王心儀

摘要：美國著名理財(cái)顧問卡爾·理查茲的《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》一書簡單實(shí)用，閱讀此書后作者感受到看似很務(wù)實(shí)的理財(cái)問題原來也是一個(gè)很務(wù)虛的哲學(xué)問題，即我是誰？我從哪里來？我到哪里去？理財(cái)就是回答這三個(gè)哲學(xué)問題的制定戰(zhàn)略的過程。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；哲學(xué)；戰(zhàn)略

與一般的充滿各種理論、公式、算法、數(shù)字讓人們看得暈頭轉(zhuǎn)向、而看完之后依然迷惑無助的大多數(shù)理財(cái)書籍不同，美國著名理財(cái)顧問卡爾·理查茲根據(jù)自己20年的理財(cái)顧問經(jīng)驗(yàn)寫成的《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》通過簡單的經(jīng)驗(yàn)規(guī)則和財(cái)務(wù)捷徑，給讀者提供了12個(gè)明晰的理財(cái)步驟，使理財(cái)問題變得非常簡單。讀罷此書，筆者深深感受到看似很務(wù)實(shí)的理財(cái)問題原來也是一個(gè)很務(wù)虛的哲學(xué)問題。所謂“哲學(xué)問題”，就是最基本的三個(gè)問題：我是誰？我從哪里來？我到哪里去？事實(shí)上，理財(cái)就是回答這三個(gè)哲學(xué)問題的制定戰(zhàn)略的過程。

一、我是誰？我從哪里來？

我們每個(gè)人都是一個(gè)熟悉的陌生人，我們并不清楚我們到底是誰？我們是怎樣對(duì)待金錢的？我們是怎樣分配我們的時(shí)間、金錢和精力的？要搞清楚這些就要向后看我們過去的行為蹤跡和行為檔案，抽身出來看過去的自己到底是一個(gè)什么樣的人？到底干了些什么？這樣做的目的就是發(fā)現(xiàn)自己過去分配時(shí)間、金錢和精力等資源時(shí)所犯的致命錯(cuò)誤。比如，理財(cái)師可以問你或你自己可以問自己平時(shí)是怎樣花錢的？這是一個(gè)不問不知道，一問嚇一跳的問題。你如果有保留購物清單和賬單的習(xí)慣，當(dāng)你仔細(xì)看一看你的購物清單和賬單就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你把很多時(shí)間和金錢其實(shí)都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士們不妨打開你們的衣柜算一算，那些塞滿了衣柜的衣服加起來總價(jià)值是多少？想一想你現(xiàn)在買的衣服是不是幾年以后還有價(jià)值！面對(duì)過去的一個(gè)有效方法就是給五年前、十年前的自己寫一封信，在寫這封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么樣的？你那時(shí)操心的、關(guān)心的、希望的到底是什么？對(duì)在哪里？錯(cuò)在哪里？我們面對(duì)未來可以不清楚，但是面對(duì)過去可以做一個(gè)合格的諸葛亮。我們不能改變過去，但是可以通過反省過去讓自己變得更加明智，這種明智有助于我們更加清醒地面對(duì)未來。

