中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎。國家高度重視糧食安全，發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民、穩(wěn)定地解決13億人口的吃飯問題，這些一直是治國安邦重中之重的大事。在我國，依靠自身力量實現(xiàn)糧食基本自給的基本方針下，預計未來很長一段時間，我國糧食需求量還會繼續(xù)呈剛性增長，而增產(chǎn)較大的阻力之一就是氣候變化條件下極端災害事件的頻繁發(fā)生。

農(nóng)業(yè)巨災對經(jīng)濟社會影響巨大

在新經(jīng)濟形勢下，參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的主體不僅包括農(nóng)民，還包括與農(nóng)業(yè)相關的企業(yè)，以及政府。然而，由于農(nóng)業(yè)風險高度集中以及靠天吃飯的特點，一場極端災害事件往往能導致大范圍、高額度的農(nóng)業(yè)損失，即農(nóng)業(yè)巨災，進而給各相關主體造成較大的負面影響。基于這種情況，我國從2007年開始大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則迅速推進。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2016年底，已覆蓋了所有的省份，參保的農(nóng)戶2億戶次，保費收入達到417.1億元，三大口糧作物承保的覆蓋率超過70%。

一方面推進迅速，另一方面“低保費、低保障、廣覆蓋”的特點也帶來了一些問題?！暗捅Ｕ稀笔沟棉r(nóng)業(yè)災害發(fā)生后，農(nóng)民無法得到足額的保險賠付，收入大大減少?！皬V覆蓋”使得保險公司在干旱、洪水等系統(tǒng)性風險發(fā)生后，往往受到大范圍的波及，無法在空間上對沖風險；并且隨著保險條件的調(diào)整，保險公司在平常年份很難累積足夠的準備金，以在時間上對沖低頻高強度的風險；同時，在現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險保障范圍之外，政府往往需要投入大量救災資金，發(fā)揮其行政職能來組織抗災救災工作，而這部分額外的、大量的、不可預見的財政支出也給財政預算的穩(wěn)定性帶來挑戰(zhàn)。

2016年內(nèi)蒙古東部和東北西部地區(qū)發(fā)生嚴重干旱，對當?shù)赜衩准澳敛莸茸魑锷L造成嚴重影響。黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)和吉林市共19市102個縣（市、區(qū)、旗）共將近一千萬人口受災，農(nóng)作物受災面積達600萬公頃，絕收面積80萬公頃以上，直接經(jīng)濟損失225億元。此次事件使得在當?shù)匾?guī)模經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的各家保險公司種植險賠付率有極大攀升，全省種植業(yè)整體賠付率均在100%以上，受災縣市賠付率在300%～500%的也屢見不鮮。各地政府投入大量人力物力進行抗旱救災，內(nèi)蒙古兩次發(fā)放特大抗旱救災補助經(jīng)費，黑龍江也啟動了Ⅳ級干旱災害應急響應，以應對此次災害帶來的影響。

2016年安徽省的夏季洪水也給當?shù)?1市73個縣（市、區(qū)、開發(fā)區(qū)）帶來了不同程度的損失。根據(jù)安徽省民政部的統(tǒng)計，6～7月份洪澇累積造成一千萬以上人口受災，農(nóng)作物受災面積112萬公頃，直接經(jīng)濟損失544.7億元，其中農(nóng)業(yè)損失194.6萬元。此次災害的發(fā)生也使當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險公司賠付率大幅升高。政府同樣組織了大批人力和物資進行抗洪搶險工作。

縱觀世界，近年來也不乏農(nóng)業(yè)巨災事件在全球范圍內(nèi)同期發(fā)生，造成全球范圍內(nèi)的巨災事件。例如，2012年美國主要糧食地區(qū)發(fā)生大規(guī)模干旱事件，使得當年美國全國農(nóng)業(yè)保險賠付率達到150%以上，美國玉米嚴重歉收，價格飆升，也因此打擊了以玉米為飼料的肉類企業(yè)；同年，布拉萬臺風給韓國農(nóng)業(yè)帶來重創(chuàng)，當?shù)厥袌霰ｋU賠付率超過350%；同樣是在2012年，俄羅斯受到干旱影響，當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險市場賠付率超過150%；當年烏克蘭賠付率超過300%。農(nóng)業(yè)巨災風險在各個國家的保險領域都是一個值得關注的問題。

自然條件復雜，各種災害頻發(fā)是我國的客觀現(xiàn)實，加之農(nóng)業(yè)抗風險能力差以及現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險的保障單薄特點，使得巨災對農(nóng)業(yè)的影響尤為突出。災害事件發(fā)生后，主要表現(xiàn)為農(nóng)民收入急劇減少、保險公司業(yè)務付費大幅上升，政府的財政投入顯著增加。

