（河南財政金融學(xué)院，河南 鄭州 451464）

完善我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險制度的思考

牛海霞

（河南財政金融學(xué)院，河南 鄭州 451464）

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品流通過程中市場風(fēng)險的一種新型風(fēng)險管理工具，有利于我國農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制改革，全國各地都在積極推廣。本文在分析我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險發(fā)展現(xiàn)狀及面臨難點的基礎(chǔ)上，提出了完善我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險的對策建議：完善預(yù)期價格形成機制；完善政府保費補貼制度；建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制；建立健全信息共享機制。

農(nóng)產(chǎn)品；價格保險；政策建議

目前我國農(nóng)業(yè)保險主要是對由各類自然災(zāi)害或疫情事故導(dǎo)致的農(nóng)作物減產(chǎn)或牲畜死亡進(jìn)行賠付，是對農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的生產(chǎn)風(fēng)險提供保險，而在保障農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險方面的作用有限。事實上，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來越大，對農(nóng)業(yè)的沖擊程度并不亞于自然風(fēng)險。因此，研究農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的保障需求，即農(nóng)產(chǎn)品價格保險非常必要。2011年，上海市在全國率先推出蔬菜價格指數(shù)保險，之后，其他城市的保險公司也開始研究和試點價格指數(shù)保險產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品價格保險是對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者因市場價格大幅波動，農(nóng)產(chǎn)品市場價格低于保險合同事先約定的保障價格造成的損失，由保險人賠償市場價格與保障價格差價損失的保險。農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為一種新的農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險管理工具，是今后農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新趨勢。

一、我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險發(fā)展的實際情況

1、國內(nèi)各地農(nóng)產(chǎn)品價格保險發(fā)展的基本概況

農(nóng)產(chǎn)品價格保險在國外發(fā)達(dá)國家有近20多年的發(fā)展歷史，但在我國只有幾年的發(fā)展時間，起步較晚，經(jīng)營地域有限，實際開辦農(nóng)產(chǎn)品價格保險的公司也較少，總的來說，我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險還處于初期試驗階段。具體開辦情況如表1所示。

表1 我國各地農(nóng)產(chǎn)品價格保險發(fā)展的基本概況

2、存在的主要問題

（1）保費收入規(guī)模很小、承保品種較少。截至2015年年末，盡管農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點擴(kuò)展到26個省份，開辦的農(nóng)產(chǎn)品價格保險達(dá)到18種，但保費收入只有3000多萬元，保費規(guī)模很小。從我國開辦的農(nóng)產(chǎn)品價格保險的試點產(chǎn)品來看，主要為蔬菜綜合成本價格保險和生豬價格保險這兩類，承保的品種很少，既不包括玉米、小麥等主糧作物，也不包括棉花、大豆等非主糧但具有戰(zhàn)略意義的農(nóng)產(chǎn)品，所以我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險對農(nóng)戶的支持作用較小，還有較大的提升空間，發(fā)展前景廣闊。

（2）事先約定的保障價格差別較大。目前，在我國不同的地區(qū)不同的保險公司承保的價格保險事先約定的保障價格差別較大。以生豬價格保險為例，有的參照豬糧比作為賠付依據(jù)，有的參照官方網(wǎng)站公布的生豬出欄價格作為賠付依據(jù)。而蔬菜價格保險約定的保障價格差異更大，有的參照批發(fā)價格，有的參照零售價格，有的參照生產(chǎn)價格等等。

（3）農(nóng)戶投保價格保險門檻較高。目前，盡管有多家保險公司都開辦了農(nóng)產(chǎn)品價格保險，但農(nóng)產(chǎn)品價格保險保費收入極低，對農(nóng)戶提供的保障也不大，原因是農(nóng)戶投保農(nóng)產(chǎn)品價格保險要求極其嚴(yán)格，如我國眾多省份推行的蔬菜價格保險，要求農(nóng)戶種植蔬菜的面積達(dá)到一定畝數(shù)以上，且種植蔬菜的大棚必須是鋼管結(jié)構(gòu)等等。

