王安琪+張澤凡+呂琦

【摘要】改革開放幾十年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了輝煌成就，但是城鄉(xiāng)差距越來越大，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)、二元金融的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。而我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是關(guān)系到國計(jì)民生的第一產(chǎn)業(yè)，也是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。農(nóng)村金融的發(fā)展對我們正在大力開展的社會主義的新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。目前我國村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融市場的相關(guān)金融組織體系、融資結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)環(huán)境都有待進(jìn)一步優(yōu)化。通過研究，希望能夠?qū)τ诩涌燹r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和職能定位、加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面起到一定的推動作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場 效率 金融發(fā)展

近年來，隨著國家金融對支農(nóng)政策的不斷深化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的增長，當(dāng)前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場的需求。由于我國新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問題愈發(fā)嚴(yán)重。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高

伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。由于我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供資金來源。我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無法及時(shí)完成，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開展。

在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計(jì)算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村居民對資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴(yán)格的，所以多數(shù)農(nóng)民無法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實(shí)力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營范圍狹窄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低等問題。如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，會引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營困難或者破產(chǎn)。對于這種農(nóng)村金融市場非正規(guī)的金融組政府雖然會給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無法避免投機(jī)、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、農(nóng)村金融市場產(chǎn)品較為單一

在我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)公司其次，其他的金融機(jī)構(gòu)如證券公司等基本沒有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對于各類金融產(chǎn)品的需求開始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶需求的變化而進(jìn)行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類的產(chǎn)品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔(dān)保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農(nóng)戶來說較為復(fù)雜。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。因此保險(xiǎn)在農(nóng)村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區(qū)開發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費(fèi)率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知度低，購買少的現(xiàn)狀。

我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是以經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對于農(nóng)戶的消費(fèi)、教育、住房等資金需求，沒有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。

三、金融市場監(jiān)管體系存在缺陷

在我國村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進(jìn)行，是由于其風(fēng)險(xiǎn)控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會、保監(jiān)會機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐纳鐣O(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體大多公司治理機(jī)構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，都會給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護(hù)主義思想比較強(qiáng)烈，致使監(jiān)管部門在行使其權(quán)力的時(shí)候會遭到一些相關(guān)利益部門的阻撓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各大分支機(jī)構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定多個(gè)方面。在缺乏存款保險(xiǎn)制度和維護(hù)社會穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門只能在監(jiān)督管理的時(shí)候，相應(yīng)的對監(jiān)管效率進(jìn)行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個(gè)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四、農(nóng)村金融市場資金短缺

村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴(yán)重。雖然我國村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時(shí)間短，儲戶存量少，因此在短時(shí)間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場提供大量的資金支持。而金融機(jī)構(gòu)本身由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制，對于涉及到高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于從城市的流入數(shù)量，對于資金基礎(chǔ)本來就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來說，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

國有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢日益嚴(yán)重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢滯后。

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