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災風險管理現(xiàn)狀

對于農(nóng)業(yè)巨災保險而言，國際上較為發(fā)達的農(nóng)業(yè)國家傾向于利用高保障的保險產(chǎn)品來給農(nóng)戶提供較為全面的止損方式，這也在一定程度上減輕了災害發(fā)生后政府的救災負擔。然而農(nóng)業(yè)保險公司的風險會相應增加，并在巨災發(fā)生后需要承擔巨大的賠付責任。所以農(nóng)業(yè)保險公司會針對自己的風險情況，進行較為充足的再保險安排，確保災害發(fā)生之后公司的業(yè)務經(jīng)營平穩(wěn)。對于發(fā)展中國家來說，我們也看到許多國家政府和金融機構，正在聯(lián)合國際各方力量不斷向前推進農(nóng)業(yè)保險計劃。包括完善政府支持下的商業(yè)保險，或者以國際合作的形式開展農(nóng)業(yè)保險項目，以平滑主要災害風險、增加抗災能力。

對于我國保險業(yè)來說，由于各地實際情況有所差異，也催生了不同種類的農(nóng)業(yè)巨災風險管理方法。例如，包括北京，上海在內(nèi)的部分地區(qū)，針對當?shù)乜赡馨l(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災風險，政府留出部分預算以幫助保險公司完善農(nóng)業(yè)巨災保險風險分散機制，經(jīng)過多年的實踐取得了良好效果。與此同時，大部分地區(qū)政府在發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災事件后，其自身也要承擔大量的責任，需要充足的資金來進行抗災救災工作，也很難在短時間內(nèi)向農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體提供幫助。針對這種情況，2016年部分省份開始進行了巨災制度建設的探索，例如黑龍江省開始試點利用指數(shù)保險的方式平滑農(nóng)業(yè)巨災給當?shù)刎斦淼牟▌印?/p>

可以說，與國際發(fā)達國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險保障程度當下還較為有限，農(nóng)業(yè)巨災風險需要農(nóng)民、保險公司、政府三方共同承擔，在現(xiàn)有北京、上海、黑龍江等地對農(nóng)業(yè)巨災保險風險分散實踐的基礎上，整個行業(yè)和社會也在積極探索農(nóng)業(yè)巨災風險管理的模式方法。

如何更好地做農(nóng)業(yè)保險

巨災風險管理

我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的保障程度較低，例如對于種植業(yè)保險，大部分地區(qū)保額尚不足完全覆蓋物化成本；非大宗糧食作物、畜牧物種之外的很多特色作物、牲畜、水產(chǎn)等類型尚沒有保險產(chǎn)品為其提供保障，這導致了災害或者巨災發(fā)生后農(nóng)民無法得到足夠的賠償。在這種情況下，可以針對農(nóng)戶實際需求，采取擴大保障程度的方法來降低農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)巨災風險。例如，可以利用適當提高大宗作物的保險金額，開發(fā)產(chǎn)量保險、收入保險、氣象指數(shù)類保險等新型保險產(chǎn)品，積極探索豐富新品種的保險保障等方法。使得巨災事件發(fā)生之后，農(nóng)戶能得到及時、足額的保險賠付以應對巨災發(fā)生后農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的投入。

對于農(nóng)業(yè)保險公司而言，由于在農(nóng)業(yè)保險起步的幾年內(nèi)，國內(nèi)整體沒有發(fā)生嚴重的農(nóng)業(yè)巨災事件，導致保險公司容易忽略對巨災的風險管理，外在表現(xiàn)為對巨災風險可能發(fā)生程度的低估并且巨災風險分散安排不足。例如，國際上多數(shù)農(nóng)業(yè)保險公司的再保險保障可以覆蓋到賠付率的200%以上，而我國的大部分保險公司一般止步于賠付率150%左右。而在氣候變化可能帶來越來越頻繁和劇烈的災害事件的背景下，保險公司應重視農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制的建立，以確保自身的經(jīng)營穩(wěn)定性，從而更好地服務農(nóng)戶。

近年來，針對我國政府在農(nóng)業(yè)災害發(fā)生后的巨大責任問題，巨災保障體系建設得到各級政府越來越多的重視，《國務院關于推進防災減災救災體制機制改革的意見》中也明確提出“鼓勵各地結合災害風險特點，探索巨災風險有效保障模式”。在這種情況下，以地方政府為被保險人，利用保險的方法，借助市場的力量。平滑政府財政預算外用于災后農(nóng)村人口生活救助、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重建等的巨額公共財政支出，也不失為金融業(yè)更好地服務社會的一個角度和契機。

結合中國農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)狀，可以通過設計農(nóng)業(yè)巨災再保險的方式，分散保險公司的農(nóng)業(yè)巨災風險；政府在資金允許的情況下也可以幫助保險公司購買更高的保障。在自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責任重大的地區(qū)，政府也可以通過購買農(nóng)業(yè)巨災保險的形式來提升自己的抗災救災能力，提高預算的穩(wěn)定性。（作者分別為瑞士再保險股份有限公司中國區(qū)農(nóng)險負責人/農(nóng)險核保人）