周躍

摘 要：全新一輪西部大開發(fā)的改革推進，“包容性”增長成為一個熱門話題，如何在包容性增長的背景下去探索普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略成為本次研究的重點。筆者從包容性增長和普惠金融的本質出發(fā)，探索發(fā)展普惠金融需要遵循的基本原則，充分結合我國國情與國際經(jīng)驗，在包容性增長的背景下去探索如何制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

關鍵詞：包容性增長；普惠金融；發(fā)展戰(zhàn)略

“包容性增長”成為全球范圍內(nèi)的一個熱門話題，其概念與發(fā)展內(nèi)涵在不斷走向完善，然而目前學術研究領域并未得出包容性增長的統(tǒng)一定義。而本次研究則將切入點放在包容性增長當中的增長方式上，即經(jīng)濟以何種方式增長會直接影響到分配問題和公平問題，真正去為社會公平提供發(fā)展條件。

一、包容性增長與普惠金融的概念

包容性增長（inclusive growth），由亞洲開發(fā)銀行在2007年首次提出。包容性增長尋求的是社會和經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。與單純追求經(jīng)濟增長相對立，包容性增長倡導機會平等的增長，最基本的含義是公平合理地分享經(jīng)濟增長[1]。

這個概念來源于英文"inclusive financial system"。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。目前的金融體系并沒有為社會所有的人群提供有效的服務，聯(lián)合國希望通過小額信貸（或微型金融）的發(fā)展，促進這樣的金融體系的建立[2]。

二、包容性增長與普惠金融的內(nèi)在聯(lián)系

從包容性增長與普惠金融的概念上來看，其中包容性增長僅僅是一種理念，而普惠金融則具有較強的可執(zhí)行性。而二者之間到底存在怎樣的聯(lián)系需要去進一步分析，從這兩個方面的英文名來看，“inclusive”即包容性則已經(jīng)展現(xiàn)出這兩者的內(nèi)在聯(lián)系。其中包容性增長表現(xiàn)的是一種基于群體角度的分析，將“邊緣人群”納入到經(jīng)濟體系當中，保證群眾得以享受平等待遇，去分享經(jīng)濟發(fā)展所帶來的好處。而普惠金融則是將被金融排斥在外的群體納入到金融體系當中，使得這一類人群可以獲得合適的金融服務，促進經(jīng)濟的發(fā)展與社會的改革進程?？梢钥闯觯菪栽鲩L背景下發(fā)展普惠金融，顯然將這種包容性的內(nèi)涵無限放大，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展整體規(guī)劃有機結合起來，成為推動經(jīng)濟社會領域包容性增長的重要手段[3]。

三、包容性增長背景下普惠金融發(fā)展遵循的基本原則

包容性增長背景下普惠金融發(fā)展需要遵循“政府引導，市場主導”的原則，協(xié)調(diào)好政府與市場之間的相互關系，為經(jīng)濟金融的發(fā)展奠定堅實基礎。

（一）政府引導

從整個金融市場環(huán)境中分析可以發(fā)現(xiàn)，金融機構的存在會出現(xiàn)覆蓋不足甚至服務空白的狀況，部分群體特別是貧困人群以及小微企業(yè)無法獲得有效的金融服務。這種相對復雜的局面存在，導致普惠金融的發(fā)展相較于其他經(jīng)濟領域更容易出現(xiàn)“失靈”問題。在這種背景下，政府自身應該充分發(fā)揮出應有的引導作用，去全面改善市場失靈問題的產(chǎn)生。而這種引導表現(xiàn)在多個層面，主要包括統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等多個方面，如果進一步從宏觀層面上來看，政府很有必要在普惠金融的開展當中融入自身對于經(jīng)濟發(fā)展的意圖，確保政策能夠與普惠金融以及包容性增長相協(xié)調(diào)，這才是政府的主要任務。

（二）市場主導

政府的引導固然重要，但市場主導依舊不容忽視。市場在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中所起到的作用顯著，而普惠金融的發(fā)展歷程則是市場化的發(fā)展進程。從最早期普惠金融的發(fā)展，由政府和慈善組織補助的“扶貧”性普惠金融實踐的失敗，到商業(yè)化、可持續(xù)的普惠金融模式取得一定的成就，從而到目前的適應整個市場需求創(chuàng)新新型的普惠金融模式，這一整個發(fā)展歷程已經(jīng)看到普惠金融在市場發(fā)展中的主導作用。同樣，普惠金融的影響深遠，利益相關者眾多，只有在市場主導的條件下，才能夠全面展現(xiàn)出普惠金融的價值目標，讓多群體在其中受益，這一點與包容性增長理念本身具有較高契合度。

四、包容性增長背景下普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略體系構建

在堅持“政府引導，市場主導”的基本原則下，構建包容性增長背景下普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略體系，具體從以下幾個方面入手：

