基金項目：2016年度河北省統(tǒng)計科學(xué)研究計劃項目，課題編號：2016HY03

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，信息化技術(shù)不斷發(fā)展，給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理帶來技術(shù)方向發(fā)展。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)戶信貸能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計和開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)具有重要的實際意義?；诖耍疚脑诜治龊颖笔∞r(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了農(nóng)戶信用評級指標(biāo)體系，最后設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，以期為河北省農(nóng)戶信用信息管理提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信用信息；管理系統(tǒng)；設(shè)計開發(fā)

一、引言

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展和農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，對農(nóng)戶信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)共享農(nóng)戶信用信息是解決農(nóng)戶信用信息不全面、不準(zhǔn)確、不共享問題的有效措施。為了增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)和評級授信，把農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、家庭人口、家庭收入、個人信譽(yù)等方面的情況進(jìn)行綜合評價，為農(nóng)戶評定信用等級，并建立信用檔案，設(shè)計并開發(fā)農(nóng)戶信用評級系統(tǒng)，建立信用信息較為完整、數(shù)據(jù)采集和更新高效、評級較為科學(xué)規(guī)范的農(nóng)戶信用信息管理及評級系統(tǒng)，營造良好的信用環(huán)境，進(jìn)一步支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。

二、農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題

通過對河北省農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)分析農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的主要問題。

1.信息收集缺乏法律支持

目前，我國額金融法律體系還不健全，缺乏關(guān)于農(nóng)戶信用信息管理相關(guān)的法律、法規(guī)，如何收集、加工處理、管理農(nóng)戶信用信息沒有規(guī)范的政策支持，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信貸風(fēng)險，降低了信貸效率，阻礙了普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

2.信用數(shù)據(jù)征集成本高

我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，資源分配不均，缺乏完善的農(nóng)戶信用體系建設(shè)，征信信息和數(shù)據(jù)沒有得到集中有效管理，太過于分散，哪些是有用的數(shù)據(jù)，哪些是直接的數(shù)據(jù)？對于這些問題，金融機(jī)構(gòu)工作人員難以判斷。信息價值密度低，形式多樣化，可視化程度低，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息的利用收益小于成本，打擊了以盈利為目的商業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性。

3.信息化管理落后

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理設(shè)施較為落后，而且人員的職業(yè)技能和素質(zhì)較為落后，管理手段過于傳統(tǒng)，主要通過紙質(zhì)的文件記錄，電子記錄較少而且不成體系，更談不上全面、全過程的信息化管理，管理人員利用計算機(jī)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行管理的理念薄弱，整體上沒有形成信息化管理的思路，管理硬件和軟件水平有待提高。

4.技術(shù)人員缺乏

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員雖然責(zé)任心強(qiáng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)水平較高，由于地域和其他條件的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)技術(shù)人才上缺乏吸引力，所以導(dǎo)致信息技術(shù)人員缺乏。缺乏對現(xiàn)有的職工信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)方面的培訓(xùn)。致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員隊伍綜合素質(zhì)不適應(yīng)普惠金融和全國征信體系的改革建設(shè)，與城市金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)存在較大差距，信息不能有效的共享。

三、構(gòu)建農(nóng)戶信用評級指標(biāo)體系

通過對河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，分析建立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，將其分為農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)和信用環(huán)境三個維度，從個人信用、擔(dān)保信用、誠信守約三個方面來評價農(nóng)戶總體信用情況，從家庭關(guān)系、股東關(guān)系、經(jīng)營能力、家庭資產(chǎn)、金融活動五個方面來評價農(nóng)戶綜合素質(zhì)，以村為單位的信用環(huán)境建設(shè)來評價信用環(huán)境，最終設(shè)計的評級指標(biāo)體系如下圖所示。綜合利用層次分析法、專家打分法、模糊數(shù)學(xué)等綜合評價方法對設(shè)計的指標(biāo)進(jìn)行排序，根據(jù)最終的得分進(jìn)行信用等級劃分。

農(nóng)戶信用評級指標(biāo)體系表

四、設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)

農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)錄入、查詢和統(tǒng)計分析，農(nóng)戶信用檔案的建立與管理，農(nóng)戶信用信息與評分查詢，綜合信息查詢，數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出等各項功能。創(chuàng)新了基本信息與特色信息相補(bǔ)充、單項信息與多項信息相結(jié)合、統(tǒng)一評級標(biāo)準(zhǔn)與不同評級指標(biāo)體系相兼容的農(nóng)戶信用信息采集評價模式，將有效改變河北省各地農(nóng)戶信用信息自采自建自用、相互隔離、資源綜合利用效率低、信用評價標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的局面，對將全省農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)一步引向深入具有重大促進(jìn)作用。設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)如下圖所示，包括信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、人行政策、政府政策、扶貧專項、農(nóng)戶檔案六個維度，涵蓋了農(nóng)商行、中國郵政銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、扶貧辦、醫(yī)保中心、農(nóng)業(yè)機(jī)械管理站、財政局、工商局、林業(yè)局、民間借貸登記中心等產(chǎn)生農(nóng)戶信用信息的部門，這些部分可以在該平臺共享農(nóng)戶信用信息，提高管理效率。

五、結(jié)論

從現(xiàn)有的研究來看，農(nóng)戶信用評價體系的指標(biāo)構(gòu)建主要借鑒于一般的個人信用評價指標(biāo)，雖然一些研究已經(jīng)結(jié)合了農(nóng)戶目的特征，但是較多的研究還是脫離了農(nóng)戶個人及生產(chǎn)的特點，農(nóng)戶自身的特色并沒有被充分挖掘，從而影響了信用評價的作用。農(nóng)戶作為我國廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，其信用能力的高低影響著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展。建立一套符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)戶行為特點的科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評價體系，有利于農(nóng)戶獲得正規(guī)金融的服務(wù)，從而促進(jìn)農(nóng)戶對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投資和生活消費。本論文對農(nóng)戶信用評價進(jìn)行深入的分析，結(jié)合農(nóng)戶特征構(gòu)建有效的科學(xué)合理的評價指標(biāo)體系，設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用管理信息系統(tǒng)，為促進(jìn)農(nóng)戶信用評價工作提供借鑒，其具有一定的理論指導(dǎo)和實踐參考意義。

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