黃錫楚

摘要：隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)不斷發(fā)展和完善，銀行貸款的門(mén)檻逐漸提高、程序繁瑣、放款慢等因素均影響銀行借貸的發(fā)展，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，且不斷發(fā)展。近年來(lái)，民間借貸發(fā)展興盛，給社會(huì)各方面均可產(chǎn)生重要的影響。但是民間借貸涉高利貸案件也時(shí)有發(fā)生，本文對(duì)我國(guó)民間借貸涉高利貸案件的法律展開(kāi)探討。

關(guān)鍵詞：民間借貸；高利貸；法律；規(guī)范建議

法律是社會(huì)民俗和思想的結(jié)晶，是全體國(guó)民意志的重要體現(xiàn)，也是公民基本利益的重要保障手段，只有在完善法律法規(guī)制度的前提下，各行各業(yè)才能有秩序的進(jìn)行和開(kāi)展，社會(huì)也才能更為平穩(wěn)、快速地發(fā)展。民間借貸是民間金融的重要組成部分，本文首先對(duì)民間借貸中涉高利貸案件的基本情況進(jìn)行分析，然后研究相關(guān)法律問(wèn)題，并提出相關(guān)規(guī)范性建議，以供參考。

一、民間借貸中涉高利貸案件基本情況

當(dāng)前民間借貸中涉高利貸案件存在明顯的共性，即個(gè)人企業(yè)擴(kuò)張需求推動(dòng)高利貸發(fā)展，民間個(gè)人的投資平臺(tái)少，零碎的閑錢(qián)較多。其中前者是高利貸發(fā)展的重要推動(dòng)力，可以避免向銀行借貸的繁瑣程序，個(gè)人企業(yè)往往會(huì)提出較高的利益條件誘使民間個(gè)人滿足其貸款的需求。而有零碎閑錢(qián)的個(gè)人投資平臺(tái)少，將手頭的閑錢(qián)存在銀行中的利率較低，因此也很樂(lè)意將閑錢(qián)以高利貸的形式投給有需求的個(gè)人企業(yè)。

民間借貸中涉高利貸的案件往往存在多個(gè)環(huán)節(jié)且具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。高利貸是將個(gè)人企業(yè)和有閑錢(qián)的個(gè)人聯(lián)系的紐帶，圍著能夠通過(guò)約定或者合同形式滿足各自的需求，其中有一部分借貸雙方相互熟識(shí)，但是另有一部分往往通過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)或者熟人介紹，形成一個(gè)鏈條，完成高利貸行為。但是此過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)較高，其中一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題便會(huì)使參與各個(gè)環(huán)節(jié)的多人受害，不僅造成自身利益受損，同時(shí)也可導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)影響。

二、民間借貸中涉高利貸案件相關(guān)法律問(wèn)題

民間借貸中涉高利貸案件的相關(guān)法律在實(shí)施過(guò)程中仍存在明顯問(wèn)題，其中最為常見(jiàn)的問(wèn)題有民間借貸利率和收費(fèi)繁瑣，規(guī)避法律規(guī)定、民間借貸監(jiān)管力度較差以及涉黑問(wèn)題嚴(yán)重等，不同問(wèn)題均可能會(huì)造成嚴(yán)重的民事或刑事案件，在形成不法民間借貸行為的同時(shí)影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。以下對(duì)其中存在的問(wèn)題及危害進(jìn)行具體分析。

1.民間借貸利率和收費(fèi)繁瑣，規(guī)避法律規(guī)定

當(dāng)前針對(duì)民間借貸中涉高利貸案件的執(zhí)行律法主要有《中華人民共和國(guó)合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》進(jìn)行審理和執(zhí)行，其中規(guī)定借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。盡管對(duì)約定手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)或者違約金等變相提高利率的行為有一定的打擊作用，但是仍存在民間借貸為規(guī)避法律規(guī)定變相提高利率的行為。