（一）金融指標體系建設

金融指標體系建設時普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略體系建設的前提條件，在這一過程能夠獲取定量的指標內(nèi)容，從而去全面認知普惠金融的發(fā)展情況，從而制定行之有效的措施。金融數(shù)據(jù)指標體系建設主要從三個層面入手：其一，金融可得性類指標，側重點主要集中在金融服務供給側層面。指標具體包括金融硬件數(shù)量、各類金融服務覆蓋率、金融服務附加的顯性、隱性成本指標；其二，金融服務利用情況類指標。具體包括金融服務偏好、持續(xù)程度、金融服務使用情況等等；其三，金融服務質量類指標，側重服務質量的檢驗以及消費者的滿意程度。這些可量化指標為金融指標體系建設提供參照依據(jù)。

（二）征信體系建設

信息不對稱現(xiàn)象在普惠金融的開展當中表現(xiàn)的尤為突出，受到一些主觀因素的限制，一些貧困人群與小微型企業(yè)在參與到普惠金融服務當中無法提供準確的政信信息，缺乏證明性文件。即便是金融機構也無法憑借自身的能力去進行政信信息的搜集與規(guī)模化整理。在中國銀行的主導下，我國已經(jīng)基本建立了針對個人與企業(yè)的政信體系。但在包容性增長背景下的普惠金融發(fā)展中，整體體系還需要進一步建設，提高政信體系的覆蓋范圍與覆蓋面，可充分借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供的信息便捷性，嘗試去構建全新的征信體系，為支撐普惠金融的發(fā)展提供條件。

（三）支付體系建設

支付體系建設作為金融機構的重要功能，在建設過程中也需要逐步完善支付體系。究其原因，支付結算體系能夠從整體上去降低交易成本的產(chǎn)生，為交易效率與交易安全性奠定堅實基礎。在普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的構建中，支付體系的建設側重點應該從兩個方面入手，其一就是進一步推廣傳統(tǒng)支付結算方式；其二就是積極創(chuàng)新全新的支付方式，為普惠金融的發(fā)展提供便捷性支付條件。

（四）機構體系建設

普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略走向成熟，依托于多機構體系的建立。通過對當前世界范圍內(nèi)普惠金融發(fā)展較快的國家發(fā)展現(xiàn)狀進行調(diào)查，發(fā)展這些普惠金融機構都呈現(xiàn)出多層次、多樣化形態(tài)，兼具包容性特征。因此，在包容性增長背景下建立我國普惠機構體系，則需要參照普惠金融發(fā)展高水平國家的經(jīng)驗。將傳統(tǒng)金融機構與非金融機構融入其中，推動建立多層次、多樣化、廣泛覆蓋的機構體系，為金融體系的包容性奠定基礎。

（五）監(jiān)督體系建設

金融服務的發(fā)展具備一定的公共屬性，通常金融監(jiān)管機構對于金融服務提供者會提出多方面要求，具備包括資本金、消費者保護、風險控制、信息系統(tǒng)、合規(guī)流程、利率限制、資本準入等等方面，從而為普惠金融服務體系的健全提供保障。在本次包容性增長背景下的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略方面，監(jiān)督體系的建立十分必要，能夠全面檢驗普惠金融所提供服務質量，真正展現(xiàn)出金融體系的包容性，實現(xiàn)包容性增長。

（六）金融教育體系建設

金融教育體系建設所能夠發(fā)揮的是一種輔助功能，通過金融教育可以全面提升社會公眾的金融知識水平、金融技能水平以及金融理念水平，特別是在包容性中心當中的“邊緣人群”的金融能力，從而讓這一群體在金融活動當中快速的成長起來，充分了自身所具備的經(jīng)濟金融權益，最終在普惠金融的發(fā)展中受益。金融教育體系本身就具有普惠性，這一點與普惠金融所倡導的理念不謀而合。金融教育體系的建設需要遵循相應的步驟：首先，結合社會群體實際情況做好調(diào)研工作，了解金融知識需求情況；其次，確定金融教育的具體目標；最后，對金融教育的效果進行跟蹤安排。

五、結論

綜上所述，包容性增長的大背景下普惠金融體系構建顯得十分必要。作為包容性增長的重要措施，普惠金融體系的構建需要基于政府引導，市場主導的原則下，通過金融指標體系建設、征信體系建設、支付體系建設、機構體系建設、監(jiān)督體系建設以及金融教育體系建設等多方面入手，構建一個普惠金融的全面發(fā)展戰(zhàn)略體系。

參考文獻：

[1]貝多廣，張銳.包容性增長背景下的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，2017（02）：5-12.

[2]伍旭川.互聯(lián)網(wǎng)助推普惠金融創(chuàng)新發(fā)展[J].清華金融評論，2015（12）：32-35.

[3]邢樂成，羿建華.中國普惠金融體系構建與運行要點[J].東岳論叢，2015（08）：147-156.