摘 要 隨著經(jīng)濟和科學技術不斷發(fā)展，極大促進社會進步，加快了現(xiàn)代化社會發(fā)展進程，促進金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為金融領域發(fā)展帶來全新發(fā)展契機。面對這一發(fā)展形勢，為了實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)最大發(fā)展目標，需要加以關注金融產(chǎn)業(yè)風險管理工作，利于合理化的舉措，建立全新風險管理標準，優(yōu)化管理體系，提高對市場信息建設關注度，保證信息透明化。本文主要就我國金融風險防范存在的問題及對策進行分析和研究。

關鍵詞 金融風險防范 存在問題 對策 分析和研究

一、前言

國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟日漸完善，世界經(jīng)濟聯(lián)系日漸密切，經(jīng)濟全球化發(fā)展進程不斷深入，使得金融產(chǎn)業(yè)成為世界經(jīng)濟發(fā)展中心。在世界領域，金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，各個國家發(fā)展壓力不斷增強，金融領域面對發(fā)展風險也不斷提高。例如：美國發(fā)生的次貸危機就是一次具有代表性金融風險事件。金融風險是各個國家在發(fā)展環(huán)節(jié)，不可避免存在問題，需要及時解決，判斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進行定位和分析，維護金融市場秩序和安全性。

二、金融風險理論闡述

金融風險是當下金融領域較為常見話題，在社會中被廣泛應用，但是沒有具體的給出金融風險理論定義。對金融風險發(fā)生特點和性質(zhì)進行分析和總結，發(fā)現(xiàn)具有以下幾個理論特點：其一，金融風險具有變化性，無法確定和判斷。金融風險是金融活動中較為常見，發(fā)生在一個變化性強環(huán)境中，是當事人無法判斷和分辨的風險，進而在金融活動中，會受到內(nèi)部和外部因素影響，導致風險的發(fā)生。其二，金融風險發(fā)生具有偶然性。風險的發(fā)生具有自身規(guī)律和特點，但是這一規(guī)律和特點是無法判斷，具有偶然性，無法被限制，以一種偶然形式存在。因為風險偶然性，導致科學研究人員對風險預測和計算時，利于風險偶然性開展計算工作，計算出風險方差。其三，風險損益性。預期預測和目標預測結果不同。就經(jīng)濟發(fā)展來說，金融風險對經(jīng)濟發(fā)展會帶來阻礙，以某種形式，帶來經(jīng)濟損失，沒有結合風險實際情況，構建經(jīng)濟發(fā)展目標，導致經(jīng)濟發(fā)展期間，說到金融市場風險阻礙。其四，分散性。[1]社會不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展核心環(huán)節(jié)。因此，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)，存在風險也會隨著經(jīng)濟發(fā)展延伸到不同環(huán)節(jié)和系統(tǒng)，對社會不同領域的發(fā)展，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。導致這一現(xiàn)象發(fā)生主要原因是由于風險擴散性帶來。由上文的闡述我們可以看出，金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)，存在風險是建立在經(jīng)濟發(fā)展基礎上，經(jīng)濟主體在開展金融活動時，結果和預期差異性增加，經(jīng)濟損失增加，阻礙經(jīng)濟全面發(fā)展。

三、金融風險類別闡述

（一）就主體劃分金融風險種類

依據(jù)風險主體不同，可以把金融風險規(guī)劃為銀行機構債務風險和業(yè)務風險。發(fā)展期間業(yè)務風險和衍生的風險。其一，債務風險。就銀行機構來說，其在發(fā)展環(huán)節(jié)，存在自身債務，銀行在負債環(huán)節(jié)，判斷和分析出銀行合理資本量后，建立吸存方案，設計存款規(guī)模和利率，構建金融存款布局，優(yōu)化金融借款策略，規(guī)劃金融借款成本等等。銀行這一系列金融活動，均和負債風險具有聯(lián)系性。其二，銀行業(yè)務風險。銀行資產(chǎn)業(yè)務存在風險，主要是銀行在發(fā)展環(huán)節(jié)，在發(fā)展業(yè)務時，金融信貸策略構建、金融貸款布局設計、金融貸款主體的選擇、金融貸款推銷、金融貸款審查和后期管理工作、金融投資方向的判斷和設計等等工作存在風險。其三，銀行在發(fā)展過程中，存在的風險。其是指銀行機構在發(fā)展環(huán)節(jié)，和其機構和系統(tǒng)整合發(fā)展，利用自身技術優(yōu)勢和經(jīng)編機信譽等等優(yōu)勢，開展結算工作和信貸與租賃工作、房地產(chǎn)融資工作、信息咨詢等等工作環(huán)節(jié)，存在安全問題，導致風險的發(fā)生。其四衍生業(yè)務存在風險。銀行在發(fā)展業(yè)務和延伸業(yè)務時，選購衍生和發(fā)工具時，在衍生業(yè)務交易工作時，對業(yè)務進行監(jiān)控和管理工作中，存在風險事件。[2]

