梁宏梅

征信是優(yōu)化經濟發(fā)展方式、提升社會治理能力的一項重要舉措。加強貧困地區(qū)征信服務體系建設，能夠為金融精準扶貧提供更好、更強的信用信息參考，促推金融精準扶貧見真效、見實效。

一、加強貧困地區(qū)征信服務意義深遠

（一）加強征信服務是提升貧困農戶融資水平、加速脫貧致富的重要舉措

為民務實是各項工作的宗旨和根本，在貧困縣鄉(xiāng)，征信服務就是要真真正正地為老百姓謀福利、增福祉。自開展農村信用體系建設工作以來，縣域征信服務投入不斷加大，通過開設信用報告查詢窗口、因地制宜開展農戶信用建檔評價、廣泛持續(xù)開展農村信用宣傳、有針對性地推動農戶信用信息應用等，讓小額信用貸款在廣大農村地區(qū)特別是貧困地區(qū)生了根、結了果，讓數以萬計的貧困農戶得到了銀行信貸支持，從此有了發(fā)展產業(yè)、賺錢增收的資本。事實證明，因地制宜開展貧困地區(qū)征信服務，讓越來越多的窮苦老百姓嘗到了甜頭、看到了希望。

（二）加強征信服務是強化金融精準扶貧成效、改善社會治理的重要支撐

金融精準扶貧貴在精準、重在精準。高效的征信服務體系能夠把農戶的信用水平區(qū)分開來，讓有限的信貸資源更多地配置給那些講信用、有信用的農戶，既滿足了貧困地區(qū)的融資需求，又降低了小額信用貸款的風險，提高了信貸投放效益。與此同時，通過規(guī)范的農戶信用評價及結果公示、應用工作，讓貧困農戶信用水平成為農村社會治理的重要參考，在貧困地區(qū)形成以信用為重要考量因素的幫扶及行政管理制度，讓守信農戶得實惠、享便利，不僅讓扶貧工作更加精準、更加高效，更讓貧困地區(qū)的社會治理更加科學、更加輕松。

（三）加強征信服務是優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境、促進經濟發(fā)展的重要保障

貧窮的成因很復雜，既有資源限制等自然原因，也有懶惰僵化等人為因素，但不可否認的是，百姓的思想認識及行為習慣所衍生出的信用環(huán)境是一個不容小覷的因素。長期以來，貧困地區(qū)的人們形成了一種思維定勢，認為“窮人是不可能從銀行貸款的”，由此導致貧困地區(qū)信貸資產質量低、信貸服務水平難以提升、存款外流現象嚴重。自從有了征信服務，貧困地區(qū)老百姓的信用意識發(fā)生了翻天覆地的變化，農村信用體系建設過程中涌現出一大批信用優(yōu)良的農戶，從“要我還錢”到“我要還錢”的思想日益深化，貧困地區(qū)信用環(huán)境發(fā)生明顯改變，很多已移居外地的村民回鄉(xiāng)主動歸還陳年老賬，越來越多的貧困縣市躋身金融生態(tài)環(huán)境城市行列，農民發(fā)展產業(yè)的資金多了、信心足了，地區(qū)經濟發(fā)展的勢頭不斷向好。

二、加強貧困地區(qū)征信服務形勢緊迫

（一）以金融精準扶貧為代表的多方需求與日俱增

需求決定供給。加強征信服務，為金融機構精準定位有信用可用、有償還意愿和能力的貸款農戶提供了有力信息支撐，有效緩解了銀農信息不對稱難題。隨著金融精準扶貧的不斷深化，對農村信用體系建設的需求更加強烈，要求貧困農戶信用建檔、信用評價100%全覆蓋成為必然，貸前審查和貸后管理查詢農戶信用信息成為必然，貧困地區(qū)金融系統對征信服務的需求增長勢頭明顯。此外，各級政府及有關部門對信用信息的需求也越來越強烈，除融資授信領域外，信用報告正逐步成為司法審查、行政審批、政府采購、財政補貼、資質管理、招標投標、人員招聘、評優(yōu)評先等領域的重要參考，征信服務需求拓展迅速。

