馮逸華++丁佩悅

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，大學生網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品被視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的又一增長點。憑借互聯(lián)網(wǎng)的便捷高效和電商購物的數(shù)據(jù)支撐，大學生網(wǎng)絡消費信貸得以形成和發(fā)展，同時對大學生在消費行為、消費心理以及消費習慣上產(chǎn)生了影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費信貸；大學生；消費行為

中圖分類號：F724.6；F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）009-0-03

自2015年3月5日十二屆全國人大三次會議提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃以來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場以前所未有的速度迅猛發(fā)展。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)為基石的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸更是井噴式地成長起來，并在總體上呈現(xiàn)總量規(guī)?；?、產(chǎn)品多樣化的態(tài)勢。在此背景下，文章以大學生這個新時代的消費主力軍為主體出發(fā)，著手調(diào)查了大學生群體的信貸消費現(xiàn)狀，并通過分析各類消費信貸產(chǎn)品與大學生消費模式的關聯(lián)，觀察其消費行為和消費心理的變化，以期達到幫助大學生群體樹立正確消費觀念、提高理財能力，進而間接推動互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展、發(fā)揮其積極作用的目的。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸現(xiàn)狀

信貸消費是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，指的是消費者憑借個人的信用憑證從銀行獲得貸款進行消費。隨著中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善，個人消費信貸也在不斷地發(fā)展。而相對傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為基礎實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融服務的延伸和擴展，具有方便、快捷、高效、高覆蓋、開通門檻低等新的特點。

目前，互聯(lián)網(wǎng)上主要的消費信貸產(chǎn)品包括螞蟻京東、京東白條、趣分期等，其宗旨是讓消費者享受“先消費，后付款”的購物體驗。以螞蟻花唄為例，憑借其便捷的操作，個性化的服務以及信譽良好的公司形象，螞蟻花唄一經(jīng)上市便在互聯(lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)業(yè)中迅速占領市場。根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)顯示，在2016年“雙十一”開始的前30分鐘內(nèi)，螞蟻花唄的支付筆數(shù)已達到3802萬筆，支付筆數(shù)占比28%，支付成功率100%，同比增長113.6%，其撬動的消費總金額達85億元，成為雙11最受歡迎的支付方式之一。①

我國校園信貸市場的大致初現(xiàn)于2013年，表現(xiàn)為區(qū)域性大學生消費分期平臺的涌現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡消費信貸商業(yè)模式的發(fā)展，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)為兩種趨勢：一種是通過既有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺特別是第三方支付平臺推出的特色產(chǎn)品和服務，例如螞蟻花唄和京東白條，這類信貸產(chǎn)品具有普適性。螞蟻金服的最新數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)在近1.7億的90后中，就有四千五百多萬人開通了花唄。另外一種是特別針對大學生群體設計的網(wǎng)絡信貸服務，如趣分期，來分期等。近年來，我國大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的品牌格局和市場競爭態(tài)勢逐漸清晰，其產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善。

（二）大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的市場邏輯

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸備受大學生的歡迎絕非偶然，其市場邏輯可從市場需求、平臺條件及可競爭因素三個方面考慮。

1.市場需求。大學生網(wǎng)絡購物的群體特征和市場的潛在需求為大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的出現(xiàn)及發(fā)展埋下了伏筆?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為買賣雙方提供了高效便捷且低交易成本的即時匹配平臺，激發(fā)了蘊藏在社會之中的消費體量。網(wǎng)絡購物在不經(jīng)意之間已經(jīng)從一種單純的購物方式轉變成一種具有顯著特征的消費方式和習慣。大學生是網(wǎng)絡購物中的龐大群體，更是缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，這種限制形成了巨大的消費信貸需求，針對大學生的消費信貸由此受到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的關注。

2.平臺條件。電商平臺的發(fā)展和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場形成的物質(zhì)基礎。網(wǎng)絡消費信貸是對電子商務產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的必要補充，也是互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條完善的一個重要部分。而利用大數(shù)據(jù)技術可以對大學生長期的消費行為進行根據(jù)，進而形成信用評估，用以確定信用額度，同時在后期信貸消費的過程中進行反饋，形成完善的信用測評體系。在這種體系下，花唄的不良率只有不到1%，低于行業(yè)平均水平。另一方面，在既有電商品牌認知的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)平臺的有效支撐也會得到大學生群體的反哺，表現(xiàn)為他們對消費信貸產(chǎn)品的信任與依賴。

3.可競爭因素。競爭是市場發(fā)展的動力，可競爭因素是市場形成和發(fā)展的關鍵。從形式上看，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是商業(yè)銀行傳統(tǒng)分期付款方式下的“物理移位”，這種模式因為互聯(lián)網(wǎng)而具新動力。不管是不同電商平臺客戶群體之間的主體競爭還是針對消費信貸產(chǎn)品本身服務的質(zhì)量競爭，網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品比傳統(tǒng)分期消費具有更多的市場競爭動力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其龐大的消費者數(shù)據(jù)和雄厚的資金實力，在消費信貸的時限、額度、折扣和分期補貼等環(huán)節(jié)都展開了角逐。此外，網(wǎng)絡消費信貸作為一種嘗試，形式上可以打破傳統(tǒng)消費金融發(fā)展的限制，提供新穎的網(wǎng)絡消費金融體驗，這樣就賦予了其在市場中的可競爭性。

