摘 要：我國政府一直十分關(guān)注農(nóng)村金融市場的發(fā)展，吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，肩負(fù)著發(fā)展和推廣農(nóng)村普惠金融的使命。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用與創(chuàng)新為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的契機(jī)與挑戰(zhàn)。本文重點(diǎn)分析了我國普惠金融的發(fā)展歷程、吉林省普惠金融面臨的核心問題以及運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融解決該問題的可能性，最終形成了互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 金融服務(wù)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-046-02

1 我國普惠金融發(fā)展歷程

2005年，聯(lián)合國首次提出“普惠金融”這一概念，隨著國際上對“普惠金融”的大力推行，我國也一直高度重視“普惠金融”對傳統(tǒng)金融體系帶來的改變。2013年11月，十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年，《政府工作報(bào)告》又進(jìn)一步提出：“要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。

根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)，參考國際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，我國的普惠金融之路大致可以分為以下四個(gè)階段：扶持性小額信貸階段、擴(kuò)展性微型金融階段、綜合性普惠金融階段以及創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段[1]。

1.1 扶持性小額信貸階段

20世紀(jì)90年代，我國首家小額信貸機(jī)構(gòu)“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”在河北易縣建立，這家機(jī)構(gòu)成立的目的是為了改善貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和社會地位。當(dāng)時(shí)小額信貸的資金來源主要來自個(gè)人或是國際機(jī)構(gòu)的捐助。

1.2 擴(kuò)展性微型金融階段

2000年～2005年，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)開始全面開展小額信貸業(yè)務(wù)，使其形成了較有規(guī)模的微信金融體系。特別是中國人民銀行提出的“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，發(fā)展基于農(nóng)戶信譽(yù)、無需抵押或擔(dān)保貸款，并建立農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)得以全面發(fā)展。

1.3 綜合性普惠金融階段

2005年中央“一號文件”明確提出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。這使得在全國范圍內(nèi)小額信貸組織和村鎮(zhèn)銀行迅速興起，銀行機(jī)構(gòu)也逐漸將小微企業(yè)納入到了金融服務(wù)范圍內(nèi)，并呈現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢。

1.4 創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段

2011年發(fā)展至2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了十分迅猛的發(fā)展，為廣大群眾提供了互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸以及理財(cái)?shù)榷喾N多樣的金融產(chǎn)品服務(wù)，形成了“以第三方支付、移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，以P2P信貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，以眾籌融資代替?zhèn)鹘y(tǒng)證券業(yè)務(wù)”三大發(fā)展方向。

2 吉林省農(nóng)村普惠金融存在的核心問題分析

吉林省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，成為全國唯一一個(gè)省級農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)田，被賦予了以金融破局“三農(nóng)”這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)的國家任務(wù)，希望能夠探索出一條操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路[2]。目前，吉林省農(nóng)村普惠金融存在以下幾點(diǎn)突出問題。

2.1 金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，金融服務(wù)種類單一

與城市發(fā)展不同，吉林省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較為單一，一般為中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，帶有明顯的政策性色彩。而其他類型的商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率幾乎為零。同時(shí)，因?yàn)檗r(nóng)村基礎(chǔ)條件薄弱，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也極為有限，開設(shè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類也十分單一，這導(dǎo)致村民只能簡單辦理存、取、貸業(yè)務(wù)，而其他金融服務(wù)需求，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、金融理財(cái)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等幾乎空白，遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活需要，這種金融供給的不便利使得農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)面臨很大的困難。

2.2 金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻高，金融需求得不到滿足

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性、農(nóng)民信貸需求的特殊性和抵押產(chǎn)品的復(fù)雜性導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村提供金融服務(wù)的過程中，為了降低信貸業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)，在篩選客戶時(shí)會設(shè)置一套全面的評估體系，而這往往會把大部分農(nóng)民排斥在金融服務(wù)范圍之內(nèi)。也正是因?yàn)檫@樣的原因，農(nóng)民無法獲取相應(yīng)的金融服務(wù)，只能轉(zhuǎn)向親朋好友或者是民間高利貸借取。這樣的發(fā)展是一種惡性循環(huán)，資金的短缺導(dǎo)致無法正常生產(chǎn)，生產(chǎn)的停滯導(dǎo)致收入減少，收入的降低又帶來新一輪的金融排斥。這樣的惡性循環(huán)阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.3 信息不對稱現(xiàn)象突出，信用環(huán)境亟需改善

