【摘要】近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展與居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)的投訴率也在明顯上升，信用危機(jī)成了保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)向上發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，其中一點(diǎn)就表現(xiàn)為保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而近幾年興起的區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化信用、不可篡改、可編程等特點(diǎn)可以幫助傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破原有發(fā)展瓶頸，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的快速健康發(fā)展。本文通過(guò)闡述現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)現(xiàn)狀、區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)存在的各種的問(wèn)題對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈解決方案，為未來(lái)區(qū)塊鏈更好的應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)提供解決方案。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 保險(xiǎn)業(yè) 信用危機(jī)

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)現(xiàn)狀

近幾年，保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯現(xiàn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力明顯提升。與此同時(shí)，保險(xiǎn)的投訴率卻也是出于一個(gè)上升趨勢(shì)。作為以最大誠(chéng)信為基本原則的保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)頻發(fā)，關(guān)鍵是缺少一個(gè)穩(wěn)定適用的信用機(jī)制。

（一）保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展情況

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，2016年前三季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模超2015年全年水平，同比增長(zhǎng)32.18%；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略和保障民生能力增強(qiáng)；賠付支出平穩(wěn)增長(zhǎng)，2016年前三季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付金額超2015年全年水平，同比增長(zhǎng)31.64%；外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增速快于行業(yè)水平，市場(chǎng)份額同比略有增加；由于2016年金融環(huán)境復(fù)雜多變，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降，經(jīng)營(yíng)效益有所下降；保險(xiǎn)公司從業(yè)人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險(xiǎn)公司職工人數(shù)109.27萬(wàn)人，較年初增加6.81萬(wàn)人，增長(zhǎng)6.6%；保險(xiǎn)公司簽訂了委托代理協(xié)議的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員628.13萬(wàn)人，較年初增加156.83萬(wàn)人，增長(zhǎng)33.3%。？譹？訛

（二）2012～2016年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：2012～2016年《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》。

如圖1所示，2012～2016年保險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量總體呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中理財(cái)/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)糾紛的投訴量變化中，違法違規(guī)數(shù)量明顯下降，這與中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整治政策不無(wú)關(guān)系，而合同糾紛在近五年呈現(xiàn)比較緩慢的上升趨勢(shì)。總體來(lái)看，隨著保險(xiǎn)體量的上升，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭，保險(xiǎn)消費(fèi)的投訴數(shù)量也在隨之上升。不僅是個(gè)人，保險(xiǎn)公司也常在再保險(xiǎn)過(guò)程中出現(xiàn)信任問(wèn)題。保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調(diào)，因此被保險(xiǎn)人中頻繁出現(xiàn)有逆選擇等違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。由此看來(lái)，信用危機(jī)嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)具體問(wèn)題表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)關(guān)系人中保險(xiǎn)人不誠(chéng)信。為完成其業(yè)務(wù)量與提高個(gè)人收益，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員片面夸大其某些產(chǎn)品的優(yōu)越功能，對(duì)條款進(jìn)行扭曲與遺漏解釋，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏充足的解釋，致使被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)與保險(xiǎn)人產(chǎn)生爭(zhēng)議與沖突。此外，由于保險(xiǎn)人缺少對(duì)投保人充分的信息披露，使得被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，投保人無(wú)法對(duì)是否投保做出最準(zhǔn)確的判斷，從而使得保險(xiǎn)行業(yè)在人們心目中的聲譽(yù)嚴(yán)重下滑。

2.保險(xiǎn)關(guān)系人中投保人不誠(chéng)信。一些投保人為了謀取個(gè)人利益、降低投保成本，如實(shí)告知義務(wù)沒(méi)有得到履行，或在投保條件都不符合時(shí)，提供虛假信息參與投保，使保險(xiǎn)公司在是否承保的決策中難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷；更有甚者，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者為獲取額外收益而進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，刻意偽造保險(xiǎn)事故與相關(guān)的證明、數(shù)據(jù)、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)代理人對(duì)保險(xiǎn)人和投保人及有關(guān)關(guān)系人不誠(chéng)信。某些代理人為獲得超出正常收益的額外收益，通過(guò)做偽造保單、私自挪用保費(fèi)、更改保險(xiǎn)合同等手段欺騙被保險(xiǎn)人與投保人，還通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能進(jìn)行虛假宣傳，對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款沒(méi)有履行及時(shí)說(shuō)明的義務(wù)，甚至對(duì)投保人進(jìn)行錯(cuò)誤的引導(dǎo)。更有甚者還隱瞞與合同相關(guān)的重要表述，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用危機(jī)具體表現(xiàn)

1.信息安全問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)的公開(kāi)性與共享性已經(jīng)成為大趨勢(shì)，但數(shù)據(jù)公開(kāi)也伴隨著許多爭(zhēng)議，因?yàn)楣_(kāi)與分享數(shù)據(jù)會(huì)造成用戶隱私、個(gè)人信息等內(nèi)容被泄露與非法利用，也為不發(fā)機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)進(jìn)行非法保險(xiǎn)運(yùn)作創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以以低成本獲得大量的數(shù)據(jù)資料，同時(shí)保險(xiǎn)管理成本也得以降低，但是因?yàn)榧夹g(shù)缺陷導(dǎo)致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數(shù)。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠與銷售兩個(gè)過(guò)程在時(shí)間和空間上分離，這就為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。如在圖3的消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)查中可以看出保險(xiǎn)詐騙與個(gè)人信息泄露占據(jù)較大比例。

