姚倩

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的契機(jī)和發(fā)展活力。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)具有便捷、高效、低成本、低門檻的特點(diǎn)。文章介紹什么是普惠金融，并分析我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村金融存在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，信用評(píng)價(jià)體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全，貸款門檻高，貸款額度低等問(wèn)題并提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用和重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年時(shí)率先提出并廣泛運(yùn)用的詞匯，基本的含義是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務(wù)的金融體系。隨著不斷發(fā)展，各種機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融提出不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并在良好的監(jiān)管之下。我國(guó)學(xué)者定義普惠金融為：將金融普遍惠及所有群體，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供金融服務(wù)，從金融角度提升社會(huì)福利、增強(qiáng)社會(huì)保障、扶持社會(huì)弱勢(shì)群體，向大眾提供更好、更安全、更便捷的金融服務(wù)。而對(duì)社會(huì)上較為富裕的人群或城市人群來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)已經(jīng)成為每個(gè)人生活的一部分。

黨的十八屆三種全會(huì)研究了全面深入改革的若干重大問(wèn)題，提出完善金融市場(chǎng)體系，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。普惠金融的發(fā)展，需要金融的創(chuàng)新，豐富金融主體，讓更多的資本加入到金融的發(fā)展中去。而普惠金融主要是為了社會(huì)上的弱勢(shì)群體在需要金融服務(wù)時(shí)能夠得到較好的金融服務(wù)，使其能夠擁有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。但從以往現(xiàn)實(shí)的金融發(fā)展情況來(lái)看，往往是弱勢(shì)群體和低收入人群很難得到足夠的金融服務(wù)，無(wú)法獲得生產(chǎn)所需要的資金。在現(xiàn)實(shí)生活中，這些例子大多出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)和中小型企業(yè)中，這些群體因缺乏相應(yīng)的社會(huì)實(shí)力無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)對(duì)其還款能力的認(rèn)可，無(wú)法獲得足夠的金融服務(wù)或獲取足夠的發(fā)展資金。而普惠金融所注重的即是向低收入人群、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小型企業(yè)提供可靠、切實(shí)、足夠的金融服務(wù)，使得其能夠享受到所需的金融服務(wù)，進(jìn)而有效的實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展目標(biāo)。

總體來(lái)說(shuō)，普惠金融認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入金融體系的各個(gè)層面，保證對(duì)國(guó)家絕大多數(shù)人，特別是較為貧困和偏遠(yuǎn)的地區(qū)人口提供金融服務(wù)，開(kāi)放金融市場(chǎng)，讓他們能夠獲得更好的金融服務(wù)，能夠有效的融資，發(fā)展更好的事業(yè)，提高經(jīng)濟(jì)水平。所以說(shuō)，普惠金融是實(shí)現(xiàn)公平發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)的重要前提和途徑。

一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村區(qū)域面積更是占據(jù)我國(guó)國(guó)土較多面積，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于城市地區(qū)，金融業(yè)的發(fā)展更是落后于城市金融業(yè)的發(fā)展。大部分農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展落后于農(nóng)村居民生產(chǎn)與發(fā)展的需求，供給與需求的不匹配使得農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展緩慢，個(gè)人或市場(chǎng)資本雖了解農(nóng)村金融業(yè)有很大的開(kāi)發(fā)空間，但因農(nóng)民可以抵押的資本不多，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大，因此對(duì)個(gè)人或市場(chǎng)資本吸引不足。同時(shí)，開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)需要大量的前期工作，需要資金較多，這也是個(gè)人或市場(chǎng)資本無(wú)法激活農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的另一個(gè)原因。而現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村普惠金融發(fā)展還存在以下問(wèn)題。

