俞安君

摘 要：象山農(nóng)信聯(lián)社作為一家深耕本土的地方獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，始終秉持支農(nóng)支小業(yè)務(wù)定位不動(dòng)搖，多年來(lái)，依托政府、部門(mén)、村委的良好合作平臺(tái)，通過(guò)渠道、產(chǎn)品、服務(wù)，大力發(fā)展普惠金融，以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人、學(xué)生、新象山人等群體為普惠重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，有力地助推了象山農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村美麗，普惠金融用信率、持卡率、優(yōu)惠率等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已走在全市前列。

關(guān)鍵詞：普惠 做法 建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）12（c）-019-02

1 金融普惠發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，該社借助政府良好合作平臺(tái)，全面推動(dòng)農(nóng)信普惠金融工程3年行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施，以“創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠、陽(yáng)光普惠”為核心目標(biāo)，通過(guò)金融體系創(chuàng)新，在致力傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，為不能覆蓋的低收入人群和小微企業(yè)、三農(nóng)與社區(qū)提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。目前已為全縣58萬(wàn)戶城鄉(xiāng)居民和外來(lái)人員開(kāi)立了存款結(jié)算賬戶，建立了18萬(wàn)戶農(nóng)戶資信檔案，建檔率100%，5.8萬(wàn)戶家庭和1100余家企業(yè)提供了信貸支持，代理20余種政府類(lèi)惠農(nóng)資金和補(bǔ)貼發(fā)放工作，其中代理發(fā)放社保卡30.53萬(wàn)張，占應(yīng)做卡戶數(shù)的98.32%。各類(lèi)業(yè)務(wù)客戶群達(dá)60余萬(wàn)戶，其中個(gè)人象山本地客戶達(dá)47萬(wàn)戶，占象山轄區(qū)人口數(shù)的87%；個(gè)人授信信貸客戶數(shù)為7.09萬(wàn)戶，貸款覆蓋率達(dá)38.86%，比年初提升4.1個(gè)百分點(diǎn)，其中個(gè)人用信客戶達(dá)5.8萬(wàn)戶，占比31.79%，在全省處于領(lǐng)先地位。2016年，通過(guò)政府轉(zhuǎn)發(fā)，推出象山農(nóng)信普惠金融提升工程五年行動(dòng)計(jì)劃（2016—2020年）。到2020年末，計(jì)劃投入1億元用于普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及減費(fèi)讓利，實(shí)現(xiàn)全縣所有行政村100%金融服務(wù)全覆蓋，計(jì)劃發(fā)放低收入農(nóng)戶貸款1億元，新增信用貸款10億元，涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款余額突破40億元。

2 金融普惠主要做法

（1）以誠(chéng)信為核心，注重打造信用體系。2009年，按照“政府推動(dòng)、央行引導(dǎo)、三級(jí)聯(lián)動(dòng)、聯(lián)社主辦”模式總體要求，全力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是政府推動(dòng)。2009年初，縣委縣政府制定《關(guān)于深化金融服務(wù)促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，成立金融支農(nóng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了各成員單位的工作分工和職責(zé)。二是央行引導(dǎo)。人行根據(jù)“一個(gè)突破、兩個(gè)目標(biāo)、三個(gè)抓手”的金融支農(nóng)整體工作思路，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和考核監(jiān)督，抓好金融支農(nóng)工作的落實(shí)，制定金融支農(nóng)專項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)。三是聯(lián)社主辦。聯(lián)社為該項(xiàng)工程的實(shí)施主體，積極承擔(dān)建立全縣農(nóng)民電子信用檔案、構(gòu)建農(nóng)村信用體系的責(zé)任。為規(guī)范采信、評(píng)信、授信等活動(dòng)，該社研究制定了評(píng)定工作實(shí)施方案，開(kāi)發(fā)了象山縣農(nóng)戶信用檔案軟件管理系統(tǒng)，規(guī)范工作流程，統(tǒng)一工作標(biāo)準(zhǔn)，并肩負(fù)著對(duì)象山農(nóng)村地區(qū)金融普惠、金融知識(shí)普及、渠道建設(shè)等任務(wù)。

