施鑫

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了前所未有的發(fā)展機會，對金融行業(yè)的發(fā)展起到了極大的促進作用，對當(dāng)前的銀行業(yè)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)模式造成了巨大的沖擊。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)新的競爭格局正在逐步形成，商業(yè)銀行一定要重新以客觀科學(xué)的態(tài)度給自己定位，尋找新的發(fā)展契機，來應(yīng)對由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的各種影響，積極改革自身傳統(tǒng)經(jīng)營理念，應(yīng)用新型業(yè)務(wù)流程，建立新型組織架構(gòu)，重新創(chuàng)造新型價值網(wǎng)絡(luò)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；銀行轉(zhuǎn)型；金融市場

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

謝平最先提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，他提出，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎、云計算等各種新型技術(shù)，嚴(yán)重沖擊著當(dāng)前的金融模式，這種模式不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資和資本市場的直接融資，是一種新的融資模式。如當(dāng)前的第三方支付、在線小額貸款平臺、移動支付平臺、P2P貸款、眾籌等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)“平等、開放、協(xié)作、分享”的精神，又具有傳統(tǒng)金融業(yè)原有的性質(zhì)，并更新了傳統(tǒng)金融業(yè)模式的支付方式、資源配置及信息處理等，使得傳統(tǒng)金融方式走向網(wǎng)絡(luò)化，并發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融其主體主要有，供給資金者。供給資金的不僅有傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，而且還增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要有銀行、保險、基金、證券、擔(dān)保等，而新進入金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要有阿里巴巴等，它們不僅自身作為資金供給者，而且它們還會將眾多“低凈值客戶”納入金融資源供給方。需求資金者。需求資金的主體除了傳統(tǒng)的主體如政府部門、企業(yè)及個體經(jīng)營戶外，還增加了個體需求者。中介機構(gòu)，就現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)中介機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r來說，第三方支付平臺就是中介機構(gòu)，這種中介機構(gòu)不僅充當(dāng)了資金結(jié)算的平臺也起到資金歸集的作用。

在社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎以及云計算等現(xiàn)代信息科技推動下，人和人直接面對面交易的古老方式會被取代，變成新的金融交易方式。因此在借貸雙方信息完全透明下，會以便捷且極低的交易成本增大市場交易的可能性。在這種直接交易模式下，交易對象、價格和方式完全由交易雙方?jīng)Q定，實現(xiàn)了高效率和最大化福利。同時，這種交易還有輔助性，通過交易增加可信性，從而增強系統(tǒng)的有效性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融操作成本低、支付方式快捷、資金配置效率高，不斷推出新興的產(chǎn)品、新的商業(yè)模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面的持續(xù)的沖擊。第三方支付平臺的出現(xiàn)逐漸替代傳統(tǒng)銀行的作用。2012年淘寶舉行“雙十一”活動，支付寶當(dāng)天實現(xiàn)交易總額190億元。另外像美國這樣的國家，現(xiàn)實貨幣的使用量不足全國金融貨幣的3%，大多時候都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)流通。如今最受歡迎的阿里巴巴旗下的余額寶更是門檻低、能快速贖回、風(fēng)險收益也穩(wěn)定，進一步?jīng)_擊商業(yè)銀行的地位，提升了支付寶賬戶的價值。同時，支付寶、快錢等推出“信用支付”業(yè)務(wù)，增加了銀行信用卡客戶，又是對商業(yè)銀行的一次重大沖擊。發(fā)卡量較大的工商銀行其信用卡發(fā)行量只有七千多萬；但信用支付剛開始發(fā)展就有客戶八千多萬。通過人人貸、宜信為P2P借貸平臺的商家已經(jīng)超過兩千多家，這些借貸平臺不僅滿足了小額資金投資愿望，而且解決了小額借款人的融資難的問題，這使得互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式逐漸產(chǎn)生。像阿里金融這樣新型的貸款模式創(chuàng)造了“小貸加平臺”的融資模式，在供應(yīng)鏈融資、微小型企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴張，提供“訂單貸款”和“信用貸款”。這些新興融資方式的出現(xiàn)直接沖擊了商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)。