2.民間借貸監(jiān)管力度較差、涉黑問(wèn)題嚴(yán)重

民間借貸監(jiān)管力度較差是導(dǎo)致工作效率低、機(jī)構(gòu)雜亂無(wú)序的重要原因。針對(duì)純粹民間借貸行為的監(jiān)管制度目前并沒(méi)有出臺(tái)，并且存在明顯的監(jiān)管缺陷，便會(huì)造成民間借貸行為失去規(guī)范和調(diào)控，對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制效果也并不理想。涉黑問(wèn)題嚴(yán)重是另一種民間借貸中涉高利貸案件的常見(jiàn)問(wèn)題。在個(gè)人高利貸行為中，往往為了獲取更高的經(jīng)濟(jì)利益并不考慮對(duì)方貸款的用途和風(fēng)險(xiǎn)，甚至因?yàn)楦呃J滋生了具有黑社會(huì)性質(zhì)的組織。但是目前我國(guó)對(duì)于刑法中并沒(méi)有針對(duì)高利貸行為的規(guī)定和約束條項(xiàng)。

三、規(guī)范性建議

針對(duì)上述民間借貸中涉高利貸案件的法律問(wèn)題分析結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題較多，且在危及當(dāng)事人利益的同時(shí)對(duì)民間金融和社會(huì)金融體系也均造成嚴(yán)重的危害，應(yīng)當(dāng)將其作為重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討研究，并進(jìn)行改進(jìn)，才能保障民間金融的安全性和規(guī)范性，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)、有序地發(fā)展。

1.基于民間借貸健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度完善立法

要想加快構(gòu)建和諧金融市場(chǎng)的進(jìn)程，促進(jìn)民間金融的健康和穩(wěn)定發(fā)展，首先應(yīng)當(dāng)從保障民間借貸健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，完善立法。對(duì)于民間金融，尤其是涉高利貸的民間借貸，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分該行為與正常借貸之間的區(qū)別，引導(dǎo)民眾正確把握高利貸的風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)目茖W(xué)性，保障民眾盡量遠(yuǎn)離高利貸行為。另外，還應(yīng)當(dāng)明令禁止民間高利貸，明確變相高利貸的范疇，盡量避免不法分子打擦邊球，鉆法律漏洞，影響民間金融和社會(huì)金融的正常、健康發(fā)展。其次，還應(yīng)當(dāng)完善法律法規(guī)，在《中華人民共和國(guó)刑法》中明確指出對(duì)于危害較為嚴(yán)重的民間借貸涉高利貸案件的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，以保障民間借貸健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)、和諧發(fā)展，為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

2.規(guī)范社會(huì)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、保障社會(huì)安定

規(guī)范社會(huì)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序能夠有效減少甚至遏制民間借貸行為中的違規(guī)行為，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的靈活性、自主性。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)確定民間金融的監(jiān)管主體和相應(yīng)部門(mén)的職責(zé)，保障不同部門(mén)能夠協(xié)調(diào)工作，共同做好民間金融行為的監(jiān)管，避免出現(xiàn)制度性真空的情況，還可防止出現(xiàn)監(jiān)管分散、多頭管理、管理不協(xié)調(diào)的問(wèn)題。保障社會(huì)安定則需要根據(jù)民間借貸涉高利貸案件的嚴(yán)重程度進(jìn)行區(qū)分定罪，在相關(guān)法律法規(guī)中明確指出不同危害程度的不同處罰條項(xiàng)，以期能夠?qū)γ耖g借貸行為達(dá)到理想的調(diào)控效果，保障社會(huì)安定。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸行為中高利貸的滋生不僅對(duì)社會(huì)注意金融秩序產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，而且大多涉及的范圍比較廣，對(duì)社會(huì)的危害性也比較嚴(yán)重，甚至使得嚴(yán)重的群體性社會(huì)事件的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)明顯增高，在影響社會(huì)安定的同時(shí)也導(dǎo)致民間金融和社會(huì)金融的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。因此針對(duì)民間借貸涉高利貸行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲打擊，正式將危害嚴(yán)重的行為納入刑法中，同時(shí)提高量刑標(biāo)準(zhǔn)，利用法律的公正性、客觀性和嚴(yán)厲性保障民間金融穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和諧和健康發(fā)展，保障社會(huì)安定。