吳瑜+蘇亞琪

【摘要】創(chuàng)新是一個(gè)民族發(fā)展的靈魂，是一個(gè)民族進(jìn)步的不竭動(dòng)力。同樣，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要組成部分，在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展占有舉足輕重的地位?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多奇葩保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)確實(shí)想法獨(dú)特且受到廣大網(wǎng)民關(guān)注但其不滿足保險(xiǎn)的基本特征，很快就被“叫停”了。本文從現(xiàn)有奇葩保險(xiǎn)出發(fā)，分析這類(lèi)特殊保險(xiǎn)的借鑒意義及未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品創(chuàng)新 奇葩保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展對(duì)策

作為這個(gè)藍(lán)色星球上最睿智的動(dòng)物，我們總是面臨著多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)，比起這些永無(wú)止盡的風(fēng)險(xiǎn)，我們更需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)轉(zhuǎn)嫁我們的風(fēng)險(xiǎn)。比如，春運(yùn)對(duì)每位中國(guó)人來(lái)說(shuō)應(yīng)該都是一種痛苦的體驗(yàn)，當(dāng)然春運(yùn)途中也會(huì)有各種各樣的意外，因此春運(yùn)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而這些“奇葩保險(xiǎn)”大多都是看起能夠滿足投保人的需求，但事實(shí)上卻不是真正意義上的保險(xiǎn)創(chuàng)新，最終會(huì)在殘酷而嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)該真正從投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品，滿足保險(xiǎn)人投保的需要，同時(shí)使保險(xiǎn)人和投保人達(dá)到效用最大化，設(shè)計(jì)出符合社會(huì)發(fā)展需求的產(chǎn)品。

一、奇葩保險(xiǎn)層出不窮

“只有你不敢想，沒(méi)有保險(xiǎn)公司不敢保”，這句話用來(lái)形容近些年來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)新產(chǎn)品應(yīng)該不為過(guò)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此之快的新世紀(jì)里，保險(xiǎn)業(yè)也趕上了時(shí)代的潮流，借著各種話題推出多樣富有“創(chuàng)意”的產(chǎn)品。比如借著京津冀地區(qū)嚴(yán)重的霧霾天氣為由頭，平安保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)分別推出了北京地區(qū)專(zhuān)屬的霧霾險(xiǎn)和霧霾旅游險(xiǎn)，但遺憾的是，推出不久就被保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)監(jiān)管部門(mén)叫停了；再者，“老人摔倒扶不扶”這一嚴(yán)重有損中華民族傳統(tǒng)美德的行為也被利用登上支付寶，一時(shí)成為人們茶余飯后議論的話題；更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋賞月險(xiǎn)”，中秋節(jié)家人團(tuán)聚共賞明月本來(lái)是一件很愉快的事情，但是在中秋賞月險(xiǎn)的推動(dòng)下卻變了味。很明顯，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿足保險(xiǎn)的本質(zhì)，即可保利益和大數(shù)法則。

這些吸引人眼球的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然一時(shí)登上了“頭條”，引得人們駐足觀望，但就在這些創(chuàng)新型保險(xiǎn)推出后不久，就惹得監(jiān)管部門(mén)不得不“喊?！?。直觀地說(shuō)，對(duì)于能夠結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)以新穎的方式推出保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司來(lái)說(shuō)，也許被保監(jiān)會(huì)叫停是很沒(méi)面子的事情，但是硬幣也有正反面，也許正可以通過(guò)當(dāng)了一把“網(wǎng)紅”的經(jīng)歷讓他們的品牌效應(yīng)隨之?dāng)U大，為其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)增長(zhǎng)帶來(lái)可觀的收入。如今人們生活節(jié)奏越來(lái)越快，物質(zhì)生活豐富的同時(shí)，追求一些精神上的需求也無(wú)可厚非。

保險(xiǎn)創(chuàng)新的應(yīng)該回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)，同時(shí)滿足可保利益和大數(shù)法則。創(chuàng)新固然是發(fā)展的不竭動(dòng)力之源，但是也不能盲目。比如日本是最早推出天氣保險(xiǎn)的國(guó)家，其也推出過(guò)備受關(guān)注的奇葩保險(xiǎn)，三井住友海上保險(xiǎn)公司就推出了“櫻花保險(xiǎn)”。日本推出的櫻花險(xiǎn)雖然也帶有奇葩色彩，但是其符合保險(xiǎn)的本質(zhì)，在專(zhuān)家進(jìn)行大數(shù)分析后預(yù)測(cè)櫻花盛開(kāi)日期，投保人若不能如期觀賞櫻花即可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚不成熟，其中保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更是是新生兒，其成長(zhǎng)的這幾年也遇到不少問(wèn)題，面臨不少成長(zhǎng)的壓力與挑戰(zhàn)：

