【摘要】本研究以華中地區(qū)為主的十余所高校為樣本，對(duì)不同性別、年齡、專業(yè)的在校大學(xué)生展開廣泛的調(diào)查研究。在大學(xué)生非理性消費(fèi)行為的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的目的、動(dòng)機(jī)和背后的原因。根據(jù)本次調(diào)查我們得出的結(jié)論是，大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟與外界物質(zhì)刺激引起超前消費(fèi)需求顯現(xiàn)，然而大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱且市場(chǎng)上網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，以上這些因素容易促使大學(xué)生進(jìn)行非理性的網(wǎng)貸行為。本文主要從大學(xué)生自身、家庭教育、學(xué)校、教育部門這四個(gè)角度提出相應(yīng)對(duì)策，希望能有所參考。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；非理性網(wǎng)貸；原因探究

一、背景

根據(jù)《2015年中國大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，目前我國約有3000萬在校大學(xué)生。其中，過半的學(xué)生需要進(jìn)行借貸來填補(bǔ)生活費(fèi)的不足，潛在的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)上千億元。在曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的校園信用卡業(yè)務(wù)被叫停后，許多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都想在這個(gè)市場(chǎng)占據(jù)一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下應(yīng)運(yùn)而生的必然產(chǎn)物，自產(chǎn)生之初就具有頑強(qiáng)的生命力，校園貸只是其組成部分和表現(xiàn)形式之一。從2014年起，以大學(xué)生為主要服務(wù)對(duì)象的多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費(fèi)，進(jìn)行先消費(fèi)，后還款。

二、調(diào)查結(jié)果及分析

（一）調(diào)查結(jié)果概述

筆者分別于2016年5月和2017年1月先后在線上和線下對(duì)華中地區(qū)多所高校開展問卷調(diào)查。本次問卷共發(fā)放1100份，回收問卷1095份，有效問卷923份，有效回收率達(dá)到84.3%，符合統(tǒng)計(jì)要求。在被調(diào)查對(duì)象中，男生422人，占比45.72%，女生501人，占比54.28%，男女比例為1：1.19，使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的262人，占比28.38%，沒有使用過的人為561人，占比71.26%。

（二）對(duì)比分析

為了減小調(diào)查數(shù)據(jù)的誤差，將所有參與調(diào)查的人分成兩類人群，一類是具有非理性網(wǎng)貸行為的人，另一類是行為理性的同學(xué)，將這兩類人群的特征進(jìn)行對(duì)比，歸納出有非理性網(wǎng)貸行為人群的特質(zhì)。在查閱網(wǎng)上各大機(jī)構(gòu)發(fā)布的大學(xué)生網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告后，我們主要根據(jù)以下5類情形篩選出有非理性網(wǎng)貸行為的人：平均每月使用網(wǎng)貸數(shù)次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過100元的人；平均每月使用網(wǎng)貸一次，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過500元的人；平均每學(xué)期使用網(wǎng)貸1-2次甚至更少，并且每次網(wǎng)貸數(shù)額超過1000元的人；使用網(wǎng)貸用來購買超出負(fù)擔(dān)能力的商品的人；還款時(shí)選擇向朋友借錢或者再次網(wǎng)貸的人。符合以上5種情形的共有56人，是具有非理性網(wǎng)貸行為的（以下簡(jiǎn)稱“非理性”）；另一類行為理性的共867人（以下簡(jiǎn)稱“理性”）。我們主要從大學(xué)生的基本信息和消費(fèi)習(xí)慣兩方面進(jìn)行對(duì)比分析。

1.基本信息

性別比例上，在非理性網(wǎng)貸行為人群中，女生有19人，男生有37人，女生占比66%；在其他行為理性的同學(xué)中，女生有465人，男生402人，男女比例為1：1.16，接近1：1。年級(jí)分布上，“非理性”的人群絕大多數(shù)來源于大二和大三的學(xué)生，占所有學(xué)生的比重為82%，其中大二學(xué)生人數(shù)最多有36人，占比64%；“理性”人群中各年級(jí)比例分布與“非理性”較為相似，但大二、大三學(xué)生在非理性人群中占比66%，“非理性”人群中這一數(shù)值較大。

