張卓倫+張璐+李琳

在金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的產(chǎn)品逐漸被應(yīng)用到日常生活中。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)外發(fā)展案例，就大學(xué)生的層面，對(duì)當(dāng)代P2P網(wǎng)貸發(fā)展與應(yīng)用進(jìn)行了分析。通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸情況的數(shù)據(jù)分析，剖析問(wèn)題與不足，進(jìn)而闡述改進(jìn)建議。

P2P網(wǎng)貸特征

早期的對(duì)等網(wǎng)絡(luò)就是P2P的原型，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，其效果與作用非常顯著，特征具體體現(xiàn)在以下方面：覆蓋面積大，只要存在網(wǎng)絡(luò)就能達(dá)到操作要求，促進(jìn)信息交流；門(mén)檻低，在網(wǎng)站建設(shè)中，P2P門(mén)檻一直不高，大部分人群都能進(jìn)行；工作效率高，之前借貸關(guān)系需要通過(guò)第三方金融與銀行才能進(jìn)行，現(xiàn)在無(wú)中介都能操作，整個(gè)借貸非?？焖?。

中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀及問(wèn)題

國(guó)內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，針對(duì)學(xué)生的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是最引人注目的。中國(guó)眾多的大學(xué)生構(gòu)成了一個(gè)龐大的市場(chǎng)，但是貸款行業(yè)卻因?yàn)樽陨淼牟煌晟平o大學(xué)生群體帶來(lái)一系列的問(wèn)題，部分人通過(guò)P2P監(jiān)管漏洞，破壞金融行業(yè)的杠桿原則，放松風(fēng)控管理，置整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)于不顧，大學(xué)生是網(wǎng)貸的主要群體，同時(shí)也深受其害。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)、黑中介橫行、缺乏監(jiān)管、平臺(tái)自律性不足等原因，產(chǎn)生了一系列的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題分析。風(fēng)控不嚴(yán)的問(wèn)題。部分平臺(tái)為了改善自身營(yíng)業(yè)額度，只推出了簡(jiǎn)單、易行的風(fēng)控方式。大部分分期平臺(tái)只需要學(xué)生證與身份證就能貸款，雖然能保障學(xué)生的真實(shí)身份，但難以精確的篩選，更不能保障學(xué)生有能力償還貸款。期間，非法分子不科學(xué)的處理方式對(duì)大學(xué)生身心健康與發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的影響，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)危及生命。

黑中介橫行。所謂黑中介就是利用消費(fèi)群體和服務(wù)群體之間信息不透明的漏洞，通過(guò)不正當(dāng)手段賺取利益。目前，很多行業(yè)都有這種情況，大學(xué)生市場(chǎng)尤為嚴(yán)重，他們?nèi)鄙俜婪缎?，貪圖便利盲目信任，然后被收取較高的服務(wù)費(fèi)，還有中介卷款而走的情形，在學(xué)生沒(méi)有拿錢(qián)的情況下還得背負(fù)苦果。

平臺(tái)缺乏監(jiān)管，自律性不足。例如：知名的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)，以半公益、低息為旗號(hào)，收取20%擔(dān)保金，雖然承諾會(huì)按時(shí)退還給學(xué)生，但該部分資金學(xué)生并沒(méi)有用到。事實(shí)上，學(xué)生80%的錢(qián)償還100%利息，若不能按時(shí)還款，擔(dān)保金就會(huì)被上繳。

從總體來(lái)看，我國(guó)P2P網(wǎng)貸做的并不完善，尤其是針對(duì)大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體，所以是當(dāng)務(wù)之急是研究出一套能夠適用于不同偏好人群的網(wǎng)貸方案，從而彌補(bǔ)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的缺陷。

國(guó)外網(wǎng)貸模式

國(guó)外的P2P比我國(guó)的發(fā)展得快，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展得很完善了。國(guó)外大學(xué)生網(wǎng)貸已有多年的發(fā)展歷程，也有很多成功的模式與經(jīng)驗(yàn)，例如：典型的中外P2P網(wǎng)貸模式：

競(jìng)標(biāo)匹配——Zopa。世界上第一個(gè)小額P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是英國(guó)的Zopa，基于該平臺(tái)，出借的人員報(bào)出自己心中的貸款利率參加到競(jìng)標(biāo)活動(dòng)中，然后由利率較低的方面勝利。借款人可借入1000至15000英鎊的借款。需要按時(shí)償還所借資金，提前還款不存在罰息和違約金。根據(jù)借款人的信用等級(jí)，可以分成A、A、B、C，出借人結(jié)合借款人員的借款金額、信用級(jí)別與借款期限進(jìn)行貸款，同時(shí)借款人員還可以選用能夠承受的貸款利率。

“批量出借人+小額借貸”模式——Kiva。Kiva是針對(duì)發(fā)展中國(guó)家的小額貸款，需要借款的人員結(jié)合經(jīng)營(yíng)周期、還款情況與貸款總額對(duì)申請(qǐng)人員進(jìn)行項(xiàng)目分級(jí)。完成一筆貸款的總金額后，Kiva會(huì)通過(guò)PlayPal把貸款轉(zhuǎn)賬給對(duì)應(yīng)的Kiva合伙人。在這期間，合伙人都是發(fā)展中國(guó)家相關(guān)業(yè)務(wù)單位的小額金融服務(wù)部門(mén)，由他們對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行管理、搜集與跟蹤。另外，還需負(fù)責(zé)收集與支付小額貸款，及時(shí)將貸款總額反饋給Kiva，再借助PayPal反饋給對(duì)應(yīng)的出借人員。

