn)最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因?yàn)楣蓹?quán)設(shè)置，換言之即是民間資金為村鎮(zhèn)銀行提供了相關(guān)服務(wù)以及便利，也會(huì)被發(fā)起人制度制約，致使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法脫離現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立存在、運(yùn)作。

（二）吸收存款不足，貸款需求過(guò)大

由于農(nóng)民的收入來(lái)源較為單一，而且受地域環(huán)境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農(nóng)民的閑置資金較少，再加上村鎮(zhèn)銀行設(shè)點(diǎn)不多，社會(huì)公信力不大，部分農(nóng)民對(duì)其不太信任，所以從農(nóng)民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國(guó)家十分重視“三農(nóng)”，而村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為農(nóng)業(yè)提供服務(wù)，所以很多需要貸款但在原有的金融機(jī)構(gòu)得不到貸款批準(zhǔn)的農(nóng)民就會(huì)將目光投向于村鎮(zhèn)銀行。然而由于村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農(nóng)民群眾較大的貸款需求會(huì)給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的發(fā)展壓力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，抵御能力較差

其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)民貸款后沒(méi)有能力償還，或者沒(méi)有償還的意識(shí)。現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供信貸服務(wù)，而一方面農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境、氣候變化等影響，農(nóng)民收入不太穩(wěn)定，而國(guó)家出臺(tái)了許多惠農(nóng)政策，使農(nóng)民對(duì)其較為依賴，甚至認(rèn)為貸款等同于補(bǔ)貼，另一方面我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全，存在較多的漏洞，無(wú)法為農(nóng)民提供確切、有效的保障。因此，當(dāng)農(nóng)民收入較少，有些人會(huì)選擇不償還貸款，另外由于部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，還會(huì)出現(xiàn)貸款不認(rèn)、欠賬不還等現(xiàn)象，致使信貸道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑

（一）明確自身定位，優(yōu)化服務(wù)效果

現(xiàn)今部分村鎮(zhèn)銀行定位不明確，而實(shí)際上，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行的初始設(shè)立意圖，還是發(fā)展到一定階段的目標(biāo)都應(yīng)始終堅(jiān)持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務(wù)于“三農(nóng)”等理念，堅(jiān)持小額、流動(dòng)等原則，并面向廣大農(nóng)村地區(qū)，不斷優(yōu)化、完善信貸體系，建立特色服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路困難重重。除此之外，為了優(yōu)化服務(wù)效果，一方面村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，深入分析市場(chǎng)需求，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，致力于挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶，彌補(bǔ)市場(chǎng)空檔，另一方面還應(yīng)加強(qiáng)信用審查力度，也就是說(shuō)除了貸款人的收入水平、日常開(kāi)銷(xiāo)等，還應(yīng)調(diào)查他的家庭環(huán)境，性格特征等可能會(huì)影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。

（二）強(qiáng)化宣傳力度，提高信貸能力

為了解決資金供求問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)致力于增強(qiáng)社會(huì)公信力和提高信貸能力。其實(shí)，增強(qiáng)社會(huì)公信力就是讓農(nóng)民信任并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，為了達(dá)到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺(tái)，加強(qiáng)宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開(kāi)展一些優(yōu)惠活動(dòng)，提高自身關(guān)注度，并強(qiáng)化支農(nóng)力度，爭(zhēng)取獲得廣大農(nóng)民群眾的信任與支持。其實(shí)，村鎮(zhèn)銀行提高信貸能力的關(guān)鍵在于吸收存款，而在獲得農(nóng)民信任的基礎(chǔ)上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時(shí)增加農(nóng)民收入才是重點(diǎn)，而增加農(nóng)民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農(nóng)民群眾加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)力度、增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、積極發(fā)展新農(nóng)業(yè)是另一方面。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，引進(jìn)防控機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以引進(jìn)防控機(jī)制，創(chuàng)新貸款制度，這也就意味著村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做到以下三點(diǎn)：第一，村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人員應(yīng)根據(jù)自身情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，嚴(yán)格制定相關(guān)規(guī)章制度，防止因信貸人員道德素養(yǎng)問(wèn)題或主觀評(píng)估失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)；第二，引進(jìn)一些較為成功的模式與機(jī)制；第三，加強(qiáng)貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮(zhèn)銀行可以安排兩到三位工作人員負(fù)責(zé)審批貸款，并對(duì)貸款人貸后的償還能力等進(jìn)行進(jìn)一步地跟蹤調(diào)查。而且為了加強(qiáng)效果，應(yīng)實(shí)行連帶責(zé)任制，即當(dāng)貸款人無(wú)法償還時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)一定比例的連帶責(zé)任。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，以此確保上述措施的實(shí)施效果，并達(dá)到提高銀行辦事效率以及質(zhì)量的目的。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上文的分析可知，研究村鎮(zhèn)銀行面臨的困境及其發(fā)展路徑具有重大意義。一方面，只有明確了村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境，才能有針對(duì)性、有目的性地研究相應(yīng)的發(fā)展路徑，才能從根本上解決村鎮(zhèn)銀行面臨的難題，促進(jìn)其發(fā)展。另一方面，健全可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展，有利于提高我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，改善我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀。然而將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑落到實(shí)處并非是一朝一夕就能完成的，這不僅需要相關(guān)人員花費(fèi)大量的時(shí)間與精力，還需要相關(guān)部門(mén)加大政策扶持力度，并給予相應(yīng)的支持與幫助。

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