（三）南京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費發(fā)展

南京地處我國東部地區(qū)，雖然個人消費信貸業(yè)務起步稍晚，但在積極擴大內(nèi)需的政策指導下，信貸業(yè)務如雨后春筍般發(fā)展起來。隨著南京經(jīng)濟的日益發(fā)展，人們的消費觀念日漸更新，南京居民對于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的接受度也在不斷提升，南京地區(qū)消費信貸體系逐步完善。在此過程中，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷尋找新的消費增長點，而大學生群體作為新興消費者，正是一個再合適不過的有潛力的空白市場?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸以網(wǎng)絡為平臺放大了自身獨特的優(yōu)勢，加之低門檻的放貸條件，在短時間內(nèi)席卷了大學校園。

二、消費心理與消費行為

（一）概念

所羅門認為，“消費者行為學（consumer behavior）是研究個體、群體和組織為滿足其需要而對產(chǎn)品、服務、體驗和觀點進行選擇、獲取、使用、處置的過程?！雹?/p>

消費心理就是消費者在消費過程中的心理活動，也稱消費者心理。它主導著消費者的消費行為，并由消費行為表現(xiàn)出來。

消費行為是消費者為實現(xiàn)一定目的而從事的物色、選擇、購買和使用等活動。消費行為的特點有：

1.消費行為是滿足消費者需要或欲望的手段性行為。

2.消費行為是心理活動的產(chǎn)物。

3.消費行為是一個過程，而非某一時間點上發(fā)生的事情。

一般來說，消費行為可分為五個階段，即問題確認、信息收集、選擇評價、購買決策及購后評價。其中，前四個階段決定著消費者是否產(chǎn)生購買行為，而消費者對產(chǎn)品的購后評價影響著消費者是否再次購買。

（二）影響消費行為的因素

根據(jù)傳統(tǒng)的消費者購買行為理論，消費者的消費行為主要受自身因素和外界因素影響。自身因素包括個人因素和心理因素兩個方面，而外界因素則包括社會因素和文化因素兩個方面。內(nèi)外因素在消費者行為中相互作用，并決定著消費者最終的行動走向。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，口碑傳播和互動反饋機制也成為了影響消費者行為的重要因素。

三、大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的特點分析

（一）數(shù)據(jù)收集

此次調(diào)查以問卷的形式展開，網(wǎng)上和紙質(zhì)問卷共發(fā)放340分，實際回收334份，有效率為98%。實地調(diào)查為南京各高校，以綜合類高校為主，因此問卷調(diào)查樣本具有一定的代表性，為此課題研究提供了豐富的數(shù)據(jù)資源。

（二）大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的特點

大學生是無固定收入的人群，其經(jīng)濟支持主要來自于父母。隨著近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)上消費信貸產(chǎn)品層出不窮，大學生作為敢于接受新事物的年輕一代，自然在這波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中受到影響，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)使他們的消費行為、消費心理和消費習慣呈現(xiàn)出新的特點。

1.消費行為。處于全面建設小康社會的時期，如今人們的生活水平得到了極大的提高，特別是在東部沿海相對富裕的地區(qū)。大學生已經(jīng)不僅僅滿足于基本的生存需求，在消費行為方面更多地呈現(xiàn)享受生活的特點。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，江蘇南京高校大學生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品時，購買數(shù)碼產(chǎn)品和衣服鞋帽的比例分別達到55.13%和53.85%，另外消費化妝品和零食時會使用信貸產(chǎn)品的大學生也達到33.33%和32.05%。如圖1所示，在螞蟻花唄發(fā)布的《2016新數(shù)碼時代消費趨勢報告》中顯示，在所有的年齡階段里，90后對3C數(shù)碼產(chǎn)品③的購買交易量最多，達到40.84%，成為了3C數(shù)碼產(chǎn)品據(jù)對的消費主力。由此可以推斷，大學生的消費更為多樣，傾向于享受生活的消費行為。

2.消費心理。在經(jīng)濟的發(fā)展和科技的推動下，生活愈加豐富多彩，加之互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的便利，大學生在消費時更加追求新潮前衛(wèi)。在這個技術更新周期越來越短的時代，手機、平板電腦等電子產(chǎn)品升級不斷加快，大學生也樂于嘗試新產(chǎn)品，且產(chǎn)品定位偏好中高端，但這些產(chǎn)品價格較高，大學生通常無法一次性支付全額，互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品給予了極大的便利。此外，大學生對品牌的認知度較高，在消費服裝及化妝品時對國際品牌更為認可。