根據(jù)以上分析可以得出結(jié)論，女生更易進(jìn)行為理性網(wǎng)貸行為。多數(shù)女生相較男生更喜歡購物，當(dāng)欲望太多而又無法滿足這些欲望時(shí)只有借助于網(wǎng)貸，女性天生比較感性，更容易產(chǎn)生不理智的行為。此外，處在大二大三年級(jí)的大學(xué)生進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。從一名大學(xué)生的角度來看，大一主要還在適應(yīng)大學(xué)的生活，忙于社團(tuán)活動(dòng)等；大四時(shí)心態(tài)已經(jīng)比較成熟，忙于為以后的“出路”做準(zhǔn)備。而大二大三這一階段處于大學(xué)時(shí)期比較“尷尬”的時(shí)期，對(duì)未來較為迷茫并且時(shí)間較為寬裕，這個(gè)時(shí)候很有可能抱著“試一試”的心態(tài)結(jié)果落入“網(wǎng)貸”的陷阱，因此學(xué)校方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一年齡段學(xué)生的監(jiān)督教育。

2消費(fèi)習(xí)慣

從影響消費(fèi)的因素來看，有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種選項(xiàng)，分別記為5、4、3、2、1?！胺抢硇浴比巳合M(fèi)時(shí)會(huì)受廣告宣傳的程度得分為2.57分，而“理性”人群此項(xiàng)得分為2.43分。“非理性”人群對(duì)廣告的接受度略高于“不理性”人群。從消費(fèi)時(shí)考慮因素來看，“非理性”人群消費(fèi)時(shí)看重價(jià)格的程度得分為4.22分（滿分為6），而“理性”人群此項(xiàng)得分為3.89分，兩類人群此題得分都高于平均分3，但“非理性”人群對(duì)價(jià)格更加敏感。此外，“非理性”人群對(duì)品牌看重程度為2.24分，高于“理性”人群，說明“非理性”人群消費(fèi)時(shí)較為注重品牌。

根據(jù)以上分析得出結(jié)論，易受廣告影響、價(jià)格敏感、虛榮心強(qiáng)的人進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的可能性較高。一方面，“非理性”人群的自制力相對(duì)較弱，因此更易受到外界影響，當(dāng)某些不良網(wǎng)貸平臺(tái)拋出“低利率”、“放款快”等噱頭時(shí)，他們更易落入陷阱；另一方面，這類人群可能對(duì)新生事物的接受度較高，在廣告的作用下樂于嘗試新的產(chǎn)品或服務(wù)，對(duì)校園網(wǎng)貸這一新鮮事物的好奇心可能會(huì)導(dǎo)致他們受不良網(wǎng)貸所害。

三、原因分析

（一）“索”——消費(fèi)觀念不成熟與外界物質(zhì)刺激引起的超前消費(fèi)需求顯現(xiàn)

一方面，大學(xué)生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈且對(duì)新事物的接受度比較高，大學(xué)生往往還沒有形成風(fēng)險(xiǎn)管控的概念，消費(fèi)觀還在塑形中，這個(gè)時(shí)候最容易受到物質(zhì)的刺激。另一方面，大學(xué)生某些固有的特征將會(huì)增大其非理性網(wǎng)貸行為的可能性。例如，多數(shù)女性天生較為感性、購物欲望相比男性較強(qiáng)，當(dāng)超前需求顯現(xiàn)時(shí)面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)嘗試心理更強(qiáng)，但對(duì)部分問題網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的判斷力可能不如男性。從選擇還款的方式也可以看出，多數(shù)同學(xué)會(huì)選擇自己賺錢或攢下生活費(fèi)，而不是再想父母索要，由此得出在進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)生通常會(huì)有“面子薄”的性格特征，可能他們寧愿選擇高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)貸也不愿向父母開口。

