李江輝

摘要：農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，但是受到傳統(tǒng)農(nóng)村金融的種種限制，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度始終不盡如人意。近些年來(lái)，隨著科技的進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)如日中天，這給農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，農(nóng)村中小企業(yè)紛紛呼吁要借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度跟上時(shí)代的洪流。另外，農(nóng)村普惠金融的理念也逐漸為人們所接受，把這個(gè)理念和科技相結(jié)合、和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，必將給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。本文從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)的影響，剖析其中的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策，以期對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出有建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，但是從近幾年的形式來(lái)看，受到傳統(tǒng)農(nóng)村金融的種種限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終未能走上康莊大道。然而隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的飛速傳播，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐步深入到了人民的生活，給陷入桎梏的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。特別是農(nóng)村普惠金融概念的提出，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走上了開(kāi)放、透明、高效的發(fā)展道路，與此同時(shí)也帶來(lái)了一些問(wèn)題。本文從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)的影響，剖析其中的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策，以期對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出有建設(shè)性的建議。

一、相關(guān)理論概述

（一）普惠金融的概念和特征

“金融”其實(shí)不像大眾描繪的那么晦澀，它的本質(zhì)說(shuō)來(lái)就是資金融通罷了，要讓資金流動(dòng)起來(lái)，就需要把閑置的資金投入到資金匱乏的地方去。從步入2013年之后，“普惠金融”這個(gè)詞匯就經(jīng)常在大眾周?chē)霈F(xiàn)，它的概念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)首先是一種理念，是一種能夠?yàn)槿鐣?huì)所有大眾提供高效率、全方位服務(wù)的金融體系。普惠金融具有深刻的內(nèi)涵，它的主要目的是為比較弱小的經(jīng)濟(jì)體提供一個(gè)平臺(tái)，在這個(gè)系統(tǒng)的平臺(tái)上，所有的客戶(hù)不論大小，都有平等地享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)力。

南方基金的總經(jīng)理?xiàng)钚∷稍趫A桌論壇“普惠金融與基金業(yè)可持續(xù)發(fā)展”中談到，他認(rèn)為普惠金融主要有三個(gè)特征。首先是普及性，應(yīng)該讓普惠金融做到最大的容納量，要讓所有人民都能享受到金融給他們帶來(lái)的服務(wù)和便利；其次是包容性，要滿(mǎn)足客戶(hù)的需求就要有創(chuàng)新，創(chuàng)新就有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，要能夠包容某些失誤。再次是便捷性，隨著社會(huì)的進(jìn)步，金融工具使用的主體也逐步擴(kuò)大，新的龐大的金融消費(fèi)群體希望能夠得到更加便捷的金融服務(wù)，希望無(wú)論在何地做何事，都能享受到及時(shí)、便利的服務(wù)。[1]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)比較新的詞匯范疇，它是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，給傳統(tǒng)金融提供了更先進(jìn)的平臺(tái)，把互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神注入到傳統(tǒng)金融的骨髓中，給其帶來(lái)新的活力。憑借互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)全新的工具，傳統(tǒng)金融可以更加開(kāi)放、更加透明、更加高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括但是不限于為第三方支付、在線(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介等模式。

不能把互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單地理解為，就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的物理式結(jié)合，而應(yīng)該理解為在有技術(shù)保證的、安全的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)上，能夠?yàn)槿藗兯憷厥褂玫男滦徒鹑谀Ｊ健?/p>

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一直受到傳統(tǒng)農(nóng)村金融的種種限制，其發(fā)展速度始終不盡如人意?？萍嫉倪M(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)的興起、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，農(nóng)村中小企業(yè)紛紛呼吁要借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度跟上時(shí)代的洪流。另外，農(nóng)村普惠金融的理念也逐漸為人們所接受，把這個(gè)理念和科技相結(jié)合、和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)金融普惠覆蓋的范圍更加廣泛、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)定的更加低、服務(wù)的效率更加快捷、交易的成本更加低廉、服務(wù)的角度更加多元化的優(yōu)勢(shì)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

2011年我國(guó)加入了由發(fā)展中國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的“普惠金融聯(lián)盟”[2]，和其他國(guó)家一起研究推進(jìn)普惠金融的課題，此后我國(guó)推出了一系列的決定、做出了一系列的部署，可以說(shuō)國(guó)家從思想上是把普惠金融的推廣放到了舉足輕重的位置上，各級(jí)地方政府也在探索的過(guò)程中積極行動(dòng)，取得了一定的成績(jī)，但仍然存在著...等諸多的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)影響下農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）服務(wù)點(diǎn)覆蓋率較低

雖然各村縣級(jí)地方政府積極響應(yīng)中央的文件，積極推進(jìn)本地區(qū)普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但建設(shè)的步伐仍然跟不上需要的速度，在2013年的《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告中》指出，目前行政村的助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋率僅有58.82%，電話(huà)轉(zhuǎn)賬服務(wù)點(diǎn)覆蓋率僅有44.7%，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率更是低到了3.2%。[3]即便是已經(jīng)覆蓋的地區(qū)，由于收費(fèi)過(guò)高，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民也可能會(huì)放棄使用。

