劉艾秋 劉瑞

摘 要：本文以撫順市為例，通過問卷調(diào)查的方式對(duì)當(dāng)前撫順市27～37歲以及37～47歲兩類人群的理財(cái)能力現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，并分別對(duì)70后和80后成長的社會(huì)背景、消費(fèi)觀念、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行分析比較，總結(jié)出70后與80后理財(cái)能力差異的原因所在。

關(guān)鍵詞：70后 80后 理財(cái)能力

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）07（b）-120-02

本研究于2017年2月，在撫順市進(jìn)行了一次關(guān)于居民個(gè)人理財(cái)能力的調(diào)查。主要目的是通過隨機(jī)采訪和問卷調(diào)查相結(jié)合的方法，了解撫順市70后和80后的收支、融資、投資狀況，通過對(duì)調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)的分析，從而研究分析撫順市70后和80后的理財(cái)能力現(xiàn)狀。本次調(diào)查采取隨機(jī)抽樣調(diào)查，針對(duì)70后群體共發(fā)放了300份問卷，實(shí)際收回275份，樣本回收率為91.67%，其中有效問卷260份，樣本有效率為94.55%，針對(duì)80后群體共發(fā)放了300份問卷，實(shí)際收回280份，樣本回收率為93.33%，其中有效問卷275份，樣本有效率為98.21%。為了使本次的調(diào)查更具有科學(xué)性、普遍性和代表性，本次調(diào)查對(duì)象分別選擇了撫順市不同地區(qū)的居民，共調(diào)查了4個(gè)市轄區(qū)、2個(gè)自治縣、2個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和1個(gè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，具體如下：順城區(qū)、新?lián)釁^(qū)、望花區(qū)、東洲區(qū)市轄區(qū)，撫順縣以及新賓、清原滿族自治縣，撫順經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、撫順勝利經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和撫順高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)。

1 樣本特征

1.1 性別比例

此次調(diào)查70后的260份有效問卷中，調(diào)查對(duì)象男性148人占57%，女性112人占43%；80后275份有效問卷中，調(diào)查對(duì)象男性156人占57%，女性119人占43%，女性比例約占男性的75%。這與當(dāng)今城市男女比例基本平衡但男性人數(shù)始終大于女性人數(shù)有關(guān)。

1.2 受教育程度

70后受教育程度方面，小學(xué)文化程度9人，占3.4%，初中文化程度60人，占23.1%，高中文化程度133人，占51.2%，大專及以上文化程度58人，占22.3%，當(dāng)前70后高中以下的占26.5%，受教育水平普遍較高；80后中，小學(xué)文化程度5人，占0.7%，初中文化程度35人，占12.7%，高中文化程度72人，占26.2%，大專及以上文化程度163人，占59.4%。從這個(gè)數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前80后普遍受過高等教育。

1.3 家庭成員

70后家庭成員數(shù)為3人以上的家庭數(shù)占89%，多為事業(yè)上升期的中年人或子女剛剛念書的父母，有少數(shù)子女已經(jīng)成家的父母，準(zhǔn)備進(jìn)入退休階段；80后家庭成員數(shù)為3人以上的家庭數(shù)占32%，多為大學(xué)畢業(yè)還在打拼階段的往屆畢業(yè)生或新婚夫婦，少數(shù)為80年代初出生，事業(yè)日漸穩(wěn)定，孩子未成年，父母尚未退休的青年。

2 調(diào)查數(shù)據(jù)分析

2.1 對(duì)理財(cái)?shù)牧私獬潭?/p>

在對(duì)70后進(jìn)行調(diào)查的275份有效問卷中，關(guān)于“對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度”一項(xiàng)，選擇“比較了解”的共63位，占22.9%；選擇“了解一點(diǎn)點(diǎn)”的共140位，占50.9%；選擇“不是很了解”的共72位，占26.2%。在對(duì)80后進(jìn)行調(diào)查的280分有效問卷中，選擇“比較了解”的共125位，占44.6%；選擇“了解一點(diǎn)點(diǎn)”的共133位，占47.5%；選擇“不是很了解”的共22位，占7.9%。通過數(shù)據(jù)可以看出，80后普遍對(duì)于理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品有所了解，且了解程度普遍深于70后。