首先，商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸取代商業(yè)銀行的中介服務(wù)地位，成為融資的中介。在一些社交網(wǎng)絡(luò)，可以提供相關(guān)的信息平臺，這些網(wǎng)絡(luò)并和P2P網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺合作，解決了信息不對稱問題，使得融資成本降低，實現(xiàn)低階層資金的相應(yīng)需求，逐漸取代了商業(yè)銀行的作用。同時，也使得資金并不能由商業(yè)銀行獨霸的情況。其次，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式需要創(chuàng)新。面臨挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在對客戶的提供服務(wù)方式上亟需進行改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強調(diào)互動營銷、倡導(dǎo)開放平臺，運作方式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心技術(shù)的融合，提供靈活的金融產(chǎn)品供客戶選擇。第三方支付的所有創(chuàng)新都是以更方便地為客戶服務(wù)為主要目標(biāo)，這也恰是銀行欠缺的。通過淘寶、天貓、支付寶等平臺，阿里金融擁有了非常大的大信息數(shù)據(jù)庫，將網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小貸中，減少了選擇信貸客戶時的成本和風(fēng)險。阿里金融為了確保安全成立了擔(dān)保公司，為其進行先期的墊付。從這里可以看出，商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)化時還需加快速度。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的目的并不是摧毀和取代商業(yè)銀行，而是為了彌補和拓展商業(yè)銀行無法觸及到的范圍，所以兩者應(yīng)該既是競爭又存在互補、融合。商業(yè)銀行可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行合作，能提升自身的服務(wù)能力和運營效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比較在行積累數(shù)據(jù)和挖掘信息，與其合作幫助商業(yè)銀行降低較大的交易成本，發(fā)展新客戶，但在最后客戶結(jié)算和基礎(chǔ)的金融服務(wù)上還是需依靠商業(yè)銀行。同時，第三方支付還補償了商業(yè)銀行清算服務(wù)在處理信息的效率、整合信息等方面的缺陷。第三方支付大多是小金額、頻繁的交易支付，如此也減輕了商業(yè)銀行銀行處理的負(fù)擔(dān)。與第三方支付合作還可以給本身的客戶帶來許多方便。除此之外，二者的合作可推出新的業(yè)務(wù)來提高移動支付的成功率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行有機結(jié)合，才更能福利更多微小型企業(yè)。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下的轉(zhuǎn)型對策

1.建立互聯(lián)網(wǎng)思維，明確轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

在互聯(lián)網(wǎng)時代需要建立和不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)網(wǎng)思維其本質(zhì)是一種發(fā)散性的非線性思維，其核心內(nèi)容就是用戶思維。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其核心是圍繞客戶這一個中心，改變了傳統(tǒng)金融的銷售渠道和模式，其思維是轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下商業(yè)銀行需要提高危機意識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展思維方式，在積極參考互聯(lián)網(wǎng)精神“開放、平等、協(xié)作、分享”的基礎(chǔ)上，加入“包容、創(chuàng)新、多元”的發(fā)展創(chuàng)新思維，充分利用原有的客戶基礎(chǔ)及傳統(tǒng)的品牌信用，通過積極利用網(wǎng)絡(luò)渠道、先進的科技手段從而提高自身的發(fā)展優(yōu)勢，重新構(gòu)建新的營銷渠道，拓展?fàn)I銷網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新產(chǎn)品平臺，以用戶需求為導(dǎo)向，堅持創(chuàng)新和發(fā)展，不斷為客戶提供超預(yù)期的體驗，明確發(fā)展的方向，不斷實現(xiàn)創(chuàng)新和發(fā)展。

2.促進渠道整合，打造統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺

在傳統(tǒng)服務(wù)渠道和方式無法滿足客戶需求的條件下，商業(yè)銀行要整合服務(wù)渠道，以客戶為中心，提供自由選擇的的渠道，讓客戶自己選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足服務(wù)的個性化需求。渠道整合首先要進行頂層的規(guī)劃設(shè)計，設(shè)計統(tǒng)籌規(guī)劃的渠道，進行科學(xué)合理的渠道設(shè)計及布局。建立明確的渠道管理體制，使得各部門及分支機構(gòu)之間能夠明確權(quán)責(zé)，推動結(jié)構(gòu)合理構(gòu)建和運行。要完善渠道管理的日常溝通和協(xié)調(diào)反饋機制，促進渠道的相互配合和協(xié)作。要充實和建設(shè)渠道評價機制，在成本核算、效益分析、經(jīng)營管理等方面形成合理的綜合評價體系。要完善跨渠道營銷的轉(zhuǎn)變及客戶貢獻度還原機制，促進效益實現(xiàn)的最大化。不斷豐富業(yè)務(wù)渠道平臺，對客戶需求做出及時反應(yīng)。建立和完善移動銀行，有效整合和創(chuàng)新手機銀行、短信銀行、微信銀行等新型業(yè)務(wù)，使得銀行的服務(wù)更加廣泛、功能更加齊全、便捷和安全，增強用戶的體驗性能，完善和發(fā)展商業(yè)銀行的移動金融服務(wù)功能。電話銀行要以客戶服務(wù)為中心，促進重視客服功能專項客戶服務(wù)和管理功能的轉(zhuǎn)變，提高效率降低成本。在傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的布局方面加快優(yōu)化調(diào)整，并配合做好線上功能建設(shè)和互動，創(chuàng)新網(wǎng)點發(fā)展服務(wù)理念，增加服務(wù)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式。?