（一）缺乏創(chuàng)新，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差異化較低

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都很相似，比如中國(guó)平安保險(xiǎn)和中國(guó)人民保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司，他們推出的旅游保險(xiǎn)，除了名字不同，其產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中存在很高的相似度，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)選擇在很大程度都取決于其保險(xiǎn)之外的增值服務(wù)，而各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)由保險(xiǎn)產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)所帶來(lái)的增值服務(wù)，脫離了保險(xiǎn)公司服務(wù)的本質(zhì)。其實(shí)，在我國(guó)有很多高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種需要保險(xiǎn)公司涉足，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面有很大的發(fā)展空間。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新嘩眾取寵，不能滿足客戶(hù)的真正需要

“空氣污染健康保險(xiǎn)”，聽(tīng)起來(lái)很高大上，但是推出后遭到大家的質(zhì)疑聲音：首先北京曾出現(xiàn)過(guò)三天連續(xù)的霧霾天氣，但從未出現(xiàn)連續(xù)5天及以上的霧霾天氣，其明顯不滿足大數(shù)法則，且不能切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的利益；其次，“因霾致病”認(rèn)定困難較大，霧霾導(dǎo)致呼吸系統(tǒng)疾病發(fā)生并不能在保險(xiǎn)期內(nèi)明顯體現(xiàn)出來(lái)，甚至還帶有博彩性質(zhì)。霧霾對(duì)津京冀市民來(lái)說(shuō)確實(shí)是一大困擾，但目前推出的霧霾險(xiǎn)確實(shí)有不妥之處，亟待改進(jìn)。

（三）缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，缺乏自主創(chuàng)新

保險(xiǎn)的創(chuàng)新必須滿足大數(shù)法則和可保利益，其中大數(shù)法則是保險(xiǎn)精算中確定費(fèi)率的主要原則，保險(xiǎn)精算這門(mén)課程對(duì)大多院校來(lái)說(shuō)是比較陌生的。前我國(guó)本科階段專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)精算課程的院校只有人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、湖南大學(xué)，與此同時(shí)研究生階段開(kāi)設(shè)精算課程的院校所招收的人數(shù)也比較有限。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)剛剛起步不久，發(fā)展空間比較大，但是其人才實(shí)在匱乏之極。

三、保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展對(duì)策

目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期，在若干發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的情況下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不能閉門(mén)造車(chē)，離開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，不考慮被保險(xiǎn)人的具體要求和能力，忽略現(xiàn)存的法制環(huán)境。在改革創(chuàng)新的同時(shí)，仍應(yīng)該汲取經(jīng)驗(yàn)，更快更好地發(fā)展。

（一）產(chǎn)品細(xì)化

保監(jiān)會(huì)主席提出“保險(xiǎn)姓?！?，保險(xiǎn)要成為人們生活的保障器，保險(xiǎn)最主要也是最基本的功能就是保障群眾的利益補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)從被保險(xiǎn)人的不同職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)使其更好地貼合被保險(xiǎn)人的需求。

如在快遞行業(yè)中，因快遞員爭(zhēng)分奪秒穿梭在大街小巷派送貨物的工作特征，極易在工作中發(fā)生意外事故，而意外事故往往會(huì)伴隨著較高后續(xù)的治療費(fèi)用，雖然工傷險(xiǎn)屬于國(guó)家的強(qiáng)制險(xiǎn)種，但順豐作為快遞界的“一哥”，卻在2017年3月6日被爆出僅員工工資略高于其他快遞公司，暫時(shí)并沒(méi)有五險(xiǎn)一金。在商業(yè)保險(xiǎn)中也沒(méi)有一款專(zhuān)門(mén)保障快遞員的保險(xiǎn)，如今我國(guó)有118.3萬(wàn)人從事快遞運(yùn)輸業(yè)，這一險(xiǎn)種可為保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的收益。

（二）集成創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多針對(duì)一種特定的風(fēng)險(xiǎn)，但人們生活中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同人的需求來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合匹配各種“套餐”，由被保險(xiǎn)人依據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況自行選擇。這樣不僅可以提高被保險(xiǎn)人的效率還可以帶動(dòng)保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的銷(xiāo)量。

（三）培養(yǎng)人才

如今保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈不再單純依靠保費(fèi)收入，而是利用資金進(jìn)行投資等活動(dòng)帶來(lái)收益，保險(xiǎn)公司需要引進(jìn)復(fù)合型的人才，各大高校應(yīng)主動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展，不僅熟練掌握保險(xiǎn)知識(shí)更要強(qiáng)化投資的思維。保險(xiǎn)公司需要珍惜人才，建立合理的評(píng)估措施和獎(jiǎng)懲制度，做好人才的再培養(yǎng)工作，不斷提升優(yōu)秀員工的業(yè)務(wù)能力來(lái)帶動(dòng)其他員工的創(chuàng)造力。

（指導(dǎo)老師：劉 琳）

參考文獻(xiàn)

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[2]李克穆，李開(kāi)斌.個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究[M].中國(guó)金融出版社，2005.

作者簡(jiǎn)介：吳瑜（1995-），女，漢族，四川人，本科，作者單位：防災(zāi)科技學(xué)院，研究方向：保險(xiǎn)；蘇亞琪（1996-），女，漢族，河北人，本科，作者單位：防災(zāi)科技學(xué)院（指導(dǎo)老師：劉琳），研究方向：保險(xiǎn)。