陳蓉

子女教育規(guī)劃是整個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃中的重要環(huán)節(jié)，通常子女教育又可分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育。大學(xué)教育費(fèi)用普遍較高，對(duì)其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的需求也最大。

在現(xiàn)實(shí)中，高等教育具有較高的個(gè)人邊際利益，個(gè)人收益率通常高于社會(huì)收益率，家庭的高等教育支出也常常能夠給受高等教育的家庭成員帶來(lái)未來(lái)收益。因此，高等教育投入規(guī)劃也就成為家庭必須考慮的一件事情。

教育規(guī)劃與家庭其他理財(cái)規(guī)劃有顯著的區(qū)別，其特點(diǎn)是：1.時(shí)間無(wú)彈性。子女一般到了18歲就要念大學(xué)，除去子女幼兒階段的開(kāi)銷以外，能準(zhǔn)備教育金的時(shí)間大致為小學(xué)到中學(xué)（約12年）。2.費(fèi)用無(wú)彈性。教育費(fèi)用相對(duì)固定且會(huì)逐年遞增，無(wú)論家庭收入與資產(chǎn)如何變動(dòng)，基本負(fù)擔(dān)不能減少。以上特點(diǎn)充分表明，家庭成員在規(guī)劃子女教育費(fèi)用時(shí)一定要遵循“目標(biāo)合理、提早規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)定投資”的原則。下面介紹幾種符合教育規(guī)劃原則的理財(cái)工具。

一、教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄是指按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶存入規(guī)定數(shù)額資金用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。由于儲(chǔ)蓄金額有限，使用時(shí)需組合搭配教育保險(xiǎn)或是基金定投等方式進(jìn)行積累，以達(dá)到預(yù)期目的。

二、政府債券。個(gè)人可以用證券賬戶進(jìn)行國(guó)債逆回購(gòu)，優(yōu)勢(shì)是低風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品期限較多，可根據(jù)資金使用期限自由選取。

三、教育保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為侶年，所以越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。

目前，市面上的少兒教育金保險(xiǎn)主要有三種：一是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用，有的還可提供初中教育經(jīng)費(fèi)；二是專門(mén)針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常是針對(duì)初中、高中或者大學(xué)的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；三是不僅能提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供以后創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金的保險(xiǎn)。因此，家長(zhǎng)在選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)要從實(shí)際的教育費(fèi)用需求出發(fā)。

四、基金（股票）定投。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼、逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得相對(duì)比較低的平均成本，但對(duì)基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益。

五、子女教育信托基金。對(duì)于收入較高的家庭，可以將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人（如信托機(jī)構(gòu)），使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人（如孩子）的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)。在子女教育創(chuàng)業(yè)信托中，就是由父母委托一家專業(yè)信托機(jī)構(gòu)幫忙管理自己的一筆財(cái)產(chǎn)，并通過(guò)合同約定這筆錢(qián)用于將來(lái)孩子教育和生活。

子女教育支出具有可預(yù)見(jiàn)性、周期性和長(zhǎng)期性，對(duì)于一般工薪家庭來(lái)說(shuō)，如果等到需要時(shí)才開(kāi)始籌措，就顯得比較吃力，因此必須通過(guò)細(xì)水長(zhǎng)流的方式，利用金錢(qián)的復(fù)利效應(yīng)，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)逐漸累積起一筆可觀的教育儲(chǔ)備金。