韓景旺+馬一寧

【摘要】民營中小企業(yè)在發(fā)展時面臨資金需求問題，信用擔保制度為融資問題提供了解決途徑，但是民營中小企業(yè)信用能力與擔保方面還存在一些問題。解決包括民營中小企業(yè)信用能力和擔保問題，不僅需要各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業(yè)提高自身擔保信用能力。

【關鍵詞】民營中小企業(yè) 信用能力 擔保

【中圖分類號】F276.3 【文獻標識碼】A

2014年2月26日，習近平總書記在聽取京津冀協(xié)同發(fā)展工作匯報時強調(diào)，“實現(xiàn)京津冀協(xié)同發(fā)展是一個重大國家戰(zhàn)略，要堅持優(yōu)勢互補、互利共贏、扎實推進，加快走出一條科學持續(xù)的協(xié)同發(fā)展路子”。京津冀協(xié)同發(fā)展，需要實現(xiàn)三個區(qū)域產(chǎn)業(yè)間的科學布局，需要實現(xiàn)三個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化和升級，這為區(qū)域內(nèi)民營中小企業(yè)的發(fā)展提供了重大機遇。

民營中小企業(yè)對中國經(jīng)濟的快速發(fā)展起到了重要的推動作用，有效保障了社會的穩(wěn)定、健康發(fā)展。新常態(tài)對經(jīng)濟發(fā)展帶來新挑戰(zhàn)，包括民營在內(nèi)的各類中小企業(yè)遇到的困難和問題尤為突出。因其自身存在資金周轉困難、技術人才缺乏等問題，中小企業(yè)發(fā)展不夠順利，需要完善的信用擔保制度和體系為其提供融資保障，為中小企業(yè)提供足夠的發(fā)展資金，而京津冀協(xié)同發(fā)展為民營中小企業(yè)提供了較好的發(fā)展機會。同時，中小企業(yè)也應當注重自身信用建設，提高企業(yè)信用能力，保障自身在健全的經(jīng)濟體制和擔保信用體系下快速、穩(wěn)定發(fā)展。

中小企業(yè)信用能力和擔保中存在的問題

民營中小企業(yè)數(shù)量較多，資金來源較少。民營中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展過程中，逐漸占據(jù)了經(jīng)濟發(fā)展的大部分行業(yè)領域，但是，數(shù)量相當多的民營中小企業(yè)面臨著共同的融資貸款困難、社會保障制度不夠完善、資金制度有待規(guī)范等問題，使自身發(fā)展受到一定的阻礙。信用擔保行業(yè)本身存在很大的風險，一般在中小企業(yè)方面投資較少，使得中小企業(yè)信用能力不夠強，存在較大的信用擔保風險，進而使得中小企業(yè)資金來源渠道更少，使中小企業(yè)發(fā)展受到限制。

適合中小企業(yè)發(fā)展的信用擔保單位數(shù)量較少。一般金融擔保企業(yè)在為其他企業(yè)承擔擔保責任時，都需要在保證自身利益不受到損害的前提下進行。部分發(fā)展不夠均衡的中小型金融擔保機構無法對中小企業(yè)做出全面、周全的資金擔保，而大型商業(yè)性質擔保機構一般對中小企業(yè)展開的信用擔保較少，為了自身利益不愿受到中小企業(yè)牽連。因此，中小企業(yè)很難得到大型商業(yè)性質擔保機構的幫助，適合中小企業(yè)發(fā)展的信用擔保機構數(shù)量較少。

專業(yè)的信用擔保體系有待健全。我國目前面向中小企業(yè)貸款相關的專業(yè)信用擔保體系需要完善，很多中小企業(yè)想要辦理抵押擔保，不僅程序較為復雜，且要繳納不少的費用。比如，在開展房地產(chǎn)抵押評估時，包括申請評估、實地考察、限價估算等很多程序，而且房地產(chǎn)登記手續(xù)包括土地權屬調(diào)查、測繪地基等多項內(nèi)容，這些復雜的程序也使一些中小企業(yè)萌生放棄擔保的想法。

擔保種類較單一、時間較短，法律制度不夠完善。當前我國信用擔保種類比較單一，一般用于流動資金擔保，而設備、技術方面的擔保很少。同時，擔保時間較短，一般貸款擔保都是三個月到六個月的期限，最長的貸款擔保期限不會超過一年。此外，擔保法律制度不夠完善，現(xiàn)有的《中小企業(yè)促進法》、《公司法》和《擔保法》都無法滿足中小企業(yè)融資需求。

中小企業(yè)信用擔保外部環(huán)境有待改善。隨著各種擔保機構的不斷增多，管理制度方面的漏洞逐漸顯露出來，擔保行業(yè)出現(xiàn)了很多違法操作和經(jīng)營的現(xiàn)象，造成企業(yè)自身發(fā)展存在很大的風險。同時，社會的發(fā)展促使擔保行業(yè)中出現(xiàn)了更多的新興擔保企業(yè)，這些擔保企業(yè)之間相互競爭，造成擔保行業(yè)運行不夠合理，甚至有的企業(yè)為謀求高經(jīng)濟效益而違法經(jīng)營，造成擔保行業(yè)秩序混亂，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化。

