陳婉婷

摘要：現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展存在滯后性和落后性，引起這主要的原因在于我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性。為了適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的形式，以及促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，就必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的改革與創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以長(zhǎng)期穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)在快速發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的成立是我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁出的重要一步，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，需要我們加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的改革與創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后性的主要原因

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求之間的矛盾

作為世界上的一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)我民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)的地位。但是近幾年隨著我國(guó)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)整，我國(guó)逐漸的偏向于工業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)逐漸失去了在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在不斷的下滑，而且農(nóng)業(yè)從業(yè)人員占全部勞動(dòng)人口的比重也在不斷的下滑，很多農(nóng)民已經(jīng)棄農(nóng)為工。相對(duì)于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的占比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后的主要原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求之間存在著矛盾以及結(jié)構(gòu)性之間存在著矛盾。究其緣由，其一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給短缺，其二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量少。根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，從1993年開始我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)人員在不斷的下降。如果按照農(nóng)民可以接受的價(jià)錢賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是賠償不起的，這就導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求不平衡。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)低收費(fèi)、低保障、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠償?shù)奶攸c(diǎn)，目前我國(guó)很多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不敢去拓展農(nóng)業(yè)區(qū)域。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)化

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)化以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的滯后性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)主要是指政府不再給農(nóng)民提供資助和補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在給農(nóng)民的補(bǔ)給必須要以市場(chǎng)為依托，實(shí)行保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。自從我國(guó)恢復(fù)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)來提供的，市場(chǎng)化的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性背道而馳，主要體現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)有一定得隨機(jī)性和獨(dú)立性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性比較高，滿足不了商業(yè)保險(xiǎn)的要求。保險(xiǎn)最主要的目的就是要能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散以及經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，要求保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必須是對(duì)立隨機(jī)的事件，即便發(fā)生了保險(xiǎn)事故，也能在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)集中的所有風(fēng)險(xiǎn)單位集合實(shí)現(xiàn)有效的分?jǐn)?。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性比較強(qiáng)，如氣象的風(fēng)險(xiǎn)、病蟲害風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害的事故以及災(zāi)害的損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的關(guān)聯(lián)。如果發(fā)生地震災(zāi)害、洪水等，這將會(huì)產(chǎn)生巨大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，一旦發(fā)生這些災(zāi)害，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難賠償。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展制度的創(chuàng)新

為了促使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，就必須對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，建立新的保險(xiǎn)制度。制度的創(chuàng)新要求我們必須結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，創(chuàng)建適合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度，促使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

1.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的基層組織，構(gòu)建農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社

從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程來看，不管是專業(yè)的保險(xiǎn)股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是有政府經(jīng)營(yíng)辦理的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這兩種性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不僅都不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的信息不對(duì)稱問題，而且還無法有效的避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社，卻能有效的解決這兩方面的問題，農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社作為一種非營(yíng)利的合作組織，在作為保險(xiǎn)人的同時(shí)他還是投保人，承擔(dān)著兩份責(zé)任，農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社的利潤(rùn)可以通過持續(xù)減保費(fèi)的方式返還給保險(xiǎn)人。農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社可以形成一個(gè)互相監(jiān)督的平臺(tái)，避免偷吃保險(xiǎn)費(fèi)的狀況，能有效的避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在推行互助合作保險(xiǎn)社要遵循以下四個(gè)原則，第一，自由性，自由退出、自由加入的原則；第二，農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)社必須要以鎮(zhèn)或者一個(gè)鄉(xiāng)為單位；第三，政府對(duì)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社要提供保費(fèi)的補(bǔ)貼；第四，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司必須對(duì)縣級(jí)的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社提供保險(xiǎn)。

2.推動(dòng)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的成立，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

我們要借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)的實(shí)際情況。對(duì)于此，國(guó)家政府必須要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行資助。政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方式可以通過國(guó)家農(nóng)業(yè)公司來實(shí)現(xiàn)，這樣可以有效的帶動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的資金來源必須財(cái)政撥款，政府要對(duì)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，并且還要免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的稅負(fù)，可以設(shè)立地區(qū)或者市級(jí)的分機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)上要采取垂直領(lǐng)導(dǎo)的方式，并且國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原始保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、結(jié)語

為了提高我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，我們需要完善各項(xiàng)制度，加大創(chuàng)新力度，不斷的提高和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和完善，建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司和農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，為我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性。