（二）“取”——網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱使獲取網(wǎng)貸過程中隱患較多

不少校園網(wǎng)貸公司標(biāo)榜“只要你有身份證、學(xué)生證，只用填個(gè)表格，無需擔(dān)保，就可以快速獲得上萬元的貸款”，看似能讓大學(xué)生輕松貸款還能不用擔(dān)心向父母開口但實(shí)則有著虛假廣告的嫌疑。而大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。數(shù)據(jù)顯示進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為的學(xué)生與其他學(xué)生接受學(xué)校的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)教育程度幾乎一致，說明高校對(duì)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的工作流于形式，最終導(dǎo)致大學(xué)生在面對(duì)五花八門的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)缺乏判斷力。即使有超前消費(fèi)的需求，也不知應(yīng)該如何正確地進(jìn)行信用消費(fèi)、獲得安全可靠的借貸服務(wù)，因此存在受到不法的網(wǎng)絡(luò)借貸公司欺詐的可能。

四、建議

（一）大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)社會(huì)實(shí)踐，增加自己的閱歷

大學(xué)生應(yīng)該用知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)武裝自己，增強(qiáng)自己與社會(huì)的接觸。例如進(jìn)行實(shí)習(xí)，不僅能鍛煉自己的專業(yè)技能，還可以提高自己的生活質(zhì)量。只有生活的閱歷更為豐富，大學(xué)生的價(jià)值觀、金錢意識(shí)才會(huì)更加成熟，判斷力才能得以提升，并且更加對(duì)自己的聲譽(yù)、人生價(jià)值給予重視。面對(duì)校園貸也會(huì)更加謹(jǐn)慎。

（二）教育部門應(yīng)將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入學(xué)?；A(chǔ)教育、素質(zhì)教育

解決“校園貸”對(duì)學(xué)生的不良影響關(guān)鍵在于預(yù)防和教育，樹立學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀，強(qiáng)化其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。經(jīng)合組織國際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）定義財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是關(guān)于財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解力，以及運(yùn)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以便在廣泛的財(cái)經(jīng)背景中做出有效決策，提高個(gè)人和社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益。教育部門在制定政策時(shí)要有意識(shí)地將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入學(xué)校基礎(chǔ)教育、素質(zhì)教育之中，將其納入到國家基礎(chǔ)教育課程設(shè)置之中。

（三）學(xué)校應(yīng)凈化校園環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生更高的精神追求

從校園環(huán)境上，要堅(jiān)決禁止不良網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告和宣傳活動(dòng)進(jìn)入校園，防范其以聘用學(xué)生做兼職、贊助學(xué)生活動(dòng)等形式滲透到大學(xué)校園，對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)案例宣傳呼吁大家共同抵制；從文化活動(dòng)上，積極開展文藝、體育等多種活動(dòng)豐富學(xué)生業(yè)余生活，通過對(duì)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的弘揚(yáng)和欣賞水平的提升幫助學(xué)生減輕對(duì)物質(zhì)和符號(hào)的迷戀。

（四）家庭教育應(yīng)注重對(duì)孩子進(jìn)行精神上的“富養(yǎng)”并樹立正確消費(fèi)觀

家庭教育在防止大學(xué)生進(jìn)行非理性網(wǎng)貸行為上起著關(guān)鍵的作用，家長(zhǎng)應(yīng)定期地與孩子進(jìn)行溝通，主動(dòng)關(guān)心詢問孩子的近況。此外，家庭教育中對(duì)孩子理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)應(yīng)盡早開始，例如給孩子設(shè)立一個(gè)賬本，或鍛煉孩子如何購買物美價(jià)廉的商品。并且從小教孩子多讀書、開闊眼界，樹立正確的人生觀，消費(fèi)觀，只有這樣當(dāng)其進(jìn)入大學(xué)后才能抵制住誘惑。

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作者簡(jiǎn)介：

王藝莎（1996.10-），女，漢族，湖北武漢人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院，研究方向：網(wǎng)絡(luò)營銷。