目前我國已經(jīng)基本建立了社會征信系統(tǒng)，但吉林省農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于建設(shè)初期。無論是農(nóng)民對信用認(rèn)知意識的普遍偏低，還是農(nóng)民信用信息的復(fù)雜和難以衡量，都為農(nóng)村信用體系的建設(shè)設(shè)置了許多障礙。此外，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)性較低，失信行為對其造成的影響較小，造成金融排斥的加深，這進(jìn)一步影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.4 農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全

對于大部分農(nóng)村地區(qū)，由于抵押物的產(chǎn)權(quán)不清晰或者是缺乏市場估值，導(dǎo)致農(nóng)民很難獲得相應(yīng)的金融服務(wù)[3]。目前，吉林省部分農(nóng)村地區(qū)采用互助聯(lián)保模式獲取金融服務(wù)，但這樣的方式取決于農(nóng)村社會關(guān)系和自身社會資本，較高的依賴程度產(chǎn)生了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，且一般以政策性保險(xiǎn)為主，面臨著交易成本高、保障低、風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)政投入不足、經(jīng)營模式落后等特點(diǎn)，導(dǎo)致其無法有效分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融助力吉林省農(nóng)村普惠金融的可能性分析

即使吉林省在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的道路上仍面臨不小的困難，但值得欣喜的是，“互聯(lián)網(wǎng)”思維的運(yùn)用和推廣引領(lǐng)了新的一輪金融變革，為普惠金融注入了新鮮血液，提供了史無前例的發(fā)展契機(jī)。這種科技層面的創(chuàng)新，思維層面的改變，使得以往傳統(tǒng)金融無法攻破的難題找到了突破口。以下從三個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠成功助力吉林省普惠金融的可能性進(jìn)行分析。

3.1 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施滿足“互聯(lián)網(wǎng)金融”推廣使用的可能性分析

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，寬帶就是“高速信息公路”，是承載各種信息化應(yīng)用的核心載體。2015年10月，國務(wù)院常務(wù)會議中明確指出要在5年內(nèi)使寬帶覆蓋98%的行政村。對于吉林省而言，經(jīng)過多方努力，部分農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施滿足“互聯(lián)網(wǎng)金融”的推廣和使用。2017年9月，吉林省主要通信公司與政府簽署了相關(guān)協(xié)議，承諾在2017年底吉林省所有行政村將通光纖寬帶，接入能力達(dá)到20Mbps以上。這一協(xié)議的完成對縮小城鄉(xiāng)數(shù)字差距、帶動(dòng)農(nóng)村信息消費(fèi)、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融等具有深遠(yuǎn)意義。

3.2 農(nóng)民對“互聯(lián)網(wǎng)金融”接受和使用的可能性分析

“互聯(lián)網(wǎng)金融”成功助力農(nóng)村普惠金融的前提之一是吉林省農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民數(shù)量要形成一定的規(guī)模。根據(jù)調(diào)研所得數(shù)據(jù)可知，吉林省農(nóng)村地區(qū)居民雖然購買電腦、使用電腦的比例不高，但手機(jī)的普及率還是相當(dāng)高的，已達(dá)到了83.34%。尤其近幾年智能手機(jī)的價(jià)格越來越低，功能和性能越來越好，手機(jī)的普及率有不斷上漲的趨勢。與其同時(shí)，為了讓農(nóng)民更快更好的運(yùn)用手機(jī)應(yīng)用，滿足他們的需求和期盼，吉林省在不同的農(nóng)村地區(qū)開展了農(nóng)民手機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，旨在幫助農(nóng)民提高查詢信息、獲取金融服務(wù)的能力，讓手機(jī)成為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、便利生活、增收致富的好幫手。