（二）與貧困地區(qū)實際相吻合的服務供給尚顯不足

與快速增長的征信服務需求相比，大部分貧困地區(qū)的征信服務供給仍存在不足，甚至有些捉襟見肘。一是信用報告查詢服務網點和渠道有限，大部分的個人信用報告查詢網點在縣級及以上城市，且各城市的查詢網點數量有限，很多市、縣只有一個網點可以查詢，縣級以下地區(qū)基本沒有查詢服務網點。二是農戶信用歸集評價尚不規(guī)范，貧困農戶信用建檔和評價工作進展不一，有些鄉(xiāng)村已經100%完成建檔立卡貧困農戶的信用信息歸集和評價，有些鄉(xiāng)村還未啟動；有些地區(qū)統一了農戶信用建檔和評價的規(guī)則、標準，有些地區(qū)則完全由涉農金融機構按照內部規(guī)定采集信息、評價農戶信用，信息指標和評價規(guī)則五花八門，信息和評價結果難于共享。三是農戶信用信息應用機制還不健全，目前農戶信用信息的應用范圍主要集中于金融領域，更確切地說是集中在信貸領域；在信用信息大有作為的農產品交易、農業(yè)產業(yè)發(fā)展、農村人口培育流轉、農村社會治理等領域，信用信息的應用還處在鳳毛麟角的狀態(tài)，信用信息應用機制建設任重道遠。部分貧困地區(qū)的征信服務供給與實際需求相差懸殊，亟需加大投入。

（三）以信用體系建設為依托的外部環(huán)境喜憂參半

征信是社會信用體系建設的核心和基礎，社會信用體系建設的社會認同度和參與度決定了征信業(yè)的發(fā)展程度。從當前的情況來看，一方面，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設工作，十八大、十八界三中全會均對社會信用體系建設提出了明確要求，國務院專門印發(fā)了《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，全國上下積極行動，社會信用體系建設如火如荼，為征信業(yè)發(fā)展營造了良好的發(fā)展環(huán)境和機遇。另一方面，貧困地區(qū)的征信市場發(fā)展十分緩慢，一些地區(qū)的相關部門、團體對征信仍持觀望態(tài)度，一些與信用相關的負面社會行為讓老百姓對征信心存質疑，社會公眾對征信的知悉度、關注度還不夠高，貧困地區(qū)征信業(yè)發(fā)展同樣面臨嚴峻的外部環(huán)境挑戰(zhàn)。

三、加強貧困地區(qū)征信服務重在落實

（一）要全面建立符合貧困農戶特點的信用檔案

與非貧困農戶相比，貧困農戶往往存在著收入低、資產少等情況，應因地制宜，深入貧困鄉(xiāng)村，充分了解貧困農戶的信用現狀和可供采集的信息實情，以涉農金融機構發(fā)放小額信用貸款所需指標為基礎，建立切合實際、凸顯貧困農戶特點的信用信息歸集指標體系；并充分發(fā)揮村支兩委人員和涉農金融機構業(yè)務員熟民情、懂鄉(xiāng)情的關鍵作用，組織專門的隊伍指導貧困農戶填報信息，為所有建檔立卡貧困農戶建立完整信用檔案。

（二）要科學開展適合貧困農戶實際的信用評價

立足貧困農戶的客觀需求，依托貧困農戶信用檔案，建立能夠充分反映貧困農戶信用狀況、有利于促進貧困農戶融資發(fā)展的信用評價指標體系，其中要注意突出勞動力、農戶家庭成員信用及品質情況的重要性，讓貧困農戶的信用發(fā)揮最大價值；要將貧困農戶的信用水平區(qū)分開來，并通過公示、宣傳等舉措，讓信用優(yōu)良的農戶脫穎而出、受到青睞，讓信用不良的農戶得到警示、受到教育。通過行之有效的貧困農戶信用評價，促使貧困地區(qū)的老百姓提升信用意識，從根本上改善區(qū)域信用環(huán)境。

（三）要持續(xù)深化利于貧困農戶發(fā)展的信用應用

貧困農戶信用評出來了，關鍵還要用出去，讓信用變成能夠幫助貧困農戶脫貧致富的錢、力、物。要切實發(fā)揮涉農金融機構的帶頭引領作用，主動應用貧困農戶信用評價結果，積極開展貧困農戶融資授信工作，讓“信用值”變成實實在在的授信，讓廣大有良好信用、有脫貧決心的貧困農戶有資金走進產業(yè)項目、增加收入來源。要積極協調，力爭將農戶信用作為財政補貼、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等活動的重要參考，讓信用優(yōu)良的貧困農戶得到更多的實惠和好處，加快脫貧步伐。

（四）要廣泛開展富有貧困地區(qū)特色的信用宣傳

注重發(fā)揮宣傳引導和示范引領的積極作用，采取廣大農戶喜聞樂見的形式，深入宣傳通過農戶信用建檔、評價獲得貸款的典型案例，讓農戶爭相效仿。要將鄉(xiāng)村金融服務中心、金融服務站作為信用宣傳主戰(zhàn)場，對農民進行一對一的宣講，讓貧困農戶成員對“信用”二字入腦、入心。要將信用宣傳作為一項長期工作，通過張貼信用標語、發(fā)放宣傳資料、上門走訪講解、集市村委擺臺設點等各種方式，持續(xù)面向廣大農戶開展宣傳，致力于不斷優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境，增強資金投放、回流和增值效力，促進地區(qū)經濟社會健康快速發(fā)展。