鄧超文+王子卿+孟純+劉璐+彭嘉銘

[摘要]當(dāng)前，社會(huì)信用體系建設(shè)已成為我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工作之一，如何架構(gòu)社會(huì)征信體系直接關(guān)系到我國社會(huì)信用體系建設(shè)的走向和質(zhì)量?；诖耍恼孪仁轻槍?duì)當(dāng)前我國社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國征信體系的架構(gòu)展開了思考。

[關(guān)鍵詞]社會(huì)信用體系建設(shè)；征信體系；市場(chǎng)

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用交易和信用消費(fèi)早已屢見不鮮。為此，相關(guān)的社會(huì)信用體系建設(shè)自然引起人們的廣泛關(guān)注。社會(huì)信用體系具有減少信用信息不對(duì)稱及促進(jìn)信用交易和消費(fèi)的重要功能，是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展不可或缺的一環(huán)。

1當(dāng)前我國社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀分析

11發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國社會(huì)信用體系建設(shè)開始于改革開放以后，最早由上海遠(yuǎn)東資信評(píng)級(jí)公司的成立拉開社會(huì)信用體系建設(shè)的序幕，隨后包括中誠信信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、新華信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等第一批信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)，并且在我國推進(jìn)對(duì)外開放的時(shí)期，外經(jīng)貿(mào)部與美國鄧白氏公司合作成立貿(mào)易信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，引發(fā)了國內(nèi)各種類型信用機(jī)構(gòu)的紛紛設(shè)立。在20世紀(jì)90年代后期，我國開始大規(guī)模建立地方信用平臺(tái)，與此同時(shí)，中國人民銀行也在各銀行推廣企業(yè)貸款證制度和信貸登記咨詢系統(tǒng)，通過全國聯(lián)網(wǎng)，成立了個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫和征信服務(wù)中心，并于2008年?duì)款^成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)。根據(jù)我國所頒布的《征信行業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)一步確定了人民銀行作為社會(huì)征信體系建設(shè)的監(jiān)督管理權(quán)限。2014年上海首次將逃票記錄納入個(gè)人信用檔案，同年我國工商總局所推出的全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)開始上線運(yùn)行。因此，我國現(xiàn)階段社會(huì)信用體系主要分為三大模塊：一是全國性的公共模塊。由人民銀行牽頭組織建設(shè)的征信系統(tǒng)；二是地方性的信用平臺(tái)。由各地政府部門主導(dǎo)的區(qū)域性的征信系統(tǒng)；三是市場(chǎng)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)。由市場(chǎng)上的評(píng)級(jí)公司、擔(dān)保公司以及資信調(diào)查公司等組成的征信系統(tǒng)。

12存在的主要問題分析

（1）社會(huì)信用體系建設(shè)參差不齊。當(dāng)前三大征信系統(tǒng)模塊共同架構(gòu)起我國當(dāng)前的社會(huì)信用體系，其中人民銀行所建立的金融信用信息數(shù)據(jù)庫是整個(gè)社會(huì)信息管理的核心，同時(shí)全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)更是覆蓋了所有在線注冊(cè)的企業(yè)、個(gè)體戶以及合作組織。相對(duì)來說，由各地政府部門主導(dǎo)推動(dòng)的地方性信息服務(wù)平臺(tái)呈現(xiàn)明顯的區(qū)域性，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)地方信用平臺(tái)非常完善，涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域的征信信息，而有的發(fā)展緩慢的地區(qū)還沒有開始建立征信服務(wù)平臺(tái)。而反觀我國社會(huì)征信市場(chǎng)化發(fā)展的速度緩慢，雖然市場(chǎng)上成立了一些獨(dú)立的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，但覆蓋面積以及行業(yè)收入不理想，市場(chǎng)化征信系統(tǒng)使用效率不高，與美國等發(fā)達(dá)國家相比差距很大，有待進(jìn)一步深入推進(jìn)。

（2）行政主導(dǎo)與市場(chǎng)發(fā)展的沖突。我國市場(chǎng)化征信體系建設(shè)一直以來受到國家金融機(jī)構(gòu)以及政府信用平臺(tái)信息服務(wù)的擠壓，尤其是在地方政府加大了信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的力度以后，市場(chǎng)化征信行業(yè)的發(fā)展所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力更大。與此同時(shí)，國有背景下的征信機(jī)構(gòu)能夠得到政府部門的強(qiáng)力支持，在信用數(shù)據(jù)的收集上更加方便，開展信用評(píng)級(jí)活動(dòng)也比較便利。但毋庸置疑的是國家目前在政策上開始向市場(chǎng)傾斜，計(jì)劃推進(jìn)社會(huì)征信體系的市場(chǎng)化發(fā)展，由“公營模式”為主向“私營模式”為主轉(zhuǎn)變，這就給征信行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展提供了有利的契機(jī)。此外，當(dāng)前我國行政主導(dǎo)下的信用系統(tǒng)之間本身就存在管理混亂、數(shù)據(jù)重復(fù)、代碼混亂、資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，有的地方政府出于政績、事權(quán)的考慮，甚至?xí)拗粕鐣?huì)信用資源的共享，信用評(píng)價(jià)建設(shè)受政府利益的影響必然會(huì)在功能上縮減。再加上行政管理本身的局限性，在信用數(shù)據(jù)收集和信息深加工方面往往會(huì)浪費(fèi)大量的資源，以行政力量為主導(dǎo)的社會(huì)信用體系必然不能長遠(yuǎn)。

