程建平

[摘要]近日關(guān)于“裸代借款”的討論成為了網(wǎng)絡(luò)熱點問題，“裸貸借款”的對象以高等專科學(xué)校學(xué)生為主且女性居多，產(chǎn)生裸貸問題的原因包括學(xué)生價值觀念不成熟、學(xué)校金融教育缺位和社會相關(guān)法規(guī)不健全等方面，要解決這一問題，可以從提升學(xué)生自我認(rèn)知能力，讓他們樹立正確的消費觀、金融觀念，建立健全金融法律法規(guī)，多方協(xié)作形成社會合力聯(lián)合抵制不良貸款等方面著手。

[關(guān)鍵詞]裸貸；特點；原因；對策

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，社會的匿名性和虛擬性加強(qiáng)，在人類文明高速發(fā)展的同時，負(fù)面價值觀和反文化也隨之出現(xiàn)在社會生活中，“裸貸借款”的出現(xiàn)不但是社會問題的反映，而且說明了這一問題背后的社會價值危機(jī)。

一、“裸貸借款”的現(xiàn)狀及特點

所謂“裸條借貸”就是貸款人拿自己的裸照和裸露身體的視頻做抵押，向別人借貸；當(dāng)借款到期無法償還而發(fā)生違約時，放貸人就以公開裸體照片、與借款人父母聯(lián)系、將借款人的裸照信息發(fā)送給其朋友等手段要挾，逼迫借款人還款?！奥阗J借款”是自2016年5月“校園貸”事件出現(xiàn)后的又一惡性校園貸款事件。由于借款門檻低，手續(xù)流程簡單，“裸貸借款”吸引了很多女大學(xué)生。另外有人披露，若貸款者無法在規(guī)定時間內(nèi)將貸款還清，將被逼“肉償”，而“肉償”就涉及到對社會道德底線的踐踏，與“裸貸借款”問題會形成相倚問題，在“肉償”問題之下還會有更多更惡劣的社會問題產(chǎn)生，這種鏈條式的社會問題將會對社會和諧造成極大威脅和沖擊。

當(dāng)前社會中裸貸借款呈現(xiàn)以下特點。

第一，貸款學(xué)生以高等?？茖W(xué)校為主。據(jù)披露的資料顯示，在“裸貸”的學(xué)生中，以師范學(xué)校和醫(yī)學(xué)高等專科學(xué)校的學(xué)生居多。呈現(xiàn)這一特點的原因不難理解，一是因為高等學(xué)校針對學(xué)生貸款的渠道和管理比較嚴(yán)格，因此此類問題貸款平臺在高等學(xué)校出現(xiàn)的幾率較低；二是高等學(xué)校的學(xué)生層次要高于?？茖W(xué)校的學(xué)生，所以在認(rèn)知層面和價值觀方面都會稍有不同，對于貸款方式的取舍會存在很大差異性。

第二，借款人以女性為主?！奥阗J”對于女性的威脅要大于男性，因此其貸款對象多為女性。此次“裸貸”風(fēng)波中的46人，有31位女性的個人信息清晰可見。一方面，在學(xué)校消費中，因為除了基本的生活必需消費之外，女性還會有化妝品、衣物等其他額外消費，女性的攀比物遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，因此女性的消費往往要高于男性；另一方面，女性消費存在盲目性和沖動性，因此對于貸款的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。

第三，借款者多為90后。31位女性年齡在18-47歲之間，24人為90后，14人是95后。已有9人標(biāo)注逾期尚未還款，全部為90后。90后、95后的價值觀尚在形成之中，對于很多問題缺乏理性判斷，選擇容易帶有感性傾向。一方面，她們成長的社會環(huán)境豐富多彩，具有很大的誘惑性，認(rèn)知形成階段的她們難以抵擋花花世界的誘惑；另一方面，他們對于事物的判斷缺乏理性認(rèn)識，因為剛從高中進(jìn)入大學(xué)，經(jīng)歷的人和事都比較少，所以容易上當(dāng)受騙。

另外，借款人以河南、云南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。而“裸貸借款”中，學(xué)生的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。這也說明，學(xué)生有此需求，非法借貸在校園有市場，因此才會產(chǎn)生一系列問題。

二、“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因

“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進(jìn)大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個特殊的群體，其人格尚在形成階段，價值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙；此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的現(xiàn)實困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會對于金融安全問題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來講，“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因包括以下幾個方面。

（一）學(xué)生：價值觀念不成熟

隨著消費改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正確的價值觀引導(dǎo)下合理消費是值得思考的問題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿足對ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費，融入朋友圈。這種消費理念充分暴露了大學(xué)生價值觀念的不成熟，而這種不成熟的價值理念也成為引起“裸貸”問題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。

