劉倩

取消了滯納金，并不等于還款不上也不用罰錢。

信用卡作為入門級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，如今已被大多數(shù)人所接受。它方便了人們提前消費(fèi)，可以幫助持卡人建立良好個(gè)人信用，巧用免息期賺取利差，刷卡獲得相關(guān)優(yōu)惠，累積積分換取實(shí)物或航空里程等等。但也出現(xiàn)不少持卡人在不知不覺(jué)間提高消費(fèi)水平，多花錢，以致無(wú)力還款，淪為“卡奴”。

從今年1月1日起，《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》正式實(shí)施。信用卡新規(guī)有了堪稱顛覆性的變化，包括取消滯納金，改為違約金；ATM透支取現(xiàn)額每卡每日不超1萬(wàn)元；透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍；免息還款期和最低還款額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定……這些對(duì)使用信用卡消費(fèi)的人群來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是利好滿滿。

告別滯納金“滾雪球”

此前規(guī)定是：若到期還款日之后，實(shí)際還款額低于最低還款額，持卡人對(duì)最低還款額未還部分要付滯納金。

新規(guī)取消了信用卡滯納金，改為“對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)?！边@一條在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)影響最大。

以往實(shí)行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，一旦持卡人沒(méi)有還夠最低還款額，需要承擔(dān)高昂的逾期費(fèi)用，且計(jì)費(fèi)方式一般是按月計(jì)復(fù)利。如果遲還幾天，利息就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來(lái)越多。因而，近年來(lái)信用卡滯納金“利滾利”導(dǎo)致高額賬單的新聞屢見不鮮。而新規(guī)實(shí)施后，今后違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取，不再計(jì)復(fù)利。

據(jù)筆者觀察，雖然按照規(guī)定，違約金為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，但目前絕大多數(shù)銀行都將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為最低還款額未還部分的5%。不過(guò)，很多銀行設(shè)置了最低、最高收取費(fèi)用的限額，這也需要引起消費(fèi)者的注意。

【提示】新規(guī)實(shí)行后，雖然取消了滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。只不過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。這也意味著持卡人有機(jī)會(huì)在辦理信用卡時(shí)“貨比三家”，留意“違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的銀行。

ATM取現(xiàn)額升至1萬(wàn)元

對(duì)于持卡人來(lái)講，如果手頭現(xiàn)金不足，可持信用卡在ATM機(jī)取現(xiàn)。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)取現(xiàn)2000元提高至1萬(wàn)元，但在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。

此外，新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易（盜刷）予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是新政的一大亮點(diǎn)。在國(guó)外，使用信用卡提現(xiàn)是收單機(jī)構(gòu)通過(guò)在POS機(jī)上安裝專有提現(xiàn)系統(tǒng)進(jìn)行的，是對(duì)ATM系統(tǒng)的補(bǔ)充。但在國(guó)內(nèi)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金往往被扣上“套現(xiàn)”的帽子。實(shí)際情況是，一些得不到銀行貸款的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不得不通過(guò)“套現(xiàn)”的方式進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場(chǎng)上出現(xiàn)越來(lái)越多的小額貸款服務(wù)，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨著很大沖擊。在這種情況下對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的松綁，是傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)變思維的一種體現(xiàn)。

【提示】取現(xiàn)額度上調(diào)，但大家要注意，信用卡預(yù)借現(xiàn)金并非免費(fèi)業(yè)務(wù)，不僅有取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還有透支利息。在辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度及手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以免在取款時(shí)被扣除過(guò)高的手續(xù)費(fèi)。

透支利率或有降

按照此前規(guī)定，超過(guò)免息期按每日萬(wàn)分之五收取透支利息。新規(guī)對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，使其更加市場(chǎng)化，銀行通過(guò)對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，今后信用狀況不同的持卡人將享受差異化的透支利率。如透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，即將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間，最低可以打七折。對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，很有可能按照最低標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息。如果款項(xiàng)比較大的話，優(yōu)惠足以吸引更多消費(fèi)者。

【提示】持卡人可以選擇透支利率最低的銀行，自然可減少一筆利息支出。舉例說(shuō)明，假如持卡人賬單日為每月9日，11月3日刷卡消費(fèi)2萬(wàn)元，在到期還款日11月27日只償還最低還款額2000元，則12月9日的賬單上的透支利息就是：2萬(wàn)元×0.05%×23天（11月4日至11月26日）+1.8萬(wàn)元×0.05%×13天（11月27日至12月9日）=347元；而如果銀行為利率打7折，且最低還款額不變，持卡人所需要償還的利息為242.9元，可少還104.1元。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)自定免息還款期

根據(jù)新規(guī)，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。而此前規(guī)定，信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。

據(jù)了解，目前大部分銀行仍然維持最長(zhǎng)60天以內(nèi)的免息期。但對(duì)于最低還款額已有銀行表示，將按照當(dāng)月透支余額5%或10%來(lái)執(zhí)行。

【提示】在辦卡之前，要了解銀行是對(duì)卡片延長(zhǎng)了免息期還是縮短了免息期，這應(yīng)該作為選擇信用卡的一項(xiàng)較為重要的參考指標(biāo)。還款能力稍弱或是會(huì)常忘記還款的持卡人建議選擇延長(zhǎng)免息期的銀行及卡片。

超授信額度不得收取超限費(fèi)

相信許多剁手族都遭遇過(guò)一不小心刷爆信用卡的情況。這時(shí)銀行就會(huì)按照超過(guò)信用額度部分的一定比例收費(fèi)，通常是5%，這筆費(fèi)用就叫做信用卡超限費(fèi)。超限費(fèi)的存在曾經(jīng)令很多持卡人心疼不已。不過(guò)，新政明確規(guī)定，銀行向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

新規(guī)還對(duì)銀行如何處理持卡人信用卡盜刷進(jìn)行了規(guī)定。持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。

【提示】銀行作為處理盜刷問(wèn)題的第一線保障，是持卡人解決問(wèn)題的主要寄托。若處置不當(dāng)會(huì)加重持卡人的不滿情緒。新規(guī)要求銀行給予持卡人相對(duì)明確的回復(fù)，鼓勵(lì)銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)方式予以合理補(bǔ)償，有助于盡快建立安全健康的用卡環(huán)境。

筆者最后說(shuō)一句，信用卡新規(guī)利好多多，但理性消費(fèi)才是硬道理。