2.2 對(duì)理財(cái)?shù)膮⑴c程度

在對(duì)70后進(jìn)行調(diào)查的275份有效問卷中，關(guān)于“當(dāng)前是否參與理財(cái)”一項(xiàng)，選擇“是”的共96位，占34.9%；選擇“否”的共179位，占65.1%。在對(duì)80后進(jìn)行調(diào)查的280份有效問卷中，選擇“是”的共182位，占65%；選擇“否”的共98位，占35%。通過數(shù)據(jù)可以看出，80后參與理財(cái)人數(shù)較多，平均每3名80后中，僅有1人當(dāng)前沒有參與理財(cái)和購買理財(cái)產(chǎn)品；70后參與理財(cái)人數(shù)較少，目前參與理財(cái)?shù)娜藬?shù)與沒有參與理財(cái)人數(shù)的比例為1/2。

2.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇

在70后選擇的“當(dāng)前主要理財(cái)方式”中，前三名分別為儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票基金債券；在“不考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件的前提下，愿意選擇哪些理財(cái)方式”一項(xiàng)中，70后選擇的前三名分別為房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)、黃金白銀、銀行儲(chǔ)蓄。在80后選擇的“當(dāng)前主要理財(cái)方式”中，前三名分別為保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、置辦房產(chǎn)；在“不考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件的前提下，愿意選擇哪些理財(cái)方式”一項(xiàng)中，80后選擇的前三名分別為黃金白銀、股票基金債券、外匯期貨。由此可見，70后對(duì)于當(dāng)前和未來理財(cái)方式的選擇偏向于穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小但資金投入相對(duì)較大的理財(cái)產(chǎn)品，而80后則傾向于風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，資金投入相對(duì)較小的理財(cái)方式。

2.4 理財(cái)觀念的差異

如今，70后、80后正逐漸成為社會(huì)各領(lǐng)域的中流砥柱、財(cái)富的擁有者，成為主流消費(fèi)人群。通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析和對(duì)具體樣本的采訪，用舉例說明的方式闡述70后與80后的消費(fèi)觀念。

（1）70后習(xí)慣精打細(xì)算，仔細(xì)記錄每一筆用款。例如買服裝是有原則的，價(jià)位都控制在一定范圍。在調(diào)查中，我們隨機(jī)訪問了順城區(qū)某品牌服裝店的幾位老板，在他們的顧客人群中，多數(shù)70后消費(fèi)比較理性，習(xí)慣在可接受的價(jià)格范圍內(nèi)挑選品牌，衣物的舒適度對(duì)他們而言相對(duì)重要。

樣本史女士是70后，是一名醫(yī)務(wù)工作者，月工資3000元左右，孩子馬上要讀初中了。她每個(gè)月會(huì)購置新衣，但不在意品牌，漂亮舒適就行。而且許多70后日常消費(fèi)都是有計(jì)劃有規(guī)律的，即使事業(yè)發(fā)展到一定階段，有一定積蓄的70后也不會(huì)過度消費(fèi)。

樣本何女士38歲，多年的生意經(jīng)驗(yàn)，年收入近20萬元，目前家里有兩輛轎車代步，平時(shí)一件衣服的價(jià)格也在兩三千元左右。雖然家里吃的用的開銷較大，但每一筆花銷都是必須的，不會(huì)購買可買可不買的東西。由于經(jīng)歷社會(huì)動(dòng)蕩，大多數(shù)70后小時(shí)候的家庭條件都不好，受小時(shí)候家庭拮據(jù)生活的影響，即使在生活越來越好的現(xiàn)在，他們依然喜歡量入為出，理性消費(fèi)，不會(huì)隨意支配薪水，多數(shù)70后不熱衷奢侈品牌，他們消費(fèi)的主題主要在于一家人的衣食住行。歲月的沉淀讓70后不僅顧家，也懂得生活應(yīng)有的需求。不盲目追求過高的消費(fèi)，家庭條件的改善也遵循著循序漸進(jìn)的步驟。

（2）80后已經(jīng)逐漸成為職場(chǎng)的主力軍，也成為了消費(fèi)市場(chǎng)的主力之一。除對(duì)未來有明確規(guī)劃儲(chǔ)蓄的80后外，很多80后愿意消費(fèi)，愿意花錢來追求生活的品質(zhì)，導(dǎo)致80后花費(fèi)大量的錢在改善生活質(zhì)量上，從而成為“月光族”。在隨機(jī)調(diào)查的80后樣本中，大多是“月光族”或“半月光族”，相對(duì)于父輩們錢要存起來用到刀刃上的消費(fèi)觀念，部分80后雖然經(jīng)濟(jì)壓力不小，但平時(shí)購物消費(fèi)時(shí)依然注重品牌。有全新消費(fèi)主張的80后已經(jīng)刷新了傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，相對(duì)父輩，他們注重娛樂，注重品牌，注重生活品質(zhì)，積蓄觀念相對(duì)淡薄，更容易沖動(dòng)消費(fèi)。

