雷小飛

（河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，吸引各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷探索消費金融的場景化布局。帶動了“互聯(lián)網(wǎng)+場景化”模式的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景化應(yīng)用層出不窮，從衣、食、住、行等多方面豐富了人們物質(zhì)和文化生活。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景化的實際應(yīng)用，存在的問題及解決措施方面入手，通過金融服務(wù)提高人們的生活水平，通過構(gòu)建“資金閉環(huán)”和“信用閉環(huán)”生態(tài)圈，加強法治建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融穩(wěn)步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 場景化 風(fēng)險

一、引言

根據(jù)《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》可知，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%；同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。在消費信貸持續(xù)增長的前提下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場迎來了繁榮發(fā)展的機遇。近年來，社會總財富和居民可支配收入穩(wěn)步增加，供給側(cè)改革的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展?jié)u趨成熟，前景廣闊。互聯(lián)網(wǎng)消費金融因其涉及吃、喝、住、行等與人們息息相關(guān)的生活場景，開辟出新的市場空間，將充分帶動互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為其注入活力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融向場景化滲透，發(fā)展實力不可小覷。去年，央行和銀監(jiān)會印發(fā)相關(guān)文件，加大對綠色消費、旅游休閑消費等新消費重點領(lǐng)域的金融支持力度，認為消費金融的發(fā)展重點在于場景的爭奪。而消費金融的場景化將互聯(lián)網(wǎng)消費金融與生活場景結(jié)合起來，滿足消費者在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下多元化、場景化的金融需求，填補市場需求的盲區(qū)，有力地帶動消費，拉動內(nèi)需，刺激消費的增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融場景化應(yīng)用

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+社交場景

隨著社交軟件的廣泛應(yīng)用，人們不可避免的發(fā)掘和利用社交軟件附帶的金融服務(wù)。微信是亞洲地區(qū)最大的移動即時通訊社交平臺，通過綁定銀行卡，可以完成微信紅包，充值，滴滴出行，生活繳費，信用卡還款等諸多服務(wù)。尤其是微信紅包，手機搶紅包成了表達情意，溝通感情的重要方式，微信紅包以極低的成本推廣了微信支付的功能，是成功的實踐案例。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+旅游場景

隨著人們生活水平的提高，日益競爭激烈的生活壓力使人們在閑暇時選擇旅游。像去哪兒，攜程等旅游網(wǎng)站及APP深受人們青睞。這些旅游類網(wǎng)站不僅提供旅游咨訊，還提供旅游產(chǎn)品團購、預(yù)訂酒店、機票等服務(wù)，這些都與金融密不可分。旅游網(wǎng)站與金融機構(gòu)攜手，不僅能開拓客戶資源，還能增加客戶收益，例如實際消費前資金可以進行理財。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+出行場景

出行場景中既有司機又有顧客，還涉及到結(jié)算問題，滴滴出行最為最受歡迎的出行應(yīng)用，其與支付寶，微信等金融產(chǎn)品合作，使線上支付更加方便快捷。作為解決“最后一公里”的共享單車平臺ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成戰(zhàn)略合作。凡ofo的上海用戶，只要芝麻信用分在650以上，即可免去99元的用車押金，直接享受ofo的共享單車服務(wù)?！靶庞媒怄i”使人們的出行更方便。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)+網(wǎng)購場景

網(wǎng)購行為與資金與商品有關(guān)，在網(wǎng)購中會出現(xiàn)金融需求。網(wǎng)購平臺一端連著電商，一端連著支付平臺。以淘寶和京東為例，螞蟻花唄和京東白條都大大的刺激消費者的購物需求。同時，網(wǎng)購+運費險使保險服務(wù)滲透進去，金融服務(wù)更加多元化。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險監(jiān)管與完善

金融監(jiān)管趨嚴和合規(guī)性發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在風(fēng)控建設(shè)、渠道拓展、資金成本等面臨多重壓力。近期，不良資產(chǎn)處置、追債行業(yè)的升溫也正說明了這一點。

1.建立“信用閉環(huán)”生態(tài)圈，降低違約風(fēng)險

線下業(yè)務(wù)操作模式里，風(fēng)控人員會與借款人進行面對面的交流；但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控人員根本完全看不見客戶，如何把好最后一道關(guān)，杜絕上述借款人的欺詐風(fēng)險，卻是一個未知數(shù)。此外，一些消費者在多個平臺借貸，入不敷出，進一步采取“拆東墻補西墻”方式，這不僅不利于信貸資產(chǎn)的安全，更不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的長遠發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融若想做大做強，必須要持開放的態(tài)度，不僅要依托于自己的交易平臺，更要與其他消費平臺聯(lián)合，拓寬消費群體范圍，實現(xiàn)客戶資源共享，與利益共同體攜手，打造“信用閉環(huán)”生態(tài)圈。

2.建立“資金閉環(huán)”生態(tài)圈，加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺與傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起與快速發(fā)展，極大程度的沖擊著傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，與其搶奪著市場份額。傳統(tǒng)銀行開設(shè)線下網(wǎng)點成本高昂，但互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低，因此在市場中的競爭力下降。因此這也成為倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)改革的驅(qū)動力。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只能綁定銀行卡獲取資金來源，無法直接吸收存款，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的轉(zhuǎn)賬匯款有一定的限制。因此，如何使傳統(tǒng)銀行靈活應(yīng)對場景化消費金融，如何提高現(xiàn)有網(wǎng)上平臺對消費者的服務(wù)質(zhì)量，成為金融機構(gòu)發(fā)展的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)銀行有必要在競爭中合作，在合作中競爭，才能實現(xiàn)雙贏。因此，我國金融機構(gòu)通過建立信用閉環(huán)，在客戶信息已知的情況下，對每位客戶的消費信貸資金進行有效監(jiān)管，線上線下金融機構(gòu)互通有無，把控資金風(fēng)險，有效控制消費者消費貸款的數(shù)量與質(zhì)量。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法治建設(shè)

目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管僅出臺了《消費金融公司試點管理辦法》一部規(guī)范性文件，沒有適用全國的法律法規(guī)，一方面不能覆蓋所有的互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)主體，例如，電商、分期購物平臺等，另一方面法律位階不夠，如果管理辦法與其他法律法規(guī)沖突，就面臨效力不足無法執(zhí)行的風(fēng)險。建議制定《互聯(lián)網(wǎng)消費金融管理條例》，相對于管理辦法更加細化并具有可操作性，提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融的立法位階。

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