竺飛雄

（315300 浙江金穗（杭州灣新區(qū)）律師事務(wù)所 浙江 寧波）

摘 要：在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，PWP網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常有代表性，它符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在推出以后就得到了迅速的發(fā)展，這也很好的和我國(guó)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)起到了互補(bǔ)作用。文章將會(huì)圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行探討，指出當(dāng)前存在的問(wèn)題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：P2P；互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸平臺(tái)；法律問(wèn)題

近些年來(lái)，在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常理想，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，越來(lái)越被人們所接受，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，它代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新方向，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不斷的發(fā)展、壯大，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有很大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠合法正常的運(yùn)行，非常有必要對(duì)其法律問(wèn)題進(jìn)行探析。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)析和存在的問(wèn)題

（1）在互聯(lián)網(wǎng)金融中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最具有代表性，發(fā)展速度也最快，人們也普遍接受這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中，平臺(tái)就是一個(gè)中間服務(wù)的作用，一方面連接的是有投資需求的客戶，另一方面則連接的是有資金需求的客戶，通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)，為雙方提供滿意的服務(wù)，促進(jìn)資金的循環(huán)利用，為客戶排憂解難。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律急需完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不斷的擴(kuò)大規(guī)模，這給那些需要資金支持發(fā)展的企業(yè)提供了便利的條件，同時(shí)也幫助了資金閑置的客戶進(jìn)行高收益的理財(cái)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)屬于一個(gè)新的金融服務(wù)行業(yè)，它和傳統(tǒng)的金融服務(wù)差別還是非常明顯的，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并不是很適用，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在飛速發(fā)展的同時(shí)，缺少與它配套的法律支持，這是不安全的；P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施有待完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的交易模式是以P2P為依據(jù)的，一旦交易機(jī)制不夠完善，那么可能會(huì)有壞賬的潛在威脅，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本比較低，且借貸的標(biāo)準(zhǔn)也不是很高，所以，這個(gè)行業(yè)本身就是存在客觀風(fēng)險(xiǎn)的，必須要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；監(jiān)管有待加強(qiáng)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于有融資需求的企業(yè)來(lái)說(shuō)非常的重要，它也為很多企業(yè)解決了資金上的需求，但是有的企業(yè)和個(gè)人會(huì)采用高利息的方式進(jìn)行資金招募，然后進(jìn)行放貸，賺取其中的巨額差價(jià)，這是一個(gè)惡性循行，因此必須要加強(qiáng)監(jiān)管。

二、P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大亟需有效的法律監(jiān)管制度

（1）不斷推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，要想推動(dòng)它快速、健康的發(fā)展，就必須要有完善的法律規(guī)定來(lái)支撐，當(dāng)然，法律的制定必須要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的行業(yè)特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，且隨時(shí)可能發(fā)生，在P2P借貸業(yè)務(wù)相對(duì)比較小的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)可能不是非常的顯著，但是，隨著P2P借貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，投資人和P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的增大，這就要求企業(yè)有管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（2）高度重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基礎(chǔ)工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否能夠穩(wěn)定、安全的運(yùn)行，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否能夠健康發(fā)展的重要保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的有效整合，它們?nèi)诤狭藬?shù)據(jù)技術(shù)、信息技術(shù)，它們之間是相輔相成的關(guān)系。對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，根據(jù)客戶和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)就能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為客戶提供更加合理的服務(wù)。征信系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)將用戶的相關(guān)金融信息積累下來(lái)，在遵守相關(guān)法律規(guī)定和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，應(yīng)該高度的重視應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)在線聯(lián)網(wǎng)核查及客戶工商、稅務(wù)、信用數(shù)據(jù)在線共享等技術(shù)，通過(guò)各種合法的手段對(duì)一些討債等違反借貸合同的方式進(jìn)行懲處，將黑名單及時(shí)的向社會(huì)公布，這樣就能夠放大失信人違反合同的成本，對(duì)潛在的犯罪嫌疑人起到震懾的作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才培養(yǎng)，為后續(xù)的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。不管哪個(gè)行業(yè)，要想持續(xù)的發(fā)展，人才都是最重要的制約因素，人才是第一生產(chǎn)力，近些年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行得到了飛速的發(fā)展，且總體比較健康，一個(gè)非常關(guān)鍵的因素就是商業(yè)銀行有非常充足的人才儲(chǔ)備，且注重人才的培養(yǎng)，能夠自覺(jué)的去遵守行業(yè)的規(guī)范。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以這么多年能夠穩(wěn)步前進(jìn)，就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部具有嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展起來(lái)，但是想健康的發(fā)展、壯大，內(nèi)控機(jī)制也是必須的。P2P借貸平臺(tái)實(shí)質(zhì)是一個(gè)大的中介服務(wù)平臺(tái)，用來(lái)滿足借方和貸方的需求，牽扯到大量的資金往來(lái)，這就要求從業(yè)人員必須要具備相應(yīng)的服務(wù)意識(shí)，同時(shí)應(yīng)該具備過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，只有這樣，P2P 借貸平臺(tái)才能夠健康的發(fā)展下去。這就要求P2P借貸平臺(tái)要培養(yǎng)大量的人才，尤其是復(fù)合型人才，高校要開(kāi)設(shè)相關(guān)的專業(yè)，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的專家為學(xué)生授課，使他們掌握相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也要重視人才的培養(yǎng)，通過(guò)內(nèi)部交流和外部培訓(xùn)的方法來(lái)提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，使他們具備崗位所需要的專業(yè)技能和職業(yè)道德，確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

三、 結(jié)論

隨著金融行業(yè)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展中展示了自己獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸方面更是有著極大的優(yōu)勢(shì)，它的存在有利于社會(huì)閑置資金的集中再投資，也能夠很好的解決我國(guó)很多企業(yè)在發(fā)展中所面臨的資金缺乏問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)性特點(diǎn)決定了它的復(fù)雜和不穩(wěn)定性，且當(dāng)前的監(jiān)管法律還不是非常到位，這都增加了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，為了促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展和規(guī)范發(fā)展，必須有法律來(lái)進(jìn)行約束，希望本文能夠?qū)ο嚓P(guān)的工作人員有一定的指導(dǎo)意義。

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