數(shù)據(jù)來(lái)源：楊鑫《我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行及監(jiān)管問(wèn)題研究》。

2.市場(chǎng)監(jiān)管問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是隨著大數(shù)據(jù)的興起剛剛發(fā)展起來(lái)的新型產(chǎn)業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)的無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)管的需要。近些年國(guó)務(wù)院與保監(jiān)會(huì)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了許多針對(duì)性的整治文件，但是沒(méi)有成立明確的市場(chǎng)監(jiān)管部分與機(jī)構(gòu)，具體的問(wèn)題也沒(méi)有清晰的法律條文解釋，這就使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法準(zhǔn)確的發(fā)揮作用，市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制也沒(méi)有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展中，市場(chǎng)監(jiān)管的缺陷也被暴露無(wú)遺。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)最先由比特幣創(chuàng)始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時(shí)間順序以鏈條式組成特定數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲(chǔ)簡(jiǎn)單的、有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.去中心化。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、記賬、存儲(chǔ)、維護(hù)和傳輸?shù)冗^(guò)程均是基于分布式系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，采用純數(shù)學(xué)方法而非中心機(jī)構(gòu)來(lái)建立分布式節(jié)點(diǎn)間的信任關(guān)系，這樣就避免了過(guò)去傳統(tǒng)的中心式管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了去中心化分布系統(tǒng)。

2.時(shí)序數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈采用帶有時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為數(shù)據(jù)增加了時(shí)間維度，具有極強(qiáng)的可驗(yàn)證性和可追溯性，可以避免數(shù)據(jù)被篡改以及數(shù)據(jù)丟失。

3.可編程。區(qū)塊鏈技術(shù)提供靈活的腳本代碼系統(tǒng)，用戶可以自行創(chuàng)建高級(jí)的智能合約、貨幣或其他去中心化應(yīng)用。

4.加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)借助非對(duì)稱密碼學(xué)原理對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，同時(shí)利用分布式系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)的工作量證明等共識(shí)算法形成的強(qiáng)大算力來(lái)抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于解決保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)的作用分析

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)原理分析

區(qū)塊鏈不需要第三方的信任機(jī)制介入，而是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)自組織網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、不可篡改的加密賬本和分布式共識(shí)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)去中心化信任的全網(wǎng)記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優(yōu)越性，使得記錄于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，網(wǎng)絡(luò)交易各方可以享有一個(gè)高度安全、深度信任的交易環(huán)境。當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約即自動(dòng)執(zhí)行，啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區(qū)塊鏈可建立一整套自動(dòng)化管理體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)尤其是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨入新的發(fā)展階段。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)對(duì)于保險(xiǎn)的具體應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)改變消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司間的交互方式，進(jìn)而為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)極大轉(zhuǎn)變。將部分?jǐn)?shù)字化的書面交易完全轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化交易，同時(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的信用危機(jī)。

區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)無(wú)人工操作憑借保險(xiǎn)條件自動(dòng)激活相應(yīng)過(guò)程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險(xiǎn)中，旅程開(kāi)始保單自動(dòng)“激活”，旅程結(jié)束后保單自動(dòng)“失效”，未按照提前設(shè)定的時(shí)間完成旅程則啟動(dòng)索賠算法程序；在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，當(dāng)檢測(cè)到異常事故時(shí)，自動(dòng)觸發(fā)索賠；在醫(yī)療保險(xiǎn)中，若護(hù)士或醫(yī)生助理將病人檔案和檢查結(jié)果呈遞至一個(gè)包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發(fā)，同時(shí)索賠信息將被立即存檔。

不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，區(qū)塊鏈沒(méi)可以單獨(dú)記錄賬目的節(jié)點(diǎn)，去中心化的特點(diǎn)避免了發(fā)生造假賬的可能性，也同時(shí)保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。另外，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開(kāi)的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經(jīng)過(guò)授權(quán)才可以訪問(wèn)，保證了數(shù)據(jù)的安全和用戶的隱私。時(shí)間序列特點(diǎn)可以有效避免信息被更改的問(wèn)題，并且可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動(dòng)執(zhí)行設(shè)定的規(guī)則和條款。

（三）區(qū)塊鏈對(duì)于避免投保人風(fēng)險(xiǎn)的作用

在現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，而問(wèn)題的關(guān)鍵都在于對(duì)投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)手段。隨著國(guó)家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，如果能夠?qū)⒏鄼?quán)威的數(shù)據(jù)引入并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個(gè)人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)具備真實(shí)可信、無(wú)法篡改的特點(diǎn)，對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來(lái)莫大的益處。目前國(guó)內(nèi)首個(gè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)同心互助，在傳統(tǒng)互助平臺(tái)基礎(chǔ)上，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全面透明化運(yùn)作。

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，可以將不同保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。例如在醫(yī)保中，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對(duì)于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

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作者簡(jiǎn)介：朱金珣，（1995年-），男，漢族，山東壽光人，山東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀。