袁藝文

摘要：隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的人群的數(shù)量持續(xù)增多，高凈值人群的數(shù)量不斷增長(zhǎng)推動(dòng)了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的需要，開(kāi)拓私人業(yè)務(wù)將會(huì)成為各個(gè)銀行的重點(diǎn)，對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展?fàn)顩r和問(wèn)題進(jìn)行分析，并對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)提出有益的建議。

關(guān)鍵詞：私人銀行；競(jìng)爭(zhēng)；人才

“私人銀行”業(yè)務(wù)是以“財(cái)富管理”為核心目標(biāo)，將商業(yè)銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶(hù)及家庭提供私密的“管家式”金融服務(wù)。

一、私人銀行的來(lái)源及發(fā)展

私人銀行是一種為富人服務(wù)的綜合性金融服務(wù)，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)的需要量身設(shè)計(jì)出專(zhuān)屬于他們的金融投資服務(wù)。世界上的第一所私人銀行是在日內(nèi)瓦，在建立的初期是為客戶(hù)提供投資金融服務(wù)，業(yè)務(wù)的范圍也比較單一，隨著不斷的發(fā)展，之后歐洲的許多國(guó)家都相繼成立私人銀行，在經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了日內(nèi)瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個(gè)地區(qū)。

二、私人銀行在我國(guó)的發(fā)展

在我國(guó)市場(chǎng)上有以下幾種從事與私人銀行業(yè)務(wù)

（一）由全國(guó)性銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立并控股的全國(guó)性證券公司。由省市兩級(jí)地方金融公司入股專(zhuān)業(yè)證券公司，根據(jù)國(guó)家對(duì)證券業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，讓證券公司在辦理私人銀行的業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問(wèn)公司和資產(chǎn)管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶(hù)咨詢(xún)、投資等業(yè)務(wù)，具備一定的資本能力，在金融業(yè)具有很大的靈活性，現(xiàn)在正逐漸成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要能量。

（1）發(fā)展初期

我國(guó)的商業(yè)銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業(yè)務(wù)不兼容。但在2002年的時(shí)候，出臺(tái)了信托法，初步的確立銀行、證券、保險(xiǎn)分開(kāi)的模式。分開(kāi)監(jiān)管有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的資本流動(dòng)出現(xiàn)了非常大的進(jìn)展。保險(xiǎn)資金現(xiàn)在不僅僅可以投資基金也可以投資商業(yè)銀行的次級(jí)債等。目前我國(guó)的私人銀行還處于初級(jí)階段，資金基礎(chǔ)比較弱，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏創(chuàng)新性，與西方的私人銀行相比，我國(guó)還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學(xué)習(xí)西方的經(jīng)驗(yàn)，改善我國(guó)私人銀行的不足。

目前現(xiàn)在承擔(dān)私人銀行證券業(yè)務(wù)的證券公司規(guī)模較小，而且競(jìng)爭(zhēng)力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國(guó)無(wú)法匹敵。發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的并購(gòu)也越加激烈，私人銀行也趨向國(guó)際化，現(xiàn)在西方很多私人銀行都將視線轉(zhuǎn)向到中國(guó)，隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國(guó)的資本市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，處于弱勢(shì)的我們?nèi)绾翁幚砼c西方發(fā)達(dá)、堅(jiān)強(qiáng)的私人銀行抗衡是一個(gè)比較大的問(wèn)題。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，綜合財(cái)富管理理念和能力尚未形成

國(guó)際的私人銀行主要是以產(chǎn)品收益和客戶(hù)的期望為主要，不再是單單的關(guān)注傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，而是更加的全面的理財(cái)，現(xiàn)在也不僅僅是對(duì)富人的私人理財(cái)，甚至是延伸到富人的家庭，對(duì)富人的生活方式、兒女教育都有一個(gè)相應(yīng)的資金理財(cái)方案。而我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)僅僅是關(guān)注財(cái)產(chǎn)增值，而忽略了全方位的服務(wù)管理，還維持著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，太過(guò)于單一，而且私人業(yè)務(wù)的投資也僅僅是一些基礎(chǔ)性的，比如說(shuō)股票、存款、債券等，對(duì)于一些靈活的投資金融服務(wù)還不夠全面，甚至是很少的進(jìn)行涉及。

（3）金融服務(wù)范圍狹窄，無(wú)法提供全面的財(cái)富管理服務(wù)

國(guó)際私人銀行對(duì)富人的行銷(xiāo)策略是以養(yǎng)生、宗教、奢侈品等幾個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展的，但我國(guó)銀行則關(guān)注的是如何提高金融產(chǎn)品水平，很少會(huì)思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務(wù)中提供金融服務(wù)，在很大的程度上制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)私人銀行的定位也不夠明確，業(yè)務(wù)范圍有些狹小，沒(méi)有產(chǎn)業(yè)意識(shí)。西方的私人銀行已趨于多元化的發(fā)展，我國(guó)由于發(fā)展開(kāi)始較晚，還處于傳統(tǒng)的自營(yíng)業(yè)務(wù)中。而且手段單一，業(yè)務(wù)相似。在資本主義市場(chǎng)上面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，存在著生存的壓力。我們只有結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，發(fā)展的眼光看問(wèn)題，重新定位私人銀行的功能和業(yè)務(wù)，在國(guó)際市場(chǎng)上占得一席席位。

