吳軍

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，已成為保險(xiǎn)業(yè)中的重要力量。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有自己的發(fā)展特點(diǎn)和商業(yè)模式。本文首先從規(guī)模、監(jiān)管政策等角度總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，其次對(duì)具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和商業(yè)模式進(jìn)行分析，從而揭示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展給予有益的啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)狀眾安保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技讓保險(xiǎn)更容易被人獲得，更易讓人接受，同時(shí)讓成本更低，讓服務(wù)更有效。保險(xiǎn)本身屬于金融行業(yè)，具有金融的特性，而互聯(lián)網(wǎng)則使保險(xiǎn)的金融特性發(fā)揮更強(qiáng)大的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，滲透率從2011年的0.2%提高到2015年的9.2%數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)官網(wǎng).，未來(lái)發(fā)展依舊可期。

互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、應(yīng)用鏈等技術(shù)收集用戶的大數(shù)據(jù)，提升了保險(xiǎn)公司的定價(jià)準(zhǔn)確性和科學(xué)性。同時(shí)，依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在短時(shí)間內(nèi)將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)大眾，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大產(chǎn)品的客戶覆蓋率。將來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品和更豐富的保險(xiǎn)服務(wù)。近兩年保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)一系列政策利好。國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中對(duì)保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的作用給予了明確定位，同時(shí)也給予了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費(fèi)率市場(chǎng)化改革給予了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)；供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)行業(yè)見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)了69倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達(dá)到160%數(shù)據(jù)來(lái)源：金融時(shí)報(bào)，2016-11-9.?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也顯而易見(jiàn)，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產(chǎn)品需求；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了直接銷(xiāo)售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險(xiǎn)真正姓保。

（一）政策保障

近年來(lái)國(guó)家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的空間，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展起到促進(jìn)作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險(xiǎn)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個(gè)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進(jìn)行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍等給予明確規(guī)定；2016年1月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革的通知》，特別針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的備案產(chǎn)品自主注冊(cè)改革進(jìn)行了明確，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新簡(jiǎn)化了流程。

總之，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則相繼出臺(tái)，各項(xiàng)政策以促進(jìn)鼓勵(lì)為主，同時(shí)向規(guī)范化方向引導(dǎo)，未來(lái)將繼續(xù)分類(lèi)監(jiān)管，實(shí)時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理意見(jiàn)。

（二）險(xiǎn)種概況

從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上來(lái)看，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有以下特點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)是最主要和保費(fèi)占比最大的險(xiǎn)種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小的特點(diǎn)；在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷(xiāo)售的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，車(chē)險(xiǎn)還是主要險(xiǎn)種。隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率商業(yè)化改革的推進(jìn)，車(chē)險(xiǎn)線上和線下銷(xiāo)售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是通過(guò)官網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售或者具有明顯的自己銷(xiāo)售渠道；最后的特點(diǎn)是寡頭效應(yīng)明顯，比如2015年，保費(fèi)排名靠前的人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)將近占比七成的市場(chǎng)份額，剩下眾多的中小型保險(xiǎn)公司難以獲取較多的市場(chǎng)份額。相對(duì)應(yīng)的，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有體現(xiàn)過(guò)多的寡頭效應(yīng)。所以，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營(yíng)模式上要有自己鮮明的特點(diǎn)，這也是中小型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面進(jìn)行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)寡頭效應(yīng)明顯，人身險(xiǎn)中理財(cái)型保險(xiǎn)占比例高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了眾多的保險(xiǎn)公司，也涌現(xiàn)了很多的保險(xiǎn)創(chuàng)新案例。眾安保險(xiǎn)和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面成為其中的領(lǐng)先者。

（一）眾安保險(xiǎn)

從業(yè)績(jī)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)布局消費(fèi)金融、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、開(kāi)放平臺(tái)、航旅及商險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，獲得2016金龍獎(jiǎng)“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)構(gòu)”。從數(shù)據(jù)來(lái)看，眾安保險(xiǎn)借助其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計(jì)5億的保民和超過(guò)68.27億張保單。

眾安保險(xiǎn)主要的創(chuàng)新在產(chǎn)品上，主要的創(chuàng)新險(xiǎn)種包括：航班延誤險(xiǎn)、“買(mǎi)唄”、眾安分單、車(chē)險(xiǎn)的UBI方案。其中，“買(mǎi)唄”是由眾安保險(xiǎn)與“蘑菇街”通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行資信評(píng)分，推出的個(gè)人信用消費(fèi)服務(wù)，這是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)基于電商平臺(tái)的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是信用保證保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合。眾安分單是眾安保險(xiǎn)通過(guò)與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對(duì)接，基于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分和分級(jí)，眾安會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上每一筆貸款、每一名借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車(chē)險(xiǎn)的UBI方案，是基于使用量和車(chē)主使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)“隨人隨車(chē)”的定價(jià)模式，讓車(chē)主按照需求購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

（二）靈犀金融

相對(duì)于眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運(yùn)營(yíng)服務(wù)。2015年8月靈犀金融在新三板掛牌，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一股。其中，有代表意義的運(yùn)營(yíng)模式是“喂小?！焙汀靶★w俠”。

“喂小?！笔堑谌揭苿?dòng)車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，在全國(guó)具有領(lǐng)先地位。截至發(fā)稿日，與“喂小?！边_(dá)成戰(zhàn)略合作的保險(xiǎn)公司總部已有10余家。消費(fèi)者可以通過(guò)“喂小保”實(shí)現(xiàn)一鍵精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、在線購(gòu)買(mǎi)并獲得汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)整合服務(wù)，而且整個(gè)過(guò)程非常便捷，目前已經(jīng)有眾多的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)選擇與“喂小?！焙献鳌！靶★w俠”是搭建行業(yè)領(lǐng)先的精英保險(xiǎn)人創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，為專業(yè)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)和車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)提供保險(xiǎn)“互聯(lián)網(wǎng)+”解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展得益于其強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

（一）客戶發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財(cái)富?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶的交互體驗(yàn)。海量的客戶資源推動(dòng)了企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，帶來(lái)巨大的市場(chǎng)潛力。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)業(yè)的客戶資源主要從代理人、銀行等銷(xiāo)售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶資源來(lái)源更多樣化，更注重其個(gè)性化的需求。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗(yàn)就顯得更加重要。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)性化、多樣化的特點(diǎn)，真正從細(xì)分客戶開(kāi)始，提高客戶的體驗(yàn)度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶資源的核心優(yōu)勢(shì)。

（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)的重要應(yīng)用，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)也為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提供了平臺(tái)和機(jī)遇。同樣，保險(xiǎn)企業(yè)也可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，在較新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。眾所周知，“大數(shù)法則”是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，目前“大數(shù)法則”在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域應(yīng)用的較多，對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)帶來(lái)直接的影響，未來(lái)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅要體現(xiàn)在定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，還要體現(xiàn)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶體驗(yàn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程上。通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘，保險(xiǎn)公司提供更多樣化、更個(gè)性的產(chǎn)品，同時(shí)客戶真正感受保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)、核保、理賠、價(jià)格等環(huán)節(jié)的便利和優(yōu)勢(shì)，提升整體的保險(xiǎn)行業(yè)形象。

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