俞淼

“三農(nóng)”問題一直是關(guān)乎國計民生的大問題，2015年12月召開的中央農(nóng)村工作會議提到兩個“熱詞”一是“供給側(cè)”；二是“結(jié)構(gòu)性改革”，2016年中央一號文件也大篇幅的闡述了“三農(nóng)問題”。農(nóng)行某分行自2009年成立三農(nóng)金融部以來，通過加強(qiáng)資源配置、完善信息傳導(dǎo)、延伸服務(wù)范圍、優(yōu)化金融支持，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、提升服務(wù)能力、強(qiáng)化風(fēng)險管理、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為“三農(nóng)改革”助力，使三農(nóng)金融部成為推進(jìn)縣域服務(wù)強(qiáng)有力的助推器。

一、改革的主要成效

（一）縣域存款穩(wěn)步增長

6月末，該分行縣域各項存款余額726827萬元，占全行存款的64.39%，較上年末增加52716萬元。本外幣日均存款702171萬元，占全行日均存款的65.03%。

（二）縣域貸款投放結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

6月末，該分行縣域各項貸款余額178413萬元，占全行貸款的22.56%，較上年下降1442萬元。對公貸款余額149914萬元，較年初下降1617萬元；個人類貸款余額28499萬元，較年初增加175萬元。

（三）基礎(chǔ)金融服務(wù)能力增強(qiáng)

6月末，該分行縣域惠農(nóng)卡發(fā)卡總量47741張，惠農(nóng)卡激活率96.16%。農(nóng)村地區(qū)電子機(jī)具649臺，覆蓋個28鄉(xiāng)鎮(zhèn)，182個行政村。設(shè)立惠農(nóng)通工程服務(wù)點(diǎn)224個，其中助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)37個。極大的方便了農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。

二、改革的主要做法

（一）體制、機(jī)制及制度建設(shè)方面

該分行按照上級行的要求，在架構(gòu)方面成立了“三農(nóng)事業(yè)部”，在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)方面及時成立了“三農(nóng)部”，主要負(fù)責(zé)三農(nóng)業(yè)務(wù)，職責(zé)是制訂三農(nóng)工作目標(biāo)、工作措施，同時加強(qiáng)與地方政府聯(lián)系和同業(yè)的協(xié)作，使該分行為名副其實(shí)的服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

（二）對農(nóng)村改革的支持方面

一是創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，支持農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資貸款（家庭農(nóng)場）保證保險業(yè)務(wù)。該分行聯(lián)合國元農(nóng)保某中心支公司積極開展家庭農(nóng)場貸款保證保險業(yè)務(wù)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，已獲省分行批復(fù)，并與國元農(nóng)保某中心支公司簽訂了《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資貸款（家庭農(nóng)場）保證保險合作協(xié)議》。目前該分行已為3戶家庭農(nóng)場主發(fā)放貸款150萬元。開展了“農(nóng)擔(dān)通”業(yè)務(wù)，省分行與省農(nóng)信擔(dān)保集團(tuán)簽訂了合作協(xié)議，將為新型農(nóng)村經(jīng)營主體提供擔(dān)保，該項產(chǎn)品具有費(fèi)率低、時間長、金額大的特點(diǎn)，非常符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。將改善農(nóng)戶貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓寬農(nóng)戶貸款發(fā)展空間，為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)造機(jī)遇、提供條件。

二是加快推動落實(shí)提升縣域競爭力行動計劃。該分行高度重視提升縣域競爭力行動計劃，行文發(fā)布了《某分行2016年提升縣域競爭力行動計劃》，明確了整體發(fā)展目標(biāo)、客戶拓展目標(biāo)，以及工作措施和工作要求。制定了農(nóng)行縣域行動計劃2016年營銷重點(diǎn)項目重點(diǎn)客戶目錄。具體要求是加強(qiáng)與市縣住建部門的溝通聯(lián)系，以2013-2017年安徽省縣域棚戶區(qū)改造為契機(jī)，做好東部城區(qū)舊城改造、樅陽縣城上碼頭項目的落地對接工作，大力支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。積極推進(jìn)“金擔(dān)通”業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與某金誠擔(dān)保有限公司的合作，支持小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。

三是積極推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程，著力加強(qiáng)農(nóng)村服務(wù)渠道建設(shè)。在該分行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的縣域農(nóng)村周邊地區(qū)設(shè)立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為惠農(nóng)卡持卡客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶對金融產(chǎn)品多樣化的現(xiàn)實(shí)需求。對存量惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，通過引導(dǎo)、培訓(xùn)等方式，教會農(nóng)戶使用，使其轉(zhuǎn)化為有效服務(wù)點(diǎn)。在無物理網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村農(nóng)家店、小超市、農(nóng)資連鎖店、醫(yī)療服務(wù)站、重點(diǎn)企業(yè)等便民場所設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，通過在農(nóng)村布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具為農(nóng)民提供轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和小額取現(xiàn)等金融服務(wù)，同時加強(qiáng)宣傳金融常識、反假面幣知識等，增強(qiáng)廣大農(nóng)村居民的安全用卡意識。