而對(duì)于許多對(duì)未來有明確儲(chǔ)蓄規(guī)劃的80后來說，在消費(fèi)商更注重經(jīng)濟(jì)實(shí)惠、性價(jià)比高的商品，消費(fèi)觀念更與70后的量入為出、理性消費(fèi)、在能力允許的情況下合理適當(dāng)投資理財(cái)趨于一致。

2.5 投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇

（1）70后人群低風(fēng)險(xiǎn)，偏保守。70后普遍對(duì)股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并不感興趣，只希望獲得安全穩(wěn)健的收益。他們關(guān)注的往往并不是大盤走勢(shì)，而是各家銀行的利息、如何存錢才能賺取更多利息、哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益比較高、現(xiàn)在哪種理財(cái)方式收益最穩(wěn)定等，排除部分炒股和買賣期貨的70后，總體來說，70后對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇略為保守。

（2）80后人群高風(fēng)險(xiǎn)，略激進(jìn)。由于許多80后家庭的日?；ㄤN比較大，除房貸信用卡外，剩余的錢主要投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。在調(diào)查中，許多80后認(rèn)為銀行存款、國債的投資收益太低，還是炒股買基金比較劃算。雖然股票的風(fēng)險(xiǎn)高，但是潛在收益也高。如果對(duì)股市的中期前景不看好，許多80后購買銀行理財(cái)產(chǎn)品或收益較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)中等的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品?？傮w來說，80后對(duì)于投資偏好的選擇略為激進(jìn)。

2.6 理財(cái)渠道的差異

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果顯示，70后的理財(cái)渠道主要是在銀行柜臺(tái)存款、購買保險(xiǎn)、在證券公司購買證券等，理財(cái)渠道較為單一且固定，理財(cái)?shù)攸c(diǎn)也多為有固定場(chǎng)所的金融機(jī)構(gòu)。80后的理財(cái)渠道在70后的基礎(chǔ)之上，增加了通過手機(jī)軟件理財(cái)、電腦遙控理財(cái)?shù)葻o固定場(chǎng)所的虛擬理財(cái)方式，渠道更豐富也更為靈活。

3 70后與80后理財(cái)能力差異的形成原因

3.1 經(jīng)濟(jì)條件

在通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果的整理后，得出70后2016年年收入平均數(shù)為55000萬，年結(jié)余平均數(shù)為17000元，當(dāng)前有負(fù)債的人數(shù)占比22%，有貸款需求的人數(shù)占比37%；80后2016年年收入平均數(shù)為38000元，年結(jié)余平均數(shù)為5600元，當(dāng)前有負(fù)債的人數(shù)占比78%，有貸款需求 的人數(shù)占比59%。從數(shù)據(jù)可以看出，70后的收入條件和結(jié)余程度明顯高于80后，且負(fù)債較少，經(jīng)濟(jì)壓力相對(duì)較小，而80后負(fù)債較大，貸款需求也較為明顯，經(jīng)濟(jì)比較緊張。且在“哪些因素影響您當(dāng)前采用的理財(cái)方式”一項(xiàng)中，絕大多數(shù)70后和80后都將“經(jīng)濟(jì)條件”排在第一位，由此得出，70后與80后理財(cái)能力的差異最主要受經(jīng)濟(jì)條件的影響。

3.2 對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)

我們隨機(jī)走訪調(diào)查了70后和80后各30名，并結(jié)合調(diào)查問卷的結(jié)果總結(jié)70后和80后對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。在工資的處理方式上，70后普遍將工資的大部分存到銀行，只留取足夠的日常生活開銷所需要的流動(dòng)現(xiàn)金，且70后更加關(guān)注銀行的利率浮動(dòng)、近期有哪種投資方式收入最為穩(wěn)定；80后則是留下生活費(fèi)，再存到銀行一部分或用來還月貸，其余的工資用于投入股市或者購買基金，關(guān)注的更側(cè)重于本月要還多少元信用卡或貸款、股市的行情等。且多數(shù)70后認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品并不是必需品，他們參與理財(cái)主要是考慮到如何使個(gè)人資產(chǎn)保值或增值以及個(gè)人偏好等；而80后普遍認(rèn)為，他們這代人正處于事業(yè)和家庭的上升期，工資不高，但經(jīng)濟(jì)壓力和每月開支較大，理財(cái)正是幫助他們合理規(guī)劃收入和資金的方式。由此可以看出，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不同，影響了70后和80后對(duì)理財(cái)?shù)膮⑴c程度。