（3）相關(guān)征信的法律法規(guī)不健全。沒有完善的法律法規(guī)，就沒有穩(wěn)定的秩序。當(dāng)前，我國在社會(huì)信息管理國家立法這塊一直處于缺失狀態(tài)。目前，我國社會(huì)征信體系建設(shè)的法律法規(guī)依據(jù)主要是2013年的《征信行業(yè)管理?xiàng)l例》（下簡(jiǎn)稱《條例》），這部法規(guī)在一定程度上推進(jìn)了我國社會(huì)征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，尤其是在信息采集、使用與行業(yè)準(zhǔn)入方面有了較為明確的規(guī)定，但是，總體來看還是存在立法不足的情況。首先，征信涉及多方利益，作為信用活動(dòng)管理需要從民法、刑法、物權(quán)法等多個(gè)方面進(jìn)行思考和建構(gòu)，僅僅依靠《條例》會(huì)顯得力不從心，缺乏足夠的法律效力勢(shì)必會(huì)影響信用服務(wù)的質(zhì)量和效率。其次，征信涉及的部門、層次、地域、組織較多，這就需要進(jìn)行有效的監(jiān)管，而《條例》也只是對(duì)人民銀行以及地方政府部門進(jìn)行了權(quán)限規(guī)定，但內(nèi)容過于簡(jiǎn)單，約束力不強(qiáng)，對(duì)于市場(chǎng)化征信行業(yè)的監(jiān)管明顯滯后。最后，我國目前在社會(huì)信息體系建設(shè)方面，立法質(zhì)量還需要提升，尤其是在具體的信息采集使用、主體責(zé)任以及市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等細(xì)節(jié)問題上有待進(jìn)一步優(yōu)化。

2關(guān)于我國社會(huì)征信體系架構(gòu)的思考

21處理好行政與市場(chǎng)關(guān)系

鑒于行政管理在社會(huì)信用體系建設(shè)中的局限性以及征信體系市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)，我國社會(huì)征信體系的架構(gòu)必須先處理好行政與市場(chǎng)的關(guān)系，淡化行政色彩，從根源上解決信息滯后、數(shù)據(jù)壟斷以及資源浪費(fèi)等問題。長期以來，我國行政公共機(jī)構(gòu)在社會(huì)征信體系中一直處于“越位”狀態(tài)，為此，今后必須避免信用信息的行政壟斷，堅(jiān)決取締行政壟斷信用信息的機(jī)構(gòu)，要求各行政部門必須向社會(huì)公布，使得信用信息流向市場(chǎng)，增加民營征信機(jī)構(gòu)的信息來源量，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，而政府部門應(yīng)該積極為征信機(jī)構(gòu)的私有化、商業(yè)化發(fā)展?fàn)I造有利環(huán)境。

22理順監(jiān)管與服務(wù)的功能

現(xiàn)階段，政府在征信市場(chǎng)化發(fā)展中的角色需要重新定位，政府部門的作用主要在于征信機(jī)構(gòu)的建構(gòu)，而不是成為一個(gè)壟斷性的征信機(jī)構(gòu)。政府部門需要為征信市場(chǎng)化發(fā)展做好外部監(jiān)管工作，積極整合地方信用平臺(tái)與市場(chǎng)化模塊，制定信息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)政務(wù)信息的公開透明度。與此同時(shí)，金融信用信息數(shù)據(jù)庫分為信用服務(wù)模塊與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模塊，積極引入第三方信用評(píng)級(jí)，做好信息服務(wù)模塊與民營征信模塊的信息交換，作為人民銀行主要以信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，信用服務(wù)應(yīng)該更多地放權(quán)給民營征信機(jī)構(gòu)，這樣才能形成一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)、有活力的市場(chǎng)化征信服務(wù)體系，將公共征信機(jī)構(gòu)與民營征信機(jī)構(gòu)的功能有效地整合起來。

23健全社會(huì)信用法律法規(guī)

加強(qiáng)信用立法已成為當(dāng)務(wù)之急。我國應(yīng)該盡快制定信用管理的法律制度，規(guī)范征信市場(chǎng)主體之間的信用關(guān)系，依靠法律法規(guī)的力量來將社會(huì)信用活動(dòng)納入規(guī)范化發(fā)展的軌道，培育良好的社會(huì)信用秩序。具體來講需要從三方面給力：首先，制定信用信息保護(hù)與利用的相關(guān)法律，明確信用信息的開放使用程度，確保信用信息的真實(shí)性和可靠性，對(duì)于涉及個(gè)人隱私的征信行為必須明確規(guī)制。同時(shí)明確信用信息采集、披露以及使用的范圍以及征信機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)；其次，制定信用交易主體行為規(guī)范的相關(guān)法律，針對(duì)信用預(yù)警及獎(jiǎng)懲需要配置相應(yīng)的法律制度，對(duì)于不同領(lǐng)域的征信交易都需要進(jìn)行法律規(guī)定，通過完善相關(guān)法律，盡快建立一套完善的強(qiáng)化信用交易行為的法律體系；最后，制定征信服務(wù)行業(yè)規(guī)范的相關(guān)法律，對(duì)于進(jìn)入信用服務(wù)市場(chǎng)的征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)以及信用評(píng)價(jià)行為、信息咨詢服務(wù)以及征信產(chǎn)品使用都要進(jìn)行明確規(guī)范。

3結(jié)論

社會(huì)信用體系建設(shè)已成為我國社會(huì)發(fā)展的重要工作之一，如何架構(gòu)社會(huì)征信體系直接關(guān)系到我國社會(huì)信用體系建設(shè)的走向和質(zhì)量。我國有必要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前社會(huì)信用體系建設(shè)不足的思考，積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，架構(gòu)符合社會(huì)發(fā)展需求的征信體系。

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[2]吳晶妹展望2017年中國征信：尊重市場(chǎng) 加強(qiáng)監(jiān)管 穩(wěn)步發(fā)展[J].征信，2017（1）.