辛姬

摘要：自2007年3月1日，首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣成立，直至目前村鎮(zhèn)銀行已穩(wěn)步運(yùn)行了10年之久，其對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融起到了很好補(bǔ)充，也為農(nóng)村金融注入了新鮮血液。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行是我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展最好最快的一個(gè)，截至2016年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行11519家，其中開業(yè)987家，中西部省份達(dá)980家，占64.5%；資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，各項(xiàng)貸款余額7021億元，支農(nóng)支小力度不斷加大，在彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)、支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，得到了當(dāng)?shù)卣?、小微企業(yè)、農(nóng)戶的廣泛青睞，村鎮(zhèn)銀行貼近農(nóng)戶、小微企業(yè)，借鑒“尤努斯”靈活貸款模式，并結(jié)合主發(fā)起行及自身特點(diǎn)，提供高效便捷的服務(wù)，同時(shí)優(yōu)良經(jīng)營資產(chǎn)，較強(qiáng)風(fēng)控水平，使得多家金融機(jī)構(gòu)爭相發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，也繁榮了我國農(nóng)村金融市場(chǎng)。但村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在社會(huì)認(rèn)知度不高、吸儲(chǔ)難度大、籌資成本高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大、結(jié)算不變等諸多問題，也存在諸多不利因素和潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）010-0-02

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí)，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

（5）監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快完善村鎮(zhèn)銀行扶持措施。對(duì)于符合條件的村鎮(zhèn)銀行盡快給予央行直連行號(hào)；其次，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，提高村鎮(zhèn)銀行自身造血功能和可持續(xù)經(jīng)營的能力。最后，人民銀行應(yīng)因地制宜的開展對(duì)各地村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款調(diào)查，對(duì)村鎮(zhèn)銀行響應(yīng)國家政策，三農(nóng)和小微投放率高，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持力度較大，且對(duì)于貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款和扶貧貸款給予低收益的村鎮(zhèn)銀行，給予再貸款額度和利息方面的優(yōu)惠，充分調(diào)動(dòng)其服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分可觀的。村鎮(zhèn)銀行在國家政策的日益規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。同時(shí)，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將扮演著越來越重要的角色。

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