在基層，商業(yè)銀行信貸仍是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方式。目前商業(yè)銀行在信貸管理中存在的不足之處包括：貸款核定與實(shí)際需求不符?；鶎由虡I(yè)銀行在授信審批環(huán)節(jié)，側(cè)重對(duì)企業(yè)資信情況的審查以及擔(dān)保、抵押措施的落實(shí)，對(duì)企業(yè)融資需求調(diào)查不透、了解不深。資金放款與實(shí)際流向不同。出現(xiàn)了交易內(nèi)容與經(jīng)營(yíng)范圍不符、交易數(shù)量與生產(chǎn)能力不配的情況，個(gè)別銀行對(duì)貸款受托支付后輾轉(zhuǎn)回流借款人賬戶的異常情況視而不見。約定用途與實(shí)際使用不一致。貸后管理以財(cái)務(wù)報(bào)表的時(shí)點(diǎn)分析為主，對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流以及對(duì)應(yīng)貨物流、用電量等經(jīng)營(yíng)信息的關(guān)注度不夠，貸款合同中關(guān)于企業(yè)違約使用信貸資金的追責(zé)條款形同虛設(shè)。因此，建議相關(guān)部門采取相應(yīng)措施夯實(shí)基礎(chǔ)工作。

一是實(shí)施貸款效用考核，強(qiáng)化產(chǎn)融導(dǎo)向。在側(cè)重盈利、風(fēng)險(xiǎn)考核的同時(shí)，實(shí)施對(duì)貸款效用的考核。二是增加基層參貸權(quán)限，拉近產(chǎn)融距離。轉(zhuǎn)變基層銀行營(yíng)銷、上級(jí)銀行審批的信貸管理模式，適當(dāng)賦予基層商業(yè)銀行參貸權(quán)限。在現(xiàn)行扁平化管理下，可以采取基層信貸人員與上級(jí)審批人員直接對(duì)接，減少管理環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)對(duì)等。三是打造專業(yè)特色經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)產(chǎn)融創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在綜合考慮自身實(shí)力、存量業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展專業(yè)化、特色化經(jīng)營(yíng)。四是推進(jìn)企業(yè)信息公開，構(gòu)建產(chǎn)融基礎(chǔ)。在物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈金融尚未成熟應(yīng)用的現(xiàn)況下，商業(yè)銀行可以從企業(yè)物流信息、交易信息入手，以配套融資跟進(jìn)為突破，通過(guò)企業(yè)信息在融資信貸中效用的提升，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的金融創(chuàng)新，作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育方向。（作者單位：中國(guó)人民銀行金州新區(qū)中心支行）