三、存在的困難和制約因素分析

（一）“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)品還不夠豐富，種類較為單一

一是農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品的需求具有多樣性，在很多時候沒有考慮到農(nóng)民的自身條件和優(yōu)勢，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新未能貼近實(shí)際，導(dǎo)致有些產(chǎn)品的初衷和實(shí)際相背離，尤其是信貸類產(chǎn)品，對客戶的準(zhǔn)入、抵押擔(dān)保、貸款期限等方面存在一定不合理性，很難適應(yīng)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是對涉農(nóng)企業(yè)小微企業(yè)的金融咨詢規(guī)劃類服務(wù)較少，由于涉農(nóng)企業(yè)的企業(yè)主普遍文化程度較低，財務(wù)金融方面的知識較為匱乏，亟需提供這方面的服務(wù)，但涉農(nóng)企業(yè)這方面服務(wù)基本上處于空白狀態(tài)。

（二）政府部門配套的政策不多

目前政府對于“三農(nóng)”的支持力度不夠，在許多方面都是參照對于小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來制定和實(shí)施，而“三農(nóng)”有其自身的特殊性，這就導(dǎo)致了涉農(nóng)企業(yè)的信貸難度較大，特別是政府的增信機(jī)制準(zhǔn)入門檻太高，如反擔(dān)保、收費(fèi)高等，許多客戶被拒之門外。

（三）隊伍建設(shè)尚需完善，缺乏專業(yè)的金融服務(wù)團(tuán)隊

一是目前農(nóng)村信用環(huán)境整體較差，受自然災(zāi)害等多種因素影響較大，農(nóng)戶貸款的不良率居高不下，基層行和客戶經(jīng)理的積極性不高，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)拓展。二是二級分行由于受工作精力、人員素質(zhì)和專業(yè)性的限制，工作深度有待加強(qiáng)，縣域客戶經(jīng)理存在總量不足，素質(zhì)參差不齊等情況。三是績效考核方面，三農(nóng)工作工作量大、規(guī)模小、回報低，雖然單獨(dú)考核，但在績效考核方面還是處于劣勢，員工拓展三農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性不高，在隊伍建設(shè)方面，缺乏專業(yè)的風(fēng)險識別、貸款定價的人才，能對涉農(nóng)客戶提供全方位金融服務(wù)的人才更少，一定程度上影響了三農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)宣傳，努力提高農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的品牌效應(yīng)

對一些支持“三農(nóng)”政策產(chǎn)品加強(qiáng)宣傳，提升廣大農(nóng)村客戶對農(nóng)業(yè)銀行的認(rèn)知度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)行在縣域市場的影響力。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善深度營銷管理

一是要進(jìn)一步豐富三農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要針對不同類型、不同級別、不同規(guī)模的客戶設(shè)計產(chǎn)品。同時在產(chǎn)品的審批方面要簡化流程，在客戶的評級、授信、用信建議一起上報，縮短辦貸時間。二是進(jìn)一步完善三農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)體制，厘清各相關(guān)部門的職責(zé)，實(shí)行營銷和管理的專業(yè)化。三是要為客戶提供全面的金融服務(wù)，雖然目前不許向小微企業(yè)收取財務(wù)咨詢費(fèi)用，但是不代表銀行不向小微企業(yè)提供財務(wù)咨詢服務(wù)，相反，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對小微企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，為小微企業(yè)制定系統(tǒng)的財務(wù)以及發(fā)展規(guī)劃，這樣一方面可以防范風(fēng)險，另一方面可以和企業(yè)建立更為緊密的關(guān)系。

（三）健全激勵機(jī)制，防止發(fā)生不良貸款就消極怠工不作為，要制訂合適的容忍度，除道德風(fēng)險外，其他方面要更多考慮免責(zé)機(jī)制

（四）要優(yōu)化資源配制

上級行在制訂激勵機(jī)制時要更多考慮三農(nóng)業(yè)務(wù)的特殊性，在人員安排上要盡量配備一些熱愛農(nóng)村金融事業(yè)的青年員工；在產(chǎn)品計價方面要傾斜，要優(yōu)于城市業(yè)務(wù)的計價；設(shè)備主要符合農(nóng)村客戶的需求。

（五）政府在扶持三農(nóng)的政策上要實(shí)行傾斜，至少在這“三類”客戶上要實(shí)行一戶一策的政策，如一般農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體、小微企業(yè)

在現(xiàn)有的擔(dān)保方式“金擔(dān)通”、“稅融通”“農(nóng)擔(dān)通”、“保證保險”的準(zhǔn)入門檻要下調(diào)，讓更多的客戶受益。同時政府要牽頭打擊逃廢債行為，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。