二、我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險發(fā)展面臨的難點

1、農(nóng)產(chǎn)品價格保險承保什么風(fēng)險

國外農(nóng)產(chǎn)品價格保險主要承保了農(nóng)產(chǎn)品價格的隨機性變動風(fēng)險，而沒有承保農(nóng)產(chǎn)品價格的周期性風(fēng)險和趨勢性風(fēng)險。比如美國和加拿大的生豬價格保險，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，受供求規(guī)律的作用，農(nóng)產(chǎn)品的價格會呈現(xiàn)周期性的波動，一般認(rèn)為，豬肉價格的波動周期是3至4年，投保人掌握了預(yù)期就會出現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險，結(jié)果是投保人不投保或保險公司面臨巨額賠付的風(fēng)險，因此，農(nóng)產(chǎn)品價格的周期性風(fēng)險和趨勢性風(fēng)險不能承保。

2、農(nóng)產(chǎn)品價格保險的保障價格如何確定

從國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品價格保險運行的實踐來看，農(nóng)產(chǎn)品價格保險的保障價格確定主要有四種方式：一是根據(jù)期貨市場上的價格來確定；二是根據(jù)過去一段時間該農(nóng)產(chǎn)品的平均價格來確定；三是根據(jù)某兩種農(nóng)產(chǎn)品的價格比作為保障價格；四是保險公司與投保人在簽訂合同時直接商定的價格作為保障價格。筆者認(rèn)為，前兩種方式較為恰當(dāng)，后兩種不太合適。期貨市場一個重要的功能是價格發(fā)現(xiàn)功能，期貨市場中的遠(yuǎn)期合約價格是綜合考慮了周期性、趨勢性等因素而確定的，更加接近未來的現(xiàn)貨價格，所以國外發(fā)達(dá)國家都以期貨市場中的遠(yuǎn)期合約價格作為保障價格。根據(jù)過去一段時間該農(nóng)產(chǎn)品的平均價格來確定，可以避免農(nóng)產(chǎn)品的周期性和季節(jié)性風(fēng)險，但難以避免趨勢性風(fēng)險。根據(jù)某兩種農(nóng)產(chǎn)品的價格比作為保障價格，沒有考慮到這兩種農(nóng)產(chǎn)品的價格除受市場客觀性因素的影響外，還受決策者主觀性因素的影響。保險公司與投保人直接商定的價格作為保障價格，商定的價格肯定還有參照依據(jù)，如何確定參照依據(jù)也是一個問題。

3、巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制尚未建立

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機構(gòu)主要是“農(nóng)業(yè)保險再保險共同體”，全國各地的農(nóng)產(chǎn)品價格保險業(yè)務(wù)都是由“農(nóng)業(yè)保險再保險共同體”來提供再保險保障的。但是，隨著我國各省逐步推廣農(nóng)產(chǎn)品價格保險，現(xiàn)有的這種風(fēng)險分擔(dān)機制會出現(xiàn)很多問題。因為，在我國農(nóng)產(chǎn)品價格形成的市場機制完善的條件下，一個地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價格的波動會傳導(dǎo)到其他地區(qū)甚至全國，很可能出現(xiàn)超額賠付，使保險公司出現(xiàn)經(jīng)營困難。而現(xiàn)階段大災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制還比較單一，且出現(xiàn)超額賠付時如何在政府與保險公司之間分?jǐn)傄膊幻鞔_。

4、信息共享機制尚未建立

相關(guān)部門高質(zhì)量的信息數(shù)據(jù)是農(nóng)產(chǎn)品價格保險定價和理賠的基礎(chǔ)條件，但是目前在試點的推廣過程中，呈現(xiàn)出獲取信息數(shù)據(jù)比較難，且質(zhì)量也不高的現(xiàn)象。主要原因為：一是盡管國家和各省相關(guān)部門定期公布農(nóng)產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，但是不同部門公布的數(shù)據(jù)之間可能存在差異，導(dǎo)致設(shè)計保險產(chǎn)品時無法完全依賴這些數(shù)據(jù)。二是農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點時間較短，使得積累的歷史數(shù)據(jù)不長，且分散在不同的保險公司中，導(dǎo)致保險行業(yè)內(nèi)部也缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的共享。三是我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場規(guī)模小，品種很少，存在價格失真現(xiàn)象。

