（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)）

【摘要】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動(dòng)農(nóng)村信用合作社的變革，如今其改革和發(fā)展的步伐也在逐步加快。目前，農(nóng)村信用合作社的一項(xiàng)重要任務(wù)是切實(shí)落實(shí)和執(zhí)行我國(guó)的財(cái)政政策，以此促進(jìn)農(nóng)民小額貸款。 然而，也存在著許多問題。因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村信用合作社信用基礎(chǔ)非常薄弱，而且農(nóng)村信用管理水平非常有限，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。本文主要分析農(nóng)村信用合作社農(nóng)民小額信貸貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，旨在為農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范提供意見參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信用貸款 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

前言

小額信貸是指向社會(huì)中的低收入群體提供的額度較小的持續(xù)貸款服務(wù)。小額信貸是以傳統(tǒng)非正式信貸為原型發(fā)展起來的，是對(duì)其進(jìn)行改造和轉(zhuǎn)型的一種貸款業(yè)務(wù)。小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的機(jī)制是通過使用社會(huì)保障以及連帶責(zé)任，或者是集團(tuán)客戶自愿組合形成一個(gè)專門的信貸小組，來確保償還和貸款透明度，剔除不良貸款，從而保證信貸服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文分析評(píng)價(jià)農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終針對(duì)具體問題提出相應(yīng)的對(duì)策和預(yù)防措施，為農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提出參考意見。

1.地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村信用社小額貸款雖然在一定程度能夠使我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是由于農(nóng)戶們的法律意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村信用社而言有一定的風(fēng)險(xiǎn)。若能防范小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，那么既能發(fā)展農(nóng)村信用社，還能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到推動(dòng)作用。本文分析了自然因素、借貸人因素、債權(quán)人因素以及政府因素導(dǎo)致的農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，主導(dǎo)者和主體者都需要為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)做出不同的舉措，構(gòu)建由兩級(jí)17個(gè)指標(biāo)構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系、政府的財(cái)政補(bǔ)貼以及農(nóng)村信用社因時(shí)放貸。正因農(nóng)戶小額信用貸款能夠給人們帶去諸多好處，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以必須針對(duì)一系列的問題，做出對(duì)策來逐步的完善農(nóng)戶小額信用貸款體系。

1.1自然因素風(fēng)險(xiǎn)

在一些地區(qū)，農(nóng)戶的小額貸款主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，而種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展的過程中，會(huì)面臨著一些不可抗逆的風(fēng)險(xiǎn)，如自然風(fēng)險(xiǎn)等，而且其生產(chǎn)的水平有限，這些都會(huì)使農(nóng)戶遭受損失，在面對(duì)這種自然風(fēng)險(xiǎn)，地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款就會(huì)成為不良貸款，這也不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。

1.2借款人風(fēng)險(xiǎn)

地區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，即使我們國(guó)家目前一直施行鼓勵(lì)政策改善農(nóng)村的生產(chǎn)和收入，但是與城市的居民收入對(duì)比來看，地區(qū)農(nóng)民的收入仍然落在一個(gè)比較低的水平。一旦貸款人家中出現(xiàn)什么變故，例如家庭成員得了重病等因素，貸款人就經(jīng)常處于一個(gè)無力償還貸款的局面。而且，農(nóng)民對(duì)商品市場(chǎng)的預(yù)測(cè)能力不夠，掌控能力也比較差，在農(nóng)村里經(jīng)常出現(xiàn)跟風(fēng)種植作物的情況，所以，一旦農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的行情不暢，都會(huì)對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)造成損失。再者，農(nóng)戶的知識(shí)水平都不高，沒有很好的償還意識(shí)，會(huì)出現(xiàn)一些賴賬的情況，這些對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展十分不利。

1.3債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)

在地區(qū)，農(nóng)村信用社的工作人員的綜合素質(zhì)不高，而且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)也比較低，在面對(duì)重大的自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，缺乏正確的處理方式，沒有提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，這些都是地區(qū)信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后的一個(gè)因素。還有一個(gè)重要的原因就是，農(nóng)村信用社的工作人員沒有對(duì)農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)和貸還款記錄進(jìn)行一個(gè)明確的調(diào)查，缺乏對(duì)這些信息的收集和整理，所以在信用評(píng)級(jí)的時(shí)候，主觀性和隨意性占主導(dǎo)，嚴(yán)重影響了地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

2.1提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模比較少，市場(chǎng)因素對(duì)農(nóng)民的收益影響占主要原因，況且農(nóng)作物的產(chǎn)業(yè)鏈比較薄弱，很容易受到其他因素的影響，例如自然災(zāi)害或者其他一些不可抗力的因素。這些都要求地區(qū)農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)民發(fā)放小額貸款的時(shí)候，除了要提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)對(duì)于貸款的審核工作更要做到嚴(yán)格，在貸款批準(zhǔn)后，要對(duì)其款項(xiàng)的使用進(jìn)行跟蹤調(diào)查并記錄，避免濫用。通過建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)農(nóng)村信用社的應(yīng)當(dāng)積極的對(duì)自身的體制進(jìn)行改革，將信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控作為銀行工作的關(guān)鍵，提升信用社資金的利用效率。

2.2實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

地區(qū)農(nóng)村信用社的小額信貸的款項(xiàng)發(fā)放主要是用于農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)比較大，農(nóng)作物等對(duì)于自然災(zāi)害和市場(chǎng)因素的抵抗力比較弱，受氣候和市場(chǎng)支配比較大，一旦遇到天災(zāi)或者市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，農(nóng)民很可能就會(huì)出現(xiàn)血本無歸的情況。所以，本人建議可以聯(lián)合政府通過財(cái)政撥款的方式，對(duì)自己的農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行投保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出一些新的險(xiǎn)種來保障農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一旦遇到氣候產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，則由保險(xiǎn)公司對(duì)受災(zāi)的農(nóng)民予以理賠，保險(xiǎn)公司和政府承擔(dān)了農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高農(nóng)民抵抗生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過這樣的方式可以將社會(huì)資金引入農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也加快了地方資金的流動(dòng)，信貸與保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了完善的經(jīng)濟(jì)保障體系，從而帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.3加強(qiáng)對(duì)借款人的管理

對(duì)于一些農(nóng)民的賴賬的做法，地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該設(shè)立過期未還的處罰措施，對(duì)未按期還款的農(nóng)民的責(zé)任追究，設(shè)立明確的責(zé)任追究對(duì)違規(guī)的農(nóng)戶做出處罰，只有這樣，才能逐步的形成完善的管理策略。如果出現(xiàn)借款人違規(guī)借貸款項(xiàng)，則應(yīng)該對(duì)其違法所獲的收入予以沒收，用法律的手段依法懲處賴賬不還的農(nóng)民。此外，需要對(duì)違規(guī)借款人進(jìn)行追責(zé)，地方信用社方面，必須向農(nóng)戶進(jìn)行宣傳進(jìn)行貸款教育，以此提高農(nóng)戶借款人的信用意識(shí)，消減用戶對(duì)貸款認(rèn)識(shí)的不足而造成的法律糾紛，農(nóng)戶方面，在選擇借款之前，不應(yīng)盲目貸款，要將開借款方面的條例悉數(shù)了解清楚，才能更好的利用惠民的小額貸款，使之做到真正適用于民，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力不斷提高，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高。加強(qiáng)對(duì)貸款人的管理不僅要從信用社的相關(guān)政策和規(guī)章上下手，還要通過對(duì)貸款人的宣傳與教育對(duì)提升貸款人的貸款素養(yǎng)，讓貸款人了解有關(guān)政策，從而為信用社的日常的工作提供良好的保障。

2.4優(yōu)化小額貸款體系的原則

以政府為主導(dǎo)，中國(guó)人民銀行為主體的農(nóng)戶小額信用貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，為此，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，還要對(duì)小額信用貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再建立對(duì)其的檢測(cè)體制。然后根據(jù)評(píng)估和檢測(cè)發(fā)現(xiàn)的問題，組織方案及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行處理。建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尤為重要，首先該體系不僅能夠大大減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，還能給予農(nóng)戶再貸的優(yōu)惠利率，其次可以將問題及時(shí)上報(bào)政府，由政府財(cái)政對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。然而還應(yīng)該建立自然災(zāi)害的預(yù)警機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物的科學(xué)管理，且農(nóng)村信用社應(yīng)暫停放貸。從諸方面發(fā)展，培育貸款良性環(huán)境。

農(nóng)村信用合作社是發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機(jī)構(gòu)，所以農(nóng)村信用社必須要重視小額信用貸款的發(fā)放，充分認(rèn)識(shí)小額信用貸款的利弊。對(duì)內(nèi)，需要不斷提高農(nóng)村信用社從業(yè)人員的素質(zhì)，從嚴(yán)管理以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)外，需要大力宣傳貸款教育，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信意識(shí)，還得及時(shí)對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行監(jiān)測(cè)，避免在發(fā)生自然災(zāi)害期間發(fā)放貸款，還能施行連帶還款制度和責(zé)任人自賠制度。以此不斷完善小額貸款體系。

3.結(jié)語

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)信貸體系進(jìn)行改革是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容。而農(nóng)村信用社主要針對(duì)的是我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，這對(duì)我國(guó)加快城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要的意義。因此信貸體系不僅要兼顧經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還要兼顧農(nóng)村，為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力的支持，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：何宜欣（1991-），男，漢族，湖南衡陽人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向?yàn)檗r(nóng)村企業(yè)與財(cái)務(wù)管理。