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        由奇葩保險(xiǎn)淺談我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

        2017-05-18 10:57:07吳瑜蘇亞琪
        時(shí)代金融 2017年12期
        關(guān)鍵詞:發(fā)展現(xiàn)狀

        吳瑜+蘇亞琪

        【摘要】創(chuàng)新是一個(gè)民族發(fā)展的靈魂,是一個(gè)民族進(jìn)步的不竭動(dòng)力。同樣,對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要組成部分,在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展占有舉足輕重的地位?,F(xiàn)在,保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多奇葩保險(xiǎn),這類(lèi)保險(xiǎn)確實(shí)想法獨(dú)特且受到廣大網(wǎng)民關(guān)注但其不滿足保險(xiǎn)的基本特征,很快就被“叫停”了。本文從現(xiàn)有奇葩保險(xiǎn)出發(fā),分析這類(lèi)特殊保險(xiǎn)的借鑒意義及未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向。

        【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品創(chuàng)新 奇葩保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展對(duì)策

        作為這個(gè)藍(lán)色星球上最睿智的動(dòng)物,我們總是面臨著多種多樣的風(fēng)險(xiǎn),比起這些永無(wú)止盡的風(fēng)險(xiǎn),我們更需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)轉(zhuǎn)嫁我們的風(fēng)險(xiǎn)。比如,春運(yùn)對(duì)每位中國(guó)人來(lái)說(shuō)應(yīng)該都是一種痛苦的體驗(yàn),當(dāng)然春運(yùn)途中也會(huì)有各種各樣的意外,因此春運(yùn)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而這些“奇葩保險(xiǎn)”大多都是看起能夠滿足投保人的需求,但事實(shí)上卻不是真正意義上的保險(xiǎn)創(chuàng)新,最終會(huì)在殘酷而嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)該真正從投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)設(shè)計(jì)合理的產(chǎn)品,滿足保險(xiǎn)人投保的需要,同時(shí)使保險(xiǎn)人和投保人達(dá)到效用最大化,設(shè)計(jì)出符合社會(huì)發(fā)展需求的產(chǎn)品。

        一、奇葩保險(xiǎn)層出不窮

        “只有你不敢想,沒(méi)有保險(xiǎn)公司不敢保”,這句話用來(lái)形容近些年來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)新產(chǎn)品應(yīng)該不為過(guò),在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此之快的新世紀(jì)里,保險(xiǎn)業(yè)也趕上了時(shí)代的潮流,借著各種話題推出多樣富有“創(chuàng)意”的產(chǎn)品。比如借著京津冀地區(qū)嚴(yán)重的霧霾天氣為由頭,平安保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)分別推出了北京地區(qū)專(zhuān)屬的霧霾險(xiǎn)和霧霾旅游險(xiǎn),但遺憾的是,推出不久就被保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)監(jiān)管部門(mén)叫停了;再者,“老人摔倒扶不扶”這一嚴(yán)重有損中華民族傳統(tǒng)美德的行為也被利用登上支付寶,一時(shí)成為人們茶余飯后議論的話題;更有在中秋前后阿里巴巴推出“中秋賞月險(xiǎn)”,中秋節(jié)家人團(tuán)聚共賞明月本來(lái)是一件很愉快的事情,但是在中秋賞月險(xiǎn)的推動(dòng)下卻變了味。很明顯,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿足保險(xiǎn)的本質(zhì),即可保利益和大數(shù)法則。

        這些吸引人眼球的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,雖然一時(shí)登上了“頭條”,引得人們駐足觀望,但就在這些創(chuàng)新型保險(xiǎn)推出后不久,就惹得監(jiān)管部門(mén)不得不“喊?!?。直觀地說(shuō),對(duì)于能夠結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)以新穎的方式推出保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司來(lái)說(shuō),也許被保監(jiān)會(huì)叫停是很沒(méi)面子的事情,但是硬幣也有正反面,也許正可以通過(guò)當(dāng)了一把“網(wǎng)紅”的經(jīng)歷讓他們的品牌效應(yīng)隨之?dāng)U大,為其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)增長(zhǎng)帶來(lái)可觀的收入。如今人們生活節(jié)奏越來(lái)越快,物質(zhì)生活豐富的同時(shí),追求一些精神上的需求也無(wú)可厚非。

        保險(xiǎn)創(chuàng)新的應(yīng)該回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì),同時(shí)滿足可保利益和大數(shù)法則。創(chuàng)新固然是發(fā)展的不竭動(dòng)力之源,但是也不能盲目。比如日本是最早推出天氣保險(xiǎn)的國(guó)家,其也推出過(guò)備受關(guān)注的奇葩保險(xiǎn),三井住友海上保險(xiǎn)公司就推出了“櫻花保險(xiǎn)”。日本推出的櫻花險(xiǎn)雖然也帶有奇葩色彩,但是其符合保險(xiǎn)的本質(zhì),在專(zhuān)家進(jìn)行大數(shù)分析后預(yù)測(cè)櫻花盛開(kāi)日期,投保人若不能如期觀賞櫻花即可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

        二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

        我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚不成熟,其中保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新更是是新生兒,其成長(zhǎng)的這幾年也遇到不少問(wèn)題,面臨不少成長(zhǎng)的壓力與挑戰(zhàn):