擔保監(jiān)管運行有待規(guī)范。信用擔保行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴大，而相應的監(jiān)管機構資源不足，對信用擔保企業(yè)的監(jiān)管力度不夠。有的信用擔保企業(yè)渾水摸魚、以假亂真，沒有足夠的風險管理意識。很多信用擔保企業(yè)的融資、貸款問題不能得到很好地解決，造成信用擔保行業(yè)的不合理運行，使資金不能有效使用流通，產(chǎn)生了一些負面的經(jīng)濟影響。

中小企業(yè)信用能力和擔保問題的解決措施

中小企業(yè)應樹立全新的管理意識。中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，處于融資競爭的劣勢地位，能夠獲得的融資機會較少，但是無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè)都需要有良好的還貸信譽，才能得到更多的融資機會。因此，中小企業(yè)應當主動去爭取融資渠道，而不是因為自身劣勢而放棄融資。這就要求中小企業(yè)樹立全新的管理意識，加強企業(yè)內(nèi)部標準化、規(guī)范化管理，完善現(xiàn)代企業(yè)管理模式，充分發(fā)揮靈活管理優(yōu)勢，重視市場調(diào)研工作、內(nèi)部科技創(chuàng)新工作，完善企業(yè)內(nèi)部財務核算和控制制度，提高資金使用效率，按時歸還融資貸款，全面提高企業(yè)信譽。

規(guī)范并促進中小企業(yè)與銀行間擔保業(yè)務合作穩(wěn)步開展。國家實施信用擔保行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展政策的同時，要有效配置中小企業(yè)和銀行間業(yè)務開展所需的技術、信息、人力等方面的資源，規(guī)范中小企業(yè)和銀行之間的業(yè)務合作。同時，完善對擔保行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的相關法律，加強對擔保行業(yè)內(nèi)部人員的控制力度，并通過對擔保行業(yè)內(nèi)部人員培訓，增強其技術服務水平，促進擔保行業(yè)穩(wěn)健提升。

加快擔保相關法律制度的構建和完善。國家應當從保障基本經(jīng)濟增長需求出發(fā)，對信用擔保行業(yè)相關法律制度加強建設力度，要求擔保行業(yè)根據(jù)法律制度開展業(yè)務活動，促進擔保行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，以逐步解決信用擔保行業(yè)中存在的中小企業(yè)貸款困難、融資困難等問題。同時，設置相應的管理機構之間的相互制約機制，以保證對信用擔保機構的監(jiān)管能夠到位。此外，國家應當本著公開、透明等原則，完善中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的內(nèi)部工作制度設置，以促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

增強監(jiān)管能力，提高風險意識。在國家經(jīng)濟政策指導下，各地區(qū)應當切實增強對擔保行業(yè)的監(jiān)管能力，提高風險意識，健全風險防范體系，本著零風險原則，推動中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。同時，應當積極采取各種措施，控制和解決擔保機構非法經(jīng)營問題，根本上保證中小企業(yè)信用擔保的有序進行。吸取有些擔保機構非法經(jīng)營的經(jīng)驗教訓，總結風險防范方法，按照風險防范制度切實開展工作，防止風險出現(xiàn)。

研發(fā)新的融資機制，拓寬中小企業(yè)融資渠道。解決中小企業(yè)信用能力和擔保問題，不僅要充分運用銀行貸款、融資方法，還應當拓寬中小企業(yè)融資渠道，不僅僅依賴銀行融資合作模式，還可以創(chuàng)建中小企業(yè)發(fā)展基金會、增加政府扶持等多種融資渠道。政府撥款建立對中小企業(yè)進行信用擔保的機構，增強政府支付資金力度，完善政府資金預算體系，選擇有實力的企業(yè)加入到融資板塊中，促使中小企業(yè)信用擔保資金渠道流暢。

增強信用擔保行業(yè)協(xié)會作用。解決中小企業(yè)信用能力和擔保問題，不僅需要國家政策的大力支持，還需要信用擔保行業(yè)不斷完善自身。應當通過建立和完善信用擔保行業(yè)協(xié)會等組織和管理部門，并通過信用擔保行業(yè)協(xié)會對各部門進行溝通、協(xié)調(diào)，促進各部門相互扶持、幫助和合作。這樣，在國家政策支持、信用擔保行業(yè)協(xié)會、信用擔保行業(yè)法律制度等全方面支持下，完善中小企業(yè)信用擔保體系，增強擔保企業(yè)風險防范意識，就能有力推動中小企業(yè)信用擔保行業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展，促進良好的信用擔保環(huán)境形成。

總之，解決包括民營在內(nèi)的各類中小企業(yè)信用能力和擔保問題，不僅需要國家、行業(yè)各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業(yè)提高自身擔保信用能力，綜合各方面力量，促進中小企業(yè)快速發(fā)展。

（作者分別為河北金融學院教授；河北金融學院副教授）

【參考文獻】

①《促進中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，新華網(wǎng)，2016年7月6日。

②《習近平談治國理政》，北京：外文出版社，2014年。

責編/溫祖俊 美編/楊玲玲