（4）缺乏專(zhuān)業(yè)的私人銀行營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍

雖然現(xiàn)在我國(guó)的大多數(shù)銀行都已經(jīng)開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)，但負(fù)責(zé)的經(jīng)理一部分是來(lái)自于對(duì)公、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，一大部分是由柜員組成，銀行對(duì)這些人并沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平過(guò)低，很難讓富人滿(mǎn)意，而良好的私人銀行是需要具備專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理，經(jīng)理具有專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)手段，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)都有相應(yīng)的了解，但這些卻都是我國(guó)私人銀行所沒(méi)有的。

（5）提供私人銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的法律都不夠健全，比如說(shuō)為客戶(hù)提供詳細(xì)的法律保障，但我國(guó)卻沒(méi)有提出相應(yīng)的法律保障，甚至是可以說(shuō)當(dāng)前的法律是空白的。在西方的國(guó)家他們的稅法都已經(jīng)穩(wěn)定，我國(guó)的法律還處于發(fā)展階段，隨著時(shí)間的發(fā)展，不斷的進(jìn)行變化之中，這就非常了影響了我國(guó)私人銀行的發(fā)展。

在西方的私人銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了健全的法律，

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

（一）強(qiáng)化金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，樹(shù)立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發(fā)行和承銷(xiāo)，私人銀行在過(guò)程中發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用。國(guó)家發(fā)行債券是國(guó)家財(cái)政功能的體現(xiàn)，是國(guó)家采取宏觀調(diào)控的手段。私人銀行提供各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了更多投資的渠道，有利于企業(yè)更好、更快的發(fā)展。我國(guó)的金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國(guó)的富人，這就為我國(guó)的金融產(chǎn)品。衍生品是我國(guó)金融產(chǎn)品的主要發(fā)展的產(chǎn)品，主要是以人民幣與外幣之間的轉(zhuǎn)換，利用市場(chǎng)的差價(jià)從而賺取了金錢(qián)，讓客戶(hù)可以減少風(fēng)險(xiǎn)的獲得利潤(rùn)。雖然我國(guó)金融發(fā)展不斷前進(jìn)，但在我國(guó)的體制下不能把外國(guó)的私人銀行產(chǎn)品加以利用，但可以利用其金融產(chǎn)品，將其引進(jìn)進(jìn)行相應(yīng)的加工，這樣會(huì)在產(chǎn)品方面簡(jiǎn)單很多。

（二）加強(qiáng)內(nèi)外部渠道的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，形成合力

個(gè)人是無(wú)法在金融市場(chǎng)對(duì)上市公司的股票股價(jià)的，這就需要私人銀行對(duì)上市公司進(jìn)行科學(xué)的、系統(tǒng)的股價(jià)。因?yàn)樗饺算y行有很好資源，具有專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)研究的功能。在內(nèi)部建立多條聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成合力，全方位的金融發(fā)展快速發(fā)展，可以將海內(nèi)外與部門(mén)有所聯(lián)合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務(wù)。在外不僅是要與非銀行機(jī)構(gòu)有一個(gè)良好的合作，而且還要對(duì)留學(xué)、保健等非金融公司有一個(gè)良好的合作關(guān)系，通過(guò)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)的方式，給客戶(hù)提供一個(gè)更全面的金融服務(wù)。

（三）加快高素質(zhì)人才隊(duì)伍的建設(shè)

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有了更高的要求，我們要為金融創(chuàng)新提供動(dòng)力。我國(guó)的私人銀行更加的關(guān)注人才培養(yǎng)，借鑒外國(guó)對(duì)于人才培養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)人員多多的參加專(zhuān)業(yè)講座，加強(qiáng)與同行之間的交流。在建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要培養(yǎng)好后備業(yè)務(wù)，根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不同，培養(yǎng)對(duì)應(yīng)不同業(yè)務(wù)的人才。建立激勵(lì)的約束機(jī)制，以客戶(hù)家庭資產(chǎn)作為考核機(jī)制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進(jìn)他們的發(fā)展。

四、結(jié)論

創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，也是適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，而我國(guó)的私人銀行一直不能夠創(chuàng)新，維持著現(xiàn)狀，這一直被人詬病，主要是因?yàn)槲医鹑阢y行是一人獨(dú)大的場(chǎng)面，所以私人銀行不能得到很好的發(fā)展。私人銀行無(wú)論是在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，都必將是在金融業(yè)長(zhǎng)期活躍的一份子。根據(jù)對(duì)我國(guó)投資銀行的分析，我國(guó)還處于落后的時(shí)期，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有很大的落差，我們必須大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國(guó)形成現(xiàn)代化的投資銀行，對(duì)投資銀行進(jìn)行法律上的引導(dǎo)。不斷地學(xué)習(xí)和借鑒西方的成功經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取在21世紀(jì)中取得一個(gè)良好的成績(jī)。

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