3.消費習慣。相比以往，大學生的日常消費多數(shù)發(fā)生在線下，隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡購物流行。不僅如此，網(wǎng)絡消費信貸的出現(xiàn)，使大學生可以得到超前消費的享受，因此，校園消費有更加偏向互聯(lián)網(wǎng)消費的趨勢。此外，據(jù)統(tǒng)計，有54.49%的大學生表示其消費習慣屬于即期消費，22.57%的學生偏好超前消費，僅有22.93%的學生有結余偏好。由此可以看出，大多數(shù)學生偏向當期消費甚至入不敷出，少有遠期消費的習慣。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對大學生消費的影響

（一）積極影響

1.便利學生。傳統(tǒng)模式下，使用信貸產(chǎn)品需要經(jīng)過繁瑣冗長的銀行申請、審批等流程。對比之下，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品申請開通門檻低，申請流程簡單，且其依托于互聯(lián)網(wǎng)的這種信貸方式方便快捷，信貸服務可以隨時隨地發(fā)生，對于大學生這個無固定收入的群體，具備這些優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費可以讓他們“花明天的錢，圓今天的夢”，緩解學生現(xiàn)期的資金壓力，提前滿足消費的需求。

2.轉變消費觀念。傳統(tǒng)中國人的消費觀念為量入為出、適度消費，與歐美國家居民的超前的消費觀念差異較大。合理的跨期消費能夠滿足消費者的偏好，提高消費效用。從這個層面來看，超前消費使得人們的生活水平和質(zhì)量得到提升。大學生是個龐大的群體，也是未來社會發(fā)展的主力軍，他們現(xiàn)在形成消費觀念及模式極有可能體現(xiàn)未來社會消費的特點。

（二）消極影響

1.赤字消費，過度透支。類似“螞蟻花唄“的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品帶來的超前消費模式滿足了廣大學生群體的購物需要，但是這種消費模式會使人們在不知不覺中過度消費。而且，大多數(shù)學生對未來懷有較為樂觀的預期，缺乏理性的消費規(guī)劃，縱容了他們的赤字消費行為，超出自己的還款能力。

2.沖動消費，產(chǎn)生依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)分期的高效，讓處于家長監(jiān)控之外的學生體會到了信貸消費的刺激和快感，進而更容易產(chǎn)生沖動的消費行為。調(diào)查結果顯示，大多數(shù)使用網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品的學生表示，互聯(lián)網(wǎng)分期增強了他們消費時的隨意性，消費金額的增加使原本支付能力不足的學生選擇再次分期，對消費信貸產(chǎn)生依賴，加重償還壓力。

五、相關建議

大學生信貸消費已成為必然的趨勢，保護大學生消費群體，金融機構、政府、學校、學生等都應當采取積極的措施規(guī)避風險、消除隱患。

1.建立科學的征信體系，分配合理的額度。大學生赤字消費，過度透支的消費行為導致他們逾期還款或者面臨違約風險，產(chǎn)生不利的影響。在移動互聯(lián)高度發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融機構應該注重對于大學生消費行為數(shù)據(jù)的跟蹤，利用大數(shù)據(jù)技術來分析消費者的信用狀況及其支還款能力，進而分配合理的信貸額度，在一定程度上引導學生理性消費而不至于過度透支。此外，對于用戶的信貸信息記錄，未來或許能夠?qū)⑵浣尤胝麄€信用體系，建立更為科學的征信體系。

2.政府應完善立法，加強監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起和其獨有的特性，傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管模式并不適用，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構于是鉆政府監(jiān)管的空子，提供不合理的借貸甚至非法借貸，擾亂秩序。對于正處于起步加速階段的大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，首先行業(yè)內(nèi)應提倡自律監(jiān)管，政府加強指導，建立健全的法律法規(guī)和行業(yè)準則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。

3.加強理財與消費信貸教育。當前，大學教育更加注重通識教育，學校在提供專業(yè)教育之外，可以通過公共選修課、第二課堂和社會實踐活動等對學生開展理財能力的培養(yǎng)和消費信貸的相關教育，增強理性消費和建立良好信用的意識。

4.大學生應提高信用意識，樹立科學的消費觀。隨著社會信用體系的建立和逐漸完善，大學生應當充分意識到個人信用的重要性，主動學習理財和信貸知識，樹立科學的消費觀，并且根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，合理安排消費支出，避免沖動消費和過度消費，利用信貸最大化消費效用，提升生活品質(zhì)。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源阿里研究院.

②邁克爾·R·所羅門（Michael R. Solomon）.

③3C數(shù)碼產(chǎn)品即通訊（Communication）、計算機（Computer）、消費電子產(chǎn)品（Consumer Electronic）三類電子產(chǎn)品的簡稱。

參考文獻：

[1]邁克爾·R·所羅門.消費者行為學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.

[2]零壹研究院.百變互聯(lián)網(wǎng)理財：P2P網(wǎng)貸理財篇[M].北京：東方出版社，2015，8.

[3]張干群.大學生消費行為的研究[D].蘇州大學，2004.

[4]朱琳.大學生消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究，2016（07）：38-44.

[5]http：//www.199it.com/archives/496801.html.

作者簡介：馮逸華（1995-），女，漢族，福建寧德人，南京審計大學本科生，金融學專業(yè)。

注：大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃項目資助。