3.實現(xiàn)信息共享洞察引領(lǐng)客戶需求?

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功之一就是重視客戶的體驗。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)新的發(fā)展突破，也需要高度重視客戶的體驗，要充分了解和收集客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，及時掌握客戶的數(shù)據(jù)信息，通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來了解客戶不斷變化的需求，形成客戶體驗指數(shù)，從而更好地綜合掌握和反映客戶的各種特征。通過大數(shù)據(jù)來了解客戶，得知每個客戶在不同方面的喜好，甚至掌握客戶都沒有發(fā)現(xiàn)的潛在需求，使得客戶能夠感受到銀行“以客戶為中心”的發(fā)展理念，通過滿意度。

4.實施智慧營銷，通過銀行的智能服務(wù)水平

商業(yè)銀行需要參照互聯(lián)網(wǎng)金融的開放式平臺，開展交互式的營銷，不斷推出個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展智慧營銷，從而更好的加強和客戶之間的關(guān)系，增強客戶的凝聚力，通過自身的服務(wù)能力，建立穩(wěn)定的客戶群，更好的做好相關(guān)服務(wù)。要充分利用先進的社交網(wǎng)絡(luò)和即時通訊等新興媒體工作，促進商業(yè)銀行和客戶無縫互動和溝通交流，促進信息同步，開展精細(xì)化的客戶關(guān)系管理，促進網(wǎng)絡(luò)營銷的準(zhǔn)確性。要為客戶提供更加智能化的服務(wù)，滿足客戶的不同個性化、多樣化的需求，促進服務(wù)的定制化、標(biāo)準(zhǔn)化、集成化發(fā)展，提高產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)水平、信息附加功能。要與社交媒體、移動服務(wù)提供商等展開全方位的、多樣化的平臺服務(wù)與合作，從而建立集信息流、資金流、物流相互結(jié)合的金融生態(tài)閉環(huán)，提供客戶的認(rèn)可度和忠誠度，培養(yǎng)終身客戶群。

5.充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，提供智能決策水平

互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，尤其是充分利用了數(shù)據(jù)功能，對各種形式的文檔、文本、圖片、音頻、視頻等進行非結(jié)構(gòu)化的收集，參考了電商企業(yè)在客戶交易記錄、點擊流、客戶互動評價等方面的發(fā)展思路，實施數(shù)據(jù)整合，從而實現(xiàn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，因此商業(yè)銀行要借鑒這一發(fā)展模式，堅持“數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”的發(fā)展策略，為制定科學(xué)的決策提供智力支持。通過數(shù)據(jù)深度挖掘，豐富和改善傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，根據(jù)需要進數(shù)據(jù)的搜索等，通過對市場及客戶的智能分析水平，從而實現(xiàn)對業(yè)務(wù)和管理的有效感應(yīng)和度量，指導(dǎo)具體的工作，設(shè)計相應(yīng)的工作策略。?

6.完善流程，優(yōu)化運營保障體系

要積極應(yīng)用智能手機、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，通過關(guān)鍵業(yè)務(wù)及流程在智能應(yīng)用終端的應(yīng)用水平，完善商業(yè)銀行的運營保障體系，通過客戶服務(wù)水平。要架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化的、多層次的模塊使流程，促進流程之間的優(yōu)化管理，創(chuàng)新矩陣組織架構(gòu)。推動線上、線下業(yè)務(wù)之間在信息系統(tǒng)管理、流程管理及運營管理平臺方面的有效協(xié)調(diào)和配合，推動線下和線上功能的有機融合和互動發(fā)放中。根據(jù)需要打造優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，制定合理的綜合服務(wù)方案，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化、智能化和集成化的服務(wù)產(chǎn)品體系。

7.加強組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，促進精細(xì)化管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行需要積極引入互聯(lián)網(wǎng)所特有的“包容”和“誠信”文化元素，重視社會道德及社會責(zé)任，建設(shè)相應(yīng)的企業(yè)文化。建立“學(xué)習(xí)型組織”，培養(yǎng)適應(yīng)時代發(fā)展的金融人才，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展打下基礎(chǔ)。要積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)管理技術(shù)，建立和完善人才考核制定、獎懲機制，通過現(xiàn)代化的管理制度實施更加科學(xué)地人才隊伍管理，通過績效評價等合理配置資源，促進商業(yè)銀行管理的現(xiàn)代化發(fā)展水平。

總之，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的條件下，商業(yè)銀行需要積極進行轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能更好的迎接新時期的各種挑戰(zhàn)，把握發(fā)展機遇，克服各種困難，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

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