（2）以創(chuàng)新為載體，注重豐富產(chǎn)品序列。該社始終堅(jiān)持“比別人早走一步就是核心競(jìng)爭(zhēng)力”的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)不斷推出產(chǎn)品創(chuàng)新，極力豐富產(chǎn)品服務(wù)序列，持續(xù)推動(dòng)金融支農(nóng)“增量擴(kuò)面”。早在2009年，就在縣委政府的大力支持下，率先推出了“六大創(chuàng)新”支農(nóng)舉措，在傳統(tǒng)富農(nóng)十八寶貸款的基礎(chǔ)上，推出了“海域使用權(quán)抵押、漁船抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押”等，不斷覆蓋各類(lèi)服務(wù)群體。截至9月底，各類(lèi)創(chuàng)新品種貸款余額達(dá)32.27億元，支持戶數(shù)4.6萬(wàn)戶，許多產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)走在了全國(guó)、省市前列。

（3）以高效為動(dòng)能，注重提升服務(wù)質(zhì)量。為進(jìn)一步提高辦貸效率，本著做小做散的原則，面向社會(huì)公開(kāi)承諾10萬(wàn)元（含）以下自然人貸款、20萬(wàn)元（含）以下個(gè)體工商戶貸款、30萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)貸款，300萬(wàn)元（含）以下純農(nóng)業(yè)貸款、500萬(wàn)元（含）以下生產(chǎn)合作社貸款、養(yǎng)老貸無(wú)指標(biāo)控制，全面滿足“三農(nóng)”和小微多元化的融資需求。其中個(gè)人信貸客戶30萬(wàn)元以下客戶占比達(dá)96.7%，企業(yè)客戶中500萬(wàn)元以下客戶占比94.73%。積極應(yīng)用豐收小額貸款卡（創(chuàng)業(yè)卡）、手機(jī)銀行等產(chǎn)品功能，實(shí)現(xiàn)循環(huán)周轉(zhuǎn)、手機(jī)直接放款。2009年，全市首發(fā)豐收小額貸款卡，充分發(fā)揮小額貸款卡、福農(nóng)卡、藍(lán)領(lǐng)通三張卡作用，對(duì)客戶進(jìn)行分層服務(wù)，發(fā)卡量位居全市農(nóng)信系統(tǒng)首位；個(gè)人手機(jī)銀行有效客戶數(shù)達(dá)到4.06萬(wàn)戶，比年初新增1.3萬(wàn)戶。2017年，在定塘鎮(zhèn)試點(diǎn)開(kāi)展“政府+村”集團(tuán)管理，整體打包授信模式，由最了解各村家底的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）政府對(duì)轄內(nèi)條件符合、整體信用度高、風(fēng)險(xiǎn)可控、具有一定發(fā)展?jié)摿Φ牡褪杖爰w經(jīng)濟(jì)村進(jìn)行精準(zhǔn)推薦、精準(zhǔn)幫扶，信用社對(duì)政府推薦的“典型村”給予貸款批量放貸、利率傾斜，通過(guò)金融輸血，增強(qiáng)村集體造血功能，逐步化解村級(jí)債務(wù)，進(jìn)一步幫助盤(pán)活低收入村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。這種新型的金融幫扶模式一經(jīng)推出，受到其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)的積極關(guān)注，紛紛要求在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行村集團(tuán)授信推廣。

3 金融普惠建議

（1）夯實(shí)普惠金融基礎(chǔ)。持續(xù)推進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員、機(jī)具的覆蓋率，將助農(nóng)機(jī)具的布放及使用率覆蓋全縣所有自然村，打通金融服務(wù)最后一公里，提高金融服務(wù)的可得性。做實(shí)、做深農(nóng)戶資信檔案，利用普惠通手機(jī)版功能，逐村逐戶維戶好資信，發(fā)揮資信檔案作用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。實(shí)施多維度的網(wǎng)格管理，按社區(qū)、村或小區(qū)、市場(chǎng)或行業(yè)、單位等根據(jù)金融服務(wù)需求多維度劃分服務(wù)網(wǎng)格，構(gòu)建網(wǎng)格管理的考核體系，對(duì)網(wǎng)格成員進(jìn)行定格、定員、定崗、定責(zé)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)與人員、崗位掛鉤，與業(yè)績(jī)薪酬掛鉤，有效調(diào)動(dòng)網(wǎng)格成員的工作積極性，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格管理與客戶需求無(wú)縫對(duì)接。全面推進(jìn)信用工程建設(shè)，推行“整村授信、整村用信”，實(shí)行網(wǎng)格化服務(wù)、蜂窩式管理。