三、完善我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險制度的政策建議

1、完善預(yù)期價格形成機制

一是建立健全農(nóng)產(chǎn)品價格發(fā)布機制。保險公司制定保險理賠標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵是參考農(nóng)產(chǎn)品價格，筆者建議，各地應(yīng)以成立的農(nóng)產(chǎn)品價格研究中心為基礎(chǔ)，結(jié)合其他相關(guān)部門制定出符合本地的農(nóng)產(chǎn)品價格發(fā)布機制。二是借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，以期貨市場形成的遠(yuǎn)期合約價格為基礎(chǔ)，來制定農(nóng)產(chǎn)品價格的目標(biāo)保障價格。但目前我國期貨市場發(fā)育不完全且農(nóng)產(chǎn)品期貨品種極少，在這種條件下，筆者建議，可以建立第三方定價評估機構(gòu)，對不同的農(nóng)產(chǎn)品特點、種植規(guī)模、價格周期性變動等進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，形成比較客觀的預(yù)期價格，以供政府和保險機構(gòu)參考。

2、完善政府保費補貼制度

我國現(xiàn)行試點的農(nóng)產(chǎn)品價格保險中央政府沒有補貼，各省市結(jié)合本地區(qū)的實際，對保費給予不同的補貼，且各省市補貼標(biāo)準(zhǔn)差別也較大。從農(nóng)產(chǎn)品價格保險補貼運行的實踐來看，政府補貼過高容易產(chǎn)生騙保的現(xiàn)象，過低保險機構(gòu)和農(nóng)戶積極性不高。為了保障推動農(nóng)產(chǎn)品價格保險健康發(fā)展，各級部門需要對財政補貼的方式、水平進(jìn)行規(guī)范。筆者認(rèn)為，一方面，政府應(yīng)從完善保費補貼和再保險制度，促使保險機構(gòu)提高管理效率，減少目前對保險機構(gòu)的管理費補貼方面著手；另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)采取招投標(biāo)方式選擇補貼的農(nóng)產(chǎn)品價格保險機構(gòu)。

3、建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制

目前，我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險還處于試點階段，隨著農(nóng)產(chǎn)品價格保險在全國的推廣，各地會探索出新的保險產(chǎn)品及承保方法，這就需要通過再保險制度分擔(dān)系統(tǒng)性風(fēng)險。筆者認(rèn)為，一是政府可以建立巨災(zāi)保險基金或價格調(diào)節(jié)基金的方式分擔(dān)造成的巨災(zāi)風(fēng)險。二是中央及地方政府、保險機構(gòu)、期貨公司等多方部門可通過發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險債券等金融衍生工具來參與分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險。

4、建立健全信息共享機制

應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險有效的信息數(shù)據(jù)采集和共享機制。一是政府應(yīng)建立公開、透明、及時的市場信息數(shù)據(jù)庫，推進(jìn)信息與數(shù)據(jù)在不同的部門之間共享，推動市場交易平臺建設(shè)，進(jìn)行有效的信息發(fā)布。可以借鑒山東省的做法，以物價部門為平臺基礎(chǔ)，將保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)、財政、林業(yè)等相關(guān)部門的有效信息整合，建立信息共享機制。二是地方政府應(yīng)與保險機構(gòu)積極探索相關(guān)信息數(shù)據(jù)的整合。三是有關(guān)監(jiān)管部門也可借助上述平臺，整合相關(guān)信息數(shù)據(jù)。

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[2] 田輝：我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價格保險的難點及原則[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2016（6）.

[3] 庹國柱、朱俊生：關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品價格保險幾個問題的初步探討[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016（8）.

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（責(zé)任編輯：劉冰冰）

2016河南省科技廳項目，新常態(tài)下農(nóng)業(yè)保險助力河南省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的路徑選擇，編號：162400410032；2016河南省政府決策招標(biāo)課題，新常態(tài)下金融促進(jìn)河南省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展研究，編號：2016B159；2015河南省高等學(xué)校青年骨干教師資助計劃項目，新常態(tài)下基于金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級問題研究，編號：2015GGJS-201。