（二）學(xué)校：金融教育缺失

學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時代，消費方式隨著消費觀念的改變變得越來越豐富，然而金融知識在整個社會并沒有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實的社會消費中，金融知識與消費方式的發(fā)展是極不對稱的，消費的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會上的活躍群體，針對他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對學(xué)生金融知識普及方面的責(zé)任不到位。

（三）環(huán)境：相關(guān)法律不健全

管理個人的道德水準(zhǔn)較難，因為作為社會的個人，他們的行為多受到社會環(huán)境的影響。我國的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園貸”和“裸貸借款”問題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過“抵押”自己的裸照來獲得非法貸款，由于到期沒有償還能力導(dǎo)致裸照和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個社會中，金融法律法規(guī)普及的社會空白。

對一個社會而言，個體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對“裸貸借款”，不僅要剖析個體層面的原因，還要重視社會層面的原因。

三、解決“裸貸借款”問題的相關(guān)建議

“裸貸借款”事件的發(fā)生，社會讓很多聲音開始指責(zé)大學(xué)生不自愛；也有很多人從不同層面分析“裸貸”背后隱藏的社會價值危機(jī)。造成“裸貸”問題的原因是多方面，因此要解決這一問題，緊靠學(xué)生自己、學(xué)校是不夠的；應(yīng)該在社會中形成解決該問題的合力，學(xué)生、學(xué)校、社會、金融平臺聯(lián)合發(fā)力，為大學(xué)生的成長創(chuàng)造一個良好的社會金融環(huán)境。

（一）提升自我認(rèn)知能力，樹立正確的消費觀

大學(xué)生正處于人格形成和價值觀塑造的關(guān)鍵時期，應(yīng)該從自我意識層面認(rèn)識到，正確的價值觀對以后的人生和生活具有重要的知道意義。首先，要提升自我的認(rèn)知能力，對于社會上形形色色的現(xiàn)象，要學(xué)會明辨是非，對于不明就里的活動要弄清事情的具體機(jī)理在做決定。其次，要樹立正確的價值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識的同時，注意對社會主文化和社會正面事件的關(guān)注，塑造優(yōu)良的人格和品質(zhì)，逐漸形成正確的價值觀。再次，要樹立正確的消費觀，要認(rèn)識到學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不盲目攀比，不沖動消費，嚴(yán)厲抵制拜金主義，勤儉節(jié)約，樹立正確的消費觀念。

（二）金融知識進(jìn)校園，樹立正確的金融觀

學(xué)校要著力提高學(xué)生的金融風(fēng)險意識和，這也是解決問題的關(guān)鍵所在。首先，學(xué)校應(yīng)該將當(dāng)前各地發(fā)生的“校園貸”和“裸貸借款”事件，向?qū)W生陳述其原委和利害，爭取做到讓學(xué)生知其然、知其所以然，讓學(xué)生從貸款鏈條的每個環(huán)節(jié)認(rèn)清金融貸款需要注意的問題、可能存在的陷阱等。其次，要普及必要的金融知識和貸款知識，從學(xué)理層面讓學(xué)生了解貸款的程序、方式、要素等知識，向?qū)W生提供正面和反面相結(jié)合的案例，幫助大學(xué)生梳理正確的金融觀念。最后，學(xué)校共青團(tuán)要發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，充分調(diào)動各方面資源，為學(xué)生搭建學(xué)習(xí)金融知識的綜合性平臺。

（三）建立健全相關(guān)法律，做好金融普法工作

建立健全金融貸款方面的法律法規(guī)，為規(guī)范學(xué)校不良貸款現(xiàn)象提供法律依據(jù)。首先，應(yīng)出臺金融貸款方面的法律法規(guī)，對貸款的方式、貸款流程、貸款對象和貸款方等做出明確規(guī)定，規(guī)范金融界的貸款行為，將那些非法貸款和打著貸款旗號行不軌之事的行為剔除出金融界。其次，完善對不法貸款的懲治法規(guī)，對無良放款行為要嚴(yán)格監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)，依法懲治，從嚴(yán)從重，用法律威懾不法行為，讓這些違法違德行為在法律的陽光下無所遁形。再次，做好金融普法宣傳工作，法律制定后，要在社會中做好普法工作，這樣才能讓國家意志通過成文規(guī)定深化到每位公民的人格當(dāng)中，影響他們的行為。

（四）嚴(yán)格貸款監(jiān)管，多方協(xié)作抵制惡性貸款

2016年4月15日，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各大高校要建立起校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。2016年9月29日，教育部發(fā)出《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（以下簡稱為《通知》），按照《通知》中的要求，銀監(jiān)會明確表示要將“校園貸”當(dāng)作整治重點來抓。在“校園貸”發(fā)生后，相關(guān)部門出臺的系列法規(guī)表明了抵制不良貸款的決心。嚴(yán)格貸款監(jiān)管，應(yīng)該在學(xué)校、銀監(jiān)局、教育部等多方協(xié)同的基礎(chǔ)上管理校園貸款。