P2P社區(qū)貸款服務(wù)——LendingClub。Lending Club借助Facebook等相關(guān)平臺(tái)，與在線社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)對(duì)借款與出借人員進(jìn)行聚合，這樣借貸雙方才能更加透明。在交易貸款之前，出借人員需要嚴(yán)格A-G的分級(jí)與信用認(rèn)證。信用評(píng)比較高的人員比信用評(píng)比低的人員承擔(dān)的平均貸款利率更小，結(jié)合貸款人員的AIFO與各類(lèi)信息，對(duì)借款人員的借款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)和利率以正比關(guān)系呈現(xiàn)。

主要問(wèn)題研究及改進(jìn)建議

在P2P網(wǎng)貸不斷更新?lián)Q代的當(dāng)下，大學(xué)生是重要的網(wǎng)貸對(duì)象，也暴露了眾多問(wèn)題。下面從從借方、貸方，貸前、貸中、貸后等多個(gè)角度分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸問(wèn)題，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)外相對(duì)齊全的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與工作模式，對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管與風(fēng)控，然后再提出適合大學(xué)生發(fā)展的網(wǎng)貸模式與工作框架。

利用完善的征信體系、信用評(píng)分模型，建立針對(duì)不同人的動(dòng)態(tài)貸款模式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生借款的監(jiān)管與引導(dǎo)。

在征信體系中，將借款學(xué)生的個(gè)人信息交易情況記錄在案，實(shí)行線上實(shí)時(shí)監(jiān)控其資金流動(dòng)情況，如有濫用所借錢(qián)財(cái)或者逾期還款的情況，網(wǎng)貸公司與學(xué)校聯(lián)系，將實(shí)際情況錄入誠(chéng)信檔案。在共享數(shù)據(jù)的情況下，讓群眾了解不良信息。另外，還可以對(duì)比FICO美國(guó)信用審核模型，就用戶(hù)身份、履約水平、信用等級(jí)等領(lǐng)域綜合考慮學(xué)生的信用，這類(lèi)數(shù)據(jù)更多的是源于公共機(jī)構(gòu)反饋的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)痕跡。網(wǎng)絡(luò)痕跡包含分期交易數(shù)據(jù)、阿里數(shù)據(jù)、學(xué)校信用資料；公共單位提供的數(shù)據(jù)包含學(xué)校與公安數(shù)據(jù)。將貸款大學(xué)生劃分區(qū)域管理，定期舉行宣傳教育，引導(dǎo)理財(cái)，并與校方相關(guān)專(zhuān)業(yè)者合作，對(duì)本校網(wǎng)貸同學(xué)進(jìn)行一定程度上的教導(dǎo)。

大學(xué)生作為貸款人進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)門(mén)檻的調(diào)整方案。將大學(xué)生納入貸款人的范圍內(nèi)。大學(xué)生可以作為借方參與到網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)扮演貸款人的角色了解不同的信用評(píng)級(jí)，學(xué)會(huì)分散投資，通過(guò)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與理財(cái)水平，在風(fēng)險(xiǎn)較小時(shí)得到較大的利潤(rùn)。在網(wǎng)貸平臺(tái)方面，針對(duì)大學(xué)生出臺(tái)合理的貸款人業(yè)務(wù)，建立準(zhǔn)入門(mén)檻，明確準(zhǔn)入要求。和傳統(tǒng)金融貸款相比，網(wǎng)貸需要考慮更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)投資期間，必須從本質(zhì)上識(shí)別并分析投資人員的風(fēng)險(xiǎn)承受水平與財(cái)務(wù)情況。

學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制。大部分網(wǎng)貸平臺(tái)使用的是本息擔(dān)保機(jī)制，如果某個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)違約的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)就會(huì)產(chǎn)生。就行業(yè)操作來(lái)看：平臺(tái)業(yè)務(wù)有貸后、貸中、貸前之分。

貸前：網(wǎng)貸公司信審人身兼審核和客服的雙重角色，通過(guò)對(duì)學(xué)生在校事務(wù)誠(chéng)信大數(shù)據(jù)采集和與校方溝通獲得第三方數(shù)據(jù)等方式來(lái)獲取借款人的基本信息，然后利用信用評(píng)分機(jī)制劃分借款人員等級(jí)，從源頭上避免虛假流水與各種隱患。

貸中：改善P2P透明度，從根本上解決不對(duì)稱(chēng)P2P問(wèn)題。利用數(shù)據(jù)跟蹤技術(shù)讓借貸雙方充分了解資金流向，讓借款人和貸款人相互了解對(duì)方的基本情況。在分期付款方面，每當(dāng)還款期快到時(shí)，借貸雙方及第三方網(wǎng)貸平臺(tái)相互提醒。對(duì)于學(xué)生逾期還款情況，嚴(yán)禁用非法手段進(jìn)行催款，要聯(lián)系學(xué)校，用緩和的方式解決。

貸后：結(jié)合已有技術(shù)，把信息追蹤滲透到更換手機(jī)號(hào)碼、拒接電話等各種跑路問(wèn)題中。雖然行業(yè)內(nèi)部有聯(lián)盟網(wǎng)站與P2P黑名單，但信息難以共享，少數(shù)專(zhuān)業(yè)騙貸團(tuán)體借助學(xué)生，在多處貸款之后就開(kāi)始跑路，然后再將風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)學(xué)生。

P2P屬于新型的熱門(mén)借貸平臺(tái)，利弊都存在。尤其是在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款這方面問(wèn)題十分嚴(yán)重，因此借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化技術(shù)方法，完善國(guó)家監(jiān)管法規(guī)、征信體系迫在眉睫。必須重視大學(xué)生網(wǎng)貸潛在問(wèn)題，在以小見(jiàn)大的過(guò)程中，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行精細(xì)的探索，這樣才能不斷優(yōu)化P2P網(wǎng)貸發(fā)展進(jìn)程。