（二）就狀態(tài)劃分金融風險種類

依據(jù)風險狀態(tài)不同，可以把起規(guī)劃為靜態(tài)形式風險和動態(tài)形式風險。其一，靜態(tài)形式風險。靜態(tài)風險是在銀行發(fā)展期間，資產(chǎn)產(chǎn)生損失后，自身不存在獲利機會，進而形成純金融風險損失事件。靜態(tài)形式的風險主要受到自然因素帶來，是不可回避風險類型。如果銀行自然風險發(fā)生在相同的環(huán)境中發(fā)生，會多次產(chǎn)生風險，具有重復性。大樹理論可以對自然風險進行統(tǒng)計和計算，科學和準確計算出存在風險概率。銀行在出現(xiàn)靜態(tài)風險后，產(chǎn)生風險損失，利用資產(chǎn)保護費形式進行保護，得到風險補償。其次，銀行機構也利用行外支出方法，構建到銀行成本中。[3]其二，動態(tài)形式風險。動態(tài)形式風險具有效益行的，阿是也具有損失性。動態(tài)風險在銀行中產(chǎn)生和發(fā)展，主要是受到金融市場變化影響，受到經(jīng)濟制度創(chuàng)新和改革影響，受到金融體制變化影響，導致銀行管理工作無法順利開展。動態(tài)性風險具有不規(guī)則行，利用大樹理論計算和統(tǒng)計難度大，和靜態(tài)風險相比，高于起風險率幾倍之多。但是需要注意的是，動態(tài)形式風險是可以進行回避風險，銀行被動習慣降低，可以主觀去管理和處理。例如，銀行在發(fā)展期間，在受到動態(tài)性風險影響后，可以資金轉移，運作到風險度低領域中，減少風險代理消極影響。[4]

四、金融風險防范存在弊端闡述

（一）風險管理和預防關注度弊端

市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，世界經(jīng)濟聯(lián)系日漸密切，各個國家金融市場聯(lián)系不斷增加，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機，但是也提高金融產(chǎn)業(yè)競爭力。面對這一發(fā)展背景，為了實現(xiàn)我國金融產(chǎn)業(yè)最大發(fā)展目標，我國開始增加對金融管理和風險防范關注關注度。在詳細調(diào)查和分析后，發(fā)現(xiàn)我國金融產(chǎn)業(yè)風險管理關注度不高，風險意識淡薄，對金融風險法律制度理解淺顯，甚至無法掌握金融風險理論依據(jù)，對金融風險內(nèi)涵和主要內(nèi)容認知淺薄等等。一些金融機構為了發(fā)展自身，開始增加資金發(fā)展規(guī)模，為了追求經(jīng)濟發(fā)展目標，盲目開設理財項目，在理財業(yè)務中，伴有不合法貸款行為，銀行風險壓力大。其次，再加上投資人自身弊端，為了得到經(jīng)濟回報，沒有樹立風險意識，頻繁開展理財業(yè)務，沒有樹立全面風險風范意識。最后，由于現(xiàn)階段我國風險管理力度較低，金融風險管理和防范法律制度還不完善，監(jiān)督力度和管理力度低下等等，阻礙了金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。[5]

（二）組織系統(tǒng)風險管理弊端，管理體系存在漏洞

管理體系是金融風險防范基礎，無論是就金融體系來說，還是就其他金融體系來說，要想發(fā)展自身，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)健康和長遠發(fā)展目標，都需要建立一個完善管理體系。對金融產(chǎn)業(yè)來說，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，取得較大成績和進步，推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是對金融管理關注較為忽視，沒有建立完善金融管理機制和體系，導致金融產(chǎn)業(yè)安全管理和風險控制關注無理論標準可以依據(jù)。其次，就金融機構來說，在企業(yè)內(nèi)部沒有結合企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展目標、實際發(fā)展情況、建立風險控制和管理機制，一些建立風險管理機制企業(yè)建立風險管理和預測機制，但是內(nèi)部管理體系不完善，影響管理效率和進度。伴著貸款事業(yè)不斷發(fā)展，人們貸款業(yè)務依賴性不斷增加，不合理債權業(yè)務將會導致企業(yè)信譽度降低。[6]