        (一)缺乏創(chuàng)新,各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差異化較低

        目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都很相似,比如中國(guó)平安保險(xiǎn)和中國(guó)人民保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司,他們推出的旅游保險(xiǎn),除了名字不同,其產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中存在很高的相似度,對(duì)投保人來(lái)說(shuō)選擇在很大程度都取決于其保險(xiǎn)之外的增值服務(wù),而各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)由保險(xiǎn)產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)所帶來(lái)的增值服務(wù),脫離了保險(xiǎn)公司服務(wù)的本質(zhì)。其實(shí),在我國(guó)有很多高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的險(xiǎn)種需要保險(xiǎn)公司涉足,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面有很大的發(fā)展空間。

        (二)產(chǎn)品創(chuàng)新嘩眾取寵,不能滿足客戶(hù)的真正需要

        “空氣污染健康保險(xiǎn)”,聽(tīng)起來(lái)很高大上,但是推出后遭到大家的質(zhì)疑聲音:首先北京曾出現(xiàn)過(guò)三天連續(xù)的霧霾天氣,但從未出現(xiàn)連續(xù)5天及以上的霧霾天氣,其明顯不滿足大數(shù)法則,且不能切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的利益;其次,“因霾致病”認(rèn)定困難較大,霧霾導(dǎo)致呼吸系統(tǒng)疾病發(fā)生并不能在保險(xiǎn)期內(nèi)明顯體現(xiàn)出來(lái),甚至還帶有博彩性質(zhì)。霧霾對(duì)津京冀市民來(lái)說(shuō)確實(shí)是一大困擾,但目前推出的霧霾險(xiǎn)確實(shí)有不妥之處,亟待改進(jìn)。

        (三)缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才,缺乏自主創(chuàng)新

        保險(xiǎn)的創(chuàng)新必須滿足大數(shù)法則和可保利益,其中大數(shù)法則是保險(xiǎn)精算中確定費(fèi)率的主要原則,保險(xiǎn)精算這門(mén)課程對(duì)大多院校來(lái)說(shuō)是比較陌生的。前我國(guó)本科階段專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)精算課程的院校只有人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、湖南大學(xué),與此同時(shí)研究生階段開(kāi)設(shè)精算課程的院校所招收的人數(shù)也比較有限。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)剛剛起步不久,發(fā)展空間比較大,但是其人才實(shí)在匱乏之極。

        三、保險(xiǎn)創(chuàng)新的發(fā)展對(duì)策

        目前,國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期,在若干發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的情況下,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不能閉門(mén)造車(chē),離開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng),不考慮被保險(xiǎn)人的具體要求和能力,忽略現(xiàn)存的法制環(huán)境。在改革創(chuàng)新的同時(shí),仍應(yīng)該汲取經(jīng)驗(yàn),更快更好地發(fā)展。

        (一)產(chǎn)品細(xì)化

        保監(jiān)會(huì)主席提出“保險(xiǎn)姓?!?,保險(xiǎn)要成為人們生活的保障器,保險(xiǎn)最主要也是最基本的功能就是保障群眾的利益補(bǔ)償損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)從被保險(xiǎn)人的不同職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)使其更好地貼合被保險(xiǎn)人的需求。

        如在快遞行業(yè)中,因快遞員爭(zhēng)分奪秒穿梭在大街小巷派送貨物的工作特征,極易在工作中發(fā)生意外事故,而意外事故往往會(huì)伴隨著較高后續(xù)的治療費(fèi)用,雖然工傷險(xiǎn)屬于國(guó)家的強(qiáng)制險(xiǎn)種,但順豐作為快遞界的“一哥”,卻在2017年3月6日被爆出僅員工工資略高于其他快遞公司,暫時(shí)并沒(méi)有五險(xiǎn)一金。在商業(yè)保險(xiǎn)中也沒(méi)有一款專(zhuān)門(mén)保障快遞員的保險(xiǎn),如今我國(guó)有118.3萬(wàn)人從事快遞運(yùn)輸業(yè),這一險(xiǎn)種可為保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的收益。

        (二)集成創(chuàng)新

        保險(xiǎn)產(chǎn)品大多針對(duì)一種特定的風(fēng)險(xiǎn),但人們生活中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的,保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同人的需求來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合匹配各種“套餐”,由被保險(xiǎn)人依據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況自行選擇。這樣不僅可以提高被保險(xiǎn)人的效率還可以帶動(dòng)保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的銷(xiāo)量。

        (三)培養(yǎng)人才

        如今保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈不再單純依靠保費(fèi)收入,而是利用資金進(jìn)行投資等活動(dòng)帶來(lái)收益,保險(xiǎn)公司需要引進(jìn)復(fù)合型的人才,各大高校應(yīng)主動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展,不僅熟練掌握保險(xiǎn)知識(shí)更要強(qiáng)化投資的思維。保險(xiǎn)公司需要珍惜人才,建立合理的評(píng)估措施和獎(jiǎng)懲制度,做好人才的再培養(yǎng)工作,不斷提升優(yōu)秀員工的業(yè)務(wù)能力來(lái)帶動(dòng)其他員工的創(chuàng)造力。

        (指導(dǎo)老師:劉 琳)

        參考文獻(xiàn)

        [1]石巖.從“賞月險(xiǎn)”談我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題[D].遼寧大學(xué),2014.

        [2]李克穆,李開(kāi)斌.個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究[M].中國(guó)金融出版社,2005.

        作者簡(jiǎn)介:吳瑜(1995-),女,漢族,四川人,本科,作者單位:防災(zāi)科技學(xué)院,研究方向:保險(xiǎn);蘇亞琪(1996-),女,漢族,河北人,本科,作者單位:防災(zāi)科技學(xué)院(指導(dǎo)老師:劉琳),研究方向:保險(xiǎn)。

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