（二）線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)融合不緊密

村縣級(jí)地區(qū)的農(nóng)民需求量最大的金融服務(wù)其實(shí)還是現(xiàn)金服務(wù)，要加強(qiáng)這項(xiàng)服務(wù)，還是離不開(kāi)線(xiàn)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，雖然農(nóng)村地區(qū)的一些商業(yè)銀行的手機(jī)銀行對(duì)外稱(chēng)，它們能夠提供“無(wú)卡取現(xiàn)”的服務(wù)，仍然還是需要用戶(hù)把銀行存款通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)到卡上，再到ATM機(jī)取現(xiàn)金，而ATM機(jī)等物理服務(wù)點(diǎn)是不足的，這就說(shuō)明，即便線(xiàn)上服務(wù)發(fā)展再快，如果線(xiàn)下服務(wù)跟不上，不能實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，仍然是無(wú)功之勞。

（三）未能有效推進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)貸款

金融發(fā)展的地區(qū)不均衡，對(duì)社會(huì)的和平穩(wěn)定發(fā)展是不利的，對(duì)中小企業(yè)的成長(zhǎng)更為不利。目前農(nóng)村中小企業(yè)銀行貸款，仍然存在著信息不對(duì)稱(chēng)、成本高等問(wèn)題。首先，農(nóng)村中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于其信用記錄常常存在缺乏或著難以提供的現(xiàn)象，造成銀行沒(méi)有辦法判斷這些企業(yè)的還款能力，并且居民征信數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)是不同部門(mén)完成的，行業(yè)壁壘造成這些信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享；其次，農(nóng)村中小企業(yè)的業(yè)務(wù)量相對(duì)來(lái)說(shuō)較少，銀行對(duì)其提供服務(wù)所取得的利潤(rùn)也較小，造成這些企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)付出的成本相對(duì)較高。

（四）農(nóng)村普惠金融在農(nóng)民當(dāng)中認(rèn)知度不高

由于農(nóng)村區(qū)域的特殊性，農(nóng)民所接受的教育有限，文化素質(zhì)還有待提高，農(nóng)民們對(duì)于新鮮事物的接納速度相對(duì)較慢，政府的宣傳不夠及時(shí)到位。即便將來(lái)普惠金融的服務(wù)點(diǎn)覆蓋率提高了、服務(wù)模式創(chuàng)新增多了，面對(duì)“不會(huì)用，不能用，不該用”的農(nóng)民，這些高新的技術(shù)也是英雄無(wú)用武之地。

四、對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

（一）提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)的覆蓋率

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋率的現(xiàn)實(shí)，不符合普惠金融的理念，難以做到開(kāi)放和公平，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此村縣級(jí)政府必須對(duì)此引起重視，盡快加大人力物力的投入力度，擴(kuò)大本地區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)的覆蓋范圍，加快光纜的布設(shè)，加快互聯(lián)網(wǎng)硬件升級(jí)，對(duì)相對(duì)收入較低的農(nóng)民，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)的融合

農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，需要提供更多品種的產(chǎn)品，提高自身的創(chuàng)新能力，盡力去滿(mǎn)足農(nóng)民的切實(shí)需要。在推行手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，除了基本的存取支付功能，還應(yīng)提供咨詢(xún)、管理、消費(fèi)、理財(cái)能其他相關(guān)服務(wù)，并且要讓第三方支付更加便捷，增加互聯(lián)網(wǎng)終端的形式，增多服務(wù)的平臺(tái)，使傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)平臺(tái)相互配合，線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)同時(shí)發(fā)展。

（三）向農(nóng)村中小企業(yè)推廣更多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

由于傳統(tǒng)金融模式不利于農(nóng)村中小企業(yè)貸款，使這些企業(yè)的發(fā)展受到限制，所以應(yīng)該通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓中小企業(yè)融資的路徑，比如近幾年興起的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、眾籌、電商小貸，還有余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付等[4]，都能為農(nóng)村中小企業(yè)融資打開(kāi)新的思路。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融通資金，成本顯然要低得多，而且企業(yè)不用辦理繁瑣的手續(xù)，這就體現(xiàn)了農(nóng)村普惠金融包容的特性，提供更加方便快捷的服務(wù)。

（四）政府加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)

面對(duì)無(wú)法使用高新技術(shù)的農(nóng)民，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)陷入了尷尬的境地。為了使農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)枝散葉，需要村縣級(jí)政府的積極配合和大力支持。政府應(yīng)該在群眾中加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，多組織一些免費(fèi)的培訓(xùn)活動(dòng)，讓村民們積極參與、多多學(xué)習(xí)，盡快掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的使用平臺(tái)。

五、結(jié)語(yǔ)

近些年的中央一號(hào)文件提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，各級(jí)地方政府在探索的過(guò)程中積極行動(dòng)，取得了一定的成績(jī)，但仍然存在著服務(wù)點(diǎn)覆蓋率低、線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)結(jié)合不緊密、農(nóng)村中小企業(yè)融資難、認(rèn)知度不高等諸多的問(wèn)題。本文從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，分析了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)的影響，剖析了其中的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的對(duì)策，希望能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的指導(dǎo)作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]欒漢青.和訊基金網(wǎng)www.hexun.com.2016-3-27.

[2]弓永欽.互聯(lián)網(wǎng)助力中國(guó)普惠金融發(fā)展[J].北京勞動(dòng)保障職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（01）：42-46.

[3]倪丹娉.互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策[J].江蘇商論，2016（21）：88-89.

[4]董玉峰，劉婷婷，路振家.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)需求、困境與建議[J].新金融，2016（11）：32-36.