（2）擴(kuò)展普惠金融廣度。持續(xù)拓寬普惠金融廣度，拓展客戶基數(shù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人及團(tuán)體類(lèi)客戶服務(wù)覆蓋面的穩(wěn)定增長(zhǎng)。加強(qiáng)與政府及縣內(nèi)各涉農(nóng)單位的聯(lián)系，利用他們的關(guān)系，從縱向拓展客戶群，利用好涉農(nóng)各局業(yè)務(wù)資源，做好各局級(jí)機(jī)關(guān)的賬戶開(kāi)戶及招投標(biāo)，單位集團(tuán)授信及相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)營(yíng)銷(xiāo)。制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確零售業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)策略，借鑒互聯(lián)網(wǎng)的做法，走大眾化、普及化和電子化道路，從成本、品牌、產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、渠道、服務(wù)等方面進(jìn)行差異化戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，以更便捷低價(jià)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足廣大零售客戶在小額投資、小額融資和支付市場(chǎng)方面的巨大需求。

（3）挖掘普惠金融深度。加強(qiáng)與教育局及轄屬學(xué)校的聯(lián)系，利用智慧校園打造，提升聯(lián)社豐收卡在學(xué)生中的應(yīng)用，占領(lǐng)年輕客戶群，提高社保卡場(chǎng)景應(yīng)用，提升客戶體驗(yàn)度。與各大商會(huì)合作，發(fā)揮豐收購(gòu)、豐收家、E支付、智能付及一碼通工具平臺(tái)，打造商業(yè)金融應(yīng)用圈。與旅游集團(tuán)等公司合作，添加智慧停車(chē)場(chǎng)以適應(yīng)象山旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。做深做特網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域特色，積極推進(jìn)“社區(qū)+”試點(diǎn)，無(wú)縫對(duì)接海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、全域旅游產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、工業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)、城鎮(zhèn)化商業(yè)金融服務(wù)。

（4）提升普惠金融質(zhì)量。積極提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量，每年至少推出主打普惠創(chuàng)新產(chǎn)品1個(gè)，努力提升金融服務(wù)便捷性和客戶服務(wù)滿意度。發(fā)揮現(xiàn)有信貸創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)與財(cái)政、民政、工商、水利、國(guó)稅等部門(mén)合作，利用相關(guān)單位資源，為我所用，提高產(chǎn)品應(yīng)用度，并在合作中尋找新的商機(jī)。

（5）強(qiáng)化普惠金融效能。發(fā)揮集團(tuán)授信等各種創(chuàng)新產(chǎn)品的作用，利用資信檔案，簡(jiǎn)化辦貸流程，做好市場(chǎng)對(duì)接，提供有針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)提高金融服務(wù)效率，提升產(chǎn)品和服務(wù)聯(lián)動(dòng)性。特別要加強(qiáng)對(duì)村集團(tuán)經(jīng)濟(jì)的融資支持，將集團(tuán)授信模式復(fù)制至全縣所有鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道），即對(duì)各村集體經(jīng)濟(jì)融資授信實(shí)行以鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）集團(tuán)管理方式，整體打包授信管理，在支持村級(jí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)同時(shí)，適當(dāng)給予利率上的傾斜。

（6）推動(dòng)普惠金融智能。實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”，大力推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，加大移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)社交、電子商務(wù)、微社區(qū)等的應(yīng)用，著力打破服務(wù)空間與時(shí)間限制，不斷提高農(nóng)村地區(qū)普惠金融的智能化和可得性。采用“1+N”整體營(yíng)銷(xiāo)模式，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、豐收E支付、手機(jī)二維碼等新型電子產(chǎn)品和工具的應(yīng)用，切實(shí)推動(dòng)小微金融多元化，順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；图s化發(fā)展特點(diǎn)。加快網(wǎng)上放貸、還貸的推廣運(yùn)用，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)領(lǐng)域，提高批量獲客能力。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙靜.新形勢(shì)下普惠金融發(fā)展對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2014（09）.

[2] 杜曉山.普惠金融，根在農(nóng)村[J].農(nóng)村工作通訊，2014（04）.