劉倩

取消了滯納金，并不等于還款不上也不用罰錢。

信用卡作為入門級理財產品，如今已被大多數人所接受。它方便了人們提前消費，可以幫助持卡人建立良好個人信用，巧用免息期賺取利差，刷卡獲得相關優(yōu)惠，累積積分換取實物或航空里程等等。但也出現(xiàn)不少持卡人在不知不覺間提高消費水平，多花錢，以致無力還款，淪為“卡奴”。

從今年1月1日起，《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》正式實施。信用卡新規(guī)有了堪稱顛覆性的變化，包括取消滯納金，改為違約金；ATM透支取現(xiàn)額每卡每日不超1萬元；透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍；免息還款期和最低還款額由發(fā)卡機構自主確定……這些對使用信用卡消費的人群來說，無疑是利好滿滿。

告別滯納金“滾雪球”

此前規(guī)定是：若到期還款日之后，實際還款額低于最低還款額，持卡人對最低還款額未還部分要付滯納金。

新規(guī)取消了信用卡滯納金，改為“對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準?！边@一條在業(yè)內人士看來影響最大。

以往實行滯納金收費標準時，一旦持卡人沒有還夠最低還款額，需要承擔高昂的逾期費用，且計費方式一般是按月計復利。如果遲還幾天，利息就會像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。因而，近年來信用卡滯納金“利滾利”導致高額賬單的新聞屢見不鮮。而新規(guī)實施后，今后違約金等產生的費用將一次性收取，不再計復利。

據筆者觀察，雖然按照規(guī)定，違約金為市場調節(jié)價，但目前絕大多數銀行都將收費標準設定為最低還款額未還部分的5%。不過，很多銀行設置了最低、最高收取費用的限額，這也需要引起消費者的注意。

【提示】新規(guī)實行后，雖然取消了滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。只不過發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。這也意味著持卡人有機會在辦理信用卡時“貨比三家”，留意“違約金”收取的比例問題，挑選最劃算、最經濟的銀行。

ATM取現(xiàn)額升至1萬元

對于持卡人來講，如果手頭現(xiàn)金不足，可持信用卡在ATM機取現(xiàn)。新規(guī)完善了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，由現(xiàn)行的每卡每日累計取現(xiàn)2000元提高至1萬元，但在柜面辦理現(xiàn)金提取則可以不受此限。

此外，新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過商業(yè)保險和計提風險補償基金等方式，對持卡人的非本人授權交易（盜刷）予以合理補償，以保障持卡人權益。

業(yè)內人士指出，對于信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務的松綁，是新政的一大亮點。在國外，使用信用卡提現(xiàn)是收單機構通過在POS機上安裝專有提現(xiàn)系統(tǒng)進行的，是對ATM系統(tǒng)的補充。但在國內，信用卡預借現(xiàn)金往往被扣上“套現(xiàn)”的帽子。實際情況是，一些得不到銀行貸款的中小企業(yè)經營者不得不通過“套現(xiàn)”的方式進行資金周轉。而隨著互聯(lián)網金融的興起，市場上出現(xiàn)越來越多的小額貸款服務，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務面臨著很大沖擊。在這種情況下對信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務的松綁，是傳統(tǒng)金融業(yè)轉變思維的一種體現(xiàn)。

【提示】取現(xiàn)額度上調，但大家要注意，信用卡預借現(xiàn)金并非免費業(yè)務，不僅有取現(xiàn)手續(xù)費，還有透支利息。在辦卡前一定要了解現(xiàn)金提取額度、現(xiàn)金轉賬額度及手續(xù)費標準，以免在取款時被扣除過高的手續(xù)費。

透支利率或有降

按照此前規(guī)定，超過免息期按每日萬分之五收取透支利息。新規(guī)對信用卡透支利率實行上限和下限管理，使其更加市場化，銀行通過對用戶的信用狀況進行評估，今后信用狀況不同的持卡人將享受差異化的透支利率。如透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，即將透支利率調整為0.035%至0.05%區(qū)間，最低可以打七折。對于小銀行來說，未來出于競爭考慮，很有可能按照最低標準收取透支利息。如果款項比較大的話，優(yōu)惠足以吸引更多消費者。

【提示】持卡人可以選擇透支利率最低的銀行，自然可減少一筆利息支出。舉例說明，假如持卡人賬單日為每月9日，11月3日刷卡消費2萬元，在到期還款日11月27日只償還最低還款額2000元，則12月9日的賬單上的透支利息就是：2萬元×0.05%×23天（11月4日至11月26日）+1.8萬元×0.05%×13天（11月27日至12月9日）=347元；而如果銀行為利率打7折，且最低還款額不變，持卡人所需要償還的利息為242.9元，可少還104.1元。

發(fā)卡機構自定免息還款期

根據新規(guī)，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。而此前規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。

據了解，目前大部分銀行仍然維持最長60天以內的免息期。但對于最低還款額已有銀行表示，將按照當月透支余額5%或10%來執(zhí)行。

【提示】在辦卡之前，要了解銀行是對卡片延長了免息期還是縮短了免息期，這應該作為選擇信用卡的一項較為重要的參考指標。還款能力稍弱或是會常忘記還款的持卡人建議選擇延長免息期的銀行及卡片。

超授信額度不得收取超限費

相信許多剁手族都遭遇過一不小心刷爆信用卡的情況。這時銀行就會按照超過信用額度部分的一定比例收費，通常是5%，這筆費用就叫做信用卡超限費。超限費的存在曾經令很多持卡人心疼不已。不過，新政明確規(guī)定，銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。

新規(guī)還對銀行如何處理持卡人信用卡盜刷進行了規(guī)定。持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發(fā)卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償。

【提示】銀行作為處理盜刷問題的第一線保障，是持卡人解決問題的主要寄托。若處置不當會加重持卡人的不滿情緒。新規(guī)要求銀行給予持卡人相對明確的回復，鼓勵銀行通過商業(yè)保險方式予以合理補償，有助于盡快建立安全健康的用卡環(huán)境。

筆者最后說一句，信用卡新規(guī)利好多多，但理性消費才是硬道理。