王超

摘要：隨著社會的進步，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度越來越快，但仍然存在眾多阻礙農(nóng)村經(jīng)濟水平進一步提高的因素。就金融服務而言，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務體系普遍不健全，農(nóng)民貸款需求得不到滿足，危機防控能力較差，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展遙遙無期。其實，黨中央十分重視“三農(nóng)三牧”，在建設村鎮(zhèn)銀行方面也花費了大量的財力、物力以及人力，然而總體效果不佳，在此背景下，本文研究了村鎮(zhèn)銀行面臨的部分困境，并提出了相應的發(fā)展路徑，希望能借此推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；面臨困境；發(fā)展路徑

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-01

其實，村鎮(zhèn)銀行與其他銀行分支機構(gòu)存在明顯的差異，它屬于一級法人機構(gòu)，主要為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務，其出資人一般是境內(nèi)自然人、境內(nèi)外金融機構(gòu)以及企業(yè)法人，而且普遍設立于農(nóng)村地區(qū)，建設時還需遵守相關法律法規(guī)。從目前情況看，為了完善農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但由于村鎮(zhèn)銀行面臨眾多的發(fā)展阻礙，再加上全面推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，高效提升服務效率并非易事，所以相關人員還需再接再厲。

一、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

（一）定位存在偏差，辦行效果不佳

從目前情況看，我國村鎮(zhèn)銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮(zhèn)銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮(zhèn)銀行大多將資金集中于可盈利的優(yōu)質(zhì)項目。其實，村鎮(zhèn)銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度不合理。具體而言，村鎮(zhèn)銀行資金不僅源于國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)、銀行資本，還包括民間資金，所以經(jīng)營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權(quán)設置，換言之即是民間資金為村鎮(zhèn)銀行提供了相關服務以及便利，也會被發(fā)起人制度制約，致使村鎮(zhèn)銀行無法脫離現(xiàn)有的金融機構(gòu)，獨立存在、運作。

（二）吸收存款不足，貸款需求過大

由于農(nóng)民的收入來源較為單一，而且受地域環(huán)境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農(nóng)民的閑置資金較少，再加上村鎮(zhèn)銀行設點不多，社會公信力不大，部分農(nóng)民對其不太信任，所以從農(nóng)民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農(nóng)”，而村鎮(zhèn)銀行建立的目的是為農(nóng)業(yè)提供服務，所以很多需要貸款但在原有的金融機構(gòu)得不到貸款批準的農(nóng)民就會將目光投向于村鎮(zhèn)銀行。然而由于村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農(nóng)民群眾較大的貸款需求會給村鎮(zhèn)銀行帶來較大的發(fā)展壓力。

（三）風險隱患較大，抵御能力較差

其實，村鎮(zhèn)銀行的風險主要源于農(nóng)民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識。現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行主要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供信貸服務，而一方面農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境、氣候變化等影響，農(nóng)民收入不太穩(wěn)定，而國家出臺了許多惠農(nóng)政策，使農(nóng)民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農(nóng)業(yè)保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農(nóng)民提供確切、有效的保障。因此，當農(nóng)民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農(nóng)民的道德素養(yǎng)較低，還會出現(xiàn)貸款不認、欠賬不還等現(xiàn)象，致使信貸道德風險的產(chǎn)生。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑

（一）明確自身定位，優(yōu)化服務效果

現(xiàn)今部分村鎮(zhèn)銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮(zhèn)銀行的初始設立意圖，還是發(fā)展到一定階段的目標都應始終堅持支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務于“三農(nóng)”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農(nóng)村地區(qū)，不斷優(yōu)化、完善信貸體系，建立特色服務模式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，否則村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路困難重重。除此之外，為了優(yōu)化服務效果，一方面村鎮(zhèn)銀行相關人員應根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，深入分析市場需求，結(jié)合自身優(yōu)勢，致力于挖掘優(yōu)質(zhì)、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應調(diào)查他的家庭環(huán)境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。

（二）強化宣傳力度，提高信貸能力

為了解決資金供求問題，村鎮(zhèn)銀行應致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農(nóng)民信任并認可村鎮(zhèn)銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優(yōu)惠活動，提高自身關注度，并強化支農(nóng)力度，爭取獲得廣大農(nóng)民群眾的信任與支持。其實，村鎮(zhèn)銀行提高信貸能力的關鍵在于吸收存款，而在獲得農(nóng)民信任的基礎上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農(nóng)民收入才是重點，而增加農(nóng)民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農(nóng)民群眾加強創(chuàng)業(yè)力度、增強創(chuàng)新意識、積極發(fā)展新農(nóng)業(yè)是另一方面。

（三）加強人才培養(yǎng)，引進防控機制

村鎮(zhèn)銀行為了防控風險，一方面可以引進防控機制，創(chuàng)新貸款制度，這也就意味著村鎮(zhèn)銀行應做到以下三點：第一，村鎮(zhèn)銀行相關人員應根據(jù)自身情況，建立有效的風險評估體系，嚴格制定相關規(guī)章制度，防止因信貸人員道德素養(yǎng)問題或主觀評估失誤而導致的風險出現(xiàn)；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮(zhèn)銀行可以安排兩到三位工作人員負責審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調(diào)查。而且為了加強效果，應實行連帶責任制，即當貸款人無法償還時，相關負責人應承擔一定比例的連帶責任。同時，村鎮(zhèn)銀行還應加強人才培養(yǎng)力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質(zhì)量的目的。

三、結(jié)語

通過上文的分析可知，研究村鎮(zhèn)銀行面臨的困境及其發(fā)展路徑具有重大意義。一方面，只有明確了村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境，才能有針對性、有目的性地研究相應的發(fā)展路徑，才能從根本上解決村鎮(zhèn)銀行面臨的難題，促進其發(fā)展。另一方面，健全可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村金融健康發(fā)展，有利于提高我國農(nóng)村經(jīng)濟水平，改善我國部分農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)狀。然而將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展路徑落到實處并非是一朝一夕就能完成的，這不僅需要相關人員花費大量的時間與精力，還需要相關部門加大政策扶持力度，并給予相應的支持與幫助。

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