陳建軍++吳明立

【摘 要】融資難是全世界中小企業(yè)普遍存在的難題，在我國(guó)，中小企業(yè)在資本金規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、信用等級(jí)、有效的抵押不足等方面存在問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)很難完全滿足其融資需求。為了有效解決中小企業(yè)融資需求高和融資難的矛盾，融資性擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。在過(guò)去的幾十年間，融資性擔(dān)保公司快速發(fā)展，截止2013年末，全國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8590家，融資性擔(dān)保貸款余額14596億元，其中，中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額11445億元。融資性擔(dān)保公司在緩解中小企業(yè)融資困境方面所發(fā)揮了重要作用。

【關(guān)鍵詞】民間融資；擔(dān)保；監(jiān)管

一、融資擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展歷程

與發(fā)達(dá)國(guó)家擔(dān)保業(yè)的發(fā)展歷史及水平相比，擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)還處于發(fā)展的初始階段。從1992年開(kāi)始，中國(guó)確立實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，資源配置有計(jì)劃轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，企業(yè)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，國(guó)家信用逐步從一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域退出。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，建立新的社會(huì)信用中介，扶持中小企業(yè)發(fā)展，擔(dān)保體系的建設(shè)納入了國(guó)家發(fā)展計(jì)劃，有關(guān)政策紛紛出臺(tái)。

二、融資擔(dān)保公司出現(xiàn)的問(wèn)題

騰飛公司曾以保本微利為原則，向環(huán)宇集團(tuán)提供過(guò)數(shù)筆總額為1億元的借款。之后，又由新良糧油出面，向騰飛公司借款3000萬(wàn)元，其中的2000萬(wàn)元，同樣被環(huán)宇集團(tuán)使用，剩余的1000萬(wàn)元，則被新良糧油用于小麥?zhǔn)召?gòu)。

11月23日，騰飛公司先是出臺(tái)了一個(gè)“優(yōu)先全額償還70歲以上老年客戶”的還款方案，但面對(duì)客戶們的擠兌，此方案很快夭折。

2014年11月，隨著騰飛公司的倒閉，包括李文亮在內(nèi)的數(shù)萬(wàn)名理財(cái)客戶發(fā)現(xiàn)，由騰飛公司擔(dān)保，他們借給一些企業(yè)的本金，隨著這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，正在面臨血本無(wú)歸的現(xiàn)實(shí)。這些理財(cái)客戶們?nèi)缤@弓之鳥(niǎo)般一面涌向騰飛公司位于新鄉(xiāng)各地的營(yíng)業(yè)部，將所有值錢(qián)的設(shè)備搬運(yùn)一空，一面又走向街頭，希望通過(guò)向政府部門(mén)施壓、呼救，能夠盡快拿回自己的血汗錢(qián)。

三、擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題及建議

（一）存在的主要問(wèn)題

1.從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，缺乏專業(yè)知識(shí)。在人員配備上，一是人員很少，二是這些人員中擁有金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的更是少之又少，加之資金實(shí)力偏低，造成公司的綜合實(shí)力偏弱，難于找到與銀行合作的切入點(diǎn)，難于對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題產(chǎn)生更大的作用。

2、銀行擔(dān)保公司合作難度加大。今年以來(lái)融資擔(dān)保公司特別是民營(yíng)控股融資擔(dān)保公司，與銀行的合作難度大大增加，存在著準(zhǔn)入條件苛刻，保證金繳存過(guò)高，有的銀行要求民營(yíng)擔(dān)保公司按擔(dān)保額的10%-20%逐筆繳存保證金，且在授信時(shí)還要求一次性專戶存入一定數(shù)額的保證金。有的銀行不僅收縮了與融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，甚至停止了與民營(yíng)控股融資擔(dān)保公司的合作，導(dǎo)致與民營(yíng)控股融資擔(dān)保公司合作的銀行數(shù)量大幅下降。

3、擔(dān)保債權(quán)法律保障難以到位。融資擔(dān)保公司代償以后，追償訴訟周期長(zhǎng)、執(zhí)行進(jìn)展緩慢，對(duì)判決結(jié)果執(zhí)行難度大且執(zhí)行效率低，降低了融資擔(dān)保公司流動(dòng)性。對(duì)少數(shù)企業(yè)逃廢債的現(xiàn)象打擊不力，融資擔(dān)保公司對(duì)發(fā)現(xiàn)的債務(wù)人隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等現(xiàn)象束手無(wú)策，無(wú)力保障自身的債權(quán)安全。

4.政府補(bǔ)償力度不夠。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)法承擔(dān)的較大風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保業(yè)務(wù)收益率（一般為擔(dān)保金額的1.2%）也偏低。因此，作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系主要推動(dòng)者的政府應(yīng)該給予資助與補(bǔ)償。但到目前止卻尚未出臺(tái)扶持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償制度，一旦發(fā)生代償風(fēng)險(xiǎn)，必然全由擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。此條不解決，要擔(dān)保企業(yè)放開(kāi)手腳提供擔(dān)保幾乎是不可能的。

（二）相關(guān)建議

1.明確監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)整頓和監(jiān)督。首先，應(yīng)明確中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)，在此基礎(chǔ)上各有關(guān)職能部門(mén)分工配合，加強(qiáng)類似于銀監(jiān)局、證監(jiān)會(huì)這些專業(yè)機(jī)構(gòu)那樣的有效規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制，以監(jiān)管擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事非擔(dān)保類業(yè)務(wù)甚至違規(guī)業(yè)務(wù)的行為。

2、加大法律保障力度，建立聯(lián)合征信體系。一是對(duì)擔(dān)保公司訴訟案件，特別是影響面大、涉及多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)債權(quán)的案件，要快審、快結(jié)。二是嚴(yán)厲打擊逃費(fèi)債，對(duì)隱匿或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的債務(wù)人由公安部門(mén)及時(shí)偵查。三是按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、企業(yè)化管理”的原則推動(dòng)聯(lián)合征信體系建立。四是健全失信懲戒制度，讓失信者付出代價(jià)。

3、政府要積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是盡快出臺(tái)幫助中小微企業(yè)化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)政策，并切實(shí)落實(shí)到位。二是協(xié)調(diào)銀行切實(shí)落實(shí)各級(jí)政府支持中小微企業(yè)發(fā)展的政策，摒棄“所有制歧視”，加大與經(jīng)營(yíng)規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)格的融資擔(dān)保公司合作力度。三是督促融資擔(dān)保公司健全法人治理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)介入、及早處置。四是協(xié)調(diào)地方性融資資產(chǎn)管理公司，將擔(dān)保債權(quán)列入債權(quán)轉(zhuǎn)入范圍，幫助融資擔(dān)保公司及時(shí)收回資金。

4、進(jìn)一步完善擔(dān)保扶持政策。在當(dāng)前擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，一是完善融資擔(dān)保公司損賬補(bǔ)償辦法，加大對(duì)損賬的補(bǔ)償力度，明確損賬補(bǔ)償申請(qǐng)流程。二是按市場(chǎng)化原則配置資源，完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)國(guó)有資本金補(bǔ)充機(jī)制。

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