3.3 “互聯(lián)網(wǎng)金融”破解吉林省農(nóng)村普惠金融核心問題的可能性分析

對于傳統(tǒng)金融而言，吉林省農(nóng)村普惠金融面臨著空間地域限制，使金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、金融服務(wù)種類單一以及準(zhǔn)入門檻過高等問題。這對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”而言，都成為了其顯著的優(yōu)勢——一是互聯(lián)網(wǎng)金融的“虛擬性”使其打破了地域空間的限制，使其脫離了實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的局限性，依附于高速運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)變得無所不在，隨時(shí)隨地提供最新的咨詢，具有多元化的金融服務(wù)；二是在互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，降低了因信息不對稱而產(chǎn)生需求和供給無法匹配的現(xiàn)象；三是根據(jù)不同的金融機(jī)構(gòu)或者第三方交易平臺，資金需求者和資金供給者可以借助平臺自行交易，降低了交易成本，節(jié)省了交易時(shí)間；四是借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，彼此的信用情況受到了監(jiān)督和把控，有效的約束因借貸而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)；五是互聯(lián)網(wǎng)的存在，提供了借貸雙方無限可能，每個(gè)參與者的對風(fēng)險(xiǎn)評判的標(biāo)準(zhǔn)不同、對風(fēng)險(xiǎn)承受能力和收益能力的預(yù)判不同，使得參與金融服務(wù)的門檻降低，讓更多人的需求獲得滿足；六是借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，可以更加靈活地選擇借貸的金額、期限和交易方，有利于金融風(fēng)險(xiǎn)的分散，有效降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)吉林省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑分析

現(xiàn)階段吉林省農(nóng)村普惠金融已經(jīng)發(fā)展到了關(guān)鍵時(shí)期，提供更加高效、多元、靈活、低成本的普惠之路十分重要。加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融新格局勢在必行。

4.1 改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)民金融意識

截至目前，吉林省尚有94個(gè)行政村沒有通光纖寬帶。加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是助力農(nóng)村普惠金融的重要前提。吉林省政府應(yīng)與通信商相互配合，盡早讓吉林省實(shí)習(xí)村村通網(wǎng)的設(shè)想；利用互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建科學(xué)完善的客戶信息錄入、信用評級、客戶評估體系，應(yīng)用此體系來評估農(nóng)民獲得金融服務(wù)水平的高低；與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的任何資訊都可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)時(shí)發(fā)布，傳達(dá)到每個(gè)居民的移動(dòng)終端，讓居民可以第一時(shí)間瀏覽和選擇。這使得農(nóng)民更加直觀和便捷的了解到金融市場及金融產(chǎn)品的更新變動(dòng)，不斷提供農(nóng)民的金融意識，進(jìn)而激活了農(nóng)村金融市場，也吸引了更多的社會資本進(jìn)入到農(nóng)村金融市場中，推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4.2 研發(fā)具有針對性的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村金融融資渠道

盡管目前支付寶、微信以及多種第三方平臺均推出了許多金融產(chǎn)品供居民選擇，但對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言，無論是產(chǎn)品的定位還是軟件的操作都缺乏針對性。吉林省相關(guān)部門在日后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，應(yīng)對農(nóng)民的需求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)進(jìn)行深入了解和研究，研發(fā)出適用于農(nóng)民使用的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，不僅可以帶動(dòng)社會資本走進(jìn)農(nóng)村，也可以推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)品走出農(nóng)村，形成多種多樣的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體，極大的拓寬了農(nóng)民的融資渠道，使農(nóng)民可以獲得更便捷、更有效、更全面的金融服務(wù)[4]。

4.3 提高金融服務(wù)多樣性，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，使其克服了傳統(tǒng)金融發(fā)展中面臨的棘手問題——虛擬交易代替固定的交易場所，信息透明降低尋求匹配交易對象的投資成本、眾多金融機(jī)構(gòu)提高市場競爭力優(yōu)化了金融產(chǎn)品數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量等。這進(jìn)一步的滿足了農(nóng)民的金融需求，使得農(nóng)民可以與城鎮(zhèn)居民一樣，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得更便捷、更全面、更合理、更貼心的金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 焦瑾璞，季小杰.互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融理論與實(shí)踐[M].電子工業(yè)出版社，2016.

[2] 李牧航.淺析吉林省農(nóng)村普惠金融與金融排斥問題[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017（11）.

[3] 祝國平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2015（3）.

[4] 姚倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑研究[J].財(cái)稅金融，2017（14）.

①基金項(xiàng)目：本文為2017年吉林省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省科技創(chuàng)新的金融支持研究”（2017JD31）的階段性成果。