1. 農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)單一，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少。同城市不同，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為單一，基本上都是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，這些金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)家政策型金融機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)卣慕鹑跈C(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)主體單一，容易受體制化的影響。同時(shí)，因經(jīng)營(yíng)主體的單一，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏活力，而政府所要承擔(dān)的財(cái)政和風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常發(fā)生財(cái)政虧損的情況。又由于受地域的限制，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分布很少，金融機(jī)構(gòu)基本上分布在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村居民需要到較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)地區(qū)獲取金融服務(wù)，且稀缺的網(wǎng)點(diǎn)也使得經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)壓力、資金供給、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等壓力較大，給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了一定的困難。

2. 信用制度有待加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制有待完善。區(qū)別于城市較為完善的信用體系，因農(nóng)村居民金融活動(dòng)較少，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法計(jì)算農(nóng)村居民的信用程度，而這也成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一大阻力。進(jìn)行農(nóng)村居民的信用調(diào)查需要大量的人力和資金，金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法承擔(dān)如此大的資金壓力，個(gè)人或市場(chǎng)資本更不會(huì)花較多的時(shí)間、人力與資金進(jìn)行農(nóng)村居民的信用調(diào)查，進(jìn)而阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)新主體的進(jìn)入。同時(shí)，農(nóng)村金融體系缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，從以前的農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可以很容易發(fā)現(xiàn)許多壞賬的發(fā)生，造成金融機(jī)構(gòu)的損失。這種情況也使得個(gè)人和市場(chǎng)資本承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，并使得他們不能快速或者有效的進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3. 農(nóng)民貸款門檻高，可貸款數(shù)額少。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的情況，這在無(wú)形中增加了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)的制度約束和信息缺乏，金融部門因無(wú)法完全的掌握農(nóng)村居民的信用狀況，家庭經(jīng)濟(jì)情況，借款意圖等而提高信貸門檻。加之農(nóng)村分布較為分散，資金用途區(qū)別較大，進(jìn)而加大了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的難度，提高金融機(jī)構(gòu)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也正是因?yàn)橐陨显颍r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸給農(nóng)村居民的貸款數(shù)額往往不足以滿足農(nóng)村居民資金所需，農(nóng)村居民也能只好采取其他辦法獲取資金，甚至借取高利貸而發(fā)展生產(chǎn)。在這種情況下，如果無(wú)法籌集資金發(fā)展生產(chǎn)，就會(huì)形成因無(wú)法獲得貸款而產(chǎn)生的循環(huán)后，無(wú)法發(fā)展生產(chǎn)，收入無(wú)法增長(zhǎng)，無(wú)法獲得更高的貸款發(fā)展生產(chǎn)。這種循環(huán)的后果使得農(nóng)村居民無(wú)法獲得與城市居民同等的金融服務(wù)，阻礙普惠金融的發(fā)展。

4. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向商業(yè)化，阻礙普惠金融發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)存在弱質(zhì)性，存在風(fēng)險(xiǎn)大，但農(nóng)村居民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)村居民收入低，不穩(wěn)定，且因自然環(huán)境和氣候條件的變化承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此很難獲得較好的收益。而發(fā)展經(jīng)濟(jì)性農(nóng)業(yè)，需要資金，由于農(nóng)村金融政策的不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的資金少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很難發(fā)展，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的利益也較少。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中服務(wù)于農(nóng)民的部分常年虧損，使得不得不將這部分業(yè)務(wù)分開(kāi)甚至舍棄，以完成商業(yè)化的轉(zhuǎn)型。同樣的，具有商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得較多的收益，紛紛撤出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。近年來(lái)，各地區(qū)原有的農(nóng)村信用社，也改成具有一定商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)商銀行，但仍舊是具有國(guó)家政策性質(zhì)的，服務(wù)于農(nóng)民的銀行。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的減少，使得農(nóng)村居民金融需求難以滿足，進(jìn)而阻礙了普惠金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑

根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融及普惠金融的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村普惠金融發(fā)展已經(jīng)到了一個(gè)瓶頸時(shí)期，國(guó)家也一直關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。2012年中央一號(hào)文件提出發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)遍布各個(gè)行業(yè)，2015年政府工作報(bào)告明確提出 “互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并將其上升到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的方式也給農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入了新的動(dòng)力，2016年中央一號(hào)文件則提出：推動(dòng)金融更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展，全面推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給農(nóng)村金融和農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)和切入點(diǎn)，以及更具活力的發(fā)展前景，進(jìn)而開(kāi)創(chuàng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新格局。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資方式和渠道，具有傳統(tǒng)金融無(wú)法替代的快捷、高效和低耗的特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布較少，主體單一的問(wèn)題。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市金融市場(chǎng)迅速發(fā)展，成為城市金融發(fā)展的重要組成部分，為城市居民提供普惠金融服務(wù)。而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中具有重要的意義。

1. 改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)村居民金融意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)了新的途徑，借助互聯(lián)網(wǎng)集合農(nóng)村居民的相關(guān)信息，形成完善的客戶信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)而評(píng)估農(nóng)村居民所擁有的借貸水平，使得金融機(jī)構(gòu)能夠借貸給農(nóng)村居民更多的資金去發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生農(nóng)民資金需求無(wú)法滿足的情況。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以使得農(nóng)村居民更加了解金融市場(chǎng)及金融知識(shí)，提高農(nóng)村居民金融意識(shí)，將手中更多的閑錢拿出來(lái)用于金融活動(dòng)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)更具發(fā)展活力，帶動(dòng)更多資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

2. 降低農(nóng)村金融交易成本，拓寬農(nóng)村金融融資渠道。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低，且便捷、高效，能夠降低農(nóng)村金融交易的成本，吸引更多的個(gè)人和社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，激活整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，帶動(dòng)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，形成多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體，降低單個(gè)主體所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓寬農(nóng)村金融融資渠道，使得農(nóng)村居民能夠獲得更好、更便捷、更有效的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻、高效率的借貸特點(diǎn)，這種特點(diǎn)使得一些在傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得足夠金融支持的農(nóng)村居民獲得更好的資金支持，進(jìn)而發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

3. 適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，推廣普惠金融發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，現(xiàn)階段農(nóng)村金融已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，農(nóng)村居民向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所申請(qǐng)的貸款往往無(wú)法滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，進(jìn)而阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以借助互聯(lián)網(wǎng)建立更加完善的客戶信息系統(tǒng)和客戶評(píng)價(jià)體系，使得金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的信息更加通暢，進(jìn)而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的降低，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠借貸更多的資本給農(nóng)村居民發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得農(nóng)村金融有了更多的資金來(lái)源，農(nóng)村金融市場(chǎng)資金更多，可以更好的滿足農(nóng)村居民的金融需求，使得農(nóng)村居民能像城市居民享有更普遍、更好的金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠良好、持續(xù)的發(fā)展下去。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展具有很大的前景，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。我國(guó)政府多年來(lái)一直關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展，并通過(guò)相關(guān)政策來(lái)扶持農(nóng)村金融的發(fā)展。但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民信息不對(duì)稱、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)主體單一等因素逐漸衰退下來(lái)，近年來(lái)國(guó)家也出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，但因信用評(píng)價(jià)體系不健全、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善等原因而發(fā)展緩慢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)發(fā)展新的組成部分，并發(fā)揮著不可替代的作用。其本身具有便捷、高效、成本低、門檻低等特點(diǎn)使其快速成為城市金融市場(chǎng)的重要主體之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所具有的特點(diǎn)正是農(nóng)村金融發(fā)展所需要的，而互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了發(fā)展的新契機(jī)和新途徑，能夠幫助建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，提高農(nóng)村居民金融意識(shí)，降低交易成本，拓寬農(nóng)村金融融資渠道，使得農(nóng)村居民能夠獲得更好、更滿足的金融服務(wù)，進(jìn)而發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

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*本文為2015年遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)遼寧農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：L15CJY007）的階段性成果。

（作者單位：浙江舟山群島新區(qū)旅游與健康職業(yè)學(xué)院）