二、我到哪里去？

就像一個(gè)真正的醫(yī)生要先仔細(xì)詢問病人的身體狀況，對(duì)病人的各種癥狀進(jìn)行認(rèn)真檢測和診斷后才開處方一樣，在制定一份合理的理財(cái)方案之前要先找到未來自己真正的理財(cái)目標(biāo)，否則面對(duì)一堆錢，面對(duì)理財(cái)師給你的各種理財(cái)方案你常常會(huì)左右搖擺、無所適從，剛要選定這個(gè)，又發(fā)現(xiàn)那個(gè)可能更好，原因就是你心里各種理財(cái)目標(biāo)在混戰(zhàn)，選定了一種方案，就意味著選定了一種目標(biāo)，而那些被舍棄的目標(biāo)會(huì)時(shí)不時(shí)地浮現(xiàn)在你的腦海里。有一個(gè)非常簡單實(shí)用的方法就是在制定理財(cái)方案前理財(cái)師連續(xù)問你或你自己連續(xù)問自己五個(gè)“為什么”，第一個(gè)問題是“錢為什么對(duì)你很重要？”，你給出的答案可能是淺薄的，但順著這個(gè)淺薄的答案一直往前追蹤的過程其實(shí)就是一個(gè)對(duì)答案層層過濾的過程，這個(gè)觸及內(nèi)心的過程也許讓你不舒服，但是往往能揭示出你內(nèi)心的渴望與恐懼，使你認(rèn)識(shí)到什么對(duì)你來說是真正重要的、死而無憾的目標(biāo)，找到了這個(gè)答案，才有可能找到一個(gè)不會(huì)讓自己后悔的理財(cái)方案，這是做出與自己的價(jià)值觀相一致的理財(cái)決定的第一步。比如，你第一個(gè)問題的答案是“錢能帶來自由”，那接下來的問題就是“自由意味著什么？”，你可能會(huì)回答“自由意味著靈活性”，那接下來會(huì)問你“靈活性的本質(zhì)是什么？”，你可能會(huì)回答“靈活性的本質(zhì)時(shí)更多的時(shí)間”，那最后一個(gè)問題就是“你有更多的時(shí)間會(huì)做什么？”在日常生活中，一方面因?yàn)闆]有認(rèn)真記錄和反省，你做的事情越多，就越會(huì)把重要的事情埋沒其中，或者做了真正重要的事情，卻沒有意識(shí)到那些是真正重要的事情；另一方面，對(duì)于真正重要或真正值得做的事，你往往是退縮的，這是人性的普遍弱點(diǎn)，所以當(dāng)面對(duì)很多事情時(shí)，就會(huì)避重就輕，如果長期堅(jiān)持這種做事原則，你的時(shí)間、金錢和精力就會(huì)用在不重要的事情上，因?yàn)椴恢匾?，所以不困難，因?yàn)椴焕щy，所以優(yōu)先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至徹底遺忘。但是最重要的事情不會(huì)因?yàn)槟愕幕乇芏淮嬖?，除非你較早地意識(shí)到自己的理財(cái)目標(biāo)，否則當(dāng)你最后不得不面對(duì)這個(gè)問題時(shí)，答案已經(jīng)不重要，因?yàn)闀r(shí)間和機(jī)會(huì)不可逆轉(zhuǎn)，當(dāng)你用一生的時(shí)光和代價(jià)得出一個(gè)痛心的領(lǐng)悟時(shí)，你已經(jīng)無財(cái)可理了。因此，選擇一種理財(cái)方案實(shí)際上是在選擇一種理財(cái)目標(biāo)。面對(duì)未來的一個(gè)有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已經(jīng)走到生命盡頭時(shí)給現(xiàn)在的自己寫一封信，給出忠告和提醒，使現(xiàn)在的自己少走彎路。

三、制定理財(cái)方案就是制定戰(zhàn)略

制定一個(gè)合理的理財(cái)方案的過程就是一個(gè)制定戰(zhàn)略的過程，這個(gè)過程就是找到那個(gè)一直被你擱置的、忽視的，但最終會(huì)意識(shí)到的最重要的、讓你終身無憾的目標(biāo)，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)你自己面對(duì)金錢時(shí)最容易習(xí)慣性地陷入的各種誤區(qū)的過程，當(dāng)兩方面都做好了，并且加以對(duì)照后，你才有可能找到一個(gè)分配你現(xiàn)有資源的合理方案。制定理財(cái)方案既然是戰(zhàn)略，就很重要，就不能掉以輕心，就要鄭重其事，一是要選擇合適的時(shí)間，要留出精力旺盛、心情舒暢、頭腦清醒的專門時(shí)間；二是要選擇合適的地點(diǎn)，不要選擇家里或辦公室等自己熟悉的環(huán)境，因?yàn)樵谑煜さ沫h(huán)境里人的心態(tài)和視角都不會(huì)有任何改變，就難以找到問題的真正答案，而環(huán)境一改變，就會(huì)有神奇的氛圍和氣場的改變，氛圍和氣場一改變，人的思考方式也會(huì)發(fā)生改變。三是要遵循“不羞愧，不責(zé)備”原則，“不羞愧”是指對(duì)自己，“不責(zé)備”是指對(duì)家人，對(duì)于過去的失誤雙方郜不要相互指責(zé)，要有一點(diǎn)幽默感，既往不咎。比如，當(dāng)看到當(dāng)年想買的房子漲了五倍的時(shí)候，雙方要形成一種默契，相視一笑，把它當(dāng)個(gè)玩笑就過去了。