3.3 受教育水平

在我們發(fā)放問卷調(diào)查的275名70后中，小學(xué)文化程度9人，占3.4%，初中文化程度60人，占23.1%，高中文化程度133人，占51.2%，大專及以上文化程度58人，占22.3%，普遍受過初高等教育。80后中，小學(xué)文化程度5人，占0.7%，初中文化程度35人，占12.7%，高中文化程度72人，占26.2%，大專及以上文化程度163人，占59.4%，普遍受過高等教育，對(duì)社會(huì)的新興發(fā)展衍生的各種產(chǎn)品也更容易接受和采用。在70后和80后對(duì)理財(cái)了解程度的差異上，80后對(duì)理財(cái)和理財(cái)產(chǎn)品更為了解，由此可見，受教育水平的高低也是造成70后和80后理財(cái)能力差異的原因之一。

3.4 社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

60至70年代，中國經(jīng)歷了文化大革命，經(jīng)過幾年的社會(huì)動(dòng)蕩，廣大工人、農(nóng)民迫切希望結(jié)束動(dòng)亂，恢復(fù)發(fā)展和生產(chǎn)。然而許多發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施帶有不小的盲目性，同樣帶來許多嚴(yán)重的后果。如積累和消費(fèi)比例關(guān)系的失調(diào)，投資效益明顯下降，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的不平衡、國民經(jīng)濟(jì)一系列比例關(guān)系嚴(yán)重失調(diào)，市場(chǎng)供應(yīng)緊張，物價(jià)上漲，人民生活水平下降，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位被削弱，農(nóng)、輕、重的比例進(jìn)一步失調(diào)等。70后就是在這樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下成長起來的一代人。受傳統(tǒng)文化和革命傳統(tǒng)教育以及無產(chǎn)階級(jí)文化大革命的影響，大部分人注重理想，思想比較保守，并經(jīng)歷過貧窮時(shí)期，能以自己的實(shí)際行動(dòng)不斷改善生活狀況、改變社會(huì)。屬于比較務(wù)實(shí)、創(chuàng)造的群體。由于大多數(shù)70后思想較為保守，又經(jīng)歷過貧窮，認(rèn)為金錢來之不及，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品上，也更傾向于穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)方式。

80年代正當(dāng)中國實(shí)行改革開放的時(shí)候，也是剛剛從文革的恐慌中走出來不久的時(shí)候，新的政治體制、經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)思潮等矛盾不斷沖擊著社會(huì)上的每一個(gè)人。實(shí)行改革開放以來，人們的心態(tài)也變得更加的開放和包容起來。開始引進(jìn)外來先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和優(yōu)秀的文化來促進(jìn)本國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以在80年代，隨著改革開放的進(jìn)一步深入，人們的社會(huì)心態(tài)和價(jià)值觀都產(chǎn)生了很大程度的解放。80后從出生到成年的人生經(jīng)歷是處于社會(huì)大變革大發(fā)展時(shí)期的獨(dú)有經(jīng)歷，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，80后的物質(zhì)生活與精神生活相對(duì)上一代人來說更加富足，耳濡目染的接受了發(fā)展變革帶來的新事物新思想，并且接受到較好的素質(zhì)教育，由于物質(zhì)的富足和思想的開放，所以80后在對(duì)理財(cái)?shù)倪x擇上更偏向于新興、收益相對(duì)較高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的產(chǎn)品。

3.5 固定資產(chǎn)持有狀態(tài)

我們以30歲為節(jié)點(diǎn)，隨機(jī)調(diào)查了100位70后與80后關(guān)于住房和汽車的擁有狀態(tài)。從調(diào)查看，30歲時(shí)，70后有房的占70%，80后有房的只占60%。但70后有車的約65%，80后有車的占80%。78%的80后一月的工資能買不足1平方米的房子，22%的人的工資能買1平方米以上的房子。70后30歲時(shí)，69%的人一個(gè)月的工資能買不到1平方米的房子，31%的人的工資能買1平方米甚至更多的房子。相比較而言，房?jī)r(jià)給70后造成的壓力稍小，所以許多70后把房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資作為未來可采用的理財(cái)方式；而80后對(duì)于住房的需求相對(duì)低于70后，又受經(jīng)濟(jì)條件的影響，擔(dān)心未來房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，所以把房屋投資作為當(dāng)前理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>

參考文獻(xiàn)

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