（三）產(chǎn)品和業(yè)務單一，工作人員工作能力低下

對當下金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展業(yè)務和產(chǎn)品形式調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品業(yè)務較為單一。站在世界性金融領域發(fā)展角度來說，主要是利用存款業(yè)務、貸款業(yè)務、期貨合作業(yè)務、理財?shù)鹊葮I(yè)務發(fā)展，產(chǎn)品較為豐富，產(chǎn)業(yè)形式和結構較為多元化。但是就我國金融產(chǎn)業(yè)來說，在發(fā)展環(huán)節(jié)，主要產(chǎn)業(yè)模式是利用存款和貸款形式發(fā)展，形式單一，產(chǎn)品單一。實際業(yè)務開展環(huán)節(jié)，業(yè)務開展不夠具體，導致企業(yè)業(yè)務發(fā)展模式，和市場脫軌，無法滿足投資人員實際需求，降低產(chǎn)品質(zhì)量，增加金融管理難度。其次，金融風險防范管理工作人員工作能力低下，一些企業(yè)管理和風險控制工作人員均是一些觀念保守和經(jīng)驗不足工作人員，在實際工作環(huán)節(jié)，延續(xù)傳統(tǒng)工作形式，利用單一管理方法和策略開展管理工作，管理效率低下，不但沒有控制風險，反而導致企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和管理混亂，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來消極影響。就銀行機構來說，對管理工作人員關注較少，沒有樹立教育理念，建立合理化教育和培訓目標，對風險管理關注人員培訓教育，沒有引進全新技術，導致工作人員無法發(fā)揮自身最大價值，增加銀行機構發(fā)展壓力。[7]

（四）市場弊端

金融體系市場弊端主要體現(xiàn)在信息體系，信息和數(shù)據(jù)較為模糊，透明度不高。信息透明度對投資人員投資行為和投資觀念影響大，企業(yè)對投資人員行為評判，可以結合信息來開展。因此，就金融產(chǎn)業(yè)來說，市場信息透明度關系者投資人投資行為，關系著企業(yè)對風險評判工作?，F(xiàn)階段我國金融風險防范市場信息體系調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)起存在自身發(fā)展弊端。信息系統(tǒng)透明度不高，企業(yè)單位信息失去真實性，導致內(nèi)部在資金運作時，資金流向不明確，影響市場秩序，對經(jīng)濟的發(fā)展帶來消極影響。[8]

五、金融風險防范工作有序開展闡述

（一）優(yōu)化和完善管理體系，增加創(chuàng)新性

為了保證金融機構安全性，降低金融機構風險度，首先要完善傳統(tǒng)風險管理弊端，結合金融市場發(fā)展情況，增加管理機制和內(nèi)容創(chuàng)新性，為金融風險防范何管理工作奠定堅實基礎。金融風險防范管理機制科學行和完善度，關系企業(yè)風險預防能力和控制能力，所以，企業(yè)要想發(fā)展自身，需要做好管理機制建設和完善工作。詳細來說，企業(yè)在金融風險防范體制建立期間，需要注意以下幾點工作內(nèi)容。其一企業(yè)在完善和優(yōu)化金融風險防范機制時，首先要建立一個風險責任明確制度，明確各個章程和制度，結合實際管理系統(tǒng)特點，建立管理和風險防范標準，提高內(nèi)部控制力度和能力，把風險 管理和控制責任明確到每個工作人員身上，保證工作人員可以依據(jù)標準開展金融風險防范和管理工作。其二企業(yè)也要樹立全新風險管理理念，學習西方先進管理方法和策略，彌補我國金融風險防范不足，實現(xiàn)我國風險控制和管理最大目標。其三增加對市場信息建設關注度，保證信息透明化，為金融風險防范管理關注奠定堅實基礎。[9]

（二）增加和世界金融領域聯(lián)系性

經(jīng)濟全球化進程不斷深入，世界經(jīng)濟聯(lián)系日漸密切，增加各個國家金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)系性，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟聯(lián)系日漸密切。因此，我國要想實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標，需要積極和世界金融企業(yè)合作，和國際金融市場接軌，完善我國金融風產(chǎn)業(yè)結構，豐富產(chǎn)品類型，創(chuàng)新金融市場業(yè)務。其次，要學習西方管理經(jīng)驗。例如：美國金融領域發(fā)生的財貸危機，是世界性金融風險具有代表性事件。在分析和研究后發(fā)現(xiàn)，金融次貸危機的發(fā)生，不僅對美國自身經(jīng)濟發(fā)展帶來影響，對世界經(jīng)濟發(fā)展具有影響，是世界范圍內(nèi)不同國家不可以避免存在問題。由此可見，金融風險防范工作 ，必須要和世界性金融體系聯(lián)系和合作，才能保證在發(fā)生風險后，及時去處理風險和控制風險，對進入本國內(nèi)部資金和流出資金控制和管理，減少金融風險產(chǎn)生率，在維護我國金融市場穩(wěn)定性和安全性基礎上，為世界金融市場發(fā)展貢獻自身力量。[10]

（三）完善金融風險防范管理團隊，提高工作人員業(yè)務能力

金融風險防范管理工作人員是主要工作者，影響這管理效率和質(zhì)量。因此，豈可也要加以關注金融風險防范管理團隊建設。對現(xiàn)有工作人員進行教育和培訓，提高關注人員對專業(yè)知識認知度，開展和創(chuàng)建不同形式活動，使得關注人員可以更深刻去理解金融理論和內(nèi)涵，掌握管理技巧和豐富。[11]例如：企業(yè)在對關注人員教育和培訓時，要建立合理化教育和培訓周期，可以在企業(yè)內(nèi)部選擇骨干和經(jīng)驗豐富管理人員緊張講座和教育，利用多媒體技術開展教育和培訓，為關注人員營造輕松和完善學習環(huán)境。最后，企業(yè)也可以建立獎懲制度，對表現(xiàn)好和工作能力強工作人員獎勵，激發(fā)工作人員工作積極性，使其全身心投入到管理工作中。

（四）建立監(jiān)督目標，提高監(jiān)管力度

金融監(jiān)管工作，是維護金融市場秩序，降低金融市場風險發(fā)生率保證。因此，需要加以關注度重視。金融監(jiān)管是建立在國家和政府機構基礎上，國家和政府建立監(jiān)管理論是政策后，金融企業(yè)結合國家頒發(fā)監(jiān)管標準和條例，全面貫徹國家監(jiān)管要求，結合自身實際發(fā)展情況，建立滿足自身管理方案。國家在建立監(jiān)管機制時需要關注以下幾點工作內(nèi)容。其一判斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進行定位和分析，發(fā)現(xiàn)市場中存在違法行為需及時控制和處理，構建信用等級體系。其二優(yōu)化和完善財稅機制，創(chuàng)新財稅制度，處理好企業(yè)銀行和財政體系關系。其三全面貫宏觀調(diào)控目標，倡導從緊理念，為財務監(jiān)管工作提供保證。其四關注金融法律體系建設，結合金融機構特點，針對性構建金融機制。[12]

六、結語

我國金融風險防范存在的問題具有多樣化特點，其主要包括我國金融產(chǎn)業(yè)風險管理關注度不高，風險意識淡薄，對金融風險法律制度理解淺顯，甚至無法掌握金融風險理論依據(jù)，對金融風險內(nèi)涵和主要內(nèi)容認知淺薄。組織系統(tǒng)風險管理弊端，管理體系存在漏洞。產(chǎn)品和業(yè)務單一，工作人員工作能力低下。信息系統(tǒng)透明度不高，企業(yè)單位信息失去真實性等等弊端，極大影響風險管理關注有序開展。面對一現(xiàn)象，需要提高對金融產(chǎn)業(yè)風險問題了解，樹立全新發(fā)展理念，利用合理化的方法進行管理。首先，企業(yè)要優(yōu)化和完善管理體系，增加創(chuàng)新性，學習西方先進管理方法和策略，增加和世界金融領域聯(lián)系性，彌補我國金融風險防范不足。完善金融風險防范管理團隊，提高工作人員業(yè)務能力，建立監(jiān)督目標，提高監(jiān)管力度，斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進行定位和分析，創(chuàng)新財稅制度，處理好企業(yè)銀行和財政體系關系，建立一體化管理機制，站在整體角度去管理和控制風險。

（作者單位為湖北經(jīng)濟學院）

[作者簡介：劉奧（1995—），男，遼寧本溪人，湖北經(jīng)濟學院本科在讀，研究方向：金融學。]

參考文獻

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