劉雅丹+林芊芊+肖曉彤+周姣羽+楊良錢(qián)

摘要：“十三五”時(shí)期是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要階段，同時(shí)也是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段，商業(yè)銀行唯有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極推動(dòng)轉(zhuǎn)型策略，才能提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。本文通過(guò)分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行造成的不利影響和商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型的必要性，從二者合作的角度，以把劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)為目標(biāo)，提出對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的理論性建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

一、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

隨著我國(guó)金融改革和發(fā)展，以及市場(chǎng)化程度的深化，第三方支付平臺(tái)的存在加速了金融脫媒。銀行本是依靠存貸利差生存，金融脫媒使商業(yè)銀行的中介角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一家獨(dú)大的金融格局。具體來(lái)講，第三方支付給商業(yè)銀行帶來(lái)了外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的存款具有分流效益。2013年，余額寶憑借龐大的客戶群體和相對(duì)于銀行略高的收益率和商業(yè)銀行搶占份額，只用了半年時(shí)間就取得了現(xiàn)金流高達(dá)5000多億元的成功。可以看出，余額寶等金融產(chǎn)品在資金來(lái)源上獨(dú)立地實(shí)現(xiàn)了吸收存款的功能，盡管大部分資金最后會(huì)再次回到商業(yè)銀行，但存款利率已大幅度提高，這進(jìn)一步拉高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本，降低了盈利能力。

二是第三方支付平臺(tái)動(dòng)搖了銀行的客戶基礎(chǔ)。第三方支付對(duì)銀行的替代作用日益明顯，當(dāng)銀行不是唯一選擇時(shí)，自然就會(huì)產(chǎn)生客戶資源分流的現(xiàn)象。自2013年起，商業(yè)銀行較有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行卡業(yè)務(wù)和清算支付業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率呈現(xiàn)緩慢下降的態(tài)勢(shì)，這在一定程度上表明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在第三方支付的沖擊下增長(zhǎng)乏力，如何留住粘性較大的客戶和開(kāi)拓市場(chǎng)發(fā)展新客戶的難度在日益增加。從客戶行為模式來(lái)看，在第三方支付潛移默化的影響下，客戶對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作便捷性和服務(wù)質(zhì)量要求會(huì)更高，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制文化根深蒂固的商業(yè)銀行而言又是一大挑戰(zhàn)。

三是第三方支付增加了商業(yè)銀行的外延風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付平臺(tái)的介入，打破了商業(yè)銀行對(duì)交易資金的監(jiān)控模式，使得客戶資金在商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)間可以自由流動(dòng)。但是第三方支付平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，安全水平參差不齊，用戶的財(cái)產(chǎn)安全難以保障，一旦發(fā)生用戶銀行卡資金丟失的情況，將會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的必要性

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化必然導(dǎo)致金融生態(tài)的深刻變化。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融環(huán)境瞬息萬(wàn)變，商業(yè)銀行也不可避免地出現(xiàn)一些新問(wèn)題，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)通過(guò)戰(zhàn)略調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。值得注意的是，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)如影隨行，脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自我創(chuàng)新和循環(huán)，其自身發(fā)展注定不能長(zhǎng)久。

（二）金融脫媒推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

在多重外部壓力的影響下，商業(yè)銀行同時(shí)面臨金融中介脫媒和支付脫媒的危險(xiǎn)。其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)被直接融資所替代，意味著商業(yè)銀行要改變以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式，尋求創(chuàng)新突破和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生了全面而持續(xù)的沖擊，這在很大程度上擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤(rùn)空間，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步掀起了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新策略探討

（一）網(wǎng)上銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型

無(wú)論是在客戶體驗(yàn)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營(yíng)策略等方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行距離全功能全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融仍有一定的差距。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)金融服務(wù)的信息化趨勢(shì)，將資金流、信息流與物流充分整合于電子商務(wù)平臺(tái)，改變現(xiàn)有服務(wù)模式，利用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型等完成轉(zhuǎn)型。在客戶體驗(yàn)上，要全面考慮品牌的形象、服務(wù)的受益人群以及成本與收益的細(xì)節(jié)問(wèn)題；在營(yíng)銷(xiāo)渠道上要努力形成以電子商務(wù)為核心的客戶關(guān)系管理體系；在產(chǎn)品研發(fā)上，要進(jìn)行明確的戰(zhàn)略定位，穩(wěn)固其自身的信息中介功能；在經(jīng)營(yíng)策略方面，要充分掌握市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的商機(jī)，開(kāi)發(fā)與其戰(zhàn)略定位相配套的產(chǎn)品和市場(chǎng)，推動(dòng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和增值化。

（二）創(chuàng)新電子支付，完善電子貨幣支付系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強(qiáng)電子商務(wù)流的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等合作，開(kāi)通hce業(yè)務(wù)，豐富電子支付產(chǎn)品，加快手機(jī)支付、分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐，增強(qiáng)客戶黏性。實(shí)現(xiàn)線上實(shí)時(shí)結(jié)算功能，同時(shí)針對(duì)線下實(shí)現(xiàn)二維碼收付款功能。

（三）建立銀行自己的第三方支付平臺(tái)

第三方支付獨(dú)特的運(yùn)作方式?jīng)Q定了其與商業(yè)銀行始終存在著的關(guān)聯(lián)性，二者之間的競(jìng)合模型雖在一定程度上推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，但也會(huì)阻礙商業(yè)銀行的良性發(fā)展。為了有效管控風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以建立一個(gè)附屬于銀行的全新的第三方支付平臺(tái)來(lái)強(qiáng)化管理。既能利用關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)，又能處理關(guān)鍵劣勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展大背景下，商業(yè)銀行需要新一輪的改革和轉(zhuǎn)型，走可持續(xù)發(fā)展之路。馬云曾說(shuō)“銀行不改變，我們就改變銀行”，面對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如果墨守成規(guī)，拒絕改變，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍”的論斷可能將成為現(xiàn)實(shí)。商業(yè)銀行只有在第三方支付平臺(tái)的良性刺激下，主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型才能在未來(lái)的發(fā)展中占得先機(jī)